中小企業(yè)信用擔(dān)保范文

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一、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)背景分析

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提供服務(wù)、解決就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國在冊的中小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，每年創(chuàng)造的增加值占整個工業(yè)增加值的76.6%以上，實(shí)現(xiàn)的利稅占50%以上，提供的就業(yè)機(jī)會占75%以上，各種數(shù)據(jù)均表明中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)中的一支重要力量。然而，一個事實(shí)是中小企業(yè)普遍存在資金短缺現(xiàn)象，融資渠道不暢，貸款難問題異常突出，已成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

信用擔(dān)保制度是發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)使用率最高且效果最佳的一種金融支持制度。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，開展中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家通過社會化服務(wù)體系扶持中小企業(yè)發(fā)展的措施之一，是政府行政干預(yù)為政策引導(dǎo)的有效方式，是重塑銀企關(guān)系、強(qiáng)化信用觀念、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和改善中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中小企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，建立和完善以中小企業(yè)為服務(wù)對象的信用擔(dān)保體系，就成為一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。

二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的問題和障礙

1、資金規(guī)模小，不能充分發(fā)揮效用。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金，大部分來源于政府的財(cái)政撥款，其他渠道的資金來源很少。各地政府財(cái)政壓力普遍較大，可以撥付給中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金比較有限，遠(yuǎn)不能滿足本地區(qū)中小企業(yè)對擔(dān)保基金的需求。

2、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。目前，我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多缺乏一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識別和評估體系，對受保企業(yè)資信狀況調(diào)查，主要借助于簡單的財(cái)務(wù)報(bào)告和走馬觀花式的詢問，缺乏真實(shí)、準(zhǔn)確的評估。

3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理水平較低，缺乏高水平的專業(yè)人才。過去我國專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近五年擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張，使得本來就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低。

（二）中小企業(yè)方面存在的問題

1、經(jīng)營者信用意識淡薄。我國中小企業(yè)面廣量大，雖然不乏信用優(yōu)良的企業(yè)，但就整體而言，由于整個社會信用問題沒有得到根本改善，對借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和處罰制度，信用問題和道德風(fēng)險(xiǎn)呈日益惡化的趨勢。

2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)大權(quán)往往直接掌握在企業(yè)法人代表手中，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量變動的不確定性因素較多，無論是貸款方還是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不容易把握。

（三）商業(yè)銀行方面存在的問題

1、認(rèn)識不到位。大部分銀行相關(guān)管理人員對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系政策法規(guī)了解較為膚淺，對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)貸款難中所發(fā)揮的作用缺乏應(yīng)有的認(rèn)識，從而在擔(dān)保放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等問題上，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分歧較大，有的甚至不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間全面的實(shí)質(zhì)性協(xié)議關(guān)系難以建立。目前各商業(yè)銀行多為直轄管理方式，而各總行對以上條件沒有明文認(rèn)可，所以即使擔(dān)保機(jī)構(gòu)與地方銀行達(dá)成了合作關(guān)系，也難于建立實(shí)質(zhì)性協(xié)作關(guān)系。此外，多數(shù)銀行將擔(dān)保公司作為一般保證人看待，不認(rèn)可專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。同時(shí)，提出了苛刻的擔(dān)保條件，將金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣，不僅使有限的擔(dān)保資金難以充分發(fā)揮作用，而且加大了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（四）政府方面存在的問題

1、存在不同程度的行政干預(yù)。由于政企并未完全分開，而銀行現(xiàn)有環(huán)境下硬約束很強(qiáng)，政府又不能提供融資擔(dān)保，片面、單純地把成立擔(dān)保公司作為融資工具，不顧融資風(fēng)險(xiǎn)，只求資金融通越多越好，從而導(dǎo)致行政干預(yù)，表現(xiàn)為政府定項(xiàng)目、定額度、定擔(dān)保費(fèi)率，擔(dān)保公司自身的選擇權(quán)、自主權(quán)很小。

2、認(rèn)識不到位，財(cái)力有限。國外信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是金融機(jī)構(gòu)，而我國將其定義為非金融機(jī)構(gòu)，不準(zhǔn)從事銀行信用和財(cái)政信用，這在一定程度上影響了擔(dān)保公司自身的信譽(yù)水平。

（五）社會環(huán)境方面的問題

1、缺乏與擔(dān)保相關(guān)的法律支持，規(guī)章不完善。從國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的法律環(huán)境看，全國人大常委會已建立部分法律法規(guī)，但立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán)，保護(hù)債權(quán)人的利益，而有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、政策扶持、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場退出等方面的政策措施目前仍不完善。

2、社會信用體系不完善，存在信息不對稱現(xiàn)象。當(dāng)前我國個人與企業(yè)普遍信用觀念比較淡薄，整體信用水平較低，整個社會誠信服務(wù)體系尚未建立起來，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和受保企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，受保企業(yè)的信用問題和道德風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出。

三、構(gòu)建我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身完善

1、擴(kuò)大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源。第一，多渠道籌措擔(dān)保資金。目前，多數(shù)國家和地區(qū)擔(dān)保資金來源普遍以政府出資為主，應(yīng)多來自吸收企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和其他社會團(tuán)體的出資和捐贈。第二，積極引導(dǎo)民間投入。不僅要開展政策性擔(dān)保，更重要的是鼓勵互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保為中小企業(yè)提供服務(wù)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)再有重點(diǎn)有選擇地為民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保再擔(dān)保服務(wù)，從而調(diào)動民間擔(dān)保資金的積極性。

2、建立科學(xué)的內(nèi)部管理責(zé)任制度。一是建立科學(xué)合理的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。以貸款銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)為基礎(chǔ)，逐步構(gòu)建在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對在保項(xiàng)目實(shí)施動態(tài)跟蹤監(jiān)控；二是建立內(nèi)部信用評級制度，依據(jù)資信等級評定確定貸款擔(dān)保的可行性或貸款比例；三是建立內(nèi)部檢查督促制度，定期對擔(dān)保機(jī)構(gòu)下屬的業(yè)務(wù)部門實(shí)行稽核，定期報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行狀況。

3、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息披露。對社會公眾廣泛地宣傳信貸擔(dān)保的職能和運(yùn)作細(xì)節(jié)，使盡可能多的社會公眾廣泛地宣傳信貸擔(dān)保的職能和運(yùn)作細(xì)節(jié)，使盡可能多的社會公眾和中小企業(yè)了解信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信息披露既明確地提示了政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行和中小企業(yè)的關(guān)系，也便于所有的參與者對擔(dān)保體系的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督。

（二）健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部協(xié)調(diào)機(jī)制

1、正確處理政府與信用擔(dān)保的關(guān)系。第一，政府出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持市場化運(yùn)作。具體表現(xiàn)在：政府退出微觀決策層，不直接操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，政府對推薦和扶持的中小企業(yè)和項(xiàng)目要負(fù)起相應(yīng)責(zé)任。第二，政府應(yīng)盡快修訂和制定相應(yīng)的法律規(guī)范。包括對各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件做出嚴(yán)格規(guī)范，對各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營管理原則、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、政府扶植形式做出明確規(guī)定。第三，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。省、市、縣各級財(cái)政在一定時(shí)期內(nèi)都要從預(yù)算中安排一定的專項(xiàng)資金，建立信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損賬補(bǔ)助。

2、協(xié)調(diào)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。第一，中國人民銀行銀監(jiān)會出面，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，為商業(yè)銀行介入融資擔(dān)保體系提供必要的條件。同時(shí)，應(yīng)督促商業(yè)銀行落實(shí)現(xiàn)行有關(guān)政策，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，清除商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營中存在的政策和制度障礙。第二，商業(yè)銀行應(yīng)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。對于融資擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分風(fēng)險(xiǎn)，相對降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，提高了銀行信貸資金的安全性，有助于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、盤活信貸資產(chǎn)以及尋求新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住國家建立信用擔(dān)保體系的機(jī)遇，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)就風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、擔(dān)保額度的放大、擔(dān)保的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等具體問題達(dá)成共識，盡快付諸實(shí)施。

3、中小企業(yè)信用的健全與完善。第一，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理。強(qiáng)化經(jīng)營者的現(xiàn)代管理意識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，逐步建立起個人信用，將信用管理作為企業(yè)發(fā)展的重要問題來抓；強(qiáng)化企業(yè)管理，把財(cái)務(wù)和資金管理作為企業(yè)經(jīng)營管理的中心環(huán)節(jié)，建立企業(yè)預(yù)算控制制度。第二，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。企業(yè)應(yīng)通過自身的經(jīng)營管理水平，不斷地培養(yǎng)和鞏固自身的核心競爭力，從而擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占有率，并取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，最終反映到企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，就是具有良好的利潤率、現(xiàn)金流，從而對提高企業(yè)的信用等級具有直接的推動作用。

4、建立社會化信用服務(wù)體系。由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法、工商、勞動和社會保障等部門組建一家股份征信公司，收集整理企業(yè)或個人收入、經(jīng)濟(jì)活動、信用等記錄，評估信用等級，為發(fā)放貸款、進(jìn)行擔(dān)保提供信用信息。將分散于各部門的企業(yè)和個人信息資料組合起來，形成一個全國性的信用信息管理系統(tǒng)，按照商業(yè)化原則，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享、交換和使用，建立一個全國統(tǒng)一開放的、資源共享的社會化信用體系。