家庭消費(fèi)論文范文

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第1篇

1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)同需求

脫節(jié)從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來講，家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品種類可謂繁多，產(chǎn)品種類從傳統(tǒng)型到綜合型，種類較為齊全。然而，在家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品較為豐富的情況下，家財(cái)險(xiǎn)卻發(fā)展較為緩慢，究其原因，主要是產(chǎn)品種類的設(shè)計(jì)不能有效的同需求相匹配。一直以來我國(guó)保險(xiǎn)主要依靠集體銷售的模式，后來依靠銀行按揭式半推半銷模式，而在這些產(chǎn)品的開發(fā)中，并沒有考慮消費(fèi)者的需求。

2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷力度較弱

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較弱的營(yíng)銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，保險(xiǎn)公司對(duì)銷售渠道的依賴。早期的保險(xiǎn)公司主要從事單位集體投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后來，隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，保險(xiǎn)公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險(xiǎn)公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險(xiǎn)企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務(wù)提成率，家財(cái)險(xiǎn)在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵(lì)性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財(cái)險(xiǎn)的推銷中去。

3.公眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保意識(shí)較為淡薄

由于我國(guó)民眾長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代思維的影響，加之我國(guó)特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國(guó)家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣工作，致使人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動(dòng)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

1.推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化

關(guān)注與需求的匹配家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)主要針對(duì)對(duì)象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對(duì)自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)展的需求，盡快改變家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國(guó)民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險(xiǎn)政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同國(guó)家政策

相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)地區(qū)，時(shí)間等因素的不同，開發(fā)不同的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如此以來就會(huì)不斷放大保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險(xiǎn)的范圍，更會(huì)無限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，這會(huì)造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國(guó)家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國(guó)家為了更好的應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險(xiǎn)歸類為政策保險(xiǎn)，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時(shí)給保險(xiǎn)公司地震險(xiǎn)一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險(xiǎn)支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同地震風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合。當(dāng)國(guó)家對(duì)地震險(xiǎn)銷售給予補(bǔ)助時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得足量的激勵(lì)，會(huì)在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以借地震險(xiǎn)的激勵(lì)，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的債券化組合正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性

使得重災(zāi)賠償工作成為了各國(guó)政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺(tái)有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，將國(guó)家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，并在資本市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險(xiǎn)更好的在國(guó)際上分散。因?yàn)殡m然直接保險(xiǎn)與國(guó)家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險(xiǎn)更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險(xiǎn)公司。充分發(fā)揮我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的作用。

三、結(jié)語

第2篇

（一）20世紀(jì)90年代以來城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的變化趨勢(shì)

20世紀(jì)90年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率呈下降趨勢(shì)，最終消費(fèi)率和居民消費(fèi)率都呈上升趨勢(shì)，但進(jìn)入2000年以后，居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)上升，消費(fèi)需求卻開始萎靡不振，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大部分依賴于出口和投資，結(jié)構(gòu)性矛盾日益突出。圖1描述了90年代中后期我國(guó)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的變動(dòng)過程。以2000年為分界點(diǎn)，居民消費(fèi)率和最終消費(fèi)率經(jīng)歷過一個(gè)先上升后下降的過程，而居民儲(chǔ)蓄率的變動(dòng)則正好相反。其中最終消費(fèi)率先從1995年的58．1％上升到2000年的62．3％，然后下降到2012年的49．5％；居民消費(fèi)率則從46．6％上升到47％，然后下降到2012年的33．5％。同一時(shí)期，居民儲(chǔ)蓄率則是從24．2％下降到23．9％，然后上升到2012年的50．2％。圖2描述了90年代中后期我國(guó)城鄉(xiāng)居民平均消費(fèi)傾向，可以發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)傾向的變化特征并不相同。其中1995－2000年間城鄉(xiāng)居民的平均消費(fèi)傾向在波動(dòng)中呈下降趨勢(shì)，2000年以后城鎮(zhèn)居民消費(fèi)傾向下降的趨勢(shì)加快，而農(nóng)村居民平均消費(fèi)傾向較為穩(wěn)定，2005年以后農(nóng)村居民消費(fèi)傾向開始高于城鎮(zhèn)居民。但同一時(shí)期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)率為13．45％，農(nóng)村居民人均純收入的增長(zhǎng)率為12．5％，城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度快于農(nóng)村居民。由此可見2000年后居民消費(fèi)率的下降主要是由于城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)下降所引起的，而消費(fèi)下降并不是由收入下降所導(dǎo)致的。主要是因?yàn)?000年前后正是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革深化的重要階段，這一階段傳統(tǒng)的福利制度如教育、住房、醫(yī)療和社保體制的市場(chǎng)化改革也隨之逐步展開。根據(jù)預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論，各項(xiàng)改革措施的實(shí)施導(dǎo)致居民對(duì)未來預(yù)期不確定性增加，因此開始降低當(dāng)期消費(fèi)，增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄。已有的研究表明居民儲(chǔ)蓄意愿首位是由不確定所帶來的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，目前為應(yīng)對(duì)未來不確定的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)已占到57．7％，其中為醫(yī)療（養(yǎng)老＋防病）而進(jìn)行的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)已占總儲(chǔ)蓄意愿的12．3％（甘犁、劉國(guó)恩，2010）。值得注意的是，由于城鎮(zhèn)居民經(jīng)歷了比農(nóng)村居民更為曲折的改革路徑，因此城鎮(zhèn)居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)要強(qiáng)于農(nóng)村居民，其消費(fèi)傾向也快速下降。在幾項(xiàng)重大體制改革之中，醫(yī)療體制改革對(duì)城鎮(zhèn)居民具有重要影響，接下來我們將基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)考察城居保這項(xiàng)重要的醫(yī)療體制改革對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的政策效果。

（二）城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革

為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)自1998年開始正式建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)制度只覆蓋了部分城鎮(zhèn)從業(yè)者，沒有將非正規(guī)就業(yè)的勞動(dòng)者和無繳費(fèi)能力的職工覆蓋，上述弱勢(shì)群體只能以自我保障和家庭保障為主。為了完善城鎮(zhèn)的醫(yī)療保障制度，填補(bǔ)城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度覆蓋的空白區(qū)，國(guó)家開始建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱城居保）。城居保主要以沒有參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)未成年人、老年人以及無工作的居民為參保對(duì)象，是由政府主導(dǎo)建立并引導(dǎo)個(gè)人、家庭和集體等多方籌集資金，以大病統(tǒng)籌為主的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。近幾年我國(guó)政府相繼出臺(tái)了一系列政策循序漸進(jìn)地推動(dòng)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，逐步覆蓋我國(guó)全體的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，保障城鎮(zhèn)居民能夠平等地獲得基本醫(yī)療服務(wù)。2007年城居保在全國(guó)79個(gè)城市啟動(dòng)試點(diǎn)，2008年進(jìn)一步擴(kuò)大了試點(diǎn)的范圍，2009年試點(diǎn)城市達(dá)到80％以上，2010年在全國(guó)范圍內(nèi)推廣實(shí)施。由于城居保所要覆蓋的人群是經(jīng)濟(jì)水平多樣化且分布分散的多個(gè)群體組合，因此在具體實(shí)施中，遵循自愿參加的原則，但為了減少逆向選擇的發(fā)生，有些試點(diǎn)城市也在嘗試以戶為單位自愿參保。根據(jù)CFPS項(xiàng)目的入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，得到調(diào)查地區(qū)城居保的參保情況，結(jié)果見表1。2008年北京、上海和廣東三個(gè)樣本城市城居保的參保比例為12．29％。2007－2008年間城職保的參保比例小幅增加，而城鎮(zhèn)居民中新農(nóng)合和其他醫(yī)療保險(xiǎn)的參保比例大幅下降，可見沒有醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)比例的降低一定程度上歸因于城居保參保比例的提高。

二、研究方法和數(shù)據(jù)

（一）數(shù)據(jù)

本文使用數(shù)據(jù)全部來自北京大學(xué)“985”項(xiàng)目資助、北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心執(zhí)行的中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，旨在通過跟蹤搜集個(gè)體、家庭、社區(qū)三個(gè)層次的高質(zhì)量微觀數(shù)據(jù)，反映中國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和健康的變遷情況，以分析社會(huì)民生方面的問題。該項(xiàng)目于2008年和2009年在北京、上海和廣東通過PPS抽樣方式進(jìn)行了入戶調(diào)查，本文通過對(duì)這兩年樣本的整理，獲得了模型回歸所需要的845個(gè)家庭所有變量的面板數(shù)據(jù)。本文按照臧文斌等（2012）的方法區(qū)分城居保家庭與非城居保家庭，把在2007年至少有一人符合參保條件并在2008年至少有一人參保的家庭作為城居保家庭，至少有一人符合參保條件但在兩年里都沒有參保的家庭作為非城居保家庭。通過這樣的處理，我們把前一組作為實(shí)驗(yàn)組，后一組作為控制組，來考察城居保政策對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的影響。從表2數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，2008年城居保家庭的人均收入和消費(fèi)支出要低于非城居保家庭，其中人均醫(yī)療支出要高于非城居保家庭，而其他各項(xiàng)支出都要低于非城居保家庭。另外，城居保家庭男性戶主所占的比例高于非城居保家庭，全體樣本戶主年齡平均大約為54歲，城居保家庭戶主的年齡要比非城居保家庭戶主的年齡要大6歲左右。戶主婚姻狀況以已婚為絕大多數(shù)，且城居保家庭戶主受教育年限要低于非城居保家庭。

（二）計(jì)量估計(jì)方法及變量設(shè)定

我們首先用雙差法（DID）來估計(jì)城居保對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的影響。居民是否參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿行為，而差分的方法可以較好地解決由于自我選擇所導(dǎo)致的內(nèi)生性問題。雙差法可以消除所有不隨時(shí)間變化的選擇性偏差，在估計(jì)面板數(shù)據(jù)模型時(shí)較好地控制了家庭和年份的固定效應(yīng)，模型中所有不隨時(shí)間變化的影響被家庭固定效應(yīng)所控制，而所有家庭隨時(shí)間變化的影響由年份固定效應(yīng)所控制。本文中雙差法（DID）的回歸方程如下：Yit＝α0＋α1Yeart＋α2Secut＋α3Yeart＊Secut＋α4Xit＋α5Dit＋εit其中，Yit是家庭i在時(shí)間t消費(fèi)支出①的對(duì)數(shù)值。Yeart是代表年份固定效應(yīng)，如果2008年則取值為1，否則為零。Secut代表家庭固定效應(yīng)，是用來區(qū)分控制組（非城居保家庭）和實(shí)驗(yàn)組（城居保家庭）的變量，如果家庭中至少有一個(gè)人在調(diào)查期間參加了城居保則取值為1，否則為零。Yeart＊Secut是時(shí)間和保險(xiǎn)政策變量的交叉項(xiàng)，其系數(shù)代表DID模型估計(jì)城居保政策對(duì)家庭消費(fèi)的凈影響。Xit代表隨時(shí)間變動(dòng)可能會(huì)影響消費(fèi)行為的戶主特征變量，包括戶主性別、年齡及其平方②、婚姻狀況和教育程度③；Dit代表家庭特征變量，包括家庭年人均收入對(duì)數(shù)④、家庭常住人數(shù)⑤、家庭參加公費(fèi)醫(yī)療和城職保的人數(shù)。該模型中交叉項(xiàng)Yeart＊Secut的系數(shù)α3代表城居保改革對(duì)家庭消費(fèi)的凈影響，理論上講由于家庭參加了醫(yī)療保險(xiǎn)后醫(yī)療支出的不確定性減少，家庭的預(yù)防性儲(chǔ)蓄可能下降，因此α3可能會(huì)大于0。但該理論假設(shè)成立存在著兩個(gè)問題：首先，是因?yàn)槌蔷颖Ｊ亲栽竻⒓拥模赡艽嬖谀嫦蜻x擇的問題，即那些身體健康狀況差的家庭選擇參加保險(xiǎn)，為了消除這種選擇性偏差，我們借鑒白崇恩和李宏彬（2012）的方法通過加入年份和2007年健康狀況的交叉項(xiàng)，來控制不同初始健康狀況的家庭在消費(fèi)上有不同的潛在時(shí)間趨勢(shì)。另外，參加城居保的家庭可能本身比不參加的家庭富裕，而且不同收入家庭有不同的消費(fèi)增長(zhǎng)率，同樣我們通過加入年份和收入的交叉項(xiàng)來允許消費(fèi)的時(shí)間趨勢(shì)隨收入而變化。

三、實(shí)證結(jié)果

（一）城居保對(duì)家庭醫(yī)療消費(fèi)支出的影響

城居保對(duì)家庭自付醫(yī)療支出影響的回歸結(jié)果見表3，模型（1）只估計(jì)了時(shí)間、城居保以及交叉項(xiàng)和對(duì)醫(yī)療消費(fèi)支出的影響，隨后逐漸放寬模型假設(shè)，模型（2）中加入家庭人均收入對(duì)數(shù)、年份與家庭人均收入對(duì)數(shù)的交叉項(xiàng)，模型（3）加入年份與家庭初始健康狀況的交叉項(xiàng)，模型（4）加入戶主和家庭變量特征的控制變量。回歸結(jié)果顯示，四個(gè)模型交叉項(xiàng)回歸系數(shù)都為正，但在10％以上的水平上均不顯著，說明城居保沒有增加參保家庭的自付醫(yī)療消費(fèi)支出。可見城居保政策在并未明顯增加居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)的同時(shí)提高了城鎮(zhèn)居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用效率（Lin，2009）。可能的原因是城居保降低了醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的相對(duì)價(jià)格，改善了醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的可及性，提高了參保家庭的相關(guān)福利水平。模型（2）回歸結(jié)果顯示，家庭收入增加1％，醫(yī)療消費(fèi)支出會(huì)相應(yīng)增加17．8％，且在1％的水平上顯著。這說明醫(yī)療服務(wù)既是必需品也是正常品，其需求隨著收入的增加也逐漸增加，但增長(zhǎng)的速度隨著收入增加而逐漸降低（黃楓，2012）。模型（3）的回歸結(jié)果顯示初始健康狀況差的家庭的醫(yī)療消費(fèi)支出有著明顯的增加，可見參加城居保的家庭在一定程度上存在逆向選擇的問題。模型（4）回歸結(jié)果顯示，在戶主特征變量方面，隨著戶主年齡的增長(zhǎng)，家庭醫(yī)療消費(fèi)支出逐漸減少，但從年齡平方的回歸系數(shù)中可以看出，當(dāng)戶主年齡達(dá)到約35歲以后，家庭醫(yī)療消費(fèi)支出則隨著年齡增長(zhǎng)開始增加。戶主已婚家庭在醫(yī)療消費(fèi)上的開支要多于未婚家庭，可能原因是已婚家庭撫養(yǎng)小孩的可能性較大，醫(yī)療花費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。戶主的教育年限對(duì)醫(yī)療服務(wù)支出有顯著正效應(yīng)，戶主教育每增加一年，家庭醫(yī)療消費(fèi)支出增加5．7％，可能是因?yàn)槭芙逃蕉嗟娜俗晕冶＝∫庾R(shí)越強(qiáng)，會(huì)增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。在家庭特征變量方面，家庭常住人口越多，醫(yī)療消費(fèi)支出也越多，即家庭成員每增加一個(gè)人，醫(yī)療消費(fèi)支出增加3．4％，可能是因?yàn)榧彝ト丝谠龆嗟耐瑫r(shí)也增加了對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，而且家庭規(guī)模的擴(kuò)大也增強(qiáng)了家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使得家庭成員可以更多的利用衛(wèi)生服務(wù)。參加公費(fèi)醫(yī)療的人數(shù)每增加一個(gè)人，家庭醫(yī)療消費(fèi)支出增加6．7％。值得注意的是公費(fèi)保險(xiǎn)人群醫(yī)療支出的增加要大于其他保險(xiǎn)人群，反映出公費(fèi)醫(yī)療具有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，而城鎮(zhèn)職工與城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)人群的醫(yī)療消費(fèi)支出增加較小，與所有人群的平均水平大體相當(dāng)（趙紹陽，2010）。

（二）城居保對(duì)家庭非醫(yī)療消費(fèi)支出的影響

城居保對(duì)家庭非醫(yī)療消費(fèi)支出的DID回歸結(jié)果見表4，在此不包括醫(yī)療消費(fèi)支出，以避免參保家庭由于醫(yī)療支出增多所帶來總消費(fèi)支出提高的偏差。模型回歸步驟同上。四個(gè)模型交叉項(xiàng)的回歸系數(shù)都顯著為正，模型（4）的回歸結(jié)果顯示參加城居保的家庭的非醫(yī)療消費(fèi)額大約增加6．9％，可見城居保對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)的正向作用比較穩(wěn)健。這個(gè)估計(jì)結(jié)果要小于臧文斌等（2012）估計(jì)我國(guó)城居保對(duì)家庭消費(fèi)的影響（13．0％），但是和美國(guó)20世紀(jì)80年代Medicaid條件放寬后家庭消費(fèi)的增加相近（5．2％）。可能的原因是北京、上海、廣東屬于我國(guó)收入較高的地區(qū)，因此城居保對(duì)家庭消費(fèi)的拉動(dòng)效應(yīng)要小于其他城市。就參保家庭而言，2008年參加保險(xiǎn)家庭的人均非醫(yī)療消費(fèi)大約是11147．06元，6．9％的增幅大約是769．1元，要高于各地的保費(fèi)支出①。從表4可知2008年城鎮(zhèn)家庭平均的邊際消費(fèi)傾向僅為0．211，所以城居保對(duì)居民消費(fèi)的刺激作用也要高于政府直接的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移支付。參保家庭非醫(yī)療消費(fèi)增加的原因可能有兩個(gè)，一個(gè)是因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)減少了參保家庭的醫(yī)療開支，使得家庭可以把節(jié)約的開支用于家庭消費(fèi)的其他方面；另一個(gè)也是因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)減少了未來支出的不確定性，所以居民把減少的預(yù)防性儲(chǔ)蓄用于增加當(dāng)期消費(fèi)。模型（3）的回歸結(jié)果顯示初始健康狀況差的家庭非醫(yī)療消費(fèi)會(huì)降低，可見潛在的醫(yī)療負(fù)擔(dān)會(huì)減少家庭消費(fèi)，但負(fù)向效應(yīng)較小，表明醫(yī)療保險(xiǎn)減輕了醫(yī)療負(fù)擔(dān)，在一定程度上起到了消費(fèi)保險(xiǎn)的作用。模型（4）的回歸結(jié)果顯示，在戶主特征變量方面，戶主的教育年限對(duì)非醫(yī)療消費(fèi)具有顯著的正效應(yīng)，戶主教育每增加一年，家庭消費(fèi)平均增加7．8％。這可能是因?yàn)榻逃捷^高的居民具有穩(wěn)定的工作和良好的收入預(yù)期，所以這樣的家庭具有較強(qiáng)消費(fèi)能力。在家庭特征變量方面，家庭常住人口對(duì)消費(fèi)支出具有顯著的正效應(yīng)，常住人口每增加一人，家庭消費(fèi)增加2．9％，隨著家庭規(guī)模的增大，家庭消費(fèi)支出水平也趨向增加。但如果家庭消費(fèi)水平持續(xù)提高，家庭規(guī)模對(duì)消費(fèi)支出的影響將逐漸下降，可能是由于消費(fèi)支出較高的家庭自身生活質(zhì)量較高，因此家庭規(guī)模變動(dòng)所引起的消費(fèi)支出變動(dòng)較小（郝東陽，2011）。家庭中參加其他保險(xiǎn)的人數(shù)越多，非醫(yī)療消費(fèi)支出就會(huì)越高，參加公費(fèi)醫(yī)療和城職保的人數(shù)每增加一人，家庭非醫(yī)療消費(fèi)分別增加6．3％和5．2％。值得注意的是公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)正效應(yīng)要大于城職保，反映了參加醫(yī)療保險(xiǎn)人群的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)要低于其他的社會(huì)群體，特別是享有公費(fèi)醫(yī)療的人群更是如此。

（三）城居保對(duì)不同收入分組家庭各項(xiàng)消費(fèi)支出的影響

為了進(jìn)一步分析城居保對(duì)家庭消費(fèi)的影響，接下來我們考察了該政策對(duì)不同收入的參保家庭分項(xiàng)消費(fèi)支出的影響，回歸結(jié)果見表5。本文根據(jù)家庭年人均收入的分布把所有參保家庭（實(shí)驗(yàn)組）樣本分為三等分組，即家庭為年人均收入少于或等于10000元的家庭為低收入家庭，收入界于10000元和27000元的家庭為中等收入家庭，收入在27000元以上的家庭為高收入家庭。從非醫(yī)療消費(fèi)的回歸結(jié)果來看，低收入家庭參保后其非醫(yī)療消費(fèi)支出比參保前增加11．9％，但中高收入家庭的非醫(yī)療消費(fèi)在參保前后沒有顯著變化。城居保對(duì)低收入組家庭消費(fèi)的影響和臧文斌估計(jì)結(jié)果（13．0％）接近，可見城居保對(duì)于北京、上海和廣東三個(gè)地區(qū)的低收入組家庭消費(fèi)的拉動(dòng)效應(yīng)和其他城市大體相近，但參保對(duì)于三個(gè)地區(qū)的中高收入組家庭的消費(fèi)幾乎沒有影響。從分項(xiàng)消費(fèi)的回歸結(jié)果來看，對(duì)低收入家庭而言，參加城居保對(duì)日常生活及其他支出①的正向影響最大（系數(shù)為0．094），可見低收入家庭把減少的預(yù)防性儲(chǔ)蓄大部分用于增加家庭日常開支。其次，參加城居保對(duì)教育支出也有顯著的正效應(yīng)（系數(shù)為0．072），說明由于醫(yī)療支出的不確性減弱，使得低收入家庭調(diào)整了人力資本投資的構(gòu)成，相應(yīng)增加了教育支出。最后，參加城居保對(duì)居住支出沒有顯著影響，因?yàn)榫幼≈С鰧儆诩彝サ拈L(zhǎng)期規(guī)劃，短期變化彈性較小。對(duì)于中高收入家庭而言，參加城居保對(duì)家庭的非醫(yī)療消費(fèi)沒有顯著影響。在家庭醫(yī)療消費(fèi)方面，參保對(duì)中低收入家庭醫(yī)療支出有顯著的正向影響（系數(shù)分別為0．095和0．038），可見因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)可以在一定程度上減輕家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，解決“看病貴”的問題，上述結(jié)果表明參加醫(yī)療保險(xiǎn)釋放了中低收入階層的醫(yī)療需求，但對(duì)高收入家庭的醫(yī)療支出沒有明顯的影響。

（四）城居保對(duì)不同地區(qū)家庭各項(xiàng)消費(fèi)支出的影響

城居保對(duì)三個(gè)地區(qū)城鎮(zhèn)家庭各分項(xiàng)消費(fèi)開支的DID回歸結(jié)果見表6。在非醫(yī)療消費(fèi)方面，北京家庭參保后非醫(yī)療消費(fèi)支出增加最多，其次是上海和廣東，非醫(yī)療消費(fèi)分別比參保前增加11．4％、9．7％和8．1％。從分項(xiàng)消費(fèi)支出的估計(jì)結(jié)果來看：在教育支出方面，廣東家庭參保后該項(xiàng)消費(fèi)增加最多，比參保前增加11．2％，其次是上海和北京。考慮三個(gè)地區(qū)不同的家庭結(jié)構(gòu)，我們可以發(fā)現(xiàn)廣東家庭在校子女的人數(shù)最多，這可以在一定程度上解釋廣東的教育支出為何增加最為明顯。在日常生活及其他支出方面，北京家庭參保后該項(xiàng)消費(fèi)增加最多，比參保前增加10．1％，其次是上海和廣東，說明參保后的北京家庭把減少的預(yù)防性儲(chǔ)蓄主要用于日常生活消費(fèi)和提高自身生活質(zhì)量。由于日常生活支出是家庭非醫(yī)療消費(fèi)的主要支出，因此參保對(duì)于日常生活支出的影響和非醫(yī)療消費(fèi)的影響是一致的。在家庭醫(yī)療消費(fèi)方面，廣東家庭參保后該項(xiàng)支出增加最明顯，比參保前增加了9．6％，其次是上海和北京。2008年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，三個(gè)地區(qū)中北京家庭的健康狀況最好，其次是廣東和上海。從過去半年的患病情況可以看出，北京近半年來從未患病的比例高于上海和廣東。廣東近半年一度患病和二度患病的比例要明顯高于北京和上海。上海近半年來一度患病的比例高于北京，二度患病比例和北京相近。其他控制變量對(duì)消費(fèi)支出的影響基本上是符合理論假說的。例如，戶主變量特征方面，戶主的受教育水平對(duì)家庭的教育支出有正向影響，其中北京地區(qū)的正向效應(yīng)最明顯，然后是上海和廣東。分地區(qū)數(shù)據(jù)顯示，北京擁有大學(xué)本科及以上學(xué)歷的人數(shù)達(dá)到了10．3％，上海的比例是8．8％，而廣東的比例僅有4．2％，不足北京和上海的一半。家庭變量特征方面，家庭收入的增加對(duì)非醫(yī)療消費(fèi)有正向效應(yīng)，其中上海地區(qū)的正效應(yīng)最大，廣東居中，然后是北京。這可能跟各地的收入水平有關(guān)。2008年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示上海家庭的人均年收入最高，約2．1萬元；廣東居中，約1．4萬元；北京最低，約1．3萬元（北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心，2010）。

五、簡(jiǎn)短的結(jié)論和建議

第3篇

本文作者：劉穎奇鄢軍工作單位：江蘇大學(xué)京江學(xué)院

鎮(zhèn)江市家庭能源平均消費(fèi)趨勢(shì)

家庭能源消費(fèi)是建設(shè)小康社會(huì)的一個(gè)重要指標(biāo)。隨著城市化進(jìn)程加快、住房條件的改善和私人汽車普及等高檔消費(fèi)品的增加，不僅帶動(dòng)了能源消費(fèi)量的增長(zhǎng)，也改變了居民生活能源消費(fèi)的結(jié)構(gòu)。家庭能源消費(fèi)（DomesticEnergyConsumption，DEC），又稱用能源消費(fèi)或生活能源消費(fèi)，主要包括房屋采暖、家用電器、照明、炊事熱水等方面的能源消費(fèi)（姚建平，2009）。以鎮(zhèn)江市2005年為例：全市居民生活能源消費(fèi)量為814.5萬t標(biāo)準(zhǔn)煤（不含工業(yè)用，僅僅是居民使用情況），比1990年增長(zhǎng)1.2倍，人均生活用能由1990年的343.3kg標(biāo)準(zhǔn)煤上升到2005年的537.4kg標(biāo)準(zhǔn)煤。同時(shí)，能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)也由以煤為主逐步演變?yōu)橐噪姟⒂汀鉃橹鳌?990年到2008年，鎮(zhèn)江市居民人均生活用電量由87.9kw•H上升到586.7kw•H，提高了5.8倍；人均生活用天然氣由1.2m3上升到37m3，提高了32.1倍；人均生活用煤由370.4kg下降到154.1kg。從發(fā)展趨勢(shì)上來看：人們生活方式變得方便、快捷、干凈；能源所需增長(zhǎng)太快，而這一切，鎮(zhèn)江市城鎮(zhèn)化率僅僅是百分之五十七，而全國(guó)城鎮(zhèn)化率僅僅是百分之五十。城鎮(zhèn)化率在發(fā)展過程中肯定要提高，能源短缺對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約十分突出。世界上主要發(fā)達(dá)國(guó)家的總能源消費(fèi)分配比例是，居民用能與工業(yè)用能、交通用能已形成明顯的三足鼎立之勢(shì)。我國(guó)目前民用能源已經(jīng)成為僅次于工業(yè)用能的第二大能源消耗部門（占10.3l％）。通過對(duì)生活消費(fèi)的分析，發(fā)現(xiàn)人們?cè)谌粘Ｉ钕M(fèi)中能源的消費(fèi)在不斷增加。例如，工業(yè)對(duì)能源需求的比重較大，同時(shí)在工業(yè)生產(chǎn)出人們?nèi)粘Ｉ钏璧墓I(yè)產(chǎn)品并融入社會(huì)后，最終用于人們的日常消耗。因此，家庭能源消費(fèi)需要進(jìn)行合理化的改善，通過盡可能地減少能源的不必要消耗，緩解能源供給不足的狀況。

鎮(zhèn)江家庭能源合理化的對(duì)策

（一）倡導(dǎo)自愿節(jié)約能源意識(shí),逐步形成合理化的生活行為能源的節(jié)約利用以及家庭能源的選擇，離不開城鎮(zhèn)居民的個(gè)人消費(fèi)心理。加強(qiáng)對(duì)自身消費(fèi)心理的引導(dǎo)，不可或缺。減少能源消耗，更多的在于居民自身意識(shí)的不斷提高，如自行車作為近程代步工具即節(jié)約了能源又對(duì)居民身體素質(zhì)的提高有很大幫助，又如太陽能熱水器的使用。而個(gè)人的心理活動(dòng)，受到社會(huì)環(huán)境、教育等多種因素的影響。建立良好的生活習(xí)慣，形成自我節(jié)約的意識(shí)，更能減少對(duì)能源的浪費(fèi)。（二）對(duì)家庭能源消費(fèi)分布進(jìn)行相應(yīng)引導(dǎo)，減少不合理的能源消費(fèi)在能源的使用環(huán)節(jié)上或多或少的存在能量流失的情況，我國(guó)對(duì)節(jié)能技術(shù)的普遍推廣與應(yīng)用還有很大的提高空間：從高能耗的產(chǎn)品向低能耗產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換。新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，需要政府不斷地扶持和引導(dǎo)：如分時(shí)電價(jià)的實(shí)施、太陽能熱水器、太陽能照明、無縫公交等。（三）加大對(duì)節(jié)能技術(shù)的開發(fā)，使更多的節(jié)能創(chuàng)意融入日常生活科技進(jìn)步的作用在于優(yōu)化人們的生活。因此，提高對(duì)可再生能源的使用，不僅僅在于對(duì)大型能源產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，還需要對(duì)家庭基礎(chǔ)設(shè)施的能源消耗進(jìn)行調(diào)整和改善，逐步減少對(duì)不可再生能源的使用。在國(guó)外不斷興起的創(chuàng)意設(shè)計(jì)理念，都是以保護(hù)環(huán)境、節(jié)約能源為主。在家庭住宅的設(shè)計(jì)中，一方面注重對(duì)原有廢棄材料的循環(huán)利用，另一方面也注重對(duì)環(huán)保材料的使用，城市生活垃圾沼氣化處理等對(duì)鎮(zhèn)江居民節(jié)能有著很好的借鑒作用。如節(jié)能燈的使用，變頻空調(diào)的使用，碳纖維自行車的使用，LED照明燈的使用等等。