國債活動宣傳方案范文
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第1篇
“國債下鄉”活動開展已有數年，農村地區儲蓄國債購買難題仍未得到徹底解決，而另一方面儲蓄國債逐漸步入城市賣不完、農村買不到的尷尬境地。在這種形勢下，農村金融機構優勢開始顯現，不僅面向農村擁有固定的客戶群和銷售網點，同時也迫切希望加入承銷團。本文以無錫地區為例，就農村地區居民國債購買意愿、購買方式等問題進行了問卷調查，并以此為基礎，分析農村地區儲蓄國債承銷體系現狀，結合農村金融機構承銷儲蓄國債的優勢，提出具體操作意見和設想。
關鍵詞:
農村;金融機構;國債
隨著利率市場化步伐的逐漸加快，理財等高收益產品越來越多，儲蓄國債作為金邊債券的吸引力不斷被侵蝕，近年來儲蓄國債的銷量呈現降低的趨勢。而農村金融機構作為地方性商業銀行，在農村擁有固定的客戶群體，在基層擁有一定數量的銷售網點，能夠充分滿足農村居民的購買需求，提高憑證式國債銷售總量。若能允許農村金融機構面向農村開辦國債業務，將有效擴大農村地區國債銷售業務的普及性，使國債真正走進農村，在一定程度上緩解農民投資渠道單一的矛盾，增加農民收入。
一、無錫農村地區儲蓄國債市場現狀
邁入二十一世紀后，無錫農村經濟在加大改革開放的背景下，獲得了巨大發展，取得了突出成就。到目前為止，以江陰華西村為代表的無錫農村經濟領跑于全省，乃至全國。反觀“國債下鄉”活動在農村地區的發展態勢，效果卻并不明顯。根據2009年至2014年的數據顯示，無錫地區農村儲蓄國債銷售量雖有所增長，但遠遠低于城區和全轄的國債銷量增幅;無論是憑證式國債還是儲蓄國債(電子式)的銷量在全市發行量的占比始終處于19%左右的較低水平;只有農村網點占比最高的郵政儲蓄銀行無錫市分行(26.07%)，2012、2013年的農村地區國債銷量在該行的國債銷量占比超過37%，其他承銷機構都不到10%。為充分了解無錫農村居民國債購買意愿與傾向，調查采取了發放調查問卷的形式。本次調查共發放調查問卷1200份，收回有效問卷1192份，問卷結果顯示。1、農村居民購買國債意愿較強，傾向于購買憑證式國債被調查對象中，80.79%的人透露“希望購買”國債的意愿，14.35%的人表示“以后會考慮”。年齡在25－40歲之間的有862人，其中57.32%的人沒有購買國債的經歷，明確表示“將來會購買國債”的占80.4%;年齡在40－50歲之間的有134人，其中81.92%傾向于將來購買憑證式國債。導致部分居民不購買國債的原因依次是“沒有閑置資金”(26.55%)、“購買不方便”(41.8%)、“收益率不高”(19.79%)、“其他”(11.86%)。2、農村居民國債購買渠道較窄，購買滿足率較低曾經購買過儲蓄國債的被調查對象中，86.03%的居民是在“農業銀行”和“郵政儲蓄銀行”兩家承銷機構網點購買的;10.9%的居民表示在“工行、中行或建行”購買，剩下3.07%在其他銀行購買;在調查“滿足率”時，僅有9.3%的農村居民選擇“隨時可以買到國債”，其他人都選擇“買不到國債”或“不能足額買到”。3、農村居民信息獲知方式較少，發行宣傳力度不夠被調查對象中，37.67%的居民選擇“能夠及時獲悉發行信息”，而62.33%的居民“不能及時獲悉”。在調查國債發行信息獲悉渠道時，“銀行宣傳”、“媒體宣傳”和“自己了解”的比例分別為48.6%、25.9%和25.5%。在對“你認為現在農村地區購買國債難的原因”的回答中，選擇“銷售網點太少”、“銷售額度太少”、“信息獲知渠道太少”三項的占到了93%。
二、農村地區儲蓄國債承銷體系現狀
目前，各商業銀行在農村地區均有儲蓄國債承銷網點，但基本只設立至縣一級，縣級以下銀行網點以農業銀行和郵政儲蓄銀行居多，其他可以承銷國債的國有銀行網點寥寥無幾。而在縣鄉有較多營業網點的農村金融機構卻未被納入國債承銷體系，農村地區因此成為國債銷售的真空地帶。
(一)農村地區儲蓄國債銷售存在的問題1、銷售網點偏少。僅無錫地區來看，城市人口約368.88萬，農村人口101.19萬，農村人口占城市人口的三分之一左右;而城市可銷售國債網點為933家，農村可銷售國債網點212家，農村國債網點僅占城市國債網點的12.72%。近年來，基層銀行設點選址基本都在縣城內，很少延伸至農村地區，以宜興市萬石村為例，擁有2.6萬村民僅有1個郵儲銀行網點、1個農業銀行網點和1個工商銀行網點可以買國債。2、分配額度偏少。農業銀行和郵政儲蓄銀行是獲準且有能力在農村銷售國債的機構，但其國債發行總量較少。2014年，無錫市共銷售國債56.2億元，其中農業銀行僅銷售8.4萬元，占農行網點48.44%的農村網點發行量僅為2.98億元。部分采用憑證式國債額度分配的商業銀行在制定分配計劃時，給鄉鎮營業網點的額度極少甚至沒有，從而進一步加劇了農民購買國債難的問題。3、硬件設施較差。目前國債發行手段日趨現代化，不僅投資者可自行選擇柜臺購買或網銀購買，同時承銷機構也實現了由手工處理向網絡系統處理的轉變，國債額度管理由逐級分配變為商業銀行總行或省級分行統一控制。在此現代化背景下，承銷機構縣以下網點缺少先進硬件設備及網絡資源方面的劣勢使得農村地區國債服務越來越邊緣化。4、信息不通暢。一方面，國債發行文件由總行層層下發，部分基層網點收到上級行發行任務較遲，有時甚至已是發行當天，不能及時將發行任務、宣傳廣告落實到位;另一方面，農民動用銀行存款購買國債，意味著銀行當期可吸收的儲蓄存款存量減少，在把存款增量作為對下級考核指標的情況下，大大降低了基層銀行網點的國債銷售熱情。
(二)農村金融機構承銷國債的優勢1、農村金融機構經營狀況良好。近幾年來，無錫地區一市兩縣共三家地方性農村金融機構發展迅速，不僅財務穩健，資本充足率、償付能力或者凈資本狀況等指標也達到監管標準，具有較強的風險控制能力，完全符合承銷國債資格的基本條件。2、農村金融機構網點覆蓋面廣。作為面向基層的地方性法人機構，農村商業銀行具有區域優勢和網點優勢，營業網點農村覆蓋率可達到100%，平均每個鄉鎮都有2－3家，農民投資者在家門口就可以方便的購買到國債。同時，由于農村金融機構的普遍性，幾乎每個農民家庭在農商行都開設了存款賬戶，使得購買國債手續簡化，更加便捷。根據調查，無錫地區農村金融機構業務開展不僅輻射本地居民，而且跨省、跨市開設了多家異地支行，為更多地區農村居民服務。3、農村金融機構客戶群體穩定。無錫市三家農村金融機構分別承擔著當地大部分企事業單位工資、養老金等業務，積累了龐大的客戶群體，其中大部分是鄉鎮、農村地區客戶，且中老年客戶占有率70%以上，這一類穩定的客戶群體風險偏好較低，正好與儲蓄國債的客戶群體相契合。同時，農村金融機構專注于服務廣大農村居民，會針對該特定群體提供不同的投資方案和服務方式。4、農村金融機構參與熱情高。相比于國有商業銀行和股份制商業銀行，地方性金融機構業務類型單一，金融產品相對偏少，增加儲蓄國債承銷業務可吸引更多客戶，拉動儲蓄存款，提升銀行服務形象、增強品牌效益和社會影響力。因此，近幾年來，隨著儲蓄國債的熱銷和自身規模的壯大，多家農村金融機構表現出了強烈的意愿加入國債承銷團。目前，已參與發行多期憑證式國債的北京農商行和上海農商行，在郊區農村的銷售十分火爆，幾乎每期開賣即搶購一空，得到了廣大農民的熱烈追捧。
三、農村金融機構承銷儲蓄國債拓展思路
(一)頒布試點辦法，由淺入深逐步引入為了進一步激發農村金融機構完善自身資質條件，調動加入國債承銷團的積極性，可專門制定《關于地方性法人農村金融機構申請加入國債承銷團資格》的試點辦法，規定對符合承銷條件的金融機構，先行引入適合農民投資習慣的憑證式國債銷售體系，根據其在銷售過程中發行方案、宣傳營銷方案、應急處理方案等方面的制定安排及最終的銷售情況，達到預定標準的方可獲得承銷電子式國債的資格，待條件成熟再放開網上銷售國債資格。由此，在農村地區逐步組建以地方性金融機構為主體，郵政儲蓄銀行和農業銀行為輔助的農村國債發行網絡，促進國債發行機構隊伍的不斷優化。
(二)提高準入門檻，由高到低逐步放開目前，大部分農村金融機構均期望加入國債承銷團，但各家銀行資質不一、參差不齊，為有效防范承銷風險，保障國債發行市場穩健、有序、健康發展，可適當對農村金融機構提高準入門檻，使其在不斷擴大規模，將各項業務做大做強的過程中，逐步成長為擁有優質承銷條件的金融機構，這樣才不會在國債承銷團成員考評中被輕易淘汰。待全國各城商行、農商行資質及規模均達到一定要求之后，再逐步放寬條件、降低門檻，擴大國債銷售主體與市場覆蓋面。
(三)探索合作機制，由少至多試點針對農村金融機構業務經驗不豐富、技術水平相對偏低的問題，可借鑒理財產品代銷、信托產品代銷的方式進行試點，對基本條件符合《國債承銷團成員資格審批辦法》的農村金融機構，在賦予其國債承銷資格之前，先批準資格，可以銷售某個國有銀行的部分國債額度，在農村地區網點進行銷售，由此，使得儲蓄國債真正下沉到基層，待條件成熟后，再批準其獨立銷售國債的承銷團資格。同時，由當地人民銀行分支機構對農村金融機構和試點行為進行考核管理，既可以使農村居民享受到便利的國債購買服務，又可以降低農村金融機構承銷風險，保證儲蓄國債順利發行。
(四)制定監管細則，由點及面配套考核對符合資質并加入國債承銷團的農村承銷金融機構，應按照《憑證式國債承銷團成員考評辦法(試行)》、《儲蓄國債(電子式)管理辦法》制定專門的監督管理實施細則，在正式承銷儲蓄國債之前，應對其承銷國債的相關制度、操作流程、風險防范機制、人員培訓等基礎工作一一進行核準審核。對農村地區的各基層網點，要做到監管覆蓋面100%，檢查其硬件設施是否符合國債銷售規定，發行公告、宣傳信息等是否準確到位等，避免在國債承銷過程中發生資金風險或投訴糾紛。在監管實施細則的基礎上，對農村國債承銷網點施行更加嚴格的現場監管力度，配套承銷機構考評辦法，確保其業務處理和服務水平達到平均標準。
參考文獻:
［1］齊欣，周顯峰，開拓農村國債市場對培育國債銷售增長點的啟示.管理觀察，2014(14).
［2］張耀文，何昕儒，目前農村國債市場發展制約因素分析及破解思路.甘肅金融，2013(8).
第2篇
一、指導思想
深入貫徹落實科學發展觀，以服務“三農”為宗旨，全面改善農村地區國庫服務環境，積極引導轄內金融機構將國庫服務向農村地區深層次延伸，不斷創新國庫服務方式，促進國庫服務“三農”水平提高，進一步提升農村地區經濟水平。
二、活動目標
提升國庫服務“三農”意識，提高服務質量，形成以縣政府主導、縣財政和人行主管、稅務機關和各涉農金融機構主辦的國庫服務“三農”工作機制；進一步加強國庫服務“三農”基礎設施建設，全面提升橫向聯網“三方”簽約率、鄉鎮電子扣稅占有率、刷卡繳稅（費）使用率；進一步做好“國債下鄉”工作，加大國庫知識宣傳力度，增加國債配額，逐步提升國債投放農村市場的比例。
三、工作機制
為了加強縣創建國庫服務“三農”示范縣工作的組織領導，協調政府相關部門、人行縣支行和各銀行業金融機構之間的關系，督促檢查各項工作的落實情況，確保此次創建活動的順利開展，成立縣創建“國庫服務‘三農’示范縣”活動領導小組，由縣分管領導、縣政府辦、人行縣支行、縣財政局、縣國稅局、縣地稅局及轄內涉農金融機構相關人員組成，統一組織、領導和監督、檢查創建活動的整體工作。領導小組下設辦公室，辦公室設在人行縣支行會計國庫股領導小組辦公室，定期或不定期召開專項工作會議，溝通協調和督促解決創建活動中存在的問題和困難，檢查各階段工作落實情況，適時組織開展總結評估工作，并及時向領導小組反饋問題和報告工作，確保創建工作的有序開展，有力推進縣的城鄉國庫服務一體化發展。
四、工作措施
（一）加大國庫橫向聯網系統的推廣力度，提升系統鄉鎮覆蓋率
將國庫橫向聯網系統向各鄉鎮企業延伸，進一步擴大國庫橫向聯網系統的影響力。采取上門宣傳、定點服務、對口幫扶、持續培訓等工作措施，進一步提升國庫橫向聯網系統的鄉鎮覆蓋率。在各涉農銀行機構中進行“聯網式”管理，在各稅收網點推行“一站式”服務，全面提高農村國庫服務水平。
（二）深入開展“國債下鄉”活動，轉變農村居民投資理念
一是加大國債知識的宣傳力度。定期或不定期地組織人員深入到農戶家中開展國債知識宣傳，在各鎮設立國債知識宣傳點，充分發揮輿論導向優勢，增強國債宣傳的影響力，轉變農村居民的投資觀念。
二是加大國債銷售力度。在各鎮的金融機構營業網點設立國債銷售和兌付網點，采取“國債下鄉”的方式在各銷售網點開展活動，滿足農民群眾日益增長的投資理財需求。
三是增加國債的銷售配額。積極與上級單位聯系，在保證現有國債銷售配額的同時，增加銷售配額，進一步拓展國庫服務職能，促進農村國債市場的健康發展。
（三）立足農村實際，多渠道提升國庫資金運行效率
一是大力發行借記卡。以借記卡的代收代付和代繳費為基礎，結合“萬村千鄉”和“家電下鄉”工程的推進，在中心集鎮和經濟較為發達鄉村的批發交易市場、農資店、連鎖超市等處推廣應用銀行卡。
二是深入推廣惠農銀行卡特色服務。鞏固農民工銀行卡特色服務效果，提升農民工對特色服務的認知和擁護，實現在農村信用社和郵政儲蓄銀行的28家營業網點均能辦理惠農銀行卡特色服務業務；
三是利用現代化支付清算手段撥付財政資金。通過國庫資金內部往來、大小額支付系統，及時將春耕資金、“家電下鄉”補貼等惠農資金撥付到鎮級財政專項補貼賬戶，保證農民隨時能得到價格補貼款項。
四是推行電子銀行和刷卡繳稅（費）業務。以進一步完善集中收付系統功能為目標，結合網上銀行支付快捷、操作便利、不受時間和地域限制的特點，開展鄉鎮企業網銀簽約和網銀支付活動，提高財政涉農惠農資金的撥付效率，減少財政資金在途時間，開辟國庫服務“三農”新的金融服務環境。
第3篇
關鍵詞：憑證式國債；質押貸款
中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1006―1428(2009)10―0090-03
1999年中國人民銀行和財政部聯合下發了《憑證式國債質押貸款辦法》(以下簡稱《辦法》)。憑證式國債質押貸款業務的推出，使憑證式國債在具備儲蓄功能同時。又兼具了融資功能，客觀上有利于滿足投資者的短期融資需要，推動商業銀行小額貸款業務的開展。然而，該業務問世以來，卻很少有人問津，市場反映冷淡，不僅未能充分發揮業務應有的融資功能，而且對促進國債的發行作用也非常有限。本文擬結合上海的實際，深入探究原因，并提出推動該業務健康發展的對策與建議。
一、上海市場憑證式國債質押貸款業務辦理情況
根據筆者對上海市某商業銀行實地調研獲悉，按年末貸款余額口徑統計，2004年至2009年，該行年度憑證式國債質押貸款金額占所有質押貸款總額的比重，平均不足6％，市場份額微小。而全國的情況也大致如此。
二、對憑證式國債質押貸款業務的分析
(一)產品價格分析
憑證式國債質押貸款利率顯著高于憑證式國債滿期持有的到期收益率。利率倒掛現象明顯。為此，人們一般會錯覺認為，選擇提前兌取未到期國債方式解決短期融資需求，成本應小于質押貸款融資方案。但從理財視角研究發現，其實在解決臨時性資金周轉(特別是1年以內)需求方面，憑證式國債質押貸款的理財優勢更為突出。下面，我們以2009年(三期)憑證式國債3年期品種為例，通過編制收益試算表推演驗證如上觀點。
1、案例設計。
客戶認購并持有足額可供質押的2009年(三期)3年期憑證式國債。假設在其持有國債屆滿3個月、6個月、1年之際，發生100萬元臨時資金周轉需求，同時。假設臨時用款周期結束，缺口資金將能及時到位。
2、推演假設。
(1)計算收益時，不考慮客戶籌得臨時資金后發生的損益；
(2)計算收益的時間跨度，與憑證式國債滿期持有時期一致；
(3)利率適用央行2009年7月31日掛牌公布的存貸款基準利率，不考慮計算期內央行調整利率因素；
(4)考慮到國債投資資金的安全偏好需求，特假定當投資人選擇提前兌付國債方式融通短期資金時，短期融資需求結束后，回流本金會在存續期內全額轉入“按最佳收益組合”定制的若干定期儲蓄品種：
(5)案例不考慮儲蓄存款利息所得稅計征因素；
(6)案例不考慮存續期內前后期定期儲蓄儲種組合中。辦理續存時上期利息的復利計算因素。
3、收益方案及試算推演。
(1)方案A，采用憑證式國債質押貸款方式融通短期資金。
收益=本金×國債到期收益率×滿期期限-本金×質押貸款利率×貸款期限
(2)方案B，采用提前兌付憑證式國債方式融通短期資金。
收益=本金×提前兌付檔次享有的國債收益率×持有期限-本金×提前兌付手續費率+本金×存款利率×存款期限
4、推演結論。
對照上表可知，如以“持有國債剛屆滿6個月時，發生為期3個月的臨時用款需求”為例，A方案較B方案實得收益多3.8875萬元(9.975-6.0875)。為此，在解決短期、臨時性周轉資金需求方面，質押貸款融資方案顯著勝于提前兌付國債方式。對于短期融資需求，憑證式國債質押貸款業務具備良的好操作空間。
(二)市場情況分析
由于憑證式國債的應債主體是社會公眾。且主要面向社會居民個人。為此，做好市場分析的切入點就是做好個人客戶的基本面分析。
1、客戶結構分析。
借款人欲申請辦理憑證式國債質押貸款業務的，首先應持有足額的憑證式國債。但是，由于憑證式國債投資人一般以中老年人居多，其普遍呈風險厭惡型，對資金安全性要求很高。由于上述應債主體理財觀念偏執守舊，排斥舉債，融資需求微弱，導致憑證式國債質押貸款業務始終缺乏市場，無法打開局面。
2、客戶心理分析。
由于《辦法》規定，“各商業銀行之間不得跨系統辦理憑證式國債質押貸款業務。不承辦憑證式國債發行業務的商業銀行，不得受理此項業務”。該“辦法”限制了客戶自主選擇貸款主辦行的權利，由此不利于業務發展。
3、貸款銀行分析。
根據《辦法》有關規定，憑證式國債質押貸款業務按照“誰發行誰質押”的原則辦理。但由于每年憑證式國債承銷分配額度中，近70％以上均集中在若干國有商業銀行，貸款需求與相關貸款銀行(即發行機構)實際國債發行規模不匹配。將部分有能力辦理貸款業務的銀行拒之門外，同樣對該業務的健康發展造成障礙。
(三)產品設計分析
目前，質押貸款已成為當前市場為個人融通短期周轉性資金的普遍方式。隨著市場成熟度日益提高及個人融資需求與日俱增，現在商業銀行受理的質押物種類已覆蓋到儲蓄存款、憑證式國債、保單、理財產品受益權憑證等多種個人權利憑證。比較發現，市場主流的質押貸款品種同質化程度相當高，這導致憑證式國債質押貸款在同類產品中并無顯著的勝出優勢。
三、推動憑證式國債質押貸款業務健康發展的政策建議
(一)多管齊下，豐富憑證式國債投資者結構
解決好憑證式國債投資人的結構問題，是實現質押貸款業務跨越式發展的重要一步。
1、改革憑證式國債發行期限、利率等，從源頭上豐富客戶結構。
長期以來。我國對社會公眾認購的憑證式國債鼓勵滿期持有，國債發行期限與利率設計相對固定。由于憑證式國債利率單向掛鉤于同期儲蓄存款利率，割裂了債券利率與市場資金的真實供求關系。客觀上導致本產品較難滿足時下廣大投資者對金融產品多樣化的需求，其投資客戶群多年來因此一直囿于中老年對象。為此建議：
(1)優化憑證式國債期限結構。
適當增加短期和長期國債品種的配置比例，解決當前憑證式國債品種單一性與需求多樣性之間的矛盾，進一步完善產品的期限結構。
(2)創新憑證式國債利息償付手段。
對于憑證式國債的利息償付方式，當前宜探索設計按年付息、復利計息、貼現發行等方法。以更好地滿足市場多樣化需求。
(3)調整憑證式國債利率的設定依據。
對于憑證式國債的利率設定機制，除參考同期儲蓄存款利率外。其利率應依據市場利率變動的發展趨勢、資金市場供求狀況、投資者偏好等因素，進行綜合平衡、合理制定，如可嘗試對短期國債采用固定利率，
而對中長期國債采用浮動利率，實行隨行就市，一年一定，或采用累進“稅率”，以及增設可贖回條款等做法。
2、推廣各種形式的主題國債。從營銷上豐富客戶結構。
(1)試行推出主題憑證式國債。
如推出世博國債。輔以開設一些世博門票抽獎活動；推出西部國債，輔以提供西部旅游的活動機會；推出教育國債，輔以為認購人的子女提供免費參觀博物館、科技館等知識場所的機會等。
(2)試行推出憑證式國債與××銀行的聯名借記卡。
推出特供購買憑證式國債。可以記錄反映投資者簿記債權信息的聯名銀行卡。并設置內容豐富的積分活動。使憑證式國債一改傳統紙質收款憑證的程式化臉譜。凸顯親民風格。
3、縱深進入農村市場，開拓潛力客戶資源。
相對于中國的人口分布現狀和鄉鎮、農村日益增長的儲蓄存款規模，目前農村市場的憑證式國債銷售力度還遠遠不夠。與此同時，相對于投資渠道廣泛的城市人口。農村居民普遍接受長期、安全、穩定的投資觀念，非常貼合國債投資的特征。為此建議，各發行機構應加大對農村市場的憑證式國債的分銷額度。進一步豐富憑證式國債投資者結構。
(二)建設全國統一的憑證式國債銷售管理系統。依托科技優勢，創造更富操作性的質押貸款服務手段
建議財政部、人民銀行總行盡早聯合開發一個全國統一的憑證式國債銷售管理系統。該系統要求集監管、統計、核算、清算以及信息披露等功能于一體，體現服務“三方”的原則。
1、服務管理層。
通過上述平臺。管理層可以及時掌握全國憑證式國債發行任務的完成情況。準確了解各發行機構被動持有憑證式國債的數量，從技術手段上徹底杜絕超冒發行行為，切實提高管理當局的非現場監管水平。
2、服務投資人。
通過上述平臺。投資人可以實時了解自己購買的憑證式國債的債權記錄情況，以及有關交易、托管、質押等必要信息。較好地滿足投資人對自身認購的憑證式國債的信息知情需求。
3、服務發行機構。
通過上述平臺。各發行機構可以統一使用該系統為投資人辦理儲蓄國債的買賣業務，并為不同行別憑證式國債跨界質押交易或通存通兌操作提供服務支撐，增強相關資源配置的合理性。
(三)完善產品設計，抓“特”重“優”，提升憑證式國債質押貸款的市場價值和認同度
1、改革產品定價機制，使憑證式國債質押貸款在同質業務中優勢更加突出。
如，借鑒個別商業銀行已經推出的個人信用貸款產品，嘗試推行憑證式國債質押貸款人“存貸款積數匹配法”，意即將授信客戶在本行認購的憑證式國債(可以是本人名下，也可以是吸收到的第三人的憑證式國債)作為客戶的存款貢獻積數累積起來，一旦客戶有貸款需求，那么對于同存款積數匹配的貸款額度實行基準下浮10％的優惠利率，不匹配部分則實行基準上浮20％以上的貸款利率。如此，憑證式國債持有人一方面可繼續獲得正常國債利息收入，另一方面還可獲得貸款利率優惠，兼具互惠存貸雙方的效果。
