憲法宣誓制度范文

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第1篇

論文摘要：在目前動(dòng)蕩的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國籌備已久的存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。本文回顧了我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，剖析了這柄雙刃劍在推出前面臨的現(xiàn)實(shí)選擇，指出了適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度有利于當(dāng)前的金融體系穩(wěn)定及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

國際金融危機(jī)席卷全球的今天，金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來最為艱巨的任務(wù)。金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱——中央銀行最后貸款人功能、銀行審慎監(jiān)管與存款保險(xiǎn)制度。其中前兩者已經(jīng)在各國維護(hù)金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮著重要作用，而存款保險(xiǎn)制度在不同國家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。

存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由其定期向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收繳保險(xiǎn)費(fèi)，以建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援，或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排。存款保險(xiǎn)制度是保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)建設(shè)，是減少金融危機(jī)造成社會(huì)成本的重要手段。它作為一項(xiàng)制度設(shè)計(jì)，在許多國家被證明是成功的，可以有效地保護(hù)存款人，尤其是居于多數(shù)的小額存款人的利益；建立對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處置的合理程序；提高公眾對(duì)銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今為止，全球約有90個(gè)國家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。近年來，國際存款保險(xiǎn)制度不斷完善，功能逐步增強(qiáng)，對(duì)保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來越重要的作用。

目前，我國的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行，公眾對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的公信力穩(wěn)步提升，這都為我國籌備已久的顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，我們也應(yīng)看到，內(nèi)需的疲軟、出口的萎靡、房價(jià)的高企以及股市的巨幅波動(dòng)也暗示著中國的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，存款保險(xiǎn)制度的推出還要經(jīng)過縝密的論證。

一、我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度己經(jīng)不僅僅是一項(xiàng)重大理論問題，而是一項(xiàng)越來越緊迫的實(shí)際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但為此做出的積極努力已達(dá)十余年之久。

自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金到1997年底央行存款保險(xiǎn)課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌到2004年12月《存款保險(xiǎn)條例》起草工作展開；時(shí)至2006年底，中國人民銀行在的金融穩(wěn)定報(bào)告中，指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問題。2007年全國金融工作會(huì)議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險(xiǎn)制度被納上議事日程。目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險(xiǎn)；銀監(jiān)會(huì)成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會(huì)”時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)上報(bào)國務(wù)院……估計(jì)將于2009年推出。

二、我國存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)選擇

理論研究和國際經(jīng)驗(yàn)共同表明，存款保險(xiǎn)這柄雙刃劍實(shí)際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出一直在等待最佳時(shí)機(jī)。因此，在推出顯性存款保險(xiǎn)制度之際，還必須仔細(xì)斟酌，周密論證，以有效防范存款保險(xiǎn)可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。從參保前，參保時(shí)和參保后三方面而言，我國的存款保險(xiǎn)制度面臨如下現(xiàn)實(shí)選擇：

1、參保前的現(xiàn)實(shí)選擇——強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。

為避免參加存款保險(xiǎn)前風(fēng)險(xiǎn)越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)。這樣既有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險(xiǎn)的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對(duì)平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競爭，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——保險(xiǎn)額度與費(fèi)率斟酌。現(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國家也未能幸免。而我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)槠鋰业娜~擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國存款保險(xiǎn)公司的建立過程相反，我國存款保險(xiǎn)的施行，并非為原本暴露的儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實(shí)上已經(jīng)存在的隱性存款保險(xiǎn)顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨(dú)立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的信任，很大程度上仍基于對(duì)國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在經(jīng)濟(jì)形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時(shí)，再逐漸過渡到分級(jí)兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費(fèi)率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目行為，應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收差別保費(fèi)。這種差別保費(fèi)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，并按照成本效益原則對(duì)問題銀行進(jìn)行及時(shí)處置。

3、參保后的現(xiàn)實(shí)選擇——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤較高的項(xiàng)目而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還需加強(qiáng)對(duì)銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，穩(wěn)健的會(huì)計(jì)制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會(huì)公眾對(duì)銀行的監(jiān)督，有效提高市場約束，減弱道德風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，存款保險(xiǎn)制度的有效與否與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別參保者的風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識(shí)別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性，并且金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更為艱難。即使風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問題也會(huì)讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險(xiǎn)行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險(xiǎn)行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險(xiǎn)制度健康推行的前提。

三、小結(jié)

目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢，是符合中國實(shí)際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時(shí)地出臺(tái)符合國情的存款保險(xiǎn)制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時(shí)提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第2篇

    【關(guān)鍵詞】海外投資保險(xiǎn)制度 單邊模式 雙邊模式混合模式

    一、海外投資保險(xiǎn)制度的概念

    海外投資保險(xiǎn)制度(overseas investment insurance scheme)又稱海外投資保證制度(investment guarantee program),是資本輸出國政府對(duì)本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn),提供保險(xiǎn)或保證,投資者向本國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)后,若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,致使投資者遭受損失,則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn),在獲得批準(zhǔn)后,若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,致使投資者蒙受損失,則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國際法條文中,通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”,從嚴(yán)格意義上講,海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別:海外投資保險(xiǎn)制度,是國家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度,承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn);海外投資保證制度,不僅包括對(duì)政治風(fēng)險(xiǎn)的承保,而且也包括對(duì)非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別:投資保證,一般對(duì)所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償;投資保險(xiǎn),只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講,二者是一致的,都是為了鼓勵(lì)、促進(jìn)、保護(hù)本國海外投資而建立的保障制度。

    二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹

    (一)雙邊模式

    雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提,即美國與東道國訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定,投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資,才可以申請(qǐng)保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),美國向投資者賠償損失后,就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國政府就有權(quán)向東道國索賠。

    (二)單邊模式

    日本的海外投資保險(xiǎn)制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協(xié)定為前提,只依據(jù)日本的國內(nèi)法,就可以對(duì)海外投資進(jìn)行保險(xiǎn)。

    (三)多邊模式

    多邊模式又稱混合模式,以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起,以雙邊模式為主,以單邊模式為輔,比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用雙邊模式,未與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者,交相為用,以便更好得促進(jìn)海外投資事業(yè)的發(fā)展,保護(hù)海外投資。

    三、關(guān)于建立我國海外頭投資保險(xiǎn)制度模式選擇的幾種學(xué)說

    目前,過于構(gòu)建我國海外投資保險(xiǎn)制度的模式,學(xué)界的學(xué)說基本可以歸納為三類:

    第一種主張,我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)采取日本式的單邊主義模式。即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提。主張單邊模式的理由是,我國與他國訂立的投資保護(hù)協(xié)定數(shù)量并不多,若實(shí)行雙邊模式,會(huì)使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資的投資者,得不到投資保險(xiǎn)的保護(hù),即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提,也會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。

    第二種主張,我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行美國式的雙邊主義模式。即,投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資才能加入保險(xiǎn)。也就是將國家間的海外投資保護(hù)協(xié)定作為投資母國國內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)勢是,有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

    第三種主張,采用德國式的混合模式。一部分學(xué)者主張,采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風(fēng)險(xiǎn)的大小而定,對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)小的國家投資,采取單邊主義的模式,對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學(xué)者主張,對(duì)于在于我國訂立雙邊投資保證協(xié)定的國家投資,采取雙邊模式;對(duì)于在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資,采用單邊便模式。

    我國在建立海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實(shí),根據(jù)實(shí)際需要,全面考察三種制度模式的利弊,做出科學(xué)合理有效的制度模式設(shè)計(jì)。

    四、單邊模式與雙邊模式的比較分析

    就雙邊模式而言,他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點(diǎn):

    1.雙邊保險(xiǎn)制度可以解決本國政府在私人海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問題。出訴權(quán)是指,投資國母國政府將本國海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的向東道國政府行使代位求償權(quán)的請(qǐng)求提交國際法庭,或通過外交渠道支持這種代位求償請(qǐng)求權(quán)的資格。在海外投資保險(xiǎn)制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國籍不連續(xù)的情況,在這種情況下,出訴權(quán)是否要遵守國籍連續(xù)原則,國際上尚無共識(shí),而雙邊保護(hù)制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續(xù)”原則。

    2.雙邊保險(xiǎn)制度能加強(qiáng)本國海外投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過代位權(quán)的行使將投資者與東道國的經(jīng)濟(jì)關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國同東道國間的官方的關(guān)系。對(duì)于求償主體的變更往往會(huì)遭到東道國拒絕,在這種情形下,承保機(jī)構(gòu)可以尋求外交保護(hù)或簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定,然而外交保護(hù)受很多不確定因素的影響和嚴(yán)格原則的制約,而雙邊投資保護(hù)協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化,為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。

    但是,雙邊模式的保險(xiǎn)制度和單邊模式的保險(xiǎn)制度相比也有其不可避免的缺陷,雙邊模式的保險(xiǎn)制度,以投資母國與東道國的雙邊保護(hù)協(xié)定為前提,這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家或地區(qū)的投資者,這些投資者無法享有投資保險(xiǎn)制度的保護(hù)。而單邊模式投資保險(xiǎn)制度下的海外投資者不受雙邊投資保護(hù)協(xié)定的限制,在任何國家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護(hù)。但是單邊制度下通過外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國籍連續(xù)原則”“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“卡沃爾條款”的限制,這些限制使海外投資保險(xiǎn)制度的施行處于不確定狀態(tài)。

    五、我國海外投資保險(xiǎn)制度雙邊模式的確立

    筆者認(rèn)為,根據(jù)我國海外投資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及我國國情,我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于能保證海外投資承保機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在雙邊投資保護(hù)協(xié)定承認(rèn)兩國海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的前提下,國際法上的履約義務(wù)使得原屬國際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國際法上的法律關(guān)系,從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護(hù)。相對(duì)單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式,雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據(jù)外交保護(hù)提出國際索賠。也可以避免因“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)國際法原則,國家間的主權(quán)地位是平等的,任何國家都沒有權(quán)利將本國的意志施加給別的國家,因而海外投資保險(xiǎn)制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán),只有在東道國認(rèn)可的前提下,才可以順利實(shí)現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下,投資母國的代位權(quán)得到東道國的認(rèn)可的前提下實(shí)施的,因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

    通過外交保護(hù)來行使代位權(quán)相比通過雙邊投資保護(hù)協(xié)定來行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護(hù)權(quán)只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時(shí),東道國不提供救濟(jì)或救濟(jì)不合理時(shí),投資者要求母國通過外交途徑對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。但實(shí)踐中外交權(quán)的行使是相當(dāng)瑣碎復(fù)雜的。在國際慣例中,國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償,要受到嚴(yán)格的條件(用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則、國際持續(xù)原則)制約。除非投資者得不到東道國合理的司法行政救濟(jì),否則外交保護(hù)權(quán)利是不可以行使的。同時(shí),要求投資者受侵害期間或提出外交保護(hù)時(shí)屬于被請(qǐng)求國國民。可見如果不符合“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”,便會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度中的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。除此之外,“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國家認(rèn)可,投資者只有在放棄外交保護(hù)的前提下,才可以在東道國投資。目的在于防止發(fā)達(dá)國家濫用外交權(quán)以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發(fā)展中國家,在這種單邊模式下,通過外交途徑來實(shí)現(xiàn)代位權(quán)是相當(dāng)困難的。

    雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對(duì)海外投資者提供的保護(hù)的實(shí)際效果來看,雙邊保護(hù)模式能跟有效的保護(hù)投資者的利益。濰坊學(xué)院教師王春燕認(rèn)為,投資者能否得到有效的保護(hù)不僅要看投資者的損失能否及時(shí)得到賠償,更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對(duì)于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要,而在單邊模式下,投資者只能在用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)之后,才可以向母國尋求外交保護(hù),此過程耗費(fèi)時(shí)間和精力使整個(gè)運(yùn)作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險(xiǎn)制度可以使投資者及時(shí)得到賠償,盡快脫離糾紛,把精力盡快地投入到建設(shè)投資項(xiàng)目中去。及時(shí)得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的,卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以,雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度,能使經(jīng)濟(jì)糾紛通過商業(yè)化途徑解決,避免了國際經(jīng)濟(jì)糾紛的政治化。

第3篇

關(guān)鍵詞：銀行　保險(xiǎn)　模式　發(fā)展

從1999年開始，我國壽險(xiǎn)業(yè)掀起了銀保合作的浪潮，合作日趨頻繁，合作規(guī)模逐步擴(kuò)大，合作方式也呈現(xiàn)出多元化的趨勢。尤其近幾年，銀保業(yè)務(wù)異軍突起，已成為繼個(gè)險(xiǎn)營銷后我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要支柱。2008年銀保業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象，銀保渠道保費(fèi)收入3,590億元，同比增幅達(dá)111％，占總保費(fèi)收入的近50％，成為推動(dòng)行業(yè)增長的主力軍。但是，綜觀國內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，還存在很多問題，如：手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范、成本惡意競爭、市場誤導(dǎo)、合作短期行為等。

依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)判斷，我國快速發(fā)展的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前仍處于初級(jí)發(fā)展階段，屬于低水平擴(kuò)張過程，而且積存了不少行業(yè)層面和公司層面的問題。在目前全球金融業(yè)發(fā)生一系列變革的關(guān)鍵時(shí)期，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展趨勢以及金融業(yè)并購浪潮，如何為我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展尋求出路，探索我國銀保業(yè)務(wù)的未來發(fā)展模式，既是解決目前諸多問題的重要因素，也是我國銀保業(yè)務(wù)能否成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。本文將對(duì)我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式進(jìn)行思考，從系統(tǒng)、理性的角度探索適合我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)模式。

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式及其國際借鑒

從西方國家的理論和實(shí)踐看，按照銀行和保險(xiǎn)業(yè)融合程度的不同，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展模式大致可分為銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、資本滲透和金融控股集團(tuán)四種。銷售協(xié)議模式是銀行與保險(xiǎn)公司公司通過簽訂協(xié)議建立合作關(guān)系，是一種松散的、以手續(xù)費(fèi)為基礎(chǔ)的經(jīng)營模式，銀行介入保險(xiǎn)的程度不深，只扮演保險(xiǎn)銷售渠道的角色，該模式最簡單易行，成本相對(duì)較低。戰(zhàn)略聯(lián)盟模式是銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)范圍由“銷售協(xié)議”階段的網(wǎng)點(diǎn)銷售擴(kuò)展到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、建立統(tǒng)一的平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)滲透、互惠互利，該模式是銀保雙方進(jìn)一步合作的過渡模式。資本滲透模式是銀行和保險(xiǎn)公司通過交叉持股、資本互換、建立合資公司等方式建立資本紐帶關(guān)系，強(qiáng)化業(yè)務(wù)融合的深度，實(shí)現(xiàn)更大程度的利益共享的經(jīng)營模式，按照資本滲透的方式不同，又包括交叉持股和建立合資公司等。金融控股集團(tuán)模式是一種銀行和保險(xiǎn)全面融合的經(jīng)營模式，是指成立金融控股集團(tuán)，從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此種模式下的銀保業(yè)務(wù)從集團(tuán)戰(zhàn)略的高度充分展開，拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了核心競爭能力和持續(xù)發(fā)展能力。

受各國金融環(huán)境、政策法規(guī)、開放程度及歷史變遷等方面的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在西方各國的發(fā)展程度和表現(xiàn)形式也不盡相同。在歐洲，由于金融業(yè)一直允許混業(yè)經(jīng)營，銀行和保險(xiǎn)業(yè)的資本滲透得到允許，因此歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比其他國家發(fā)展早、規(guī)模大，但具體模式仍有差異，如在保險(xiǎn)市場競爭程度不高的法國，銀行和保險(xiǎn)主要通過新建企業(yè)的形式達(dá)到合作；而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的英國，銀行更傾向于通過與保險(xiǎn)公司合并或合資方式進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域；德國是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營最為典型的國家，其金融體系的特征是全能銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主導(dǎo)地位，不受金融業(yè)務(wù)分工的限制，金融業(yè)務(wù)多樣化。而在美國，1933年頒布的《格拉斯一斯蒂格爾法》嚴(yán)格禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，1956年聯(lián)邦立法通過的《銀行控股公司法案》更是明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融一體化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，1999年11月《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過終于清除了銀保融通的法律障礙，從此美國國內(nèi)的金融業(yè)合并開始大規(guī)模展開，銀保業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及選擇

應(yīng)該說，一個(gè)國家的銀保業(yè)務(wù)并沒有固定的發(fā)展模式，既要考慮國家的金融體制、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場化程度等諸多因素，又要考慮單個(gè)銀行或保險(xiǎn)公司的市場趨向和市場判斷。當(dāng)前，受我國長期分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的限制，我國銀保業(yè)務(wù)最主要的發(fā)展模式仍以銷售協(xié)議為主。這種模式下雙方的合作關(guān)系比較松散，融合度有限，合作雙方主要把注意力放在產(chǎn)品銷售量與手續(xù)費(fèi)上，常會(huì)造成以哄抬手續(xù)費(fèi)為核心的惡性競爭，且合作協(xié)議多采取一年一簽的方式，銀行會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、費(fèi)率政策以及以往銷量等因素決定網(wǎng)點(diǎn)資源的分配，這種合作的臨時(shí)性和不確定性也是制約當(dāng)前銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素之一。

隨著銷售協(xié)議模式的深入，我國有些保險(xiǎn)公司也在尋求與銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟式合作，在產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)開發(fā)、投融資等方面進(jìn)行深入合作，并且除柜面以外，逐步開拓理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、信用卡等其他銷售渠道，以擴(kuò)大資源的整合范圍，如近年很多壽險(xiǎn)公司開展的IC計(jì)劃(InsuranceConsultant，保險(xiǎn)理財(cái)顧問)就是戰(zhàn)略聯(lián)盟的發(fā)展模式，且效果得到初步顯現(xiàn)(據(jù)統(tǒng)計(jì)，IC經(jīng)理的人均件數(shù)和人均保費(fèi)一般可達(dá)到普通人的3倍和7倍)。

在銀保股權(quán)合作方面，一些金融企業(yè)也進(jìn)行了積極的探索，金融控股模式和間接參股模式已經(jīng)出現(xiàn)，如中國郵政集團(tuán)旗下既有中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，又成立了中郵人壽保險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)下設(shè)中信實(shí)業(yè)銀行和信誠人壽公司；光大集團(tuán)旗下的光大銀行和光大永明人壽等；中國人壽提出了“主業(yè)特強(qiáng)，適度多元”的戰(zhàn)略布局；中國平安也已形成以保險(xiǎn)為主，集銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。

筆者認(rèn)為，隨著銀行與保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營的推進(jìn)以及監(jiān)管環(huán)境的發(fā)展變化，未來我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式會(huì)呈現(xiàn)以下趨勢：

(一)銷售協(xié)議模式仍會(huì)在很長時(shí)間內(nèi)作為我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制下，雖然銀行和保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營有了突破性進(jìn)展，但從試點(diǎn)到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，再到一定范圍內(nèi)推廣，需要一個(gè)較長的過程。在此過程當(dāng)中一體化程度高的發(fā)展模式雖會(huì)呈現(xiàn)較高的成長速度，但市場份額方面仍無法動(dòng)搖銷售協(xié)議模式的主導(dǎo)地位。

(二)交叉持股會(huì)在試點(diǎn)中推進(jìn)，在銀行保險(xiǎn)市場中占據(jù)越來越重要的地位。

目前，保險(xiǎn)公司和銀行互相參股已沒有法律障礙，從實(shí)踐來看，中國人壽已在銀行領(lǐng)域配置了大量資產(chǎn)，已先后投資了9家未上市和已上市銀行，但主要以財(cái)務(wù)投資為主；平安則通過收購深圳商業(yè)銀行組建平安銀行。在銀行入股保險(xiǎn)公司方面，交通銀行收購中保康聯(lián)壽險(xiǎn)公司51％的股份，北京銀行接盤首創(chuàng)安泰，搶得了商業(yè)銀行入主保險(xiǎn)公司的頭班車。從實(shí)踐中看，交叉持股方式有利于銀行與保險(xiǎn)公司建立長期的合作理念和發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的深度合作，未

來將在銀保市場中占據(jù)越來越重要的地位。

(三)合資公司模式在我國很難發(fā)展成為主流模式。

雖然合資公司模式在英國、意大利、西班牙等國家取得了較大成功，但在我國當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和文化環(huán)境看，合資公司難以在中國銀行保險(xiǎn)市場快速發(fā)展壯大：首先，我國監(jiān)管環(huán)境下短期內(nèi)不會(huì)解禁銀行與保險(xiǎn)公司共同組建專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，這從制度層面對(duì)合資公司模式產(chǎn)生限制；其次，受各種因素影響，中外合資保險(xiǎn)公司在我國普遍發(fā)展緩慢，2008年底外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入僅占比不到5％。

(四)金融控股集團(tuán)模式將逐漸成熟，成為未來金融一體化的較好選擇。

銀行保險(xiǎn)的核心要素在于“融合”，銀行保險(xiǎn)的未來發(fā)展趨勢也在于融合，從國際經(jīng)驗(yàn)看，金融一體化和混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，具體到我國實(shí)踐，成立以保險(xiǎn)公司為主載體的金融控股集團(tuán)，將是金融分業(yè)監(jiān)管體制下，順應(yīng)全球金融一體化趨勢，應(yīng)對(duì)國際巨型金融控股集團(tuán)競爭的有效方式。

首先，金融控股集團(tuán)各子公司間投資主體明確，產(chǎn)權(quán)制度清晰，混業(yè)中有分業(yè)，既方便發(fā)揮整體優(yōu)勢，又便于分類指導(dǎo)、個(gè)別發(fā)展；其次，通過資本融合的方式，可有效形成同一集團(tuán)在品牌、經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷網(wǎng)絡(luò)以及信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢，降低整體運(yùn)營成本并從多元化經(jīng)營中獲取更大收益；第三，采取金融控股集團(tuán)的形式，既可以保持原有產(chǎn)、壽險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)的相對(duì)獨(dú)立性，又能在集團(tuán)不同金融業(yè)務(wù)之間形成良好的“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)在各子公司間傳遞。

當(dāng)然，金融控股集團(tuán)模式在在近期和中遠(yuǎn)期會(huì)有不同的體現(xiàn)。從近期來看，由于我國目前金融市場尚不完善，仍會(huì)在很長一段時(shí)間內(nèi)沿用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的辦法，還不宜實(shí)行過多的金融控股集團(tuán)。從中長期來看，隨著金融控股集團(tuán)內(nèi)部經(jīng)營管理水平的提高和國際、國內(nèi)金融市場環(huán)境的改善，有關(guān)金融控股集團(tuán)的優(yōu)勢和潛力會(huì)逐步體現(xiàn)出來，將會(huì)在資產(chǎn)規(guī)模、范圍經(jīng)濟(jì)、綜合型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)與銷售、提供符合國際水準(zhǔn)的全方位金融服務(wù)等方面，形成相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。

三、基于金融控股集團(tuán)模式下的制度環(huán)境分析

我國自1993年7月全國金融工作會(huì)議以后，一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)之間的相互投資和業(yè)務(wù)合作做出了諸多法律限制。但隨著金融全球化和一體化的迅猛發(fā)展，我國為適應(yīng)金融業(yè)內(nèi)在發(fā)展要求及應(yīng)對(duì)國際金融競爭需要，在金融跨業(yè)經(jīng)營，尤其是在銀行與保險(xiǎn)的股權(quán)融合和綜合經(jīng)營方面呈現(xiàn)出逐漸放松管制的趨勢。

2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(下稱“國十條”)中，明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。“國十條”的頒布，為銀行與保險(xiǎn)業(yè)的資本融合提供了政策依據(jù)。“國十條”頒布以后，2006年9月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，這使保險(xiǎn)公司得以破冰銀保之間的資本融合。

在銀行投資保險(xiǎn)公司方面，中國銀監(jiān)會(huì)出于監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)銀行入股保險(xiǎn)業(yè)一直較為謹(jǐn)慎。直到2007年底，國務(wù)院批準(zhǔn)了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的《關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題的請(qǐng)示文件》(下稱“160號(hào)”文件)，原則同意了商業(yè)銀行投資八股保險(xiǎn)公司，但僅限三至四家銀行試點(diǎn)。2008年1月兩會(huì)聯(lián)合簽署了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，指出商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合國家有關(guān)規(guī)定以及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，“按照市場化和商業(yè)平等互利的原則，可以開展相互投資的試點(diǎn)”。“160號(hào)”文的獲批以及《備忘錄》的簽署從制度上允許了銀行投資入股保險(xiǎn)公司。

從以上制度變遷路徑可以看出，我國雖然沒有放棄分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的綜合經(jīng)營的方向非常明確，制度法規(guī)對(duì)于金融跨業(yè)經(jīng)營的限制正在被逐漸打開，金融混業(yè)成為可能，這必將大大促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展。

四、加快銀保業(yè)務(wù)發(fā)展及促進(jìn)金融一體化趨勢的政策建議

如前所述，雖然我國金融業(yè)制度法規(guī)對(duì)跨業(yè)經(jīng)營的限制有所松動(dòng)，但就中國目前情況看，仍然存在一些政策障礙。為了實(shí)現(xiàn)我國金融資源的優(yōu)化配置，促使銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)迅速跟上全球發(fā)展步伐，建議我國金融監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展采取積極態(tài)度，從政策上支持商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司在組織架構(gòu)上開展創(chuàng)新。

(一)強(qiáng)化監(jiān)管，立足解決當(dāng)前銀行保險(xiǎn)模式下的規(guī)范發(fā)展問題，引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司建立長期合作發(fā)展機(jī)制。

根據(jù)對(duì)未來我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的分析，雖然伴隨金融混業(yè)的進(jìn)程，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式將呈現(xiàn)多樣化格局，資本滲透、金融控股等模式均具有巨大潛力，但由于現(xiàn)實(shí)條件限制，協(xié)議銷售和戰(zhàn)略聯(lián)盟模式仍將在短期內(nèi)占據(jù)市場主導(dǎo)地位。因此，應(yīng)針對(duì)當(dāng)前市場中暴露的諸多問題制定嚴(yán)格的監(jiān)管舉措，堅(jiān)決整頓市場非理性競爭行為，并通過政策導(dǎo)向引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司建立長期合作理念，規(guī)劃形成長期合作機(jī)制。更為重要是，要積極倡導(dǎo)并嚴(yán)肅落實(shí)市場誠信建設(shè)，把市場誠信作為銀保業(yè)務(wù)的生命線來維護(hù)。

(二)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)公司和銀行股權(quán)投資的實(shí)施細(xì)則，適當(dāng)放松股權(quán)投資的資格限制，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間的交叉持股。

從前面的分析可知，我國在很長時(shí)間內(nèi)占據(jù)市場主導(dǎo)地位的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍是協(xié)議銷售和戰(zhàn)略聯(lián)盟方式。而交叉持股能夠有效加深這種合作關(guān)系，有利于雙方建立長期的合作理念和發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的深度合作。我國現(xiàn)在雖然允許保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)，但對(duì)于投資主體的資格要求很高，這些政策限制將很多有意投資商業(yè)銀行股權(quán)的保險(xiǎn)公司拒之門外，影響了他們與銀行的合作與共同發(fā)展。

(三)加快推進(jìn)《金融控股集團(tuán)法》的醞釀出臺(tái)。

我國商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)投資基金管理公司、金融租賃公司，現(xiàn)又允許對(duì)投資保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。隨著金融混業(yè)的步伐加快，各種金融交叉業(yè)務(wù)和衍生工具更是層出不窮，但《金融控股集團(tuán)法》卻遲遲沒有能夠推出，影響了金融混業(yè)的規(guī)范與效率。因此應(yīng)加快研究出臺(tái)《金融控股集團(tuán)法》，探索保險(xiǎn)企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)深層次合作機(jī)制，鼓勵(lì)具有一定規(guī)模、經(jīng)營狀況好的保險(xiǎn)(金融)控股公司實(shí)行綜合經(jīng)營。

(四)盡快推動(dòng)金融監(jiān)管委員會(huì)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)金融聯(lián)席監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，或通過其他方式發(fā)揮類似監(jiān)管功能。

目前我國金融監(jiān)管部門對(duì)銀保業(yè)務(wù)實(shí)行的是雙重監(jiān)管的手段，即人主體是一個(gè)，但監(jiān)管的主體卻有兩個(gè)。這種雙重監(jiān)管，由于缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，難以形成協(xié)調(diào)配合的長效機(jī)制，在實(shí)踐中容易導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象。隨著我國銀行和保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營進(jìn)程的加快以及金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融聯(lián)席監(jiān)管變得越來越重要。因此，急需成立金融監(jiān)管委員會(huì)，推動(dòng)金融混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)立法，統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管沖突，防止和解決新時(shí)期金融監(jiān)管的越位和缺位問題。

(五)產(chǎn)品開發(fā)的費(fèi)率市場化改革勢在必行。