農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

    昨日，中國(guó)人保四川省公司總經(jīng)理陳顯宜透露，今年人保四川公司在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)，專門針對(duì)四川農(nóng)村特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)了一批新險(xiǎn)種，部分已經(jīng)上報(bào)保監(jiān)會(huì)。這標(biāo)志著已經(jīng)淡化經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)多年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，將重啟四川農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    人保四川省分公司是我省內(nèi)唯一一家還在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司。由于農(nóng)村業(yè)務(wù)的高賠付、低效益，加之政策因素，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連續(xù)8年虧損，平均賠付率達(dá)110%，自 1993年后，人保公司逐漸淡化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)量呈逐年萎縮之勢(shì)。陳顯宜透露，公司已經(jīng)選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，擬在眉山、綿陽(yáng)、德陽(yáng)等地開辦養(yǎng)豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)，在涼山開辦烤煙保險(xiǎn)試點(diǎn)。另?yè)?jù)了解，5月1日起，國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)部分保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以實(shí)行“先銷售、后備案”的管理制度，目前鄉(xiāng)村干部綜合保險(xiǎn)、農(nóng)村金鎖家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)體工商戶保險(xiǎn)等已在省內(nèi)廣安等地試點(diǎn)。針對(duì)四川農(nóng)村外出務(wù)工人員多、農(nóng)民小額貸款需求量大的特點(diǎn)，公司還準(zhǔn)備開發(fā)“農(nóng)民外出務(wù)工意外保險(xiǎn)”和“農(nóng)民小額貸款保證保險(xiǎn)”等新險(xiǎn)種。

    陳顯宜表示，人保重新啟動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)是“收支平衡、略有節(jié)余、以備大災(zāi)之年”。記者董天剛

    四川在線-華西都市報(bào)

第2篇

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

摘要：我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求旺盛。近年來(lái)，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過(guò)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場(chǎng)空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。

(三)健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

首先，引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，通過(guò)適度的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級(jí)城市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

第3篇

本文從保險(xiǎn)理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)供需理論出發(fā),在浙江省義烏市農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)地走訪和調(diào)查的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國(guó)人壽義烏公司相關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)工作經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)分析了阻滯農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)因素,對(duì)開拓農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村;商業(yè);保險(xiǎn);供給側(cè);改革

一、引言

國(guó)家實(shí)施改革開放政策以來(lái),國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了良好的培育和發(fā)展,企事業(yè)單位和個(gè)人投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿和認(rèn)識(shí)有了巨大的進(jìn)步,為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步改革和開放奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,相比較城市居民,國(guó)內(nèi)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)有得到有效開發(fā)。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的同步發(fā)展,最主要的原因是商業(yè)保險(xiǎn)公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯(cuò)配,因而需要從供給側(cè)實(shí)施有效的改革。有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,意義重大。“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”(以下簡(jiǎn)稱三農(nóng))問(wèn)題是維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的工作重心。商業(yè)保險(xiǎn)具有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和降低投保人經(jīng)濟(jì)利益損失的職能,在客觀上起到了維護(hù)穩(wěn)定的作用。因此,開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供有效的產(chǎn)品供給和建立專業(yè)高效的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì),既很好地服務(wù)了三農(nóng),又可以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益增加,是一項(xiàng)切實(shí)可行的供給側(cè)改革。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀:期望與現(xiàn)實(shí)的差距

(一)更高的市場(chǎng)交易費(fèi)用相比較城市地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)銷售,農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)銷售的交易費(fèi)用更高。由于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的步調(diào)不一致,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民收入低于城市居民。同樣地,農(nóng)村地區(qū)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)能力更低,商業(yè)保險(xiǎn)公司每銷售一份商業(yè)保險(xiǎn),付出的單位成本更高。在想農(nóng)村地區(qū)居民銷售時(shí),面臨以下難點(diǎn):第一,陌生拜訪導(dǎo)致更多的人力成本付出。經(jīng)過(guò)30年的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓,城市地區(qū)的銷售渠道和銷售人員隊(duì)伍建設(shè)齊備,銷售者與購(gòu)買者之間的熟識(shí)度很高,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),更加容易達(dá)成銷售目標(biāo)。而農(nóng)村地區(qū)一直以來(lái)欠缺銷售隊(duì)伍和銷售渠道的建設(shè),在銷售人員開拓新市場(chǎng)的時(shí)候,投入的交易費(fèi)用更大。第二,農(nóng)村地區(qū)銷售配套工具的缺乏。與保險(xiǎn)市場(chǎng)相似的是,農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融服務(wù)的建設(shè),相比較城市地區(qū),也落后很多。在銷售員收取保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候,很容易遇到現(xiàn)金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費(fèi)用更大。第三,保險(xiǎn)銷售的后續(xù)服務(wù)費(fèi)用更高。與城市地區(qū)居民的密集度高于農(nóng)村地區(qū),單個(gè)保險(xiǎn)銷售人員或者服務(wù)人員的服務(wù)范圍可以更大更廣,農(nóng)村地區(qū)相對(duì)人口密集度低,保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)費(fèi)用會(huì)更高。

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的差異當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,主要針對(duì)的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。所以,在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,非常注重客戶的購(gòu)買力。擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的客戶,可以完成期繳等保費(fèi)的繳納。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)銷售,則更加注重短期產(chǎn)品的設(shè)計(jì),因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的居民在現(xiàn)金流充足性和穩(wěn)定性方面更低,而且保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額不能過(guò)高。

三、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性,在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需要注重農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品與城市地區(qū)一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性。通過(guò),產(chǎn)品的不同設(shè)計(jì),來(lái)進(jìn)行供給側(cè)的改變,以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡,充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(一)設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,農(nóng)村小額意外保險(xiǎn)先試行從馬斯洛需求理論來(lái)看,農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,建議采用的是具有保費(fèi)低廉、保障適中、核保理賠簡(jiǎn)單、注重實(shí)效的農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很好地補(bǔ)充了農(nóng)村大病醫(yī)療保險(xiǎn)的空缺。以義烏市某村是農(nóng)民意外保險(xiǎn)為例,全村共有村民1015人(投保時(shí),具體人數(shù)情況按戶籍登記為準(zhǔn)),具體年齡階段構(gòu)成見下表1。(見表1)保險(xiǎn)方案及費(fèi)率如表2(保險(xiǎn)費(fèi)率按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率執(zhí)行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據(jù)以上方案的設(shè)計(jì),該村每年將須繳納一定數(shù)額的保費(fèi),使得全村1015名村民獲得相應(yīng)的意外傷害保險(xiǎn)保障。經(jīng)過(guò)近三年的實(shí)施情況看,這類保險(xiǎn)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的報(bào)銷消費(fèi)需求。

(二)選擇合適的經(jīng)營(yíng)模式

1、居民個(gè)人出資購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)在這種模式下,由居民個(gè)人出資認(rèn)購(gòu)農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn),并通過(guò)在當(dāng)?shù)卣衅副ｋU(xiǎn)營(yíng)銷員,負(fù)責(zé)上門收費(fèi)和維護(hù)保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)。這種模式,是完全的商業(yè)化行為,要求參加經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)起宣傳、組織、銷售、售后服務(wù)等多項(xiàng)職能,需要投入較多的人力和財(cái)力支持。

2、村集體經(jīng)濟(jì)組織出資購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)由相對(duì)資金充裕的村集體經(jīng)濟(jì)組織出資,為集體組織的村民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。采用這種方式最大的優(yōu)勢(shì)在于利用村集體經(jīng)濟(jì)組織的資金實(shí)力,而且村集體經(jīng)濟(jì)組織投入的資金,也由本組織內(nèi)的村民享受利益,村民對(duì)此持支持的態(tài)度。

3.政府財(cái)政資金出資購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政資金出資,為村民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。這種模式下,轉(zhuǎn)變成了公共財(cái)政采購(gòu)服務(wù)的行為。它需要當(dāng)?shù)卣畵碛谐湓５馁Y金可供使用。在當(dāng)前,各地區(qū)將精力用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)和改善衛(wèi)生環(huán)境的境況下,由政府公共資金采購(gòu),可行性不大。但是,可以引導(dǎo)政府的扶貧資金,為當(dāng)?shù)氐呢毨Ь用褓?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)有其特殊性,商業(yè)保險(xiǎn)公司在拓展農(nóng)村市場(chǎng),為三農(nóng)提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí),必須為市場(chǎng)設(shè)計(jì)適銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免采用城區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷模式一成不變地應(yīng)用到農(nóng)村市場(chǎng),要積極實(shí)施供給側(cè)的改變,組成一支農(nóng)村本土化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主動(dòng)迎合市場(chǎng)的差異性。

參考文獻(xiàn):

[1]劉璐.商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)因與發(fā)展模式研究[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2009:47～51

[2]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社,2007(7):242～248