村鎮銀行的發展方向和前景范文

前言：我們精心挑選了數篇優質村鎮銀行的發展方向和前景文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

（一）農村金融環境特性所導致的風險

1.農業生產自身風險。隨著城鎮化進程的加快，農村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現。作為新型農村金融機構，村鎮銀行自成立以來，以其獨特的經營機制、高效率的貸款審批優勢在一定程度上滿足了農村地區多元化的金融需求。但囿于農副產品的生產周期長，農民的文化程度比較低，加之農業生產極易受到自然災害的影響等農業生產的高風險性因素，以及農民對農業市場運行機制缺乏了解，跟風現象比較嚴重，一旦農產品價格大幅波動，則嚴重影響農民收入等外部因素，直接影響到農村金融貸款的歸還風險較大。農民風險意識的欠缺以及農村尚處于起步階段的金融環境，必然決定村鎮銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農業生產方式的轉變和發展，農村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發展相對滯后的農村金融生態環境使得現行法律法規對農村金融債權保護不力，市場風險自然很大。

2.農村信用監管薄弱的風險。一方面，農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農村企業財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業、個人信息不對稱的現象無法避免，使得貸前調查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農村地區的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業的金融信用信息，沒有形成統一全面的覆蓋眾多農村企業和農戶的征信體系，以致于村鎮銀行很難了解和掌握中小型企業及農戶的資訊狀況，為村鎮銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農村金融體系不健全的風險。目前中國農村經濟發展中存在著嚴重的行業集中問題，村鎮經濟往往集中發展一、兩個優勢產業，而村鎮銀行的業務也高度集中于這些客戶；中國農民多數還是以種植業為主，平均收入較低，沒有城鎮職工的穩定收入；同時農村融資缺乏可擔保的財產，抵押客體不足。中國法律、法規規定農村土地所有權和農村土地使用權不能進行抵押，農戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農村不動產的流通性也受到一定限制；另外在農戶聯保業務中，即使聯保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監管，由此而產生的監管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調控房地產市場的宏觀環境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現能力不強等現實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮化建設貸款主體多為縣（區）級和更低層級鄉鎮平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協調能力較弱。

2.銀行自身建設風險。《村鎮銀行管理暫行規定》第2條規定“：村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資。”決定了村鎮銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮銀行的較多；村鎮銀行為了便于開展業務，一般在當地招聘，尤其是在村鎮銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患。

3.銀行經營風險。商業銀行在支持城鎮化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業銀行的資金投入面臨著較大的經營風險。中國大部分農村土地為完成土地確權，即使完成確權的農村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業銀行在開展與集體所有土地相關的業務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮化建設中，為了加大招商引資加快特色園區建設，導致在部分地區出現了重復建設問題，園區利用率不高或是園區企業盲目擴張導致產能過剩，這些都為商業銀行的信貸投入帶來了較大風險。

二、對村鎮銀行發展的幾點建議

城鎮化發展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業產業發展和農業現代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮銀行的發展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮銀行要緊緊圍繞城鎮化發展過程中所亟需的經濟、社會和人口三大領域來對城鎮化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產品研發、渠道建設、資源配置以及服務模式創新等方面來對城鎮化的發展提供系統的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調整創新村鎮銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮化進程的重大發展戰略，村鎮銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮化過程中的信貸需求特點，及時調整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮化建設帶來的發展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮化建設的區域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮化建設重點領域特別是縣域經濟、園區經濟、產業升級與轉移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區域城鎮化發展規劃，搶占發展先機。重點支持國家級城市群區域城鎮化，適度調整對重點區域的業務授權，擴大其業務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮化進程和各級政府城鎮化規劃與決策，以經濟發達、產業支撐有力、綠色環保的城鎮化區域為重點目標，系統分析城鎮化進程中不同主體、不同環節、不同主題的金融需求及內在聯系，通過產品、流程、制度和營銷方式的創新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當地方經濟發展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經濟發展方向

建立綜合型的城鎮化金融服務體系一是要把握城鎮化經濟發展方向，對各類物流園區、產業園區以及大型的商貿市場建設項目進行重點支持，全面規劃消費金融、工業園區、基礎設施融資等方面的金融產品，以完善城鎮化建設的產業支撐。二是結合城鎮化發展中的人口分布特點，從個人助業貸款方面來對進城創業的農民進行重點的支持，對網點的布局進行調整優化，要研發適合新農村建設、農業現代化等多樣化融資需求的金融產品。優化對城鎮的資源配置，調整區域布局，將營業機構和服務鏈條延伸至新型城鎮化區域，并加大對新型城鎮化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮化建設的支持。三是結合城鎮化的社會發展層次，要對普通商品房的開發、經營性基礎設施項目以及新型農村集中社區的建設項目提供支持。四是充分發揮移動金融的優勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業銀行在中小城鎮網點不足的劣勢，優化渠道服務能力。

（三）注重產業和區域發展定位

第2篇

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

第3篇

[關鍵詞]村鎮銀行；新形勢；財政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類號]F832.3；F812.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮銀行現狀

隨著社會經濟的不斷發展，村鎮經濟得到了前所未有的發展，村銀行同樣得到了重視。村鎮銀行作為銀行金融機構，主要為所在地常住人口、農業及農村發展提供金融方面的服務，能夠為農村金融業的發展提供專業良好的金融服務，為農村的經濟發展提供了有效助力。

村鎮銀行相關辦事機構駐地與對外服務范圍均設立在縣、鄉鎮等地區，相對于其他銀行來說，其對于注冊資金與規模的要求多有所降低。村鎮銀行多面向于當地村民與當地的小型企業，滿足村民需求的同時為企業提供專業的金融服務。村鎮銀行的運行機構較大型銀行來說較為簡單，故而其能夠及時地對客戶需求進行及時滿足，進而更好加貼近客戶的實際需求，為客戶提供更加及時有效的金融服務。在實際營運過程中，村鎮銀行規模小、功能全，業務辦理落實手續少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮銀行的出現能夠填補村鎮金融服務方面的空白，順應了村鎮經濟發展需求與社會經濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經濟體制的靈活性，最后是其為村鎮居民與鄉鎮企業所提供的服務極好。

2 村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行隨著社會經濟水平的不斷提高得到了快速發展。無論是政策方面還是農村經濟發展方面，村鎮銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮銀行的發展受到所在地經濟水平影響的同時也受到了出資機構或個人的影響，商業銀行的建設管理運營方式也對村鎮銀行產生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮銀行的發展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮居民的其他金融機構，村鎮銀行的優勢十分明顯，故而其發展的前景明顯優于其他金融機構。村鎮銀行的主要服務對象是所在地居民與小型企業，因此，監控方面明顯優于其他金融機構，但實際運行過程中，風險不易控制，監管成本也相對較大。受到相關政策的鼓勵，村鎮銀行在很多經濟條件不足以滿足其自行發展的地域也得到了相應發展。

村鎮銀行的投資方多規模較小。農村所特有的業務盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮銀行的建設與發展中去，故而，村鎮銀行的建立多由規模較小的金融企業機構進行投資。

3 現行村鎮銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現

村鎮銀行對于農村金融來說是一個極富發展潛力與發展空間的大市場，能夠幫助農村市場獲得更多的發展機遇，村鎮銀行的主要服務對象是村鎮常住人口及村鎮企業，很多銀行投資管理人員在銀行建設初期會對服務對象作出一定承諾，但在實際營運過程中，并不一定能夠兌現這些承諾。村鎮銀行多非由國家投資建設，故而其對盈利目的的關注明顯高于其他目標，但農村經濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經濟主體來說，以農民作為主要參與人的農村經濟處于弱勢地位。與農業相關的政策并不能使農民的收入得到基本保障，故而，多數村鎮銀行并不能將作出的承諾真正的實踐于日常營運過程中去，使得村鎮銀行難以獲取利潤的同時，逐漸失去村鎮居民的信任與原有的市場份額，迫使村鎮銀行不得不進行從新考量自身定位與發展方向，進而影響到整個地區的經濟發展水平。村鎮銀行多以為村鎮居民服務為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業務圍繞著村鎮居民開展，故而隨著銀行逐漸發展，多將自身市場發展重點轉移到其他方面去，進而影響其為村鎮居民服務的原有主旨。

3.2 難以獲得發展資金

村鎮銀行的建立能夠為村鎮居民提供專業的金融服務，這些銀行在實際營運過程中多以農民為服務對象，因此，居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數村鎮居民的收入水平并不高，農民及鄉鎮企業的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮銀行的儲蓄金額。村鎮銀行的建立時間較短，村鎮居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮居民對村鎮銀行的認可程度。多數村鎮居民對銀行的認可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對村鎮銀行的存款增長有著嚴重的制約，進而影響到村鎮的經濟發展。村鎮企業的控股方多難以與大型銀行相比較。多數大中型銀行對村鎮銀行的建立并不感興趣，因對村鎮銀行投入的回報周期長、盈利有限，且若經營不善會影響大中型銀行自身的聲譽。而這些因素也同樣對民營資本的投入有所影響，故而村鎮銀行并不能獲得多數投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發展資金。

3.3 風險難以控制

村鎮銀行的服務對象多為村鎮居民，其收入來源多以農業為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮銀行為村鎮銀行提供的貸款存在著極大的風險。當下，國家對農民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮銀行對村鎮居民所發放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮銀行的對外業務多以貸款為主，在這樣的環境下，銀行的貸款業務受到的風險難以控制。很多經濟水平較低的地區，信用意識、法律意識等明顯較其他地區淡薄，多數村鎮銀行向村鎮居民發放的貸款并不能及時得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴重影響了信貸資金的安全，進而對村鎮銀行的營運與發展產生了極大影響。多數村鎮銀行無法與農業銀行農村信用社等金融機構在這樣的環境下進行競爭，多無法適應農村的復雜情況，其市場份額極易被其他機構所占有。

3.4 存在相對孤立

村鎮銀行多數對于加入現有銀行業內已經形成的結算網絡并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業務，故而制約了村鎮銀行的發展。村鎮銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉賬等業務的費用問題等，因此，很多村鎮銀行的客戶并不愿將大筆款項存入村鎮銀行，故而影響了村鎮銀行的發展。很多村鎮居民收入的主要來源多為農業，但也有相當一部分來源于外出務工，故而資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮銀行的發展。

3.5 經營方式的問題

村鎮銀行與其他銀行的經營方式之間存在著極大的不同，多數村鎮銀行并不能將傳統經營方式應用于對農村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮銀行并不能快速的改變自身經營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮銀行投資方原本就有一定的金融產業經營管理經驗，在村鎮銀行建設初期多以這些經驗作為參考，實際過程中多以這些經驗作為依據并不能根據農村市場的特點及時作出調整，使得村鎮銀行難以獲得更好地發展。

4 新形勢下支持村鎮銀行發展財政政策研究

4.1 引導支持投資方

在村鎮銀行的建設方面，可以通過出臺相應政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮銀行的建設營運產生興趣，進而促使村鎮銀行獲得更多的發展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當地取得更大的競爭力。在實際操作過程中，需要根據實際效果調整補貼比例與補貼數目，使市場內部形成良好的競爭環境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設投資，根據村鎮銀行的建設地區不同調整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應政策的扶助。

4.2 增強銀行經營能力

村鎮銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業務的來往之上，可以通過將扶貧資金下撥到村鎮銀行賬戶下進行管理與發放，減少相應部門的工作量，并增加村鎮銀行的存款額進而增強其經營能力。在村鎮銀行的貸款業務的實施過程中，應注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮銀行貸款的風險，使村鎮銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業人士，為村鎮銀行提供更好地發展條件。

4.3 調整各方關系

村鎮銀行的發展過程中，適當的使用財政政策進行適當引導，能夠幫助其獲得更好的發展條件，但在這些政策的實施過程中，應注重調整各個方面之間的P系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮銀行與其他金融機構之間的關系，都需要在實施過程中進行調整，以便更好地為村鎮企業提供發展空間的同時不影響市場的正常發展。

5 結 語

村鎮銀行的發展與進步對于整個行業來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業界重點關注的問題。

主要參考文獻