農(nóng)商銀行前景范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來(lái)越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來(lái)越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無(wú)法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問(wèn)題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國(guó)在改革開(kāi)放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來(lái)越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過(guò)于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中，需要對(duì)設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無(wú)法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過(guò)程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過(guò)于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問(wèn)題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過(guò)硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過(guò)良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來(lái)充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹(shù)立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來(lái)執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說(shuō)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)安排相應(yīng)工作人員來(lái)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專門(mén)的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹(shù)立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來(lái)降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問(wèn)題，舉例來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過(guò)硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國(guó)的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

第2篇

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷(xiāo)為銀行帶來(lái)了可觀的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第3篇

一、民間資本的含義及融資優(yōu)勢(shì)

（一）民間資本的含義

一種觀點(diǎn)是按照投資的主題劃分，政府或者代表政府的國(guó)有企業(yè)建造和購(gòu)置的固定資產(chǎn)與投資無(wú)論其資金來(lái)源如何，均為政府投資，其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺(tái)、外商）之后為民間資本。一種觀點(diǎn)是按照投資的資金來(lái)劃分，即政府投入的財(cái)政資金用于建造和購(gòu)置固定資產(chǎn)為政府投資，而其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺(tái)、外商）之后為民間資本；相對(duì)來(lái)說(shuō)，前者比較符合我國(guó)國(guó)情。

（二）民間資本融資的優(yōu)勢(shì)

1.民間資本融資彌補(bǔ)了銀行信貸不足

銀行等大型金融機(jī)構(gòu)為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)格規(guī)定貸款的標(biāo)準(zhǔn)，使得眾多對(duì)需求越來(lái)越旺盛的中小企業(yè)不能獲得及時(shí)、充足的融資資本，使其轉(zhuǎn)向民間籌資。因此，小額貸款、個(gè)人之間借貸、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等方式成為民間資本融資的主要流通方式，民間資本融資在銀行等金融機(jī)構(gòu)力所不及的范圍起到了支撐性作用。

2.手續(xù)簡(jiǎn)潔、資金使用率較高

銀行的正常貸款程序，企業(yè)從申請(qǐng)貸款到獲取大概需要1個(gè)月的時(shí)間，即使長(zhǎng)期合作、信用度高的客戶，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出現(xiàn)。而民間資本融資手續(xù)更簡(jiǎn)便、形式更靈活，一般僅需3-5天即可獲得貸款，且即借即還，資金使用率較高。

3.融資渠道眾多

民間資本融資有很多渠道，例如：典當(dāng)行、創(chuàng)投融資、企業(yè)債券、村鎮(zhèn)銀行等，多種多樣的渠道可以滿足各種不同企業(yè)的需求。

二、對(duì)北京農(nóng)商銀行密云支行的影響

北京農(nóng)商銀行成立于2005年10月19日，是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)組建的首家省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，密云支行位于密云縣內(nèi)，屬其所轄29家支行的農(nóng)村發(fā)展圈。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，該支行存款余額113.3億元，同比增加10.3億元，增長(zhǎng)10%，存款市場(chǎng)份額長(zhǎng)期穩(wěn)居全縣首位。近年來(lái)北京農(nóng)商銀行密云支行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)百姓”的宗旨，持續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，截至去年末，貸款余額21.2億元，同比增加2.6億元，增長(zhǎng)14%，促進(jìn)了密云地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動(dòng)了密云經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。在這個(gè)“老企業(yè)、新銀行”的諸多現(xiàn)實(shí)條件下，面對(duì)民間資本融資的崛起，北京農(nóng)商銀行密云支行將面臨更多的考驗(yàn)和壓力，也帶來(lái)了發(fā)展的新機(jī)遇。

（一）挑戰(zhàn)

1.行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈

隨著金融危機(jī)的蔓延和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下行，北京農(nóng)商銀行密云支行在密云地區(qū)擁有的高地漸漸地不那么炙手可熱，同時(shí)，面對(duì)政府不斷加大對(duì)民間資本融資扶持力度的大背景，隨著民間資本融資的崛起，使北京農(nóng)商銀行密云支行將面臨新一輪的競(jìng)爭(zhēng)壓力。民間資本的各種融資渠道或者實(shí)力強(qiáng)、或者包袱輕、或者服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)，且加之自身的優(yōu)勢(shì)條件，使得北京農(nóng)商銀行密云支行貸款的客戶群體面臨減少或者被瓜分的危險(xiǎn)。

2.自身的經(jīng)營(yíng)壓力逐漸加大

近來(lái)，存貸款利率的雙向浮動(dòng)給北京農(nóng)商銀行密云支行直接帶來(lái)的是融資成本升高，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入降低，而網(wǎng)點(diǎn)人員多、社會(huì)責(zé)任重、業(yè)務(wù)多而散、資產(chǎn)質(zhì)量差，是長(zhǎng)期以來(lái)帶給該支行的負(fù)擔(dān)積累，民間資本融資的崛起，無(wú)疑給北京農(nóng)商銀行密云支行又壓上了一條重?fù)?dān)，更增加了融資成本，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，迫使銀行降低貸款利率，這樣，嚴(yán)重?cái)D壓北京農(nóng)商銀行密云支行的利潤(rùn)空間，使其經(jīng)營(yíng)變得更加困難。

（二）機(jī)遇

1.民間資本融資崛起促進(jìn)其自身的管理升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新

貸款競(jìng)爭(zhēng)是銀行管理和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，也是綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，只有管理、技術(shù)、實(shí)力等領(lǐng)先于對(duì)方，才能爭(zhēng)取到更多的客戶群體。隨著民間資本融資的崛起，企業(yè)和個(gè)人客戶根據(jù)期限、利率、流動(dòng)性等需求不同，對(duì)北京農(nóng)商銀行密云支行的貸款產(chǎn)品提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，要求該支行在遵循市場(chǎng)規(guī)則的基礎(chǔ)上，樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高自身的管理水平，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推遲更多適應(yīng)各種客戶的新型金融工具和貸款產(chǎn)品。

2.民間資本融資崛起推進(jìn)其完善內(nèi)部機(jī)制

民間資本融資崛起后，北京農(nóng)商銀行密云支行將適時(shí)根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況，在進(jìn)行成本核算的基礎(chǔ)上，靈活調(diào)整該支行的貸款發(fā)放情況，同時(shí)也要求該支行細(xì)化對(duì)其客戶群的分類管理，作出更好的服務(wù)。這將有助于該支行糾正改制前信用社時(shí)期盲目貸款的慣性經(jīng)營(yíng)思維，有助于探索新的客戶需求的服務(wù)方式，推進(jìn)其完善內(nèi)部機(jī)制。

三、應(yīng)對(duì)民間資本融資崛起的策略

民間資本融資崛起是一把雙刃劍，應(yīng)對(duì)得當(dāng)?shù)闷湟妫粗瑒t會(huì)受到影響。因此，北京農(nóng)商銀行密云支行要進(jìn)一步深化改革，落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)工作，完善自我約束，增強(qiáng)管理水平，持續(xù)創(chuàng)新，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融競(jìng)爭(zhēng)能力。

1.提高該支行的信貸比重，擴(kuò)大可貸資金

隨著利率市場(chǎng)化實(shí)質(zhì)性步伐的邁出，北京農(nóng)商銀行將各期存款利率調(diào)整為中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客戶存款，增加在中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金，由于杠桿原理，提高自己的可貸資金，這是民間資本融資不能擁有的優(yōu)勢(shì)。另一方面，密云支行可以依據(jù)密云縣和自身資產(chǎn)質(zhì)量的實(shí)際情況，結(jié)合北京農(nóng)商銀行農(nóng)村發(fā)展圈的經(jīng)營(yíng)理念，以利率市場(chǎng)化為契機(jī)，進(jìn)一步提高該行的信貸比重，擴(kuò)大該行的可貸資金。

2.不斷推出新型金融工具和貸款產(chǎn)品

2013年5月30日北京農(nóng)商銀行鳳凰信用卡正式發(fā)行，以及福農(nóng)信用卡的發(fā)行，都是該行的新產(chǎn)品，信用卡的申辦和使用及相關(guān)的優(yōu)惠政策，可以為北京農(nóng)商銀行密云支行吸引更多的貸款客戶，發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。高息攬儲(chǔ)、高收益理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)也為該支行吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)而為貸款的發(fā)放奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，只有不斷推出各種新型的金融工具和貸款產(chǎn)品，打造品牌服務(wù)，贏得民間資本融資占據(jù)的市場(chǎng)，滿足日益增長(zhǎng)的個(gè)人和中小企業(yè)資金使用的不同要求。

3.縮短貸款時(shí)間，提高貸款效率

銀行貸款的法律程序比較嚴(yán)格，包括：貸款的申請(qǐng)、信用等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還8個(gè)部分，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間，在符合法律規(guī)定的情況下，可以適當(dāng)合并執(zhí)行相關(guān)步驟，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款時(shí)間，提高貸款效率，與民間資本融資的獲取時(shí)間相媲，可以為密云支行贏得更多的客戶。

4.拓寬申請(qǐng)貸款渠道

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)全球化的時(shí)代，是一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，為了更好的發(fā)展北京農(nóng)商銀行密云支行貸款業(yè)務(wù)，可以拓寬貸款申請(qǐng)的渠道，比如利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行申請(qǐng)銀行貸款，借鑒民間資本融資的網(wǎng)上P2P等優(yōu)勢(shì)，加大科技投入，加強(qiáng)該支行的軟硬件建設(shè)，加快業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化，建立科學(xué)的貸款信息收集、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)與獲得貸款業(yè)務(wù)并驅(qū)。

5.提高北京農(nóng)商銀行密云支行工作人員素質(zhì)

民間資本融資的崛起對(duì)北京農(nóng)商銀行密云支行的影響是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)管理人員綜合素質(zhì)要求較高。目前，該支行信貸員老齡化、貸款業(yè)務(wù)不精，各方面人才依然缺乏，適應(yīng)發(fā)展需求的創(chuàng)新型人才更是鳳毛麟角，因此，在每年的大學(xué)生招聘之時(shí)，要盡快有針對(duì)性地培養(yǎng)一批信貸人才，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

6.爭(zhēng)取更多的政府扶持，合理調(diào)整貸款利率

政府扶持是民間資本融資崛起的必要條件，其緩解了中小企業(yè)融資難的困難。北京農(nóng)商銀行密云支行在官方管制下，為獲得低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定利差收益，通常傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款，提供低成本融資，致使中小企業(yè)得不到平價(jià)貸款而轉(zhuǎn)向民間資本融資，銀行營(yíng)運(yùn)資金壓力增加，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，北京農(nóng)商銀行應(yīng)爭(zhēng)取更多的政府扶持和中國(guó)人民銀行的優(yōu)惠政策（如利息補(bǔ)貼），根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)自主決定合適的貸款利率，使中小微企業(yè)也可以獲得合理低價(jià)的貸款。

7.加強(qiáng)銀行同業(yè)的交流