村鎮銀行發展中的問題范文

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第1篇

一、村鎮銀行發展現狀

，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點。1月，銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點工作。10月，在總結試點經驗的基礎上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮銀行開業,發放貸款50多億元,其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮銀行試點以來，已組建村鎮銀行5家，較好地發揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮銀行試點，得到了銀監部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發展村鎮銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。根據這一規定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必須發起設立村鎮銀行的義務，也沒有相應的數量規定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業銀行具備主發起人資格，但在欠發達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業銀行。瀘溪縣為組建村鎮銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發起人，從起，先后與省內外10余家銀行業金融機構進行聯系協調，開出了一系列優惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發起人，村鎮銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉進城。按照村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業行業。

三、政策建議

第2篇

[關鍵詞]江西省 南康贛商村鎮銀行 農村金融

一、江西省村鎮銀行的發展概況

2007年12月，經中國銀行業監督管理機構批準，江西省首家村鎮銀行在江西修水縣義寧鎮開業，這意味著江西農村金融改革開始向更深的領域推進。經過四年的發展，江西省已共有14家村鎮銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現了規模化。1進入2012年，村鎮銀行的建立和發展更是突飛猛進，根據2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數據，僅2012年一季度，江西省村鎮銀行已開業20家，新增貸款13.56億元。

綜合江西省村鎮銀行近四年的發展歷程來看，呈現出以下明顯特點：

第一，覆蓋范圍廣，規模逐漸擴大。從省內第一家村鎮銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設區市在各自轄區內都已經開設了村鎮銀行，不少設區市轄區內都已經有多家村鎮銀行。這些村鎮銀行的規模逐漸擴大，第一家村鎮銀行九銀村鎮銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮銀行的支行及網點也逐漸增多，江西轄區內最大的村鎮銀行——贛州銀座村鎮銀行已經在贛州8個區縣設立了支行。

第二，村鎮銀行的發起機構主要為城市商業銀行。分析江西省轄區內的村鎮銀行，尚未發現有國有大型銀行作為發起行的例子，主要發起人均為所在區域的城市商業銀行。如修水九銀村鎮銀行發起人為九江銀行，南康贛商村鎮銀行發起人為贛州銀行等，呈現出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設了村鎮銀行，如臺州銀行、順德農商行、稠州商業銀行等省外分行均在江西省開設了村鎮銀行，表明江西農村金融市場具有較強的吸引力。

第三，民間發起與政府推動相結合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮銀行，無一例外都存在著先由企業界發起成立，政府部門予以極大支持的設立方式。在一些村鎮銀行成立過程中，政府甚至發揮了主導作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛信用聯社發起成立，整個設立過程基本由政府主導。

二、江西省村鎮銀行發展中的問題及原因分析

（1）江西省村鎮銀行發展中存在的問題

根據對江西省14家村鎮銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮銀行的研究，我們可以從中發現江西省村鎮銀行中存在的一些突出問題。

1.業務經營方面的問題

第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區內的村鎮銀行網點很少，而且均未加入銀聯，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。

第二，市場定位產生偏離。我國設立村鎮銀行的初衷是解決農村地區資金供求矛盾，滿足農民、農業和農村經濟發展對金融的需求。但根據對江西省14家村鎮銀行業務開展的調查來看，一些銀行的設立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務“三農”。

第三，支付結算系統相對孤立。村鎮銀行并未開通通存通兌業務，也尚未加入銀聯，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費非常昂貴，因此缺乏對農村居民的吸引力。雖然銀監會規定符合條件的村鎮銀行可以申請加入大小額支付系統以及支票影像交換系統，這一結算問題，贛商村鎮銀行四年以來仍未有效解決。

三、公司治理結構與管理方面的問題

一是公司治理結構存在缺陷。中國銀監會頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這一20%條款，產生了兩個問題：一是容易導致村鎮銀行發起行“一股獨大”，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來；二是大、小股東間經營目的存在差異，會導致村鎮銀行經營混亂。目前江西省村鎮銀行除一家外，其余村鎮銀行發起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。

二是風險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發現，其在內部機構的設置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風險控制規劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮銀行，風險來源主要有兩個：其一，農村的信用環境較差，農戶貸款缺乏抵押擔保物，部分村鎮銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴格；其二，政府在村鎮銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮銀行運行過程中沒有政府的行政指導，政府甚至會通過行政手段讓村鎮銀行發放貸款，其中必然蘊含很大風險。

四、問題產生的原因

（1）村鎮銀行自身的原因

村鎮銀行作為全新的農村金融機構，很多方面需要開拓創新，需要因地制宜、因人而異開展業務，但縱觀各村鎮銀行的業務，大部分都是城商行或農信社業務的翻版，很難對客戶產生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮銀行的主要經營人和管理者大多來自于傳統的商業銀行，帶來的是傳統銀行的經營思想與經營方式。但村鎮銀行本身卻并不具備傳統商業銀行的經營環境與條件，按傳統商業銀行的模式去經營，在各方面明顯表現出先天不足。這些原因使村鎮銀行在發展中產生了一系列問題，極大限制了它的發展。

（2）政府部門和銀行監管機構方面的原因

由于村鎮銀行起步不久，銀監會等監管部門對村鎮銀行的監管還未形成統一思路。比如，以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是由中國人民銀行為其制定新的存款準備金率，還是執行農村信用社標準或執行其他商業銀行標準，目前并沒有明確規定。再如對村鎮銀行存貸款利率的浮動區間范圍也沒有加以規定。與國有銀行和其它大型商業銀行相比，村鎮銀行具有不同的產權制度、明顯的區域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮銀行的監管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監主管機構——江西省銀監局，也尚未看到其對轄區內的村鎮銀行出臺相應的監管措施。

五、促進江西省鎮銀行發展的對策建議

江西省村鎮銀行自起步以來，取得了較好的經營業績，有力地支撐了當地的經濟社會發展，對于解決銀行業金融機構覆蓋率低、金融機構服務水平差、機構間競爭程度低、農戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮銀行應該堅持政策性與商業性相結合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮銀行的發展。

注解：

①數據來源：江西省人民政府網站，http//.

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第3篇

關鍵詞:村鎮銀行;發展問題;對策

中圖分類號:F832.2 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02

2006年12月20日中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》,提出了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入的相關政策,鼓勵和引導金融機構和境內外各類資本加大對農村地區的金融投資,增設網點,設立村鎮銀行。這一舉措標志著中國農村金融進入了一個新的發展時期。2007年1月起,銀監會出臺了《村鎮銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區)的農村地區開展首批試點工作。2007年3月1日,中國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮正式掛牌開業。這是中國第一家為“三農”量身定做的村鎮銀行。2007年10月,在總結6省(區)試點工作的基礎上,將試點范圍由6省(區)擴大至31個省(區、市)。當前我國村鎮銀行已達100多家,未來兩年內,村鎮銀行預計要發展至2000家,即有條件的地區一個縣一家(劉明康,2009)。村鎮銀行的建立,對解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系,有效增強對農戶和中小企業的金融服務具有重要意義。當前,我國村鎮銀行發展很快,但問題也很多,并已發展成為影響村鎮銀行可持續發展的制約因素。認識村鎮銀行發展中的主要問題,對其進行科學分析,提出應對之策,顯然是當前我國村鎮銀行發展過程中亟待解決的重要問題。

一、我國村鎮銀行存在的主要問題

1.村鎮銀行的市場定位問題

設立村鎮銀行的初衷是為“三農”服務,緩和農村金融“貸款難”問題,由于農民無法像企業一樣出具企業財務報表來證明個人資信狀況,因而,村鎮銀行對于農村貸款的程序相對一般商業銀行要更簡單,一些村鎮銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔保的優惠政策。從村鎮銀行運作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優惠政策為農民群眾在村鎮銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮銀行的信用風險,一旦出現問題貸款,農民能夠提供的抵押品諸如農產品、農業生產資料、小企業廠房設備、沒有房產證的房屋等是很難變現的。

據一些村鎮銀行經營者透露,村鎮銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認為村鎮銀行首先要解決生存問題,其次是發展問題,只有在發展壯大后,村鎮銀行才能更好地為“三農”服務,帶著這些想法,他們往往為降低風險,實現利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉向城市企業等盈利性較高、風險較低的客戶,從而背離了村鎮銀行設立時服務“三農”金融機構的市場定位,忽略了賴以存在和持續發展的基礎――面向“三農”。

2.村鎮銀行的“吸存難”問題

首先,村鎮銀行由于成立的時間較短,規模小,一般居民對村鎮銀行不了解,社會認知度不高。據浙江龍灣農業合作銀行對100戶居民的調查,82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”,錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮銀行,目的是支持其發展;另有10%將錢存入村鎮銀行,目的是希望得到優惠貸款(數據重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經濟形勢不錯,象山國民村鎮銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持,但在當地人眼中,它只是一家“個人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮銀行存錢,寧肯排隊等候在各家商業銀行或農信社,象山國民村鎮銀行加大宣傳力度,然仍應者寥寥,究其原因,多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。

其次,受自然災害和市場條件影響,農業生產一直風險較高,且收益相對較低、不穩定,農村存款總量有限,也導致村鎮銀行的吸納農戶存款較少。再次,一般村鎮銀行網點較少,且沒有加入銀聯,村民存款、取款都必須要到網點來,很不方便,也是導致村鎮銀行不容易吸納存款的重要原因。

3.村鎮銀行的治理結構問題

2007年1月22日銀監會的《村鎮銀行管理暫行辦法》規定:“村鎮銀行發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構,最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”按照這一規定,村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構。對于這一規定,各銀行業金融機構持審慎樂觀態度,因為各商業銀行更熱衷于異地開設分支機構,投資參股村鎮銀行是他們退而求其次的選擇,各商業銀行對這一規定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮銀行的治理結構來看,與其他正規商業銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應有完備的法人治理結構。雖然各村鎮銀行設立了股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的議事機構,但因為主發起行為最大股東,董事長均由主發起人銀行人士擔任,擁有強大資金支持和影響力,促使村鎮銀行獨立法人自主決策無法充分體現出來,法人治理不可避免地向主發起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導致村鎮銀行的其他股東權力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。

此外,人才瓶頸問題、經營的外部環境問題、風險控制問題及監管方面的問題都會對村鎮銀行可持續發展產生或多或少的影響。

二、大力發展村鎮銀行的政策建議

1.加強金融監管,明確“三農”的目標定位。

組建村鎮銀行是一項具有長遠意義的戰略決策,讓一些有擴張需求的優質金融機構的服務延伸至村鎮,既是對優質金融企業的發展引導,又能為農村弱勢群體提供金融服務,還可以通過股份制等企業組織形式,吸納民間游資,解決農民、農業和農村經濟發展過程中的融資難問題,促進農村經濟又好又快發展,農業升級換代,貧困農民盡快富裕起來,實現城鄉的協調發展,整個社會的和諧發展。因而,組建村鎮銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農村金融體制的一項重大創新,是我國落實科學發展觀,促進城鄉協調發展,支持社會主義新農村建設,構建社會主義和諧社會的重大舉措。

服務“三農”是村鎮銀行生存發展的前提和基礎。當前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農民貸款難問題特別是能為貧困落后地區的農村農民服務,貸款門檻較低的小銀行,解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監管部門必須加強監管,明確村鎮銀行服務“三農”的目標定位,新的村鎮銀行設立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農村,重點放在金融機構服務力量薄弱和農村信用社網點分布不到位的貧困邊遠農村地區。村鎮銀行特色在于“三農”,基于“三農”而生,偏離“三農”方向其存在即不合理。金融監管部門應當建立起對村鎮銀行服務“三農”的考核體系,特別要對其服務“三農”的貸款情況進行考察評價,同時,建立相應的退出機制,對違背“三農”服務宗旨的村鎮銀行應有相應的懲戒措施直至退出農村金融市場。

2.加強自身建設,破解“吸存難”問題

從源頭上講,有關各方要嚴格村鎮銀行主發起行的遴選,確保其有良好資質,主發起行應選擇創新能力強、對農村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經營管理方面,能穩健經營,加強風險控制,尤其要以良好的業績、豐厚的利潤回報股東;加強企業文化建設,引導職工恪盡職守,消除經營中的信用風險、操作風險和道德風險;加強內涵建設,以優質的服務和舒適的環境吸引客戶,以現代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經營管理與服務水平,為村鎮銀行可持續發展創造良好聲譽。在加強自身內涵建設、吸引客戶的同時,也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮銀行的業績和主要業務,增強一般民眾對村鎮銀行的認同感。此外,村鎮銀行應加強政企互動,與地方政府建立日常聯系制度,積極參加政府經濟工作會議,爭取地方政府和地方企業的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業的存款。

3.完善村鎮銀行治理結構,加大政策扶持力度

金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數,防止一股獨大,這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源,實現資本構成多元化,又可以改善村鎮銀行的治理結構;應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自和決策權,推動完善法人治理結構。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規,對村鎮銀行實行適當的優惠政策,如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。

參考文獻:

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