村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文
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第1篇
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對策
一、引言
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結構的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務品質以適應城鄉(xiāng)一體化建設和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。
二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景
（一）農(nóng)村金融機構分布不合理
從地域看，農(nóng)村金融機構的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務非常少。
（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市
一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向專業(yè)化、集約化和規(guī)模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮(zhèn)銀行以服務縣域、服務三農(nóng)、服務中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農(nóng)戶、個體工商戶及小微企業(yè)為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創(chuàng)新服務產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現(xiàn)場與軟信息搜索，降低對企業(yè)正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續(xù)。二是實施快速調查方式。快速調查的前提是客戶經(jīng)理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。
四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)
（一）市場定位、服務宗旨偏移
部分村鎮(zhèn)銀行市場定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網(wǎng)點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。
（三）貸款風險難控制
雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風險狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質性使村鎮(zhèn)銀行的風險防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現(xiàn)。單個法人業(yè)務總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動性風險。
（四）法人治理結構優(yōu)勢未能發(fā)揮
一方面，其直接復制主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨立性和自，實際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機構，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢無法發(fā)揮。
五、村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅決執(zhí)行并用好用足國務院、人總行、銀監(jiān)會等有關村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發(fā)動民營企業(yè)、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮(zhèn)銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。
（二）堅持方向支“三農(nóng)”
開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡單地復制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標，結合三農(nóng)實際，帶動觀念、管理、業(yè)務、服務的創(chuàng)新。服務“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中與商業(yè)銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置并開展業(yè)務，原則上單個法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)模控制，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務求發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽，當務之急要建立創(chuàng)新服務、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點，在優(yōu)質服務上做文章。一要創(chuàng)新適合行業(yè)特點的服務方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營作風，送金融服務上門下鄉(xiāng)。
參考文獻：
[1]伍艷，余兼勝.中國農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（1）：63-66.
第2篇
1 村鎮(zhèn)銀行的定義
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》給出了定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。”
2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題分析
目前雖然國內村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在數(shù)量和質量上都有了一定的成績，但是距離銀監(jiān)會確定的目標還有很長的的距離，具體表現(xiàn)在以下幾方面的問題。
2.1 市場定位不清，農(nóng)村資金外流
當前國內村鎮(zhèn)銀行機構網(wǎng)點少，規(guī)模小，并且從業(yè)人員也較少，且各地村鎮(zhèn)銀行的運營情況來看，國內從推廣階段開始設立的村鎮(zhèn)銀行，部分集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的縣內，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很少。這就與試點制度設計目標中提高銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競爭不合理的問題等存在預期上的差距。另外，部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)違背了既定經(jīng)營理念，并逐漸偏離服務“三農(nóng)”的主要宗旨 。同時，一些村鎮(zhèn)銀行紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質項目，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴重。
2.2可持續(xù)經(jīng)營能力較弱
（1）資金頭寸緊張、吸收存款難
國內村鎮(zhèn)銀行資金來源匿乏，普遍注冊資本金規(guī)模較小，多依靠儲蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲蓄較少，村鎮(zhèn)銀行增加儲蓄存款很困難。另一方面，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，社會公信度不高，很多農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的資質持懷疑態(tài)度，愿意把錢存進來的較少，導致村鎮(zhèn)銀行總體存款規(guī)模小，在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金規(guī)模偏小，而當?shù)厣孓r(nóng)資金等款項都不能存放在村鎮(zhèn)銀行，因此村鎮(zhèn)銀行的資金來源相當有限，導致吸收存款困難。
（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足
部分村鎮(zhèn)銀行依舊依據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務實踐與理念來經(jīng)營，缺乏創(chuàng)新能力。目前，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，這與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務有重合，導致金融產(chǎn)品單一。中間業(yè)務受行號的限制，沒有實質進展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。
2.3放貸需求大、額度小，發(fā)展受制約
目前，村鎮(zhèn)銀行的放貸市場具有較大的需求量，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體。但是因為村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且農(nóng)村地區(qū)的保障體系并不完整，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮(zhèn)銀行變成這些資金需求者的主要來源，擁有較大的市場需求量。但是，村鎮(zhèn)銀行吸收存款很困難，無資金來源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發(fā)展受到嚴重制約。
3 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的建議
3.1 明確服務“三農(nóng)”的市場定位
村鎮(zhèn)銀行應該非常明確服務于“三農(nóng)”的定位，擺正經(jīng)營的方向。在機構的布局方面，不能偏離“穩(wěn)定縣域”的基礎又不能與當?shù)貙嶋H脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足 。由此村鎮(zhèn)銀行的市場應定位于成為低端市場的供給主力以及彌補中端市場供給不足。
3.2 適度放松利率管制
據(jù)央行規(guī)定，我國村鎮(zhèn)銀行貸款利率不應比12%高。農(nóng)村金融市場上的信貸供給方是村鎮(zhèn)銀行，注重成本收益。目前，農(nóng)村金融具有供不應求的狀況，考慮到貸款農(nóng)戶借款數(shù)額小、居住地偏遠、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規(guī)定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無法使村鎮(zhèn)銀行較高的運營成本均衡，因此村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理應該賦予更大的靈活性，恰當放寬利率監(jiān)管，運用各種金融工具來動員儲蓄。
3.3 結合市場需求開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行要可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展具有個性化的服務和產(chǎn)品，實行產(chǎn)品差異和特色化。個性化服務的關鍵是打造特色，為村鎮(zhèn)銀行內部的優(yōu)質客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風險識別方面，還可以實行鄉(xiāng)村聯(lián)絡員制度，或者建立金融服務站，以便于深入基層識別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風險。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農(nóng)產(chǎn)品基地建設具有優(yōu)先放貸權，本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需重點支持。
3.4建立健全農(nóng)村信用擔保體系
擔保作為法律上的一種制度，能保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，因而能降低風險，提高還款率。政府應加速建設農(nóng)村信用的擔保體系，在發(fā)展農(nóng)村服務的網(wǎng)點，使其正規(guī)金融機構的力量得到充分發(fā)揮的同時，讓政策性農(nóng)業(yè)保險制度得到健全，建立農(nóng)業(yè)保險機構和信用擔保組織從而促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。
第3篇
摘 要 作為新型農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮(zhèn)銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢具有一定的理論及現(xiàn)實意義。
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟學分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2009年7月份的“中國銀監(jiān)會關于做好《新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構發(fā)展計劃表》，至2011年底，國內村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達到1027家。足見高層對建設新型農(nóng)村金融機構的決心。那么，現(xiàn)實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關于村鎮(zhèn)銀行注冊資本的經(jīng)濟學分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計及計量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關系①
2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監(jiān)管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現(xiàn)稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經(jīng)驗教訓的累積，后面設立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數(shù)回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。
對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達地區(qū)高4870.712萬元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本與主發(fā)起人性質的關系
這里主發(fā)起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數(shù)字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發(fā)起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區(qū)間，四大行也有近35%位于這個區(qū)間。
從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發(fā)起設立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設立的國內第一家地市級村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本也達到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊地發(fā)達化
如圖4所示，2007年設立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達地區(qū)，其余都處于不發(fā)達地區(qū)，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達地區(qū)設立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設立在發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會經(jīng)濟效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設立，希望設立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導向，單純支持國家新農(nóng)村建設不可能也不現(xiàn)實。設立村鎮(zhèn)銀行需要謹慎考察當?shù)氐拇婵钅芰Α⑦\營規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎。
從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊地的發(fā)達化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構也不甘示弱，由其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發(fā)起人設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區(qū)域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經(jīng)實現(xiàn)盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現(xiàn)稅后利潤244萬元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠
設立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶存取款項都必須到網(wǎng)點辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機構，其在規(guī)模及聲譽等方面暫時都無法與經(jīng)驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國已核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.
參考文獻：
[1]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見.銀監(jiān)發(fā)(2006)90號.2006.12.20.
[2]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號.2007.1.22.
[3]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于做好有關事項的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號.2009.7.23.
[4]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構有關事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號.2010.4.22.
