縣域銀行發展思路范文
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第1篇
本文所說的中小商業銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內其他商業銀行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信用合作銀行等。這一群體構成了我國商業銀行體系的一半市場份額。中小商業銀行的成立和發展，適應了中國經濟結構變化的要求，一定程度上填補了大型商業銀行收縮縣域機構造成的市場空白，較好地滿足了縣域經濟發展的融資需求。從發展趨勢看，發展縣域金融應成為中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑。
首先，中小商業銀行不具備與大型商業銀行在大中城市進行競爭的優勢。中小商業銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規模大，信貸需求多，服務要求高。中小商業銀行由于資本金、網絡、人員素質的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業資產規模超過中小商業銀行資產規模。此外，在各種經營要素中，大型商業銀行競爭處于絕對優勢地位。中小商業銀行規模小，抗風險能力弱，難以與規模巨大的大型商業銀行相抗衡；多數中小商業銀行由于成立時間晚、系統建設滯后、缺乏高素質的專業人才等原因，造成業務品種少、服務手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業銀行大多采用跟隨型市場營銷戰略，沒有個性化的經營特色，競爭能力不足。
其次，縣域金融為中小商業銀行提供了充分的發展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發展空間，對于中小商業銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經濟快速發展，金融資源日益豐富。以縣域經濟發達的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發達的十強縣中有6個在江蘇。統計數據表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統計數據可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區，而縣域現有的存款及貸款的絕對值均低于市區，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發。由此可見，縣域是一個有很大發掘潛力的金融市場，特別是金融服務相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業銀行可以提供服務的機會。
再次，中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化則意味著中小商業銀行與大型商業銀行在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略，發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統以存貸款業務為主的贏利模式將改變為以發展中間業務、個人金融業務等為主，這在客觀上要求中小商業銀行必須將戰略向縣域轉移，將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融。
中小商業銀行發展縣域金融的策略
中小商業銀行發展縣域金融的主要目標是為了更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，適應、滿足并支持縣域經濟發展。因此，在其發展過程中，應遵循以下發展思路：
制定規劃。中小商業銀行在制定中長期發展規劃時，應將發展縣域金融列入發展規劃，要在對各縣域經濟、金融現狀進行分析的基礎上，對設立機構進行財務評估和風險評估，明確縣域金融的發展目標、發展思路和發展策略。
完善機制。中小商業銀行以靈活、方便、快捷為體制優勢，發展縣域金融必須建立符合縣域經濟發展要求的經營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權機制。應給予縣域支行充分的經營自，因為只有擁有一定權限的縣域支行才可能根據市場的變化及時制定和調整發展策略。二是授信機制。應給予縣域支行充分的授信權限，使之能不斷優化信貸流程，減少貸款審批環節，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應制定有別于城區經營分支機構的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調動支行加快發展的積極性。四是財務管理機制。應給予縣域支行一定的財務自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創業初期可以不考核利潤，等到一定規模后再進行嚴格的考核。五是風險控制機制。應加強內部控制制度的建設，加快數據集中管理力度，加強事前和事中的監管，發揮科技手段在風險管理中的作用，以增強支行自我發展和調節能力。
搶占市場?？h城經濟關系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業銀行也不可能設立眾多網點，在發展中應重點抓住三個市場：一是中小企業市場。中小商業銀行發展縣域金融應不斷加大對中小企業的支持力度，要搞好調研、分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮居民的消費市場?？h城集中了縣域內高收入群體，中小商業銀行應加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。三是帶“農”字頭農產品市場?？h城也是大中城市與廣大農村商品流通的中轉地，在整個農產品供應鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業銀行應突出支持農業產業化和龍頭企業的發展，以推進農業和農村經濟結構的戰略性調整。
特色發展。中小商業銀行發展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務來實現。第一，通過管理效率的提高與流程的優化，盡可能實現低成本經營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進發展；第二，通過加快金融創新，開發金融新產品。對已經在大城市開辦的業務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業務創新，為投資者提供機遇。第三，根據縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務。中小商業銀行基層行對縣域內的各種信息，企業的經營狀況、發展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發揮主力軍作用，積極提供各種金融服務品種。
第2篇
瀘溪縣是一個被國家列為西部開發的少數民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉（鎮），總人口29萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經濟的發展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業立縣、產業富民”的發展思路，大力發展工礦私營企業和柑產業，使瀘溪經濟發生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產總值達15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產總值14.15億元，增長18%；2007年實現工業總產值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現工業總產值21.5億元，增長60.25%；2007年實現財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。
二、縣域經濟發展和金融運行的突出矛盾
㈠縣域經濟發展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾
根據對瀘溪縣各企業廠礦及“三農”資金的需求調查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業企業需要信貸資金投入3個億，產業開發及“三農”發展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經濟的發展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：
一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業銀行管理體制的改革，對縣域經濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內工商銀行、農業銀行、建設銀行三家商業銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農業銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當地投入甚少?？h域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經濟建設僅靠農村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經濟發展需求。
㈡縣域金融生態環境與縣域金融信貸體制的矛盾
1.商業銀行的信貸管理體制不適應地方經濟發展。近幾年來，商業銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環節多、時間長。據了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業及“三農”貸款抵押擔保難以到位，加上現在各商業銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產生“俱貸”心理，他們不是以科學發展觀的態度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態度，對風險難以確定的中小企業或個體民營企業，以及“三農”對象不愿貿然放貸，從而造成了貸款難的局面。
2.社會信用環境欠佳影響了金融業的發展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業隱瞞于已不利的信息，產生與市場規劃相悖的逆向選擇，借企業破產、改制、轉制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業辦理擔保業務。
3.縣域經濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經濟主要由農業和中小企業構成，農業的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經濟缺乏科學發展觀念，大部分企業生產的產品都是高能耗、高污染的產品。如：瀘溪縣生產規模較大的產品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產品都屬國家信貸限制支持的產品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業資產負債率較高，內部財務制度不完善，管理欠規范，企業信譽、財務、業務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。
㈢縣域企業發展思路與國家貨幣政策的矛盾
瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業，這不僅使縣域經濟結構得不到根本優化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發展意識，信貸資金投入的環境也無法得到根本改善，金融支持縣域經濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經濟建設為中心，堅持科學發展觀，促進縣域經濟可持續發展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協調，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經濟的發展步伐，也使金融資產的風險聚集增多。
三、促進縣域經濟和金融和諧發展對策建議
㈠堅持科學發展觀，樹立經濟、金融和諧發展的觀念
要按照科學發展觀，更新金融支持地方經濟發展的觀念。要認識到縣域經濟的發展與縣域金融的發展是利益均衡關系，是共同發展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發展。
㈡構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系
一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現縣域經濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯系，協調好政府及職能部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經濟發展就是壯大自我”的意識，轉變服務觀念，改進服務環境，提高服務質量和水平。要充分發揮好自身優勢，加強對市場需求的調查、預測，找準有優勢、有潛力的項目，并為這些項目發展創造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經濟建設的發展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，制定區域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經濟發展的支持力度，加大信貸投入。
㈢發揮各職能部門作用，構建和諧金融生態環境
大力改善社會信用環境。一個具有良好的社會信用環境的地區，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創建信用縣、信用企業、信用鄉、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業發展營造良好的發展環境。
㈣優化縣域經濟結構，推進經濟和金融協調發展
一是政府以市場為導向，加快縣域經濟結構的調整?？h域中小企業及個體民營企業要適時調整產業結構，加快企業技術改造、產業升級和產品更新步伐，走高科技發展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉變。在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。
第3篇
一、導致貸款還款困境的因素
（一）結構調整轉型難。以集賢縣為例，由于受政策、機制、市場、地緣等諸多因素的制約，縣域經濟結構調整在短期內難以有大的突破和質的飛躍，中小企業發展普遍動力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關糧食中小企業，項目轉產、產品升級、產業更新等等結構調整更是困難重重，只能是維持生產、保本經營。同時大部分煤炭企業處于停產或倒閉狀態，轉產困難，企業蕭條，還貸能力受限。
（二）企業自身經營難?？h域中小企業大多是家族經營、合伙經營等方式發展起來的，產權單一，企業規模小，深加工能力不強，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰。同時多數民營中小企業預期收益不明顯，自有資金少，由此導致其償貸能力低，甚至部分民營企業缺乏還貸意識和法制意識，信譽度下降。
（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業償還負債的資金來源主要渠道是生產經營中產生的現金，償債渠道單一，承擔債務的能力較弱，生產經營銷售環節一旦受到影響，資金鏈條就會容易出現斷裂，從而導致銀行信貸資金的安全。加之中小企業融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。
二、應對策略
（一）齊抓共管，積極引導企業發展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導企業進行結構調整，轉變企業的生產經營思路，暢通企業的銷售渠道，積極為企業出謀劃策，在做“活”企業上下功夫。二設立中小企業發展基金，組建中小企業貸款擔保中心，為中小企業提供有效的融資服務，解決企業切實存在的突出問題，在做“強”企業上下功夫。三是加快園區建設，為中小企業搭建發展平臺，在做“大”企業上下功夫。
（二）多管齊下，轉變企業發展思路，增加還貸能力。一是企業要積極對自身產品的研發、生產、銷售等環節進行認真的考察，積極發展訂單產業，增強企業發展能力，增加銷售收入來源，促進企業良性循環。二是企業要積極研究國家政策，及時轉變經營思路，生產適銷對路產品，并對落后產業進行及時調整轉產，促使企業穩步發展。三是企業要加強內部管理，合理擺布資金運營，做好銀行貸款到期預警監測工作，積極主動籌措并及時歸還銀行貸款，提升自身信譽度。
