村鎮銀行發展范文

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第1篇

一、完善結算系統，加強風險防控。

由于村鎮銀行始終沒有完全進入到銀行支付、結算、清算系統，導致資金的流通渠道不暢，村鎮銀行和其他銀行之間不能進行資金的匯劃，必然會影響村鎮銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進行改革，將村鎮銀行劃歸到整體結算系統中。在改革進行前，村鎮銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統的方式緩解這一問題。目前，興業銀行已經推出支付系統客戶服務端，為村鎮銀行支付結算提供了一定支持。

前期的村鎮銀行門檻低，資本金總量小，經營風險本身較大。事實上，一些村鎮銀行已經出現了流動性問題，資本充足率、資產損失準備充足率并未達到8%和100%的國家標準。村鎮銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業，他們無法承受過高的風險，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴重后果。所以，村鎮銀行需要在多方面加強風險防控措施。對于流動性風險，村鎮銀行應當注重資產比率的監控，增強資金的流動性，同時盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風險，村鎮銀行在審批貸款時，應當對貸款人進行詳細審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時建立完善的準備金制度，效仿商業銀行控制其信貸規模。

二、建立保險制度，設立退出機制。

村鎮銀行的各項業務風險高，勢必在進行內控的基礎上，進入到保險體系。尤其是村鎮銀行現在缺乏銀行業最為重要的存款保險制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內不能建立完整的保險制度，也應當以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時提高村鎮銀行的公信力，也有利于村鎮銀行的各項業務開展。

第2篇

內容摘要:隨著村鎮銀行的蓬勃發展,我國農村金融市場的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮銀行在建立及發展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經營目標難兩全、競爭力不強、現有制度限制了股本擴張、外部經營環境欠缺,創新意識不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應對策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經營環境、努力開發金融產品等。

關鍵詞:村鎮銀行 存在問題 對策

我國村鎮銀行的產生背景

長期以來,金融服務一直是制約農村經濟發展的瓶頸,改善農村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創的“格萊珉”模式的經驗借鑒下,結合本國國情設立的村鎮銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行,在我國農村金融市場中發揮著積極作用,打破沉寂的農村金融市場,盤活廣大農村地區的經濟發展。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行的建立,解決了農村弱勢群體和弱質產業貸款難的問題,推動新農村的建設及和諧社會的構建,在一定程度上形成村鎮銀行與農信社相互競爭的局面,為農村金融輸送了新鮮血液,提高了農村金融市場的競爭活力,使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。

我國村鎮銀行發展中存在的問題

2006年底,國家銀監會的準入政策打開了農村金融市場的大門,村鎮銀行作為一種新型金融機構出現在人們面前。村鎮銀行在我國農村取得了快速的發展,對新農村建設提供了重要的資金支持。然而從村鎮銀行的實際情況來看,其生存和發展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區,是農民自己的銀行,具有一定的本土優勢,但由于這些地區受地理位置、基礎設施和開放程度等條件的限制,當地經濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增加,導致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內蒙古固陽縣惠農村鎮銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮銀行的貸款業務也無從做起,貸款業務直接受制于存款業務。

(二)雙重經營目標經常處于矛盾之中

由于村鎮銀行的對象是農民和農村企業,服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔了某些政策性業務的職能。但村鎮銀行又是獨立的企業法人,各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標,當其在面對服務對象是作為弱勢群體的農民,弱質經濟的農業、農村經濟時,商業性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷,服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本,這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。

(三)與同類金融機構相比競爭能力仍有待提高

首先,村鎮銀行從業人員素質參差不齊。村鎮銀行作為國家大力發展的一種新型金融機構,要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業技能和豐富從業經驗的高素質人才。但是農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮銀行的創新。其次,經營網點稀少且分散,經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念。隨著社會信息化的發展,互聯網被廣泛應用,而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發展的薄弱環節。第三,資本充足率不穩定。資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監會對于村鎮銀行的資本充足率設置的預警線為全部資本占風險資產的比例不低于8%,并鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮銀行尚未觸及8%的預警線,但由于其自身風險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩住當前資本充足率的同時,既要通過內生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經營管理縮小風險資產,不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮銀行的競爭能力不強,難以與其他農村金融機構相競爭。

(四)主發起人制度在一定程度上限制了股本擴張

在設立村鎮銀行的過程中,對于非銀行企業和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據規定,村鎮銀行的主發起人性質單一,必須由現有的銀行金融機構來充當,在實際經營中將會造成過分依賴主發起行,變相成為主發行的分支機構。同時拒絕了社會優質民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經營環境不夠理想

具體來說,農村的市場化程度和生產力水平不高,有限的收入水平決定了其消費水平,加之基礎設施不健全,從而削弱了農村的流通水平。農民無法準確解讀國家的各項惠農扶農的政策措施,風險意識不高,投資中容易盲目跟風。貸款農戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設滯后,村民欠賬不還的現象時有發生。當地行政部門為了某一時期的特殊需要,過分干預銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導致銀行資不抵債,經營困難。村鎮銀行的生存因此受到了巨大挑戰。

(六)金融創新的意識和能力有待提高

當前,村鎮銀行仍拘泥于傳統的儲蓄存款和貸款業務等模式,金融產品同質化,其資金投向的開展規模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業務均未開辦。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農民的貸款需求以及日常生產生活需要,滿足程度低,從而導致客源流失。同時由于安于現狀、固步自封的態度和過分強調客觀原因,村鎮銀行創新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發新產品。加之村鎮銀行實行主發起人制,容易使村鎮銀行對發起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮銀行創新的可能性。另外,金融創新的優惠對象出現偏幫,為了達到盈利目的,村鎮銀行考慮的對象往往以強勢企業為主,而農村新興小企業缺乏有效的貸款擔保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發展步伐。這勢必束縛了村鎮銀行的發展空間。

(七)存在較大的潛在競爭壓力

由于我國農村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區,以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經濟利益。外資銀行充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力,并利用其遠在海外的母行提供學習機會,大量吸引善于開拓農村市場、分析農村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業化的經營隊伍。從而在我國農村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸,小額貸款公司開始向農村地區滲透,這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

促進我國村鎮銀行發展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當地政府及相關部門的配合,同時,充分利用母行的優質資源,爭取資金支持,帶動貸款業務的增加。另一方面,充分利用傳統媒介大力宣傳,堅定不移地走農村市場路線,面向農戶,面向農企,面向農村,引導農民將小額閑置資金存入村鎮銀行,為農戶提供方便快捷高質量的服務,打造品牌效應,以此打消農民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對村鎮銀行健康可持續發展具有推動作用。作為銀行金融業的新生力量,在發展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關部門在相關方面加以扶持。例如,對于村鎮銀行的存貸利率毋須作出硬性規定,允許各地村鎮銀行依據所在地區自身實際條件和發展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調整機制。國家還可以建立支持新農村建設的激勵機制,對于村鎮銀行的扶農業務進行獎勵,把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來,提高各村鎮銀行的經營積極性,推動村鎮銀行快速健康發展。

(三)改善村鎮銀行的外部經營環境

良好的經營環境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮銀行對農村金融市場的供給,促進農村經濟發展。央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系,并開通征信系統,允許村鎮銀行進行同業拆借,減少經營成本,降低放貸風險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環境體系,按片劃區組織員工利用空閑時間,向農民普及信貸和法律知識,宣講國家有關政策,規范農村金融秩序,改善農村金融環境。

(四)不斷提升村鎮銀行經營管理水平

首先要提高風險意識,強化風險管理,制定風險責任制。本著“誰發放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環節,提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優質的人力資源為己所用,也可激發現有員工學習的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養戰略,進行人力資源規劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質的問題。

(五)適當放寬準入限制

隨著村鎮銀行的進一步發展,《村鎮銀行管理暫行規定》中的有關規定,顯然束縛了村鎮銀行的發展,應該在深入發展穩步前進的過程中,適度放寬準入機制,引進民間優質資本和國外資金,讓農民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監管員,真正做成農民自己的銀行。

(六)加大金融產品創新的力度

村鎮銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產品和核心競爭力來培養競爭優勢。這主要可以通過三點來實現。第一,創新經營模式。農民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風險性,因此,村鎮銀行可以與保險公司建立合作關系,聯手開辦業務,指導農民投保農業險,方便農民在遭遇重大自然災害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創新擔保方式。充分調研,結合當地經濟特色,比如允許農戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風險。第三,創新金融產品?，F如今有些村鎮銀行已經開辦了“金農卡”業務,即具有存取現金、轉賬結算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎上可以爭取央行的扶持,組織人員調研當地務工人員的打工聚集地,與打工密集地區的銀行建立友好合作關系,辦理“親情卡”,即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業務免收手續費,避免了額外繁雜的手續,從而真正實現匯通天下,爭取市場份額。

結論

綜上所述,目前,我國村鎮銀行仍處于初期發展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮銀行應以扶持農村中小企業、服務農民個體為己任,融入當地,放低姿態,與他們抱團取暖,以打造某一專業領域內銀行取勝,努力向農村小企業銀行戶、農村小企業特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經濟效益,把銀行經營成百年老店,保一方平安,促一方發展。

參考文獻:

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第3篇

關鍵詞：村鎮銀行；集約發展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮銀行集約發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生息資產的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行集約發展模式在在資產管理能力方面表現為經風險調整后良好的資產收益率和資本收益率；在業務發展模式方面表現為充分發揮“小銀行”優勢，提升小企業金融服務效率。在生產要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構擴張相比，集約化發展更強調勞動效率的提高，強調人員結構的優化和管理效率的提升，強調標準化和流程化管理能力的提升，強調以提高效率和效益為要求的“內涵增長”。

一、公司治理能力、可持續發展與集約發展模式

村鎮銀行的成立之初，在制度設計上就重視公司治理能力建設，這與集約發展模式在導向上相一致。公司治理是近年來銀監會強調的一個重點。在銀監會的《村鎮銀行暫行管理辦法》中，強調村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》中，監管層強調了對村鎮銀行公司治理監管的原則和要求。公司治理模式等監管要求的引入，將促使村鎮銀行增強公司治理的水平和能力。

可持續發展是一種注重長遠發展的經濟增長模式，簡言之，是指既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續發展是科學發展觀的基本要求之一。

對于村鎮銀行來說，可持續發展強調業務發展和商業模式的可持續性。村鎮銀行可持續發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生產要素的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行以可持續業務為基礎，穩健發展，形成與城市金融不同的特色金融服務模式。在可持續的發展模式下，村鎮銀行資產質量、資產負債結構，各項風險監管指標向銀監會要求的“優秀銀行”靠攏，村鎮銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發展模式和提高公司治理能力、探索商業可持續在理念上和諧共存，集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。集約化強調通過以業務流程改革為核心，創造性的運用標準化和精細化的管理技術，促進機構整合和優化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區銀行集約化發展的特征

社區銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區銀行是在一定地域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于社區中小企業和個人客戶的中小銀行。村鎮銀行通常的定義為：在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行與社區銀行具有概念內涵上的一致性，而美國社區銀行業在實施集約管理、服務社區客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。在業務范圍上，集中優勢資源進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮主導作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的、密切的關系。其次，美國社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者。最后，美國的社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。

3.高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時自然較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。

三、堅持以創新傳統存貸為主業

中國商業銀行綜合化經營趨勢逐漸增強，銀行業務發展呈現多元化。和商業銀行“大而全”的發展方向相比，村鎮銀行在地域范圍、規模、資金結算、市場環境等方面不具備綜合化發展的條件，而且銀監會發展村鎮銀行的制度設計的初衷是在縣域經濟范圍內支持三農。因此，村鎮銀行在發展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經營范圍，強調生產要素的集中，堅持以創新傳統存貸業務為主業，實現集約式發展。

村鎮銀行業務首先可以分為資產業務、負債業務和中間業務。資產業務和負債業務是商業銀行傳統的存貸業務，以“吸收存款，發放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現盈利，利差收窄或擴大的基礎是縣域經濟范圍內金融供給和需求的相互作用。中間業務不占用村鎮銀行資金，依靠收取手續費來實現盈利。

村鎮銀行在發展的初期，由于社會認知度及監管政策的限制，不具備開展中間業務的優勢，且在人員數量及素質上也無法提供更大范圍的中間業務，而傳統存貸業務在村鎮銀行存續的特定范圍內具有廣闊的發展空間，農村經濟地區的客戶對象決定了傳統存貸業務更適應該地區經濟的發展。因此村鎮銀行必須走傳統存貸為主業的發展道路，在此基礎上開展業務模式或者流程的創新。

傳統存貸業務類型需要集約化的發展模式。對于中間業務來說，村鎮銀行的規模和系統支撐都不具備競爭優勢，在發展初期如果即以中間業務為主業，反而是好高騖遠，脫離了制度設計的實際和要求。而傳統存貸業務對規模和系統的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業貸款業務，是村鎮銀行集約發展的主要方向。相對于其他客戶，小企業和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統風險。近年來，監管部門接連出臺鼓勵中小企業貸款的政策，特別是強調農村中小金融機構要充分發揮支農主力軍作用，全力以赴做好三農和小企業金融服務工作。

四、建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式

為提升村鎮銀行可持續發展能力，必須發揮村鎮銀行在零售貸款方面的比較優勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式。

1.促進小企業金融的集約化經營和專業化管理。實現小企業金融的集約化經營和專業化運作，有利于提升村鎮銀行小企業服務的效率：一是有利于形成專業化團隊，為不同類型的小企業客戶提供差異化的服務；二是有利于形成專業化產品，村鎮銀行可以推出專門針對小企業的個性化產品，以滿足不同類型小企業客戶的金融需求；三是有利于開發專業系統，為小企業業務提供技術支持；四是促進專業化考核，調動從業人員拓展小企業業務的積極性。

2.建立高效的業務流程。業務流程的科學設計對于提升服務質量及業務市場競爭力至關重要。村鎮銀行集中力量發展零售貸款業務模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業客戶分別設定標準業務處理線和業務處理環節，細化每個環節每個人的工作內容，加強業務處理的專門性和針對性，最終實現業務流程的規范性和科學性。因此，村鎮銀行應將零售貸款業務作為其發展的主業，探索建立適合零售貸款發展的新的業務操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業的個性化服務。與城市金融不同，村鎮銀行處于農村金融或者城鄉金融的特定環境中，城市和農村經濟環境、信用環境等方面的不同要求村鎮銀行迅速適應農村或城鄉金融市場，在已經存續的城市或縣域小額信貸技術的基礎上，通過創新實現改進型產品和當地經濟建設的契合度，由專業的客戶經理和產品經理共同為小企業或零售客戶提供量身定做的金融產品，全方位滿足企業的不同融資需求。

4.快速的審批機制。村鎮銀行應聚焦于探索建立與小企業貸款特點相適應的新的貸款發放與審批程序，探索建立符合小企業貸款特點的評級授信標準。主要從授信審批程序、依據及重點內容等方面提高了小企業貸款的審批效率，對小企業融資業務的營銷策略、準入條件、產品配置、產品定價、授信額度、授信期限、盡職調查要點、審查與審批要點、后續管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細具體的發展方式。同時，針對小企業資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標準化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業“短、頻、快”的融資需求特點。

參考文獻：

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