銀行業務種類范文

前言：我們精心挑選了數篇優質銀行業務種類文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

【關鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優勢

一、引言

商業銀行所提供的個人金融服務主要可分為三個層次：零售產品服務、理財產品服務、私人銀行服務。隨著我國經濟的迅速發展，個人客戶的零售業務和理財服務發展迅速，而私人銀行業務起步晚，發展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業務需求嚴重不符。所謂私人銀行業務是指商業銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產的私人客戶為目標，根據這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務。這種個性化的金融服務涵蓋了資產管理、信托、投資、遺產安排、拍賣等內容。現今，私人銀行業務已經成為西方發達國家商業銀行利潤構成的重要組成部分，比如美國私人銀行業務每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業務帶來的利潤已經達到零售產品業務平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業銀行發展私人銀行業務對銀行業發展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業銀行發展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰進行分析，具有一定的理論價值和現實意義。

二、我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析

從現階段來看（如圖1所示），我國商業銀行發展私人銀行業務既存在私人銀行業務需求巨大、發展私人銀行業務具有本土化優勢等明顯的競爭優勢，同時，我國商業銀行發展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低、我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力、我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才等，目前形勢相當嚴峻。因此，我國商業銀行只要抓住機遇，迎接挑戰，也能制定出正確的發展策略，促進我國商業銀行私人銀行業務的大發展。

圖1 我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析結構圖

（一）競爭優勢（S）

1.國內市場對私人銀行業務的需求巨大。我國對私人銀行業務的需求主要表現為私人銀行的目標客戶群和人們對財富保值增值的內在需求。一方面，我國經濟的持續迅速發展造就了包括企業家、私營業主、企業高管、明星在內的龐大的私人銀行目標客戶群。根據《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產超過100萬美元的人絕對數量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認識，也逐漸接受了先進的理念，產生了各種個性化的私人銀行業務需求，這就造成人們對商業銀行私人銀行業務就更為迫切。

2.我國商業銀行發展私人銀行業務具有本土化優勢。我國商業銀行發展私人銀行業務的本土化優勢主要表現為本土市場優勢和本土文化優勢。與外資銀行相比，我國商業銀行在客戶群體和網絡資源上具有絕對明顯的優勢，我國的商業銀行，擁有分布全國的營業網點，可以提供便利的服務，已經積累了眾多的高端客戶。由于多年來優勢客戶和高端客戶在我國商業銀行辦理融資、結算等多種業務，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務，這些客戶一般會選擇我國的商業銀行。另外，我國商業銀行與國內高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產品也容易滿足客戶個性化、區域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業銀行開展私人銀行業務的一個重要優勢。此外，我國商業銀行根植于我國文化，其經營模式、企業文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業務更易于被客戶信任和接受。

（二）競爭劣勢（W）

1.私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低。私人銀行業務是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業性的高端金融服務而著稱，其中專業性是指商業銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務。然而，由于我國商業銀行的私人銀行業務起步晚，金融政策不完善以及自身開發設計能力不足，使得所開發的產品種類數量少沒有實現差異化，而且存在單一性和同質化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。

2.我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力。私人銀行業務的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業銀行私人銀行業務相比，其已經形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業銀行的私人銀行業務處于明顯的弱勢地位。

3.我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才。私人銀行業務的客戶經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規則以及資本市場運作的一般規則。由此可知，私人銀行的客戶經理不僅專業知識淵博，而且要有足夠的從業經驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業務的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經濟或金融周期的實戰經驗。然而，我國的私人銀行業務起步晚，沒有足夠的時間來培養合格的私人銀行客戶經理，導致私人銀行的客戶經驗極度缺乏，特別是高品質的人才，更是一才難求。

（三）潛在機遇（O）

1.開展私人銀行業務是商業銀行實施經營轉型的重要途徑。長期以來，我國商業銀行的業務結構過于單一，以傳統存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經制約了我國商業銀行的發展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業銀行往往處于既要降低經營風險，又要實現利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉向顧問咨詢型模式，這也是商業銀行發展的必然趨勢。因此，我國商業銀行必須加快業務結構轉型，提升非利息收入的比重，實現收入來源的均衡發展。從目前來看，私人銀行業務是現代商業銀行進行產品創新和拓展中間業務的基礎和平臺，其服務于高端客戶，利潤穩定、風險性小，是商業銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業銀行發展私人銀行業務是應對利率市場化的一個現實戰略選擇，是改變我國商業銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。

2.發展私人銀行有利于金融創新。隨著我國對金融業市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業銀行業的形勢更為嚴峻。然而，由于我國商業銀行的產品和服務趨于單一性和同質化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業銀行應該進行目標客戶群的細分以便提供差異化的金融產品和金融服務。由此可見，發展私人銀行業務是商業銀行發展的一個戰略選擇。由于私人銀行業務服務于高端客戶，本身就以專業性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務更為其本質體現，因此，發展私人銀行業務是金融創新和業務整合的契機，私人銀行業務的發展有利于金融創新。

3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業務本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標客戶較為集中的大城市，只發展盈利水平較高的業務品種，這就為我國商業銀行發展私人銀行業務流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業銀行的私人銀行業務提供了眾多的目標客戶。因此，我國商業銀行只要立足于客戶資源的基礎上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產品和服務，必將在私人銀行業務上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對私人銀行業務的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業銀行業由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經營戰略定位于適合開展私人銀行業務的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業務方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發設計能力，使得外資銀行相對于我國商業銀行來說擁有的產品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業務部均派駐具有深厚從業經驗和背景的高級管理人員和客戶經理。我國商業銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業銀行原先壟斷高端客戶服務市場和財務管理等業務領域受到嚴重威脅。

2.我國關于私人銀行業務的法律法規不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關于私人銀行業務的相關法律制度和監管規章，主要適用于《個人理財業務管理辦法》的相關規定。也許是我國私人銀行業務剛剛起步，私人銀行業務相關監管規定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業務沒有相關法律法規的空擋，在與我國商業銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業務市場。因此，為確保我國商業銀行私人銀行業務的順利開展，維護我國私人銀行業務市場，我國監管部門應注意一下幾點：第一，私人銀行業務市場準入，必須嚴格執行私人銀行市場準入標準；第二，私人銀行從業人員資格管理，對從事私人銀行業務的人員，要從嚴要求，制定適時可行的認證制度；第三，私人銀行業務的風險控制，私人銀行業務產品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業務的銀行制定出風險管理的詳細措施與規定。

三、小結

目前，我國商業銀行發展私人銀行業務存在市場規模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優勢和本土化的文化優勢明顯，我國商業銀行所開發的產品容易被我國客戶所接受與認可，這為我國商業銀行發展私人銀行業務奠定了良好的基礎。同時，不可否認地我國商業銀行在發展私人銀行業務方面存在產品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業務法律法規不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業銀行的私人銀行業務必定大有可為。

參考文獻

[1]陳宏臻.中資銀行發展私人銀行策略研究[M].廈門大學碩士研究生學位論文.2008年.

[2]張，付玲玲.國內私人銀行業務的發展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007年第7期.

第2篇

一、國有商業銀行電子銀行業務面臨的主要風險

國有商業銀行電子銀行業務面臨的主要風險按照產生原因不同可分為四類:

1．系統風險。一是電子銀行業務系統在設計上有缺陷而產生的風險;二是由于系統或設備存在技術漏洞而產生的風險;三是由于不可抗力的突發性事件導致的系統崩潰風險。

2．客戶操作風險。客戶的操作風險分為客戶因自身原因的誤操作風險和客戶因被惡意欺詐而誤操作的風險。前者是客戶在電子銀行自助操作中，因自身理解或操作上的錯誤，導致資金發生損失。后者是客戶在使用電子銀行業務中遇到犯罪分子的惡意欺詐、干擾或誤入陷井而受到的損失。

3．內部控制風險。主要有兩種:一是犯罪分子利用電子銀行業務管理上的漏洞進行舞弊;二是銀行員工未按規定正確辦理電子銀行業務，給客戶造成經濟損失。如企業網銀客戶證書申領時，銀行方未仔細核對對方印鑒，造成客戶證書被冒領，客戶資金被盜用等。

4．法律風險。電子銀行的法律風險主要分為兩大類。一是由銀行與客戶糾紛引發的法律風險;二是由于電子銀行業務中的部分交易違反相關監管法規而引發的法律風險。

二、國有商業銀行內部審計防控電子銀行業務風險的難點及原因分析

目前，國有商業銀行內部審計在電子銀行業務的風險防控上還存在著難點。首先是所涉及的電子銀行業務風險集中在內部控制風險方面，內部審計的目的是確保電子銀行的制度和風險防范措施得到執行，減少內部工作人員舞弊的可能性。而對于電子銀行業務的系統風險、客戶操作風險、法律風險則幾乎沒有涉及。其次是內部審計在審計方法、方式上仍然局限于傳統的人工審計手段，不能較好地適應信息化的電子銀行業務。國有商業銀行內部審計在電子銀行業務風險防范中存在的這些難點，主要有以下原因:

一是對電子銀行業務的風險認識不夠全面。對電子銀行業務的風險認識僅停留在防止銀行內部人員舞弊方面。對制度中未涉及的系統風險、客戶操作風險、法律風險則比較陌生或忽視。

二是電子銀行業務系統缺少相關的數據歸集和查詢分析等功能，給審計工作帶來不便。由于電子銀行業務系統的設計與投產要先于審計部門將其納入審計范圍，再加上國有商業銀行內審部門缺乏可參與系統設計、測試的人員，所以，目前運行的電子銀行系統并未將內審部門的需求考慮在內。這就導致目前審計人員在審計電子銀行業務系統中的相關資料時，大都依靠管理部門或前臺的柜員進入系統，按照業務流水逐筆調閱，但面對一個月數十萬筆的業務量，數以萬計的客戶資料，這種方法顯然力不從心。

三是從事電子銀行業務審計的專家型人才不足。目前國有商業銀行內審部門缺少熟悉電子銀行整個業務流程、了解電子銀行業務系統結構和程序控制、又掌握信息系統審計技術的專家型人才。因此，難以對電子銀行的系統風險展開審計。

三、強化國有商業銀行內部審計防范電子銀行業務風險作用的措施

(一)擴大審計范圍，針對風險開展審計。

1．對電子銀行業務的系統風險開展審計。從以下幾方面著手。一是運用信息系統的審計方法和流程對電子銀行業務系統的用戶管理、網絡安全管理、開放平臺系統管理、數據管理、變更管理、事件管理、操作管理、應急管理、驗收及適應性測試情況進行審計。二是了解科技、電子銀行等部門和網點有無建立規范的系統故障登記、報告制度，檢查制度是否得到有效執行。三是從科技、電子銀行等專業部門調閱網上銀行系統的故障記錄，或通過現場、電話及網銀系統的形式向客戶發放故障調查問卷，收集網銀故障信息。對故障種類、時間長短、原因、發生頻率進行計算、分析、歸納，揭示其中的系統風險。四是調閱科技、電子銀行和保衛部門面對突發性事件的應急方案，檢查方案的可行性和數據備份的有效性，實際測試應急方案的執行狀況。五是在審計中關注電子銀行系統版本升級或設備更新后是否出現異常或不兼容狀況。六是關注網銀系統和設備與計算機環境的適應性。

2．對電子銀行客戶操作風險開展審計。通過收集被審行和所管轄行電子銀行業務的各種情況數據，開展電子銀行業務風險識別和分析工作，深入研究電子銀行業務及各品種的經營管理中存在的問題和風險狀況及風險特征，加強對電子銀行業務操作風險的審計力度，有效防控風險。以網銀系統的客戶操作風險為例，調閱一段時期內電子銀行、財務會計和監察保衛部門有關客戶資金損失、投訴報案和案件記錄，通過網銀系統發放調查單或采取其他方式，采集有關客戶操作風險的實際案例，對達到一定數量的案例樣本進行統計歸納，分析引發這些操作風險的具體原因:如客戶誤上不良網站感染木馬程序、客戶計算機上殺毒軟件未能及時更新、網銀界面容易誤導客戶進行不正確的操作、客戶誤登假冒的網上銀行網站等。分別計算因為這些原因引發客戶損失的頻率和大小，按威脅度進行排位。向總行或專業部門提示這些風險、提出相應的風險防范建議。

3．對電子銀行業務中存在的法律風險開展審計。例如可以針對網上銀行中客戶交易違反反洗錢法的情況開展審計。先從系統內批量導入客戶交易數據，根據事先設定的參數，運用計算機自動篩選出從對公賬戶轉入私人賬戶的所有交易。統計交易筆數和金額，從中抽取交易量和交易額較大的賬戶，調閱相關的電子支付指令憑證，查看是否附有有效的轉賬證明、交易用途是否合規、銀行經辦人員是否履行了審查職責，對違反人民銀行相關規定的交易是否退回，并將相關交易與銀行定期的大額交易監測報告、反洗錢報告核對，檢查是否履行了監測報告職責。對其中存在的違規情況，分析原因，找出管理上的不足，提出風險防范建議。

(二)加強非現場審計手段、工具的研發，提高電子銀行業務的審計效率。加強非現場審計工具、手段的研發，首先要建立一個通用的非現場審計工具平臺，解決電子銀行業務數據的批量導入導出問題，方便審計人員取得審計資料數據。其次要根據業務風險狀況和相關部門的監管要求設立一系列的監測指標，運用計算機對電子銀行業務數據自動分析歸類，從中篩選出可疑的交易信息。最后再運用傳統審計手段，根據可疑交易清單，調閱相關資料及原始憑證、詢問當事人經辦情況，確認問題，查找原因。

第3篇

【關鍵詞】信用社 電子銀行 發展策略

根據WTO協議，我國金融業己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業的競爭。而信息化時代助推信息技術進一步發展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統業務模式，從而拓寬銀行業務發展成為大勢所趨。

一、電子商務與銀行業務發展

信息技術推動了我國電子商務的快速發展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統業務帶來了顛覆性的挑戰，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業而言，電子商務的發展同樣給競爭激烈的銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機。體現在：一是開辟了更為廣闊的發展空間。作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規則。電子商務時代，網絡經濟大行其道，電子銀行開辟并發展了網絡市場，同時網絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創新能力的提高。基于電子商務平臺，金融創新氛圍更易形成，包括銀行產品的創新、業務渠道創新等。

二、電子銀行業務發展的機遇與挑戰

終端設備的豐富化、網絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業務迅猛發展，可以說電子銀行的產生得益于金融創新與科技創新的結合，即金融產品依托虛擬網絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業務的未來發展，現對其未來發展機遇與挑戰作一具體剖析。

機遇：電子商務是未來發展不可逆轉的趨勢，它給銀行業帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統銀行業務而言，電子銀行業務的營運成本和服務價格具有較大優勢，比如存取款、查詢、轉賬等銀行基礎業務基本可以通過自助終端實現，同時網上支付功能、轉賬業務等個性化業務可以直接通過網絡平臺實現。其次，通過網絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網絡溝通的優勢進一步突顯，如貸款申請、轉賬實時查詢等。最后，通過網絡平臺，最大化的凸顯了銀行業務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業務能實現自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網絡平臺，實現實時實地處理銀行業務并不是難事，巨大的網絡市場給銀行、企業、個人等都帶來了便利。

挑戰：電子商務平臺給銀行業務發展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發展環境，面臨的挑戰同樣不容忽視。一是網絡安全問題。雖然電子銀行業務給眾多客戶帶來了便利，但是網絡安全問題導致了案件頻發，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現今移動設備的易丟失性及公眾網絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產品缺乏創新。在我國相對嚴格的金融監管體系下，銀行金融產品的同質性較高，創新性不足，如各大行的電子銀行業務基本雷同，而電子銀行業務多是借助網絡平臺來完成傳統銀行業務的辦理，真正的創新能力不足，包括產品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產品。對于銀行而言，現今投訴日益增多，主要是由于網上銀行規范性不足、相關法規等不健全，這較大程度上體現了銀行監管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業務發展

電子商務是未來發展趨勢，銀行業借助電子商務平臺，發展電子銀行業務，不僅是機遇，更是挑戰。如何把握機遇，迎接挑戰，通過更好的整合資源，促進電子銀行業務快速發展，對于拓寬銀行業務發展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發展電子銀行業務。在當前形勢下，必須對電子銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，必須健全網上銀行業務的技術標準和規范，確保硬件、軟件產品及論證、加密、安全傳輸技術、用戶接口標準等進行規范化，同時通過業務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創新電子銀行產品功能種類。隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，智能化是電子銀行產品的重要趨勢。電子銀行業務的發展十分迅速，但金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術保障、風險預估，以及通過銀行業監管進一步規范化網上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業務才能獲得較好地發展。

參考文獻：

[1]邵兵家，朱曉娜.我國商業銀行電子商務水平及其特征[J]. 技術經濟，2013，（05）.

[2]中國工商銀行北京分行電子銀行部課題組，顧建綱，孫晶. 商業銀行電子商務業務發展戰略[J].金融論壇，2012，（09）.

[3]許興.商業銀行發展電子商務對策研究[D].南昌大學，2013.