民間融資風險范文
前言：我們精心挑選了數篇優質民間融資風險文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。
第1篇
案例一：一個粉條作坊的融資神話。
林口縣有一個村因盛產粉條而聞名，而張某更是因自家的粉條質量上乘聞名全縣，盡管只是一個手工作坊，但還是得到了政府的高度關注。在想把事業做大的愿望下，他開始借錢。因為他的信譽很好，到期還錢付利息，加之粉條銷路暢通，很多人都愿意把錢借給他。但是，畢竟這個農民沒有現代經營意識和符合實際的發展戰略，借來的錢并沒有給他帶來更大的利潤，反倒增加了利息負擔。他陷入了借錢還錢，再借錢再還錢的惡性循環之中。但是人們并不知道他的真實情況，也不知道他負債的規模，還是源源不斷地把錢送到他的手上。最后，一個小手工作坊竟然制造了融資近千萬元的“神話”。當他實在堅持不下去的時候，竟然選擇了自殺。在眾多的債權人中，有6戶農民，他們是通過銀行貸款獲得的資金，總額30萬元。
案例二：一個村委會主任意外死亡后的債務。
從前幾年開始，穆棱市一個村的許多村民就將從涉農金融機構借到的貸款交給該村的村委會主任使用，以獲得該主任許諾的高額利息。這樣的“合作”一直很順利，村民到期得到了相應的利息，銀行的貸款也能按時歸還。該村主任把這些錢一部分用于自己與別人合伙的企業，另一部分則用來放“高利貸”。直到有一天，該村委會主任在一起刑事案件中意外身亡，這場資金游戲戛然而至。在該村主任名下的貸款雖然只有50萬元，但是通過村民融到的資金卻高達近千萬元，涉及到農戶貸款70余戶560多萬元，這560多萬元就成了銀行的壞賬。
實際上，這樣的民間融資非常普遍，在房地產業更是嚴重，“路跑”、自殺的屢見不鮮，最后，債務大多都變成了銀行的壞賬。
二、銀行資產不良率加速攀升
由于民間融資違約率不斷上升，銀行貸款違約率也隨之相應上升。以牡丹江的某縣為例，2012年年末報表體現的不良貸款總額為19471萬元，不良率為8.5%；到了2013年5月末，報表體現的不良貸款總額為22200萬元，增加了2729萬元，不良率為8.9%，比年初增加了0.4個百分點。不良貸款的增加非常明顯，而且還有快速上升的趨勢，到年末不良率很有可能達到兩位數。
三、銀行信貸資金因民間融資鏈條斷裂面臨損失
銀行不良率的上升與民間融資關系密切，這主要與民間融資資金來源有關。民間融資的資金來源除了居民個人手持現金和儲蓄存款外，大部分還是來源于銀行信貸資金。來源主要有三：
來源一：企業貸款。
許多企業利用自身良好的資產負債表和信用記錄獲取銀行貸款，然后再投向股市和房地產早就不是什么秘密，而把資金轉移到民間融資領域也不是什么秘密。某企業在某開發區經營幾年了，盡管資產有一定規模，效益也不錯，但是因為企業自身注冊問題始終沒得到銀行的貸款，生產無法滿負荷，更無法擴大生產規模。后經多方協調，該企業很快獲得了270萬元的貸款。但出乎意料的是，該企業仍然沒有滿負荷運營，而是把到手的貸款全部轉移到小額貸款公司去了。原來，該企業本身就是一家小額貸款公司的股東。
來源二：商戶貸款。
近幾年來，商戶貸款業務迅速上升，成為多種融資渠道中手續最簡便最易獲得的信貸業務之一。特別是股份制銀行和新成立的銀行，他們出于迅速擴張和搶占市場份額的需要，推出了許多諸如商戶貸款的新產品，這些貸款中的部分資金往往被用于民間融資。
來源三：個人貸款。
個人貸款，主要有三種：一是二手房貸款，二是消費貸款，三是農戶貸款。
融資方式：
一是直接融資，供需雙方直接交易。資金需求方直接在社會上半公開籌集資金，供需雙方只需確定利率和期限即完成交易。
二是間接融資，需求方通過個人中介、小額貸款公司、擔保公司獲得資金。這種方式的風險比直接融資的風險還要大。一則是中介人所憑借的只是他在業內的名頭，本身并沒有償債能力；二則許多小額貸款公司沒有獲得政府管理部門的批準，注冊資金有限，主要依靠在社會高息吸收存款；三則擔保公司違規直接放款，資金來源同樣是公眾存款。
另外就是銀行的管理人員內外勾結，騙取銀行貸款，進入民間融資“黑市”獲取暴利。
從中我們看出，民間融資的資金有相當一大部分來自銀行，一旦資金鏈斷裂，銀行將承擔巨大風險，面臨巨大損失。
第2篇
民間融資的雙刃性必須得到我們的深刻認識，必須得到合理的引導和規范，應以法律形式明確其在我國金融體系中的地位，以便去其糟粕、取其精華，充分發展其有利于經濟、社會的作用，消除其負面、有危害的作用，從而更好地推動我國經濟的進一步發展。
關鍵詞：民間融資；民間借貸；融資風險；風險控制
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國現階段民間融資的風險新特征與監管
收錄日期：2012年12月3日
民間融資在我國有著悠久的歷史，隨著我國經濟的發展，民間融資的發展既經歷過高峰，也經歷了低谷。建國之后的幾十年里，民間融資活動廣泛存在于我國各地，但僅僅是以自發的形式展開，并未形成較大的規模；20世紀八十年代，我國商品經濟開始蓬勃發展起來，民間經濟呈現了活躍的勢頭，民間融資也隨之越發活躍；八十年代后期至九十年代初期，改革開放的腳步踏遍全國各個角落，民間融資在國內達到了一個繁榮時期。但是，九十年代中期以后，我國金融改革逐步深化、金融監管逐步加強，民間融資活動的發展受到了極大的限制；在進入21世紀以后，民間融資才逐漸恢復了活力，其規模不斷擴大，尤其是在江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區，非公有制經濟較為發達，當地的民間融資已經有了不容忽視的規模和影響。近來，福建省大量民間融資“崩盤”事件以其影響之大、之廣、之深，再一次將我國的民間融資問題推上了風口浪尖，這種處于正規金融體制之外的融資方式也再一次成為各界競相爭論、探討的熱點。
民間融資是一把雙刃劍，它對經濟的影響既有積極的一面，又有消極的一面。一方面民間融資游離于國家正規金融機構之外，長時間被官方部門所忽視，再加上民間融資的自發性特點所導致的其始終缺乏外部合理的約束，一旦資金鏈發生斷裂等事故，往往會引發不同程度的連鎖反應，嚴重時就會產生類似于福建省民間融資“崩盤”這樣能夠極大地危害到社會安定、人民生活的事件；但是從另一個角度來說，民間融資對我國經濟的發展，尤其是對中小型企業、民營企業和農民的生產經營等民間經濟的發展起著相當大的促進作用，彌補了正規金融機構在這些企業融資貸款方面的不足。由此，我們必須認清：民間融資有著正規融資無法具備的優勢，如何正確引導其發展，辨識其中存在的風險，并且對存在的風險進行監管和控制將是未來民間融資蓬勃發展的關鍵所在。
本文從民間融資的概念入手，總結了其運作的形式，并以其中最主要的形式——民間借貸作為切入點，分析民間融資在運作中存在的各類風險，并給出相應的監管與控制的建議。
一、我國民間融資概況
（一）民間融資的概念與形式
1、民間融資的概念。民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。民間融資是游離于國家正規金融機構之外的、以資金籌借為主的融資活動。
2、民間融資的形式。民間融資的主要形式包括民間借貸、有價證券融資、票據貼現融資和企業內部集資等幾種。
（1）民間借貸。從調查看，民間借貸是民間融資的傳統方式，主要有兩種形式：一是互助形式的民間借貸。此種形式借貸的規模較小，在農村比較常見，但涉及面較大，少則幾百元，多則幾千元，上萬元，融資主體主要為自然人或農戶，借貸雙方關系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應付短期生活急需，有一定的預期還款來源，這種借貸多為口頭協議，不計付利息或利息低微，沒有明確的還款期限；二是“高利借貸”，這是民間借貸的主要形式，主要是用于個體、民營等企業的生產周轉需要。借貸期限有長有短，利率一般參考同期金融機構貸款利率水平及地區、季節、資金供求狀況而定。在煤、鐵、焦生產集中和養殖業、種植業、商品集散較為發達的地區比較突出。據對國內經濟發展處于平均水平的幾個縣（市）的調查中可以發現，這些地區的民間借貸利率一般在月息10‰～15‰之間，而在經濟較為發達的幾個縣（市），民間借貸月息在10‰～30‰之間。
（2）有價證券融資。近幾年，隨著金融衍生品的不斷創新，民間融資形式除民間借貸外，又增加了存單、債券甚至房地產等不動產內容。這些存單、債券等，主要是借款人用于抵押、質押貸款，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續費。這種行為是當前較為流行的一種方式，在當前的民間借貸中具有一定的典型性。
（3）票據貼現融資。由于銀行匯票風險系數較低，加之銀行辦理貼現需要增值稅票、購銷合同等，要求嚴格，手續繁瑣，時效性差，一些銀行對小面額銀行承兌匯票不予辦理貼現，使小面額銀行承兌匯票持票人（多為民營企業）的票據無法變現，影響資金周轉，所以持票人寧愿持票到經營規模較大的民營商貿行融資，既不需要稅票，也不需要購銷合同，僅憑中間人的介紹和銀行承兌匯票查詢書，持票人就可以直接從借款人處拿到現金。利率一般為面議，期限越長，利率越低，反之越高，利率的高低受金融機構貼現利率的直接影響。期限受票據期限的影響，一般在4個月左右。
（4）企業內部集資。由于多方面原因，企業從銀行、信用社難以獲得貸款支持，在流動資金不足的情況下，向職工集資，有的以“保證金”為名向職工集資，這種集資方式利率一般相當或略高于同期貸款利率。
（二）我國民間融資現狀分析
1、當前國內民間融資主體。融資，涉及的就是“借”與“貸”，這就形成了民間融資市場上的兩個主體，即需求主體與供給主體，正是這兩者之間的交互活動才構成了當前我國的民間融資市場。
（1）需求主體。需求主體的存在是民間融資產生、存在和發展的根本原因。我國現階段民間融資的需求主體主要是中小企業群體和個人融資者。在這里我們提到的中小企業，實際是一個動態的概念，因為不同國家、不同時期對這一概念都有著不同的定義，我國當前對中小企業的定義根據行業的不同也是不盡相同的，比如對于農、林、牧、漁業的規定如下：營業收入20，000萬元以下的為中小微型企業。其中，營業收入500萬元及以上的為中型企業，營業收入50萬元及以上的為小型企業，營業收入50萬元以下的為微型企業。從所有制上來說，中小企業既可以包括民營企業，也包括國有企業。但是，相對民營中小企業，國有中小企業能夠相對容易地從正規金融機構獲得貸款，因此通常我們討論民間融資問題時提及的中小企業指的是民營中小企業。近兩年來，我國正在逐步擴大對民營中小企業的支持力度，金融機構對其的貸款份額也在不斷增加，但是由于民營中小企業的發展水平良莠不齊，以及金融機構自身存在的避險機制的控制下，這些貸款需求始終不能得到充分滿足，在一定程度上制約了這些企業的發展。而此時，民間融資以其快捷、便利、要求相對較低的特點，大大地彌補了這一不足，使得越來越多的民營企業得到了“活水”，生命力大大增強。
個人融資者作為微觀經濟的重要組成部分，其經濟行為日益活躍。個人融資者的融資需求主要來自于突發事件的產生、再生產的需要以及子女深造等方面。由于個人融資者的融資行為更為自由與活躍，因此其也是民間融資中重要的需求方。
（2）供給主體。前文說道，需求主體的存在是民間融資產生、存在和發展的根本原因，相應的有需求就有供給，一些資金充足的個人或者組織由此進入了民間融資的市場，充當了這個市場上的供給主體。現階段，我國民間融資的供給主體主要包括借款者的親朋好友、放款的自然人和民間融資中介機構。
借款者的親朋好友在其需要資金時，出于幫助借款者解決燃眉之急的目的，以無息或者低息出借手頭的資金。這一群體的收入主要來源于：城鎮居民的工資收入、農民的勞動收入等。曹力群在2001年的調查報告中提及的22個農民放貸戶中，親戚、鄰里間的自由放貸，占80%以上，僅有極少的比例是靠放貸吃利息的民間借貸人。
放款的自然人通過將自己手頭暫時閑置的資金放貸出去，獲得利息收入。這類放款人一般都有一定的背景，是掌握了一定社會資源的人，主要包括兩類：第一類是收入比較高的人呢，他們的閑置資金較多，由于銀行利率很低，民間融資的高利率必然會吸引他們成為民間放貸者之一；第二類人是人際關系較為廣泛的人，能夠從銀行等正規金融機構貸款轉放給借款人，以賺取利差，其放貸的對象往往是自己熟悉的商人。
近年來，由于法律對民間融資限制的逐漸放寬，各種具有法人資格的民間融資中介公司相繼成立，使得民間融資逐步走上了正規化、法制化的道路。嚴格意義上來說，民間融資公司并不是真正的資金所有者，而只是一種金融服務中介機構。他為放貸的自然人和借款人提供相應的服務，靠收取手續費或服務費贏利。具體來說其運作方式如下：放貸自然人到民間融資中介公司登記，表明可以出借的資金數量和能夠接受的利息水平；借款人到民間融資中介公司申請借款，提供相應的抵押資產，中介公司就會將放貸人的信息提供給借款人，并提供相應的法律服務，促成借貸交易，并從中提取傭金。這類公司的出現使得民間融資打破了人際交往范圍的限制，在廣度上增加了交易成功率，促進了民間融資的發展，使得這個市場迅速擴大起來。
2、當前國內民間融資市場規模。隨著居民生活水平的逐步提高，政策的放寬，以及民間融資中介公司的興起，我國民間融資市場規模越來越大，對國民生活和經濟發展的影響也是越來越大。據統計，1995年我國的民間融資資金約有700～1，000億元（萬安培，1997）。根據中央財經大學課題組對全國20個省份的實地調查顯示，截至2003年底我國民間融資的規模在7，405～8，146億元之間，占同期正規金融機構貸款業務增加額的30%左右。農村固定觀察點辦公室的調查顯示2000年每個農戶累計接入款為1，020元，其中約700元來自民間融資，約占68.6%，私人借款中游戲貸款的比重高達47.7%；按2億農戶計算，2000年我國非正規金融市場的貸款金額高達1，400多億元，其中有息貸款近700億元。據郭沛（2004）對我國農村非正規金融規模的估算如表1所示。（表1）
通過以上數據，可以看出，我國的民間融資市場已經形成了不小的規模，并且有逐年擴大的趨勢，尤其是在民間融資比較活躍的農村地區，其發展趨勢更是不容小覷。
二、我國現階段民間融資風險新特征
福建民間融資“崩盤”的事件讓我們從一片美好中清醒過來，雖然近幾年來，民間融資在經濟增長與民生問題上的確有著突出的貢獻，但是，我們必須冷靜的意識到，我國民間融資市場由于長期缺乏有效的監管和引導，暗含的風險也逐漸顯現出其巨大的影響。
（一）融資范圍擴大，信息不對稱導致的機制性風險。民間融資的源頭是親友間“一對一”形式的借貸，這是一種以親緣、地緣關系為紐帶的、以信用為主的借貸方式，借貸雙方對彼此知根知底，信息透明度很高，風險小。隨著經濟的發展，民間融資的需求逐步加大，親緣、地緣為紐帶的借貸方式已經不能滿足日益增長的融資需求，因此，民間融資不再局限于親朋好友、街坊鄰居，以中介形式進行的融資行為越來越多，地域范圍也逐漸擴大，而且隨著互聯網的興起，融資中介公司開始運用網上操作幫助最為廣泛的需求與供給的配對，這種網上融資的交易量和靈活度是傳統融資方式所無法比擬的，但是這也加大了信息的不透明度，信息不對稱問題凸顯，風險驟然上升。首先，放債人對借債人由知根知底變為毫不了解。部分資質并不能達到標準的借債人的濫竽充數使得放債人的資金安全性得不到良好的保證，甚至還存在著故意行騙的借債人，所得民間融資的風險驟然上升；其次，風險防控手段落后。在面對高風險的借債人時，風險防控手段并沒有得到實質性的提高，放款形式始終還停留在口頭協議、借條、便條等，縱使互聯網的出現使得這種不易保存的借據有了統一的形式，但是其法律效力依舊沒有得到證實。由于借貸雙方信息渠道的不通暢，監控措施很難到位，貸款缺乏有效的安全支撐；最后，借債人容易過度負債。由于民間融資自由度很高，成交速度快，手續簡單，法律監管不到位，借款人在借款時存在盲目性，一個借款人往往會同時向眾多的供給主體借款，這樣就很容易導致過度的負債，資不抵債，拖欠還款，甚至造成壞賬。
（二）民間融資的不規范行為導致的操作性風險。早期的民間融資由于雙方透明度較高、借貸數目較小，風險系數也就很小。隨著民間融資的范圍不斷擴大、借貸數目的擴大以及信息的不對稱，放款形式的不規范而導致的操作性風險越來越大。
常見的操作性風險有如下幾種：一是不規范的借據無法成為法院判案的證據。據調查，目前的民間融資中，放款方式以信用方式為主，約占放款總筆數的71%，其中打借條借款占50%，口頭約定借款占10%。一張缺少利息、期限、用途、還款方式等內容的不規范的簡單借據，由于其缺乏法律效力，往往帶來的是復雜的債務糾紛；二是抵押物不規范，無法有效保全債務。調查顯示，2006年民間融資中，采用抵押貸款的僅占中介機構全部貸款的20%；三是民間融資利率的自由浮動容易滋生高利貸活動。由于民間融資利率主要受到地方民間資金供求的決定，沒有上限規定，就容易讓高利貸有機可乘，甚至導致黑社會性質清收方式的產生。
（三）變相轉接正規金融機構貸款導致的轉移性風險。近幾年來，一些中介為獲取利差收入不擇手段，在自身資金不足的情況下，依舊設法從正規金融機構貸款，導致民間融資的風險轉移到正規金融機構。這種情況下，銀行并不了解貸款的被轉借情況，如果第三方是不符合銀行貸款條件的企業或個人，新的風險敞口就產生了。調查樣本顯示，民間融資中介的資金來源主要是自有資金、金融機構借款和民間借入三部分，所占比例分別是68.6%、14.7%和12.4%。利差收益的誘惑導致目前中介機構從金融機構和民間借入部分的資金數量迅速的增長，2006年通過這兩個渠道獲得的資金分別增長了51%和48%，增長速度幾乎是自有資金的2.5倍。一旦作為最終借款人的第三方的還款能力下降，銀行所承擔的損失風險會迅速增大。
（四）盲目追逐投資熱點導致的市場風險。高風險意味著高收益的可能性。民間融資的借貸成本高，貸款大多投向高風險行業，以獲得高額回報，這種盲目投資的行為再次提高了民間融資的風險系數。第一，2004年以來國家宏觀調控限制了對五大行業和“五小”企業的信貸投入，這些行業從正規金融渠道融資的難度加大，自然就轉向了民間融資，然而市場一旦逆轉，風險就會顯現；第二，房地產行業所集中的貸款明顯增加。隨著房地產行業的增長性爆發，投資熱點逐漸轉向其中，供給主體對房地產行業的信心暴漲，越來越多的放款投放其中。然而，不專業、信息不對稱的分析導致了盲目自信的產生，房地產泡沫的客觀事實被很多放款人所忽視，一旦泡沫破滅，后果將不可想象。
三、我國現階段民間融資研究的結論與建議
受到私有制經濟發展的影響，在當前市場經濟的大環境下，民間融資行為如果遵守自主自愿的原則，就都應當是合法的，不應當受到干涉。但是，正如前文論述的一樣，民間融資的雙刃性所帶來的不同程度的風險是迫切需要采取不同的化解和管理方式的。
（一）加快立法。疏通在某種程度上比堵截更加有效，因此給予民間融資應有的政策和法律地位不僅對民間融資的發展有著良好的促進作用，而且能夠激勵國內經濟的健康發展。
我國的《銀行管理暫行條例》曾經規定，“個人不得設立銀行或其他借貸機構，不得經營借貸業務；非借貸機構也不得經營借貸業務。”因此，在正規借貸不能滿足社會需求，多元化、多層次的借貸服務體系也不能產生的情況下，民間融資只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以，打破現有的正規借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機構中得到滿足，從根本上解決市場資金的供需均衡問題，已經越來越具有現實意義。第一，國家應該建立民間融資的準入門檻，篩選合格、符合標準的放債人、借貸人以及中介機構；第二，建立明確的具有法律效力的條文規范借貸行為，其中不僅包括行為規范，更要包括合同等憑據的規范性要求；第三，建立民間融資交易行為登記制度，保證交易行為的發生在日后有憑有據，減少由于證據模糊所導致的糾紛；第四，要嚴格控制資金用途，加強對資金流向的監控；第五，對利率進行界定，以避免“高利貸”的滋生。目前，國內民間融資的利率界定為不得超過銀行同期同類貸款利率的4倍。
（二）加強監測和管理。融資業是特殊的高風險行業，融資業的發展史實際上是融資監管不斷完善的過程。為了避免民間融資的負外部效應、信息不對稱所引發的市場失靈可能給參與融資交易的雙方帶來的損失，對整個借貸體系的有效運作和安全穩定造成威脅，就需要政府部門及時掌握民間融資風險狀況，加強對民間融資行為的監測和管理。首先，監管部門對民間借貸機構頒發執照并詳細登記備案。由于民間融資活動點多面廣，隨意性大，監管難度很大，因此建立完善的登記備案制度存在其必要性；其次，對于偶發的，尤其是數額較大并用于生產經營和投資的民間融資行為，要著重監控，以保障資本的安全性；再次，建立報告制度，分年度、季度、月度對當期民間融資情況進行數據統計，對中介基本情況、資金投向、利率水平、融資期限、融資形式等等各個方面的相關數據進行分析匯總，對民間融資行為進行實時的監控與管理；最后，加強信息披露，提高信息透明度，及時更新和披露借貸雙方的信用等級，并對交易過程中出現的違法犯罪問題絕不姑息。
（三）因地制宜。對不同省市的不同經濟、民生狀況采取不同的規章制度，建立有特色的民間融資體系。在當前的宏觀經濟狀況下，以及政府制定的穩健的財政政策和適度從緊的貨幣政策的前提之下，要增強民間融資在信貸環境的改善、經濟結構調整、節能減排、改善民生和社會保障方面的促進作用。
主要參考文獻：
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第3篇
關鍵詞：民間 融資 風險
現階段，各地區政府大力支持小微型企業發展，民間融資活動應運而生。部分融資活動能夠充分利用百姓手中的余錢，進行資金的流轉與利用，為百姓創收的同時也推動了地方經濟的快速發展。但一部分民間非法融資的現象成為了威脅百姓們財產安全的潛在隱患。
一、民間融資與民間融資風險的必然性
何為民間融資？民間融資，指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融包括所有未經注冊、在央行控制之外的各種金融形式。
基于民間融資獨立于國家法定金融機構之外，在資金的監管與管控方面缺乏有效的保障，許多不法分子從中找尋空隙，進行違法的融資集資活動，故而民間融資存在難以避免的風險問題。
二、目前我國民間融資存在的風險
（一）民間融資市場運作不夠規范化、透明化
通過對一些民間借貸結構的調查與了解，發現目前民間融資市場非常混亂。很多融資機構在簽署相關合同時，所列內容不合乎國家相關政策法規的標準，內容不完善，責任劃分不清楚，導致很多條款不具備法律效力。甚至有部分融資項目是通過親朋好友間的口頭宣傳，對于融資項目、資金流向均不清楚，為不法分子導錢、洗錢留下了可乘之機。例如，2011年發生于H市某縣城的一個案例。張某以投資魚塘為借口發動親朋好友融資10萬元，承諾利息為1分5厘。然而張某拿到錢后見到魚市慘淡，私下將錢投入到非法賭博活動。最后，在公安機關對其進行查處時難以歸還當初的借款。
（二）越過國家機關監管埋下資金安全隱患
民間融資之所以盛行，其主要原因是越過國家正規金融機關的審核程序，且承諾的利息要遠遠高于銀行或其他正規金融機構所給出的收益。于是，許多投資者懷著僥幸心理將血汗錢投入到民間融資借貸的項目中。這種自發性的民間融資，缺乏國家正規金融機構的監管，缺乏相關政策法規的保障，成為了融資領域的灰色地帶。如若融資成功，投資得到收益，則雙方共贏；若投資失敗，集資人落跑，投資人的血汗錢則會竹籃打水一場空。
2014年湖南省某監獄的一位王姓犯人就曾交代過發生在自己身上的真實案例。為了能夠負擔母親的醫藥費，他為民間融資項目擔保。但是投資失敗后集資人落跑，投資人打上門來。王某面對著來勢洶洶的投資人，不得已許諾代集資人還款。之后就發生了王某因搶劫運鈔車而犯罪的慘劇。
（三）融資項目缺乏多樣性，融資市場秩序混亂
購買金融產品進行長短期的投資，是國內近幾年才興起的一項投資活動。目前國內有關融資項目主要分為互聯網金融機構的融資，即P2P、余某寶類；銀行等金融機構的融資，即購買債券、基金等；保險類投資等等。民間融資也主要是利用網絡的便利，進行大范圍的融資活動。但目前國內融資市場的產品項目較為單一，投資風險難以轉嫁。此外，混亂的融資市場，虛高的收益率，令人眼花繚亂的項目內容，都讓投資人難以分辨真偽，難以抉擇出適合自己的融資項目。
三、有關控制民間融資風險的建議
（一）意識先行，加大對民間融資風險專業知識與法律知識的宣傳
人們之所以會盲目相信民間的融資機構，無非是貪圖其中較高的收益，受了壞人的蠱惑。所以，一定要加強投資人的風險防范意識。各地區、各基層組織應當有計劃、有行動地加強有關民間融資風險相關知識的宣傳，提升大家的防范意識。唯有在潛意識中時常鳴響警報，人們才能在不法分子進行活動時豎起防范的高墻。
（二）完善法律，盡快完善有關民間融資的相關法律與監管流程
國家有關機關與部門要積極行動起來，盡快完善有關民間融資行為的相關法律法規，盡量做到讓民間融資行為能夠有法可依，按章辦事。此外，各地區政府可嘗試建立專門負責民間融資項目的監管部門。對民間的融資項目進行詳細的把關與掌控，有關集資人的融資資格、償還能力、資金流向、合同細則、借貸時間等，都能夠建立一項專門的系統存儲，以備集資人與投資人進行查找。一旦出現問題，也可迅速找到癥結點，進行下一步的處理工作，最大限度減少損失。
（三）不斷創新，拓寬融資渠道，維護融資市場穩定
目前來看，我國的金融業發展速度遠遠落后于發達國家，且落后于我國的經濟發展水平。中小型企業成為貢獻GDP的最大助力，但卻受到融資瓶頸的制約。我們不能因噎廢食，要不斷嘗試，不斷創新，拓寬融資渠道與新的平臺，增加不同形式的融資項目，給予投資人更多、更安全的投資選擇。此外，可以建立集資人的貸款征信系統，為投資人的投資選擇提供參考。此方法能夠過濾掉許多妄圖鉆融資流程漏洞的不法分子，能夠有效維護融資市場的有序與穩定。
四、結束語
民間融資，是關系到我國經濟發展的重大課題之一。民間融資所存在的風險，將嚴重影響到人民的生活水平與社會穩定。本文列舉了現階段國內民間融資行為所存在的風險，市場運作不夠規范、透明，越過國家監管部門所存在的資金安全隱患，以及融資項目單一、融資市場秩序混亂等問題，并給予了相關的建議。唯有建立有關民間融資的法律法規，加大對民間融資行為的監管力度，增強對融資風險意識與知識的宣傳，不斷拓寬融資渠道，才能切實推進合法的民間融資活動的發展，為國家發展貢獻力量。
參考文獻：
[1]戴又有.對引導民間融資規范發展問題的思考[J].金融縱橫，2014，09：22-24
