開放銀行發展現狀范文

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第1篇

銀行業在引入民間資本的問題一直我國相關部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個方面分析了我國發展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發展的現狀，和臺灣民營銀行的經驗，以期為我國正在探索的“擴大民間資本進入金融業”，設立民營銀行等改革提供借鑒。

【關鍵詞】

民營銀行；發展現狀；經驗借鑒

1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統的調查。截止2000年底，其資產規模占全球銀行資產的比例接近70%。并且從發展趨勢來看，自1990年以來，無論是發展中國家還是發達國家，民營銀行的資產比重總體呈上升態勢，而國有銀行資產比重則在不斷下降。其中，發達國家國有銀行資產比重平均由40%下降到20%，發展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經日趨成為各國銀行業的主流。

一、我國發展民營銀行的必要性

發展民營銀行并非是權益之計，而是我國利率市場化等金融戰略改革的戰略性步，從我國目前來看，發展民營銀行有其客觀必然性。

第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。

中國的銀行體制開始改革到現在，已經形成了以中國人民銀行為中心，中農工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業銀行、農村商業銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業格局，但是總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產生優化銀行產業結構的動力的，從而造成了國有商業銀行對金融資源的配置低下的現狀。發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行“一統天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩定。

第二，是解決中小企業融資難題的必然要求。

中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，在促進經濟發展、擴大社會就業、改善人民生活和維護社會穩定方面發揮著重要的作用。據有關數據顯示，在我國企業總數中，中小企業占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮就業崗位和82%的新產品開發。當前，“十二五”規劃把加快轉變經濟發展方式和調整經濟結構作為戰略重點，這其中離不開在國民經濟中占據重要地位的中小企業的轉型發展，進而離不開一個與中小企業發展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現階段，我國的銀行業仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業提供金融服務。中小企業融資難的瓶頸一直制約著他們在經濟發展中作用的發揮。

第三，是促進民間金融規范發展的現實途徑。

民間金融的特點是自發和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當等形式。由于缺乏有效的規范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監管機制，處于比較混亂的自發狀態，因此容易引發借貸糾紛和刑事案件。不少債權人常通過暴力形式收回借款，導致地區經濟和社會秩序的混亂，加大經濟和金融運行風險。而民間銀行有著現有正式融資渠道所不具有的優勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規范作用。

二、我國民營銀行的發展現狀

民營銀行是由民間資本控制與經營的，相對于國有銀行而言的一種現代金融企業，它是產權結構、資產結構和治理結構的統一。

2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業自身服務，解決融資困境，在更大范圍內利用金融資源，甚至不排除有些企業想高關聯交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現，這對企業來說可謂是一本萬利。

2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。實施政策性金融機構改革。”目前，我國首批試點地區名單已經確定。

三、臺灣民營銀行的經驗借鑒

（一）開放民營銀行設立的速度不宜過快

臺灣地區開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規模遠高于既有的公營銀行，短期內對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數量過多、競爭過度，銀行業利潤下降，不良貸款率持續攀升。

（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數量，反而導致其與公營銀行形成了同質化競爭

為限制民營銀行申報家數，臺灣地區相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規模未能限制民營銀行申報數量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業務種類、經營規模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業務重點自然是傳統的大企業貸款，未能解決中小企業融資問題。

（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產業性等特征

臺灣地區開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產業等因素，銀行可自主選擇網點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業客戶的存貸業務。在總結開放民營銀行設立的經驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產業等特征，首批開放針對特定地區。

（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中

從開放民營銀行設立至今，臺灣地區一直沒有建立可行的銀行破產退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環境下，經營不善的銀行在考慮退出市場時發現退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。

參考文獻：

[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經驗與教訓[A].金融研究，2003，（2）：1221

第2篇

關鍵詞 村鎮銀行 融資渠道 信用風險

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

1村鎮銀行經營發展現狀

村鎮銀行指在農村地區設立的主要為農村經濟發展提供各項如吸收存款、發放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業金融機構。

改革開放以來，我國銀行業務主要覆蓋在城市地區，村鎮銀行起步晚。2006年銀監會創新性的出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，，實現了我國農村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監會相關規定，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮銀行建設的三年規劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮銀行的發展步伐，2009年，村鎮銀行數量破百。至此，村鎮銀行進入迅速擴張階段，據統計，包括分支機構，2013年村鎮銀行數量突破1500家。

2我國村鎮銀行經營存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮銀行沒有加入銀聯的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮銀行的現金調撥也需要由農村信用合作社，手續上的繁瑣降低了村鎮銀行的效率。

2.2業務的經營項目種類少

截至目前，我國村鎮銀行能夠辦理的業務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財等的發展更是遠遠落后于城市銀行，業務種類的發展滯后于農村發展，無法滿足客戶對業務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農民的資金對于村鎮銀行來說數額小、很分散。相較于市民，農民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮銀行網點少，往往離家遠，因此難以吸引農民去村鎮銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮銀行業務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮銀行的融資難。

2.4存在信用風險

由于農產品的產量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農業保險體系不健全，農民的收入難以保證。與此同時，農戶由于缺少固定資產，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮銀行的主要業務。因此，這些因素導致村鎮銀行的收益存在很多潛在的信用風險。

2.5金融監管力度缺乏

對于村鎮銀行的金融監管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規，但由于村鎮銀行發展時間短，沒有形成區別于城市銀行適合自身結構和經營范圍的監管體系和運作機制，使得村鎮銀行監管存在機制不健全、農村工作人員缺乏專業性等一系列問題，導致村鎮銀行缺乏監管力度。

3完善村鎮銀行經營的對策

3.1拓寬村鎮銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農民的收入和理財意識

（1）加快農業保險體系的建設與完善。通過建設與完善農業保險機制，有效規避風險，減少農業生產和銷售過程中出現重大損失，保證和提高農民的收入，從而有效保護村鎮銀行的利益，同時增加村鎮銀行的資金來源。

（2）豐富農民的文化知識，加強宣傳，提高農民的理財意識。教育是發展經濟的關鍵，目前，我國農村的教育水平相對低，相關部門應重視農村的教育與再教育，提高農民的思想文化水平，豐富農民的文化知識，從而增強農民的資金運作能力，提升農民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農民的理財意識，增強其對村鎮銀行的認識，了解村鎮銀行的相關業務，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，從而拓展村鎮銀行的業務渠道。

3.1.2發行村鎮銀行金融債券

村鎮銀行可通過發行金融債券的方式擴充本金，通過發行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮銀行資金的穩定性。

3.2提升管理水平，防范信用風險

由于我國農村與城市呈現二元化趨勢，其經濟發展程度差異大，并且，農村與農村之間發展水平也各不相同。村鎮銀行應結合自身的特點和所在農村的現實條件，建立信用風險預警系統、信用內部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養，提高員工的職業道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮銀行的管理水平來防范信用風險。

3.3加強金融監管

金融監管部門應從政策上建立健全的村鎮銀行風險管理機制，為村鎮銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規定對申請開辦村鎮銀行的個人或企業要嚴格審核、規定村鎮銀行的準備金率高于一般水平等等。

4總結

2006年以來，村鎮銀行從起步逐漸進入快速發展階段，與此同時，發展時間短、擴張速度快也使村鎮銀行的業務經營面臨一些困難。本文描述了村鎮銀行的發展現狀，并分析出村鎮銀行經營存在支付便捷性差、業務經營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。

參考文獻

[1] 景浩.當前我國村鎮銀行經營發展現狀及問題分析[J].農村金融研究，2011（04）.

第3篇

關鍵詞：金融開放；經濟增長；資本賬戶開放

一、引言

從20世紀80年代開始，伴隨著國際貿易對于國際資本流動的持續推動作用，發達國家以及發展中國家相繼推行金融開放政策，以促進本國經濟的快速增長。金融開放屬于金融自由化理論的對外方面，它主要包括資本賬戶開放與金融市場開放。其中廣義上資本賬戶開放定義為不對資本跨國交易進行限制或對其采取可能會影響其交易成本的相關措施，而狹義的資本賬戶開放主要是指取消跨境資本交易的匯兌環節限制，可以理解為允許國際資本和本國資本以直接投資、證券投資和其他投資方式自由進出。而金融市場開放主要是指允許外資金融機構以獨資、合資或并購等方式在本國從事銀行、證券和保險服務業。

然而伴隨著近幾年金融危機的頻頻來襲，各國的資本開放賬戶是否能夠應對大量外資流入可能引起的貨幣危機，這一疑問同樣存在于我國資本賬戶開放的進程中。因此后危機時代金融開放對于我國經濟增長帶來的影響可以說是兩方面的。以下將從我國目前的資本賬戶開放進程入手，以及通過對少數國家的經驗借鑒，來促進我國金融開放的順利實施。

二、經濟增長下的我國金融開放的進程與發展現狀

自改革開放以來，資本積累作為經濟增長的關鍵驅動力，我國中國的金融開放在發展過程中呈現明顯的階段性特征，但關鍵還是需要看其在生產效率上的提高。我國金融開放的第一階段是在改革開放后（1979.1.1-2001.12.10），此時同樣也是我國金融開放的嘗試階段；2001年中國加入世界貿易組織；隨后國際貿易業務的迅猛發展使金融市場發展進入第二階段（2001.12.11-2006.12.10），我國加入WTO的過渡期也是國內金融開放的實質性發展階段；第三階段（2006.12.11-至今）則是我國金融全面對外開放的實施階段。在現有的金融開放政策框架下，金融開放有助于我國經濟增長。在開放嘗試階段，金融開放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二階段為0.08%-1%；第三階段為0.06%-0.18%。

由此，金融開放對我國經濟的階段性影響是有兩面性的。首先，雖然我國還處于發展中國家行列，但由于我國具有較高的國內儲蓄率、長期性資本的流入，以及較好的應對金融危機帶來的國內經濟的相對穩定性，都進一步推動了我國以吸引長期直接投資為主的金融開放策略的實施，使得我國資本賬戶開放程度逐步提高，從而獲得了經濟的持續增長。然而，有可能由于國內自身發展不足，特別是我國金融體系的發展與官方承諾開放的速度和質量不相匹配，導致金融開放的真實水平與官方承諾水平并不協調，這樣便會達到抑制國內資本積累同國外成熟技術結合的負效應。倘若問題一直得不到解決，也會導致國內經濟抵御金融風險的沖擊能力脆弱，給增長帶來潛在的威脅。因此如何改善金融開放已經帶來的或者可能帶來的不良沖擊，成為當前中國金融開放研究的重要方面。

三、新興市場國家金融開放政策的經驗借鑒

經濟全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動，同時也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經驗尤其值得深入學習與探討。

東南亞國家自70年代末、80年代初開始實施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區，新加坡受到的危機影響最小、處境最佳。總結其能在多次經濟危機中依據保持國家金融狀況穩定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。

1. 重點發展金融業，大力發展離岸金融業務，1968年創立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務，成為第三大人民幣離岸金融中心。

2. 引進聲譽良好且注冊資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業銀行競爭機制，在資本充足率、存貸比例等方面實行極其嚴格的資產負債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%-3%。

3. 對于本國金融機構及外資金融機構實行嚴格的金融監管制度，尤其是銀行業務的管理上，例如資本充足率最低設限為12%，但實際中甚至高達20%。

然而相比之下，泰國1997年首發罕見的金融危機，墨西哥1994年也發生嚴重的經濟危機，其多半是泰國與墨西哥的不當的金融開放政策引起的。均由于兩國大肆放開對外資的限制，而導致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經濟自由化造成經濟實體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經濟”的打擊，最終演變為金融危機。

澳大利亞在應對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機上，同樣在推進金融開放與金融監管方面實現了出乎意料的成功。20世紀80年代初，澳大利亞開始進行金融自由化改革，20多年的改革經驗對我國金融開放的進程有很大的借鑒意義。

1. 實行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機構存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實現金融全面開放。

2. 推進金融監管市場化，1996年，成立金融體系調查組，提高監管效率，實現金融監管體制的嚴格的管理方式。

四、政策建議

新加坡和澳大利亞的金融開放成功的實踐以及泰國、墨西哥過度開放而引起金融危機的教訓為我國目前金融開放現狀提供了很好的修正藍本，主要有以下幾方面的啟示。

1. 建立審慎的銀行業管理體系，加快跨境資本的流動速度。以澳大利亞為藍本，積極拓展跨境人民幣結算業務，鼓勵國資銀行走出國門，以進一步促進人民幣國際化進程。銀行內部建立可操作的風險管理制度，提高資本質量，有效抵御外來風險。

2. 逐步放開利率，漸進式實現利率市場化，便于根據客戶需求選擇利率水平，但前提是建立存款保證金制度，從而有助于有效規避和防范金融風險。同時有利于促進國內商業銀行和其他金融機構不斷進行金融創新，改善產品，推進機構的經營改革和發展。