移動支付的影響范文

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第1篇

Abstract: Based on technology acceptance model(TAM) and investigations from users' usage experience , the paper probes into users' adoption intentions of mobile payment and the factors which influence consumers' usage intentions. Finally,based on the empirical analysis of usage intention, the paper puts forth several proposals for promoting and spreading mobile payment business.

關鍵詞: 移動支付;科技接受模型;信任;感知風險;網絡外部性

Key words: mobile payment;technology acceptance model;trust;perceived risk;network externality

中圖分類號:TP39 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)31-0206-02

0引言

移動支付由于其獨特的支付方式,將對電子商務的發展產生重大的影響。如何加快移動支付業務的普及和應用,具有重大的現實意義。本文基于TAM模型對移動支付用戶使用意向進行研究,嘗試找出影響移動支付用戶使用意向的關鍵因素。

1文獻回顧

Davis以TRA為理論基礎,提出了適用于研究信息技術采納的科技接受模型(TAM)[1]。在技術接受的許多研究中,態度與行為意向具有一致性,態度顯著影響用戶行為意向。楊霖華和邵兵家在研究個人網上銀行使用影響因素的實證研究中,首次將感知風險、信任、計算機自我效能、結構保證同時引入TAM[2]。SY Hung等人認為已經存在大量理論文獻證明網絡外部性是影響網絡接受的一個決定因素[3]。鄧朝華、魯耀斌和張金隆在短信服務使用行為研究模型中提出使用費用也是影響短信業務推廣的重要因素[4]。

2研究模型和研究假設

2.1 研究模型本文以Davis提出的科技接受模型為基礎,并將網絡外部性理論作為本研究模型的重要影響因素,同時加入使用成本、信任、感知風險三個變量,結合移動支付在我國發展的現狀和特征,在總結其他學者研究結論的基礎上提出圖1所示的概念模型。

2.2 變量的定義各變量的定義如表1所示。

2.3 研究假設基于上述模型和分析,本文提出如下假設:

H1:用戶對移動支付的感知風險與其對移動支付的使用意向呈負相關。

H2:用戶對移動支付的感知有用與其對移動支付的使用意向呈正相關。

H3:用戶對移動支付感知易用與其對移動支付的使用意向呈正相關。

H4:網絡外部性與用戶對移動支付的感知易用性呈正相關。

H5:網絡外部性與用戶對移動支付的感知有用性呈正相關。

H6:移動支付的使用成本與用戶對移動支付的使用意向呈負相關。

H7:用戶對電子渠道的信任與其對移動支付的使用意向呈正相關。

2.4 變量的測量

2.4.1 量表設計本文在參考相關文獻的基礎上,設計了各變量的量表,如表2所示。

2.4.2 問卷設計、發放和回收

2.4.2.1 問卷初測在問卷初稿設計好之后,先請專業人士提出了修改意見,修正了諸如問項語意表述,頁面設計等問題。在2010年1月初,發放10份問卷進行了小規模的問卷初測,并在此基礎上進行調整和完善形成了共35個問項的正式問卷。

2.4.2.2 問卷發放和回收在一移動營業廳隨機發放問卷200份,回收問卷191份,問卷回收率為95.5%;由于部分樣本數據填寫不完整而無效,最終有效回收問卷為178份,有效回收率為89%.

3實證分析

3.1 信度和效度分析

3.1.1 效度分析問卷數據的巴特利特球度檢驗的觀測值為6313.688,相應的p值接近0。同時,KMO值為0.842,根據Kaiser給出的KMO度量標準可知原有變量適合進行因子分析。通過對35個問項進行因子分析獲得7個因子,與研究模型提出的變量個數相同,而且相應的子變量沒有差異,這說明問卷具有良好的結構效度。

3.1.2 信度分析 對問卷數據進行Cronbach’s Alpha信度檢驗,得到其值均大于0.7,表明本文所采用的量表具有良好的信度。

3.2 模型驗證本文選取的路徑分析法為多元回歸分析。

根據本文提出的模型,感知易用性、感知有用性、信任、感知風險、成本影響消費者使用移動支付意向。將五個變量作為自變量,使用意向作為因變量進行回歸分析,結果顯示成本變量及信任變量的系數未通過5%的顯著性檢驗。因此剔除成本變量及信任變量,構造新模型1再次進行回歸分析,結果如表3。

從表3的分析結果可以看出,VIF低于10,表明自變量之間不存在強的共線性。回歸方程整體的F值為10.558(p

使用意向=2.451-0.151*感知風險+0.247*感知易用性+0.279*感知有用性

同樣方法,針對感知風險和感知易用性得到如下歸回方程,并且通過了顯著性檢驗:

感知有用性=1.596+0.370*網絡外部性+0.154*感知易用性

感知易用性=2.986+0.187*網絡外部性

綜合以上分析,各研究假設的驗證結果如表4。

4結論與啟示

研究表明,網絡外部性和感知風險是影響移動支付用戶使用意向的重要因素。因此,通過適當的營銷策略,促成正向的網絡外部性,降低感知風險將有助于用戶形成積極的使用意向。

參考文獻:

[1]Fred D. Davis, Richard P. Bagozzi, Paul R. Warshaw. User acceptance of computer technology: A Comparison of two theoretical models, Management Science, 1989, 35(8):982-1003

[2]楊霖華.個人網上銀行使用意向影響因素的實證研究.科技管理研究,2007,27(5):141-143.

第2篇

關鍵詞：移動支付；大學生；影響因素

所謂移動支付就是以手機登移動終端為工具，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。年輕用戶是移動支付推廣和使用的主力軍。而大學生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動支付今后發展的走向。移動支付的便捷性使得其在大學生群體中得以高速發展，并滲透到大學學習生活的方方面面。因此，研究大學生移動支付的行為也就成為了必要。

一、大學生移動支付的行為特點

1.移動支付在大學生重受到廣泛認可和接受。當代大學生基本認可和接受移動支付。一方面是基于智能手機的普及和移動網絡資費的下降，另一方面是因為大學生是最易接受新鮮事物的群體，而移動支付的便捷性更是契合了大學生追求創新、追求便利的消費心理。

2.呈現從網絡消費到實體消費。大學生在思維方式上最容易接受移動支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統的家長們進行宣教和傳播，且大學生是未來潛在的高收入人群，所以各大運營商非常看重大學生客戶群體的挖掘和培養。各個運營商紛紛在大學周邊開展移動支付市場拓展，使得移動支付在大學周邊得以井噴式發展，逐漸形成了移動支付商業圈，讓移動支付從線上到線下形成有機一體，全面覆蓋大學生的日常消費，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學生日常消費場所均被移動支付攻占，實現一只手機玩轉大學生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學生消費總額中占比逐漸增高。移動支付已經逐漸應用于大學生日常的餐飲、娛樂和學習中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學生的性格特征。絕大部分的大學生也看好移動支付的發展前景，但是對大額支出還是持謹慎態度。因為大學生月均生活費有限，涉及到大額支出任然較為謹慎。但總的來說，隨著移動支付商業圈的形成和更多移動支付渠道的開發，移動支付逐漸取代了較多的現金交易，在大學生消費總額中占比逐漸增高。

4.大學生借助移動支付軟件開展形式多樣的創業。由于移動支付的便捷性，許多大學生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺為基礎建立其創業模式，開展形式多樣的創業。大學生線上創業如淘寶店、微商、微代購等普遍采取移動支付，線下開展的實體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動支付，甚至與移動支付合作開展價格營銷。而大學生創業的受眾也主要為大學生，也更能接受移動支付消費模式。

二、大學生移動支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學生接受移動支付的首要原因。一方面，年輕的大學生們更容易理解運營商的安全技術宣傳，并認可和使用移動支付軟件。另一方面，大學生們也更容易獲知和發現移動支付軟件可能存在的安全漏洞和風險，相比在小額支出上的普遍使用，大學生們在大額支出上的謹慎態度反映了他們對于更高安全技術的期望。

2.便捷的操作契合大學生的消費心理。相比繁瑣找零的現金支付，用手機支付更受當代大學生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環節，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負擔，也更加衛生方便。移動支付的便利性成為了絕大部分大學生選擇的重要因素，也契合了當代大學生群體追求新興技術的習慣。

3.商家宣傳因素和價格因素。大學生沒有固定收入，每月的生活費依賴家庭的經濟支持，所以對價格因素較為敏感。總體而言，大學生群體使用移動支付還停留在淺層次的消費，容易受到商家的一些營銷手段影響，比如移動支付減免金額或贈送禮品等促銷手段對于開發大學生客戶群體較為有效。

三、結論和對策

大學生群體對使用移動支付的意愿較高，但基于安全考慮對大額支出的接受度還有待加強，且容易受到商家營銷策略影響。在當前移動支付運營競爭激烈的情況下，各大運營商應當在以下幾個方方面不斷提升服務，吸引和鞏固大學生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學生們在移動支付中最為看重的要素，也反映了大學生對移動支付的后臺和管理有極高的期望。近期頻發的移動支付故障也為移動支付運營商們敲響了警鐘。一方面，運營商們可以不斷改善和提升安全技術、提升服務水平；另一方面，運營商應當加大安全性宣傳，為大學生消費者釋疑解惑，消除大學生的顧慮和不安全感，增強大學生對移動支付的信心。

2.擴寬移動支付場景。大學生們希望移動支付可以向更多的場景滲透，從網絡購物到實體餐飲、娛樂消費、超市購物、便民服務等生活周邊覆蓋，全面實現無實體錢包化。一旦大學生們形成移動支付習慣，將會具有遷移性。在一些個案訪談中，大學生們就反映移動支付在高教園區相當便利，但當其回到家鄉就會發現使用場所較少。他們希望移動支付不僅覆蓋大學周邊，更需要延伸到市民生活的每一個角落。

3.加大宣傳力度和優惠力度。基于大學生對于價格的敏感度和對于新事物的接受度，運營商應當積極采取廣告宣傳、移動支付優惠、構建移動支付生活區等方式刺激大學生下載和使用移動支付客戶端，培養大學生實用移動支付的習慣，既可以形成忠誠的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學生為基礎，縱深到其背后傳統的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴寬的客戶范圍。

參考文獻：

[1]王慧.不同技術水平下手機支付采納因素的實證研究[D].北京郵電大學碩士學位論文，2012.

第3篇

【關鍵詞】移動支付 商業銀行 第三方支付 策略

從2014年春節興起的微信搶紅包開始，移動支付就開始在打車、購物、就餐等眾多線下支付場景中攻城掠地。如果說2014年是移動支付爆發的元年，那么2016年則是移動支付快速擴張的一年。你會發現菜市場、煎餅攤都開始采用移動支付的時候，移動支付方式已經由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動支付的時代來了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優勢成功超越工行排名第一，另外一家互聯網巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯網公司的關鍵業務都是移動支付，商業銀行的基礎支付業務面臨著重大的挑戰。

1、我國移動支付市場發展情況

1.1 我國移動支付發展現狀

移動支付是指通過移動終端設備完成對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，目前移動支付終端主要是智能手機。移動支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數字化的貨幣來實現商品價值的交換，完成支付。

隨著電子商務市場規模不斷擴大，以及智能手機的不斷普及，使移動支付迅速增長。根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，在手機網民中，使用手機支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。據央行支付報告顯示，2013―2015年，移動支付筆數從16.74億筆增長達到138.37億筆，增長了7.27倍；支付金額從9.64萬億元增長到108.22萬億元，增長了10.2倍。而第三方支付機構主導的移動支付快速增長，根據艾瑞咨詢的數據，2016年中國第三方移動支付市場交易規模前三季度已達24萬億元，同比增長125%。

1.2 我國移動支付發展格局

目前在中國的移動支付市場上，目前主要有三大模式：

以第三方支付機構為主體的模式，是第三方支付服務商通過構建移動支付平臺，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當信用中介，資金通過第三方提供的移動支付賬號進行劃轉。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財付通） ，目前已從發展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國內移動支付的主流方式，開始侵蝕傳統線下收單市場。

以金融機構為主體的模式，主要包括中國銀聯和商業銀行主導的移動支付模式。特點是通過用戶自己的銀行賬戶進行交易支付，不另設賬戶沉淀資金，優勢是線下支付。2015年底銀聯“云閃付”產品，其移動支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯、銀行、手機廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。

以移動運營商為主體的模式，是以移動運營商代收費業務為主，在進行移動支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶。目前移動運營商也發展支持話費之外獨立賬戶形式，如中國移動 “和包”業務，中國電信翼支付業務等，支持掃碼與閃付。

目前移動支付處于支付寶、財付通兩強相爭的格局，截至2016年三季度，據易觀智庫的研究顯示，支付寶、財付通占第三方移動支付市場交易份額88.54%，中國移動和銀聯聯合發起的聯動優勢占1.21%，銀聯旗下銀聯商務中僅占1.08%。

2、第三方支付對商業銀行的影響

2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力

獲客能力是商業銀行發展的核心能力，只有不斷發展優質客群才能使銀行不斷發掘新商機。移動支付及應用本身代表互聯網金融的科技性與先進性，天然過濾掉了大量的較低價值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識水平的年輕客戶，這部分客戶消費需求旺盛、成長性好等特點，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續依賴于銀行物理網點與人工服務。第三方移動支付的高速發展，不僅使商業銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網點對于較低價值客戶的服務工作，造成了一種此消彼長的“零和博弈”局面。

第三方支付的存在，從客戶關系來看，出現了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機構的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機構一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長馬蔚華曾說過，互聯網金融對銀行更實質性的挑戰應該是商業模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯系被互聯網這種場景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠，銀行就完全失去了對市場需求的判斷成為一個簡單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。

2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本

第三方支付機構在銀行賬戶體系之外設置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機構設置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變為支付平臺的備付金，支付平臺的備付金又以較高的協議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。

隨著利率市場化進程加速。現在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產品，這類產品又向銀行要協議存款，直接又導致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺已開放了理財產品的申購，這也使得理財產品募集資金這一商業銀行最后的資金堡壘也出F松動的跡象。

2.3 影響商業銀行傳統業務發展

第三方支付公司大力發展支付業務的目標不僅僅是賺取微薄的結算手續費，他們的目標是更廣闊的互聯網金融，其觸角已經伸到傳統的金融業務領域。在互聯網的生態環境中，移動支付除了作為工具之外，還能實現業務延伸，通過提供自有服務或者向第三方開發者開放構造更加龐大的移動生態環境。移動支付的典型衍生應用包括供應鏈金融、線上線下收單、消費金融、征信、財富管理等。看一下阿里巴巴和騰訊旗下的金融機構，我們就會發現，兩家互聯網金融巨頭均涵蓋了支付、理財、征信、信貸等金融業務。特別是阿里巴巴，其金融業務可直接服務于旗下淘寶商家、消費者，形成一個完整的閉環生態系統，這種競爭優勢傳統商業銀行很難模仿。

2.4 改變銀行卡市場傳統格局與利益分配機制

傳統銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認同支付的專業分工，兼顧發卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機構采用客戶、商戶、平臺的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發卡機構主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。

商業模式上，第三方支付機構通過移動端的創新將線上應用于線下場景以獲得支付收益，二維碼被動掃碼模式改變了傳統“刷卡”環節，本質上是把線上支付模式運用到線下商業環境中，不通過銀聯跨行交易清算系統，線下的產業鏈將被動搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網絡支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統銀行、銀聯的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續費因此受到影響。

3、商業銀行發展移動支付的策略

移動支付和實體經濟的高契合度，讓銀行有機會進入這個行業，但商業銀行要以開放的心態去擁抱市場變化，擁抱新技術。商業銀行要努力樹立用戶體驗、平臺戰略、共享經濟、跨界合作等互聯網思維，勇于變革，敢于創新，才能迎頭趕上。

3.1緊盯用戶體驗，加大銀行產品創新

互聯網經濟是一種體驗經濟，緊盯用戶體驗應針對不同的客群提供其需要的移動支付產品。針對城市客群，商業銀行在滿足遠程支付需求外，重點打造便捷的近場支付產品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產品。針對線上應用的支付客戶，商業銀行應主要推動遠程支付服務，改善用戶體、拓展產品功能。針對電子商務支付結算客戶，如當大型企業需要結算和對賬服務時，商業銀行可以通過建立便捷的銀企結算接口，加強遠程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網絡化和移動化，更要注重產品端的互聯網化，把渠道思維升級到產品思維，從產品思維角度來看，建設銀行龍支付產品，創新支付收單產品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業務等成為金融產品創新的亮點。產品創新支付創新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來在零售業務上的競爭格局。

3.2 建立移動支付生態，搭建綜合金融服務平臺

構建更完善的支付生態，才是移動支付的未來。零售方面，銀行應推動支付業務便利連接后續個人綜合金融服務（包括理財、信貸、財富管理等），大力推動網點由交易型轉向營銷服務型，由傳統網點向社區和直銷銀行轉變，從支付便利性到零售金融綜合服務的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺，引入交易場景，獲取客戶海量交易信息，結合傳統金融業務信息，開展多項線上線下的金融服務。企業方面，依托銀聯“云閃付”支付平臺，商業銀行應和企業客戶所處行業進行對接，擴大成員機構和合作伙伴，拓展建設內容，建立移動安全支付生態圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗。銀行可以通過自建或外接電商平臺和企業ERP 系統獲取企業訂單和支付交易信息，同時參考物流企業的貨物運輸和流轉情況對交易信息進行監管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來延展和鞏固傳統公司業務，提供供應鏈金融解決方案。同時，商業銀行也可以以金融服務為支點，提供包括產業整合、交易平臺、大數據、云計算等服務，幫助客戶向互聯網遷移，實現銀行與客戶共贏。

3.3 與第三方支付機構在競爭中合作

目前，銀行和銀聯是我國銀行卡產業的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場90%的份額，在傳統支付市場具有優勢地位。而互聯網公司則在線上與線下結合，定位于眾多小微客戶，金融服務個性化需求強，并能覆蓋長尾市場。從目前來看，兩者錯位競爭，雙方向各自的優勢支付市場滲透。商業銀行與第三方支付機構可以發揮各自的優勢，進行有效的合作，達到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據央行最新備付金存管監管要求和設立網聯的政策要求，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據外部銀行的目標授信群體的特征、模型參數進行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告。三是聯合第三方支付機構的科技優勢來提高商業銀行的產品創新水平，快速推動支付領域的技術和商業創新。

3.4 深度挖掘農村市場的移動支付潛力

截至2015年12月，三到五線城市和農村人口達到9億人，農村網民中使用手機上網的規模為1.70億，年增長率為16.3%，而隨著物流業的發展，這些人群逐漸成為電商消費的新力量。在一二線城市的主流市場經過多年的廝殺，格局也基本確定，未來的方向應該在農村，農村的移動支付市場是一片藍海。 對于廣大邊遠地區的農民而言，移動互聯技術可以大幅度提高金融服務的便捷性，手機終端的使用則使居民在不受地點和時間限制的情況下完成交易。以農村移動便捷支付為核心，逐步延伸至農村基礎金融服務、農民生產生活服務、農業信息資訊服務等領域，將全面覆蓋支付、結算、融資、理財、信息咨詢，最終打造完整農村移動支付生態。

3.5 大力發展銀行卡跨境業務

線下傳統的實體卡支付對于整個支付產業依然至關重要，傳統卡基支付仍然有較大創新發展的潛力與空間。據報道，2015年全球卡基支付規模約為22.4萬億美元，同比增長仍達13.3%。可見從全球來看，卡基支付市場仍然在快速發展。2015年中國居民出境游突破1.2億人次，出境消費達1.1萬億元，2015年中國海淘大軍全球消費高達2400億元。商業銀行應一是加大與VISA、萬事達等國際卡組織的合作發展國際銀行卡業務，一方面要加強產品研發，打造具有競爭優勢的產品，另一方面要根據自身境外服務水平，與其他出國金融服務交叉營銷，以增加客戶粘性，二是發展出國消費金融業務，加大出國金融業務的受理種類，除傳統的旅行支票、結售匯業務之外，可考慮發展銀行卡出國金融業務，如開展出國金融賬單分期、大額分期等業務，積極挖掘新的業務增長點。

參考文獻：

[1]黃慧，我國移動支付商業模式的比較研究[J].金融經濟，2015（10）

[2]張愛軍，移動支付對商業銀行的影響及應對策略研究[J].經營管理，2016（11）

[3]趙彥雯，移動支付發展對商業銀行的影響及對策[J].現代金融，2016（7）