產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文

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第1篇

1）事故發(fā)生后對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，減速器、電動(dòng)機(jī)散落在墜落點(diǎn)四周；2）a.事故發(fā)生后破裂的驅(qū)動(dòng)電動(dòng)機(jī)，斷口檢查無(wú)陳舊裂痕；b.電動(dòng)機(jī)出廠日期為2002年3月（非原配電動(dòng)機(jī)）；3）a.事故發(fā)生后破裂的減速器，斷口檢查無(wú)陳舊裂痕；b.箱內(nèi)無(wú)機(jī)油痕跡；c.固定減速器箱蓋的2個(gè)內(nèi)六角螺栓滑絲竄動(dòng)。4）事故現(xiàn)場(chǎng)找到2只M12螺栓，與本廠同一制造單位同型號(hào)電動(dòng)單梁起重機(jī)的大車(chē)驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)減速器固定螺栓對(duì)比相符，因此確認(rèn)這2只螺栓為墜落減速器上的固定螺栓；5）事故發(fā)生后減速器所在端梁安裝位置情況：b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓脫扣；a點(diǎn)和c點(diǎn)螺栓斷裂，斷頭埋在鋼板中，a點(diǎn)斷頭為新斷裂痕跡，c點(diǎn)斷頭四周約有3mm陳舊銹跡，中間斷口也是陳舊痕跡：6）事故電動(dòng)單梁起重機(jī)由河南省某公司制造，制造日期2011年6月，某某公司進(jìn)行安裝，安裝監(jiān)督檢驗(yàn)結(jié)束日期2012年11月26日，日常維護(hù)保養(yǎng)由某某某公司負(fù)責(zé)。

2事故分析

大車(chē)行走機(jī)構(gòu)在啟動(dòng)和制動(dòng)時(shí)有較大沖擊載荷和震動(dòng)，由于沖擊載荷和震動(dòng)，減速器固定螺栓載荷瞬間丟失或減少，螺紋副間摩擦力減小，螺栓容易產(chǎn)生松動(dòng)。b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓松動(dòng)，c點(diǎn)螺栓墜落前已斷裂，不起固定作用，只有a點(diǎn)螺栓未松動(dòng)。在工作時(shí)，該行走機(jī)構(gòu)的減速器固定螺栓較長(zhǎng)時(shí)間的松動(dòng)，受剪切力反復(fù)作用下，c點(diǎn)螺栓早已斷裂，a點(diǎn)螺栓疲勞而斷裂，b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓和螺孔螺紋磨損后徑尺寸配合間隙過(guò)大，隨著減速器的墜落，b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓退出螺孔落到地面。

3事故原因分析

1）設(shè)備提供單位未認(rèn)真對(duì)在用起重機(jī)進(jìn)行定期的自行檢查（減速箱固定螺栓較長(zhǎng)時(shí)間斷裂和松動(dòng)未能在檢查中發(fā)現(xiàn)）和日常維護(hù)保養(yǎng)（減速箱內(nèi)未加油和季節(jié)換油、端蓋內(nèi)六角螺栓滑絲竄動(dòng)）。雖然有專(zhuān)人專(zhuān)用表格各單項(xiàng)檢查記錄，但實(shí)際檢查維護(hù)敷衍了事，提供給使用單位是不符合國(guó)家安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備。2）使用單位在使用起重機(jī)前起明知該設(shè)備在事故發(fā)生時(shí)間的當(dāng)日上午有異常，存在安全隱患的情況下，在未確認(rèn)隱患是否消除仍就“帶病”使用，未嚴(yán)格執(zhí)行《起重機(jī)械操作規(guī)程》等。3）安全生產(chǎn)責(zé)任制落實(shí)不到位。4）安全生產(chǎn)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，節(jié)點(diǎn)在各個(gè)層面上要未能行成閉環(huán)。

4預(yù)防措施和建議

1）強(qiáng)化安全責(zé)任制的落實(shí)；2）安全管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，節(jié)點(diǎn)在各個(gè)層面上要行成閉環(huán)；發(fā)現(xiàn)安全隱患及時(shí)消除；不留盲點(diǎn)、盲區(qū)；3）提高安全管理人員的綜合管理水平和安全作業(yè)人員的安全操作技能；

5結(jié)束語(yǔ)

第2篇

1999年，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)兼業(yè)制度初始時(shí)，基本的指導(dǎo)思想是實(shí)行專(zhuān)屬，即一個(gè)兼業(yè)機(jī)構(gòu)只能為一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，并照此執(zhí)行。隨后頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)這一制度進(jìn)行了完善。實(shí)踐證明，當(dāng)時(shí)雙方的合作是健康的、有序的，手續(xù)費(fèi)這一合作關(guān)鍵內(nèi)容也是在乎等互利、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上達(dá)成的，當(dāng)時(shí)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般很少有突破8%這一上限的。這一模式有效拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，使保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制引入的高速發(fā)展階段后又實(shí)現(xiàn)了一次歷史性飛躍。但值得注意的是，當(dāng)時(shí)由于市場(chǎng)主體只有人保、國(guó)壽、平安、太保等少數(shù)幾家成立較早公司，在專(zhuān)屬的規(guī)定下，兼業(yè)機(jī)構(gòu)的歸屬很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。

2002年始，中國(guó)“人世”后，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體如雨后春筍般迅速在全國(guó)各地延伸、鋪設(shè)。由于兼業(yè)機(jī)構(gòu)已各歸屬于成立較早公司，新設(shè)公司要求放開(kāi)專(zhuān)屬規(guī)定，允許多家的呼聲日高。為體現(xiàn)國(guó)民待遇與公平原則，實(shí)行無(wú)歧視對(duì)待，發(fā)揮市場(chǎng)配置作用，各地陸續(xù)放開(kāi)專(zhuān)屬這一限制性規(guī)定，允許兼業(yè)機(jī)構(gòu)可以多家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)該說(shuō)，這一改革體現(xiàn)了市場(chǎng)取向原則，讓雙方自由選擇，通過(guò)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發(fā)展方向。但由于市場(chǎng)尚不成熟，雙方合作缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費(fèi)的簡(jiǎn)單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量也不容樂(lè)觀，有的甚至出現(xiàn)了誤導(dǎo)客戶(hù)等損害保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)的問(wèn)題。專(zhuān)屬改多家后，原有的平衡被打破，保險(xiǎn)公司在擴(kuò)張規(guī)模的壓力下，有的不計(jì)成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)炒作保險(xiǎn)公司提供了可能，保險(xiǎn)人的主導(dǎo)地位喪失，無(wú)奈地接受著兼業(yè)單位不斷攀升的價(jià)碼。于是出現(xiàn)了兼業(yè)機(jī)構(gòu)“不及時(shí)劃轉(zhuǎn)保費(fèi)”、“坐支手續(xù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)不入賬”、“要求現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)”等諸多違規(guī)問(wèn)題，要求保險(xiǎn)公司管理兼業(yè)機(jī)構(gòu)成為事實(shí)上的不可能。甚至個(gè)別兼業(yè)機(jī)構(gòu)采取招標(biāo)等方式，讓保險(xiǎn)公司自相殘殺，從中漁利。多數(shù)保險(xiǎn)公司除了支付不菲的手續(xù)費(fèi)外，還要以聯(lián)誼、出資旅游、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式來(lái)維系脆弱的關(guān)系和以躉繳費(fèi)為主、不易持續(xù)增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，許多保險(xiǎn)公司感覺(jué)，兼業(yè)成為“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。長(zhǎng)此以往，不僅侵害了保險(xiǎn)業(yè)的利益，更影響了公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，危及到行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，這一狀況必須徹底改變。

要改變這一狀況，單靠要求保險(xiǎn)公司規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、合理合法支付手續(xù)費(fèi)是不夠的，實(shí)踐證明效果也是微弱的。根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專(zhuān)屬業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)機(jī)構(gòu)只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。只有這樣，合作的基礎(chǔ)才會(huì)牢固，合作雙方才會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時(shí)限內(nèi)(如2個(gè)月)，由保險(xiǎn)公司與兼業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)自由選擇，并簽定協(xié)議，關(guān)系目錄報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案管理。協(xié)議有效期一年，一年后雙方可續(xù)簽，也可重新選擇關(guān)系對(duì)象簽定協(xié)議。之后，凡與無(wú)協(xié)議的單位發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的，不論是保險(xiǎn)公司還是兼業(yè)機(jī)構(gòu)即視為違規(guī)而予處罰。只有這樣，才能保證被公司的主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》所提出的，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的有效管理，杜絕業(yè)務(wù)的違規(guī)問(wèn)題發(fā)生，降低保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)這一渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；才能在平等互利的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持久的戰(zhàn)略性合作。

二、統(tǒng)一全行業(yè)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，以控制價(jià)格下滑

車(chē)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主打險(xiǎn)種，占有70%以上的結(jié)構(gòu)比例，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，關(guān)乎產(chǎn)險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，關(guān)乎其償付能力的充足與否。同時(shí)，隨著汽車(chē)進(jìn)入家庭步伐的加快，汽車(chē)消費(fèi)群體的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化。過(guò)去是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位擁有的車(chē)輛占絕大多數(shù)，而現(xiàn)在更多的是私家車(chē)。車(chē)險(xiǎn)成為與社會(huì)公眾關(guān)系最為密切的保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系眾多的社會(huì)公眾利益。因此，按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，屬于嚴(yán)格監(jiān)管的范疇。

實(shí)施車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革體現(xiàn)了市場(chǎng)取向原則，讓客戶(hù)通過(guò)市場(chǎng)甄別保險(xiǎn)人，讓保險(xiǎn)人以差別價(jià)格承保不同質(zhì)量的客戶(hù)。改革的目的是要體現(xiàn)差異化，通過(guò)改革促進(jìn)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)，打造晶牌；讓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少付費(fèi)、多保障，而高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)要付出高成本，讓廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者分享到這一改革成果。但實(shí)踐中，由于市場(chǎng)不成熟、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向存在偏差等原因，出現(xiàn)了本不應(yīng)發(fā)生的大量諸如“變更車(chē)輛使用性質(zhì)承保”、“違規(guī)使用費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)”，繼續(xù)采取高返還、高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等手段進(jìn)行不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，致使改革的結(jié)果與最初的設(shè)計(jì)發(fā)生了偏離，改革既未使消費(fèi)者享受到實(shí)實(shí)在在的利益，也并未給保險(xiǎn)人帶來(lái)豐厚的回報(bào)。大量的利益讓中間商抽走，流失到保險(xiǎn)行業(yè)以外。發(fā)展中介本是為了壯大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力(當(dāng)然，中介也應(yīng)得到適當(dāng)?shù)膱?bào)酬而非暴利)，而現(xiàn)在是“富了和尚窮了廟”，事與愿違。如果說(shuō)執(zhí)行統(tǒng)頒條款時(shí)，車(chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)還多是集中在手續(xù)費(fèi)層面的話(huà)，而車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革以后，其競(jìng)爭(zhēng)則擴(kuò)展至手續(xù)費(fèi)與價(jià)格的雙重壓力。手續(xù)費(fèi)的不斷攀高已令保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者苦不堪言，產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴(yán)重?cái)D壓了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)狀況令人憂(yōu)慮。由此，我們還要重復(fù)那句簡(jiǎn)單而又深刻的話(huà)語(yǔ)：中國(guó)的事情很復(fù)雜!改革的愿望是美好的，但美好的愿望畢竟不是現(xiàn)實(shí)。改革實(shí)踐中需要不斷進(jìn)行調(diào)整與修正，才能確保改革不會(huì)偏離預(yù)定的軌道。

既然車(chē)險(xiǎn)關(guān)乎社會(huì)公眾利益，就不能等同于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則，國(guó)家就不會(huì)頒布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通責(zé)任事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，就不會(huì)對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”搞法定。“交強(qiáng)險(xiǎn)”已經(jīng)實(shí)施，這是恢復(fù)車(chē)險(xiǎn)執(zhí)行統(tǒng)一條款費(fèi)率的絕佳時(shí)機(jī)。對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行嚴(yán)格管制，只要費(fèi)率精算合理、定價(jià)適當(dāng)，不僅有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且有利于真正降低投保人的負(fù)擔(dān)，而不致利益流失到行業(yè)以外。特別是在治理商業(yè)賄賂的形勢(shì)下，可以理直氣壯地以打擊商業(yè)賄賂為由，恢復(fù)統(tǒng)頒條款。

當(dāng)然，不僅是車(chē)險(xiǎn)，企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、安工險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等等的價(jià)格也已低至驚人程度。如企財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率，過(guò)去以千分計(jì)，現(xiàn)在卻是萬(wàn)分之幾，風(fēng)險(xiǎn)保額在以30%-40%的速度增長(zhǎng)，而保費(fèi)收入?yún)s在下滑，風(fēng)險(xiǎn)的積聚不可小視，控制非車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的下跌也是勢(shì)在必行、刻不容緩。當(dāng)然，我們也高興地看到，保監(jiān)會(huì)已了有關(guān)規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為的有關(guān)制度，明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法，對(duì)非理性低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)行為起到了一定的抑制作用，地鐵、水電工程和高速公路等大型商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)始上升，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審時(shí)度勢(shì)，總攬全局。

只要盡快調(diào)整關(guān)系與執(zhí)行統(tǒng)頒條款，就可以有效遏制手續(xù)費(fèi)走高與價(jià)格下滑所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。

當(dāng)然，對(duì)過(guò)去放開(kāi)展業(yè)區(qū)域的政策進(jìn)行反思，按照行政區(qū)劃進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，避免擾亂市場(chǎng)秩序；以及控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立及延伸步伐，以應(yīng)對(duì)目前行業(yè)人才匱乏與無(wú)序流動(dòng)問(wèn)題也是必要的。

第3篇

[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，增長(zhǎng)速度，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

2005年，四川省全年實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值7385.1億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，高出全國(guó)平均水平2.7個(gè)百分點(diǎn)：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.7億元，增長(zhǎng)5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長(zhǎng)17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2836.7億元，增長(zhǎng)10.7%，從需求的角度看，投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車(chē)”同向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，其中，總投資增長(zhǎng)18%，最終消費(fèi)增長(zhǎng)8.8%，凈出口增長(zhǎng)14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國(guó)民生產(chǎn)總值連上四個(gè)千億元臺(tái)階，年均增長(zhǎng)11.2%，是四川省前十個(gè)“五年計(jì)劃”發(fā)展最好的時(shí)期。

作為中國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川工業(yè)部門(mén)較為齊全，其中鋼鐵、機(jī)械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門(mén)占全國(guó)重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國(guó)前列；交通以鐵路和川江航運(yùn)為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運(yùn)輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況

近年來(lái)，隨著四川省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分看好四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國(guó)西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機(jī)構(gòu)，截至2005年12月底，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、永安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)、安邦產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)；已開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有102家(含分支機(jī)構(gòu))，其中經(jīng)紀(jì)公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國(guó)西部綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川省在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，保障功能進(jìn)一步加強(qiáng)，市場(chǎng)體系更加完善，開(kāi)放水平顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在全國(guó)位列第九，且繼續(xù)在西部十二個(gè)省市中名列第一，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入190.04億元，同比增長(zhǎng)18.96%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入53.76億元，增長(zhǎng)11.84%；為四川省各類(lèi)財(cái)產(chǎn)提供234144.36萬(wàn)元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障；產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)支付賠款金額29.85億元，同比增長(zhǎng)21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險(xiǎn)業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當(dāng)，但保險(xiǎn)密度落后于全國(guó)平均水平，若與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相較，則無(wú)論從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。這主要因?yàn)椋阂环矫妫鼛啄晁拇ń?jīng)濟(jì)雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

(二)各地市州產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽(yáng)和資陽(yáng)外，四川省各地市州產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)(見(jiàn)表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達(dá)到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽(yáng)與資陽(yáng)的負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快的原因。但是，四川各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，保險(xiǎn)需求旺盛，保險(xiǎn)主體多，中介機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，是各家公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，其產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個(gè)地市州的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽(yáng)、德陽(yáng)、宜賓、瀘州、攀枝花、樂(lè)山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個(gè)城市的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占到了四川21個(gè)地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)占比不足2%。不過(guò)，總體來(lái)看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景看好。

(三)各產(chǎn)險(xiǎn)公司情況

1.從保費(fèi)收入(見(jiàn)表3)看，2005年四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入537566.27萬(wàn)元，較2004年增長(zhǎng)11.84%。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265153.30萬(wàn)元，其市場(chǎng)份額雖較2004年下降約5個(gè)百分點(diǎn)，但仍然達(dá)到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場(chǎng)份額總計(jì))為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場(chǎng)特征。

2.從增長(zhǎng)速度來(lái)看，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)與全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)同樣的趨勢(shì)：保費(fèi)收入增長(zhǎng)水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達(dá)到11.84%增長(zhǎng)率，與全國(guó)12%的總體水平相當(dāng)。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其它公司則保持在10%以上的增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，太平保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都在兩借以上，永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)和安邦產(chǎn)險(xiǎn)在成立不到一年的時(shí)間內(nèi)也都取得了良好的市場(chǎng)業(yè)績(jī)。

3.從賠付率來(lái)看，保費(fèi)收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險(xiǎn)雖然排名第六，但在賠付率上卻高達(dá)87.23%。同時(shí)，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)賠付率比2004年上升了9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到55.53%的水平。

(四)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)概況

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的支柱險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%(見(jiàn)表4)以上，成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。雖然車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)10.09%，增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)62.54%，但車(chē)險(xiǎn)賠付率卻在同時(shí)增長(zhǎng)9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險(xiǎn)公司效益的下滑。

2.意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入“兩險(xiǎn)”領(lǐng)域以來(lái)，短期人身意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費(fèi)收入逾4億元，市場(chǎng)占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)展“兩險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來(lái)達(dá)到提供多元化服務(wù)和完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)目的的跡象。

3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在占比不到0.5%的同時(shí)，還出現(xiàn)了9.91%的負(fù)增長(zhǎng)，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、購(gòu)買(mǎi)高檔消費(fèi)品比例越來(lái)越大、對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切的背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面沒(méi)有很好的滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，若能在產(chǎn)品組合、銷(xiāo)售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對(duì)改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)起到較大作用。

4.信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因?yàn)椋悍抠J險(xiǎn)的熱銷(xiāo)之后，借款人提前還貸、提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在退還客戶(hù)保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回，造成信用保險(xiǎn)無(wú)利可圖，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險(xiǎn)的賠付率則由于受2003年以前年度車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

三、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來(lái)，四川省經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過(guò)程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費(fèi)力不足等問(wèn)題，人均國(guó)民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟(jì)水平依然較低。保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少，缺乏有序競(jìng)爭(zhēng)，有效供給不足，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為61.44元和0.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國(guó)東部地區(qū)。同時(shí)，成都地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)42.14%，比排名第二的綿陽(yáng)市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均不及市場(chǎng)占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在四川省一支獨(dú)秀的局面將不利于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來(lái)看，參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)14家，但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)，人保產(chǎn)險(xiǎn)控制著一半的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場(chǎng)占比不到2%。這種情況與我國(guó)多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)，并充分說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)真正的壓力，也使消費(fèi)者無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)有效供給不足

近幾年，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直占四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，并沒(méi)有明顯的下降趨勢(shì)，因此，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，四川省各家產(chǎn)險(xiǎn)公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷(xiāo)售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿(mǎn)足地方的需要。因此，保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品，使其滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要，逐步提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

(四)中高級(jí)管理人才及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏

一方面，新興產(chǎn)險(xiǎn)公司在壯大的過(guò)程中需要建立完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)理所當(dāng)然需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才；另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對(duì)精算、承保、理賠和查勘等方面保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的強(qiáng)烈需求。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于長(zhǎng)達(dá)20年的停辦，帶來(lái)嚴(yán)重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級(jí)管理人才的選拔無(wú)法符合保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。四川地處西部?jī)?nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，本身缺乏對(duì)人才的吸引力，成都、綿陽(yáng)等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進(jìn)一步推進(jìn)四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

(一)更新觀念，抓住機(jī)遇，加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面，保險(xiǎn)企業(yè)一定要審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)更新思想與理念，大力加強(qiáng)自主創(chuàng)新，積極推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力營(yíng)造和諧市場(chǎng)，確立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相符合的新型觀念和意識(shí)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要強(qiáng)化機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)，認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，緊跟全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實(shí)施“十一五”規(guī)劃，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力實(shí)現(xiàn)四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展，力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)類(lèi)型地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動(dòng)四川保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險(xiǎn)中心；其次，對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如德陽(yáng)、綿陽(yáng)等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實(shí)現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對(duì)甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

(三)擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的陣容，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

近幾年，四川省保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展與引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制密不可分，但目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市州開(kāi)展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)川進(jìn)行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)。

(四)努力加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

目前，四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度為61.44元，與全國(guó)平均水平91.06元相比存在較大差距，這說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時(shí)，抓好市場(chǎng)潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)：如開(kāi)拓潛力巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

(五)穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

目前，四川省內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估主體偏少，中介市場(chǎng)不夠規(guī)范又缺乏專(zhuān)業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場(chǎng)，將其納入規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在多渠道、全方位銷(xiāo)售的同時(shí)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

(六)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程：其一，應(yīng)積極從大專(zhuān)院校引進(jìn)高學(xué)歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實(shí)現(xiàn)有保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，制定有效措施吸引有豐富保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才到四川省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型的保險(xiǎn)公司，通過(guò)各種不同的學(xué)習(xí)方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國(guó)內(nèi)外高等院校和知名的保險(xiǎn)公司接受培訓(xùn)，與當(dāng)?shù)氐拇髮?zhuān)院校進(jìn)行合作，就地培訓(xùn)，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進(jìn)取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。