保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

一、保險(xiǎn)公司對(duì)CRM的需求

“電子化保險(xiǎn)”是中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實(shí)的需要。網(wǎng)上保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付平臺(tái)、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險(xiǎn)服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險(xiǎn)公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險(xiǎn)公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險(xiǎn)資源體系、優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值鏈條、打造保險(xiǎn)的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)整合成保險(xiǎn)服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)、人力資源等部門，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運(yùn)行高效的組織機(jī)構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實(shí)行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強(qiáng)基于保戶互動(dòng)關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對(duì)保戶的需求及時(shí)推出創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高M(jìn)IS應(yīng)用級(jí)別和商業(yè)智能、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對(duì)業(yè)務(wù)流程的主信息流進(jìn)行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ?dú)立的商場(chǎng)、營銷、服務(wù)、管理人員整合成一個(gè)統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)，同時(shí)提供一個(gè)各部門共享的信息平臺(tái)。并通過這個(gè)平臺(tái)，為保護(hù)提供更加高效、便捷的個(gè)性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險(xiǎn)的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運(yùn)行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強(qiáng)開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險(xiǎn)的核心競爭能力提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三類CRM

在上述目標(biāo)下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對(duì)保險(xiǎn)來說，有分析型、運(yùn)營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對(duì)于有不同需求的保險(xiǎn)需要有不同的選擇。

1.保險(xiǎn)分析型CRM

分析型CRM適用于保險(xiǎn)分司在建立CRM的初期。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，各項(xiàng)新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險(xiǎn)公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險(xiǎn)分司實(shí)施CRM系統(tǒng)的切入點(diǎn)。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)“過程”管理的需求。過程管理是保險(xiǎn)管理的主要部分，過去的重結(jié)果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對(duì)整個(gè)經(jīng)營過程進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險(xiǎn)公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司對(duì)保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險(xiǎn)公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費(fèi)習(xí)慣、年齡及性別等進(jìn)行多角度的分析、論證，繼而制定和改進(jìn)相應(yīng)的市場(chǎng)策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險(xiǎn)分司的市場(chǎng)行為。

第三、分析型CRM滿足保險(xiǎn)分司對(duì)保險(xiǎn)成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認(rèn)為“保戶就是上帝”。其實(shí)，保戶也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶是會(huì)給保險(xiǎn)帶來損失的。例如，服務(wù)費(fèi)用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對(duì)保戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確判斷它對(duì)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度、忠誠度，從而實(shí)現(xiàn)按貢獻(xiàn)度、忠誠度對(duì)保戶進(jìn)行分類，對(duì)重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對(duì)其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對(duì)那些貢獻(xiàn)度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。

2.保險(xiǎn)運(yùn)營型CRM

運(yùn)營型CRM適于保險(xiǎn)公司在建立CRM的中期。利用運(yùn)營型CRM使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程化，營銷部分自動(dòng)化，建立前臺(tái)和后臺(tái)運(yùn)營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向，為保險(xiǎn)公司的運(yùn)營提供決策支持。

運(yùn)營型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布，整合保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險(xiǎn)公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進(jìn)行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點(diǎn)分布，減少冗余，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動(dòng)化和智能化。

運(yùn)營型CRM滿足保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)行管理、自動(dòng)銷售管理、時(shí)間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險(xiǎn)公司以更多的時(shí)間管理業(yè)務(wù)。通過運(yùn)營型CRM系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行管理、自動(dòng)銷售管理、時(shí)間管理、工作流的動(dòng)態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險(xiǎn)的市場(chǎng)、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來，充分利用保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助設(shè)備和電話保險(xiǎn)、手機(jī)保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等為保戶提供保險(xiǎn)信息和咨詢服務(wù)，同時(shí)采集保戶信息的第一手資料，并與保險(xiǎn)公司的管理與運(yùn)營緊密結(jié)合在一起形成一個(gè)使保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動(dòng)化工作平臺(tái)，將來自保險(xiǎn)公司各個(gè)柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機(jī)地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險(xiǎn)協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險(xiǎn)公司在實(shí)施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時(shí)將運(yùn)營數(shù)據(jù)和外來市場(chǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進(jìn)數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實(shí)、可靠的信息。

保險(xiǎn)協(xié)作型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司對(duì)“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對(duì)面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進(jìn)行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進(jìn)行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)，電話保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子郵件／傳真、保險(xiǎn)呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來，使各種渠道融會(huì)貫通，保證各個(gè)渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險(xiǎn)公司和保戶得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險(xiǎn)信息，并將信息和知識(shí)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動(dòng)，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對(duì)性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候提供給合適的保戶。

第2篇

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制；度困境；可行性；政策建議

長期以來，我國政府對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款提供隱性擔(dān)保。這一政策在經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用，但隨著改革開放的不斷深入，其弊端日益顯現(xiàn)。存款機(jī)構(gòu)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題十分突出，問題機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化處置成本較高，政府在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中的負(fù)擔(dān)也越來越大。2008年，國際金融危機(jī)爆發(fā)，存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮了積極的作用。其在危機(jī)中的作用進(jìn)一步表明，構(gòu)建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定需要的存款保險(xiǎn)制度，有助于保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全。但是，在我國存款保險(xiǎn)制度推行的過程中仍然面臨著許多不確定因素。對(duì)此，本文在分析我國存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中面臨的困境及可行性的基礎(chǔ)上，提出加快存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的政策建議。

一、我國存款保險(xiǎn)制度發(fā)展面臨的困境

1、制度障礙。目前，我國存款保險(xiǎn)制度的建立仍面臨一系列的制度。首先是缺乏健全的法律支撐。國外存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行表明，完善的法律體系是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。而我國還沒有以法律或其他形式對(duì)存款保險(xiǎn)的各項(xiàng)制度作出規(guī)定，雖然《商業(yè)銀行法》注意到金融機(jī)構(gòu)撤銷后或破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人的保護(hù)，但并沒有涉及到存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)問題。因此，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展得不到現(xiàn)行銀行法律制度的支持。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險(xiǎn)制度的存在。其中包括以國家信用為后盾的銀行救助措施、銀行的存款保證金制度以及央行的最后貸款人制度所提供的存款人利益保護(hù)，其不僅壓縮了存款保險(xiǎn)制度的生存空間，也影響了存款保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善。現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律并未對(duì)銀行的破產(chǎn)制定出一套完整的方案，在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度使得銀行信用等同于國家信用，國家全額擔(dān)保和賠償銀行出現(xiàn)的危機(jī)，只要政治穩(wěn)定，存款就有保障。如果正式建立存款保險(xiǎn)制度，隱性存款保險(xiǎn)制度過渡為顯性存款保險(xiǎn)制度，那么可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)問題。一方面，在存款保險(xiǎn)制度下，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益高度不對(duì)稱，銀行有可能選擇風(fēng)險(xiǎn)更大的投資組合，成功的收益歸銀行所有，一旦虧損，其大部分損失則由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。因此，存款保險(xiǎn)制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時(shí)，也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效阻止存款人對(duì)銀行的擠兌，穩(wěn)定儲(chǔ)戶信心。但是，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融體系還不夠健全，公眾還沒有形成比較理性和健康的存款保險(xiǎn)意識(shí)。如果過早建立存款保險(xiǎn)制度，人們的意識(shí)有可能難以及時(shí)接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對(duì)銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時(shí)恐慌，甚至引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題。按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)專門行使對(duì)全國銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認(rèn)真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，那么將會(huì)產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題，這不僅會(huì)引發(fā)多重監(jiān)管，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，使被監(jiān)管單位負(fù)擔(dān)加重，而且會(huì)使銀監(jiān)會(huì)在執(zhí)法的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和監(jiān)管力度上受到一定的影響。另一方面，如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利，那么將無法通過對(duì)參保機(jī)構(gòu)的定期檢查、專項(xiàng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、審查投保申請(qǐng)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)嵤┮幌盗姓交蚍钦降膹?qiáng)制措施，以解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，提高銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行的潛在成本，從而更有針對(duì)性的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)健性，降低存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付成本。雖然銀監(jiān)會(huì)也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對(duì)性和有效性將大打折扣，而且會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)或因監(jiān)管信息不及時(shí)或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致的賠付延誤等問題。因此，如何劃分存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責(zé)分工與相互合作，將是我國存款保險(xiǎn)制度在建立過程中面臨的重大難題。

二、構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)制度的可行性

1、金融體系保持穩(wěn)健運(yùn)行。自2003年以來，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，中國政府采取了一系列推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革的政策措施，夯實(shí)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的微觀基礎(chǔ)，有效地維護(hù)了金融體系穩(wěn)定。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)改革邁出重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革穩(wěn)步推進(jìn)，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一些中小股份制商業(yè)銀行順利完成財(cái)務(wù)重組。高風(fēng)險(xiǎn)證券公司重組和處置取得明顯成效。保險(xiǎn)業(yè)改革取得新進(jìn)展，國有保險(xiǎn)公司股份制改革穩(wěn)步推進(jìn)。通過多年的改革，我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機(jī)構(gòu)實(shí)力明顯增強(qiáng)，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)約束機(jī)制正在不斷加強(qiáng)，金融市場(chǎng)信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強(qiáng)。這使得我國存款保險(xiǎn)制度的建立有了較為充分的條件，同時(shí)也為存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行提供了一個(gè)較為良好的市場(chǎng)環(huán)境。

2、金融法制體系逐步完善。完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，我國金融法制化進(jìn)程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測(cè)和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī)的頒布實(shí)施及進(jìn)一步修改，使我國金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前，我國正進(jìn)一步細(xì)化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī)，積極推動(dòng)重要金融法規(guī)早日出臺(tái)，這其中包括與建立存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的金融危機(jī)救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3、金融監(jiān)管水平不斷提升。存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來，我國以銀行、證券和保險(xiǎn)為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善，而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進(jìn)一步促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的提高。對(duì)于銀行業(yè)監(jiān)管而言，銀監(jiān)會(huì)成立后，學(xué)習(xí)和借鑒了國際通行的監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，并結(jié)合我國實(shí)際，明確提出了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管新理念，積極改進(jìn)監(jiān)管方式和手段，確立并始終遵循“準(zhǔn)確分類—充足撥備—做實(shí)利潤—資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎監(jiān)管，初步形成了中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管框架，銀行業(yè)監(jiān)管有效性建設(shè)取得顯著成效。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。

4、銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌。根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是一切確定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、防范和處置的存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)在要求。中國銀行業(yè)從2008年起全面實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，各銀行類金融機(jī)構(gòu)均按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制財(cái)務(wù)報(bào)告。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告行為，并與國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同。而銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌，也使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的會(huì)計(jì)制度逐步趨同，從而提高了會(huì)計(jì)信息的可比性、有用性，這不僅有利于分析和評(píng)價(jià)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)成果，而且有利于開展各項(xiàng)銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌，可以使得銀行類金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實(shí)地反應(yīng)其經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，這也為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的條件。

三、加快存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的政策建議

1、建立存款保險(xiǎn)法制體系。建立存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)爭議較大且需要權(quán)衡有關(guān)方面利益的改革，只有通過制定相關(guān)法律，從而在法律中確立有關(guān)方面的利益，才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險(xiǎn)法》，從而使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立有法可依，運(yùn)作具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則，也可以使得各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工明確、職責(zé)清楚，有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的金融法律基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)。

2、通過制度安排降低道德風(fēng)險(xiǎn)。推行存款保險(xiǎn)制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督防范功能，其應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機(jī)構(gòu)倒閉的干預(yù)機(jī)制。其次，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)適用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率。制定費(fèi)率的主要指標(biāo)包括投保金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況。最后，建立信息披露機(jī)制和評(píng)級(jí)機(jī)制。配套的信息披露機(jī)制應(yīng)通過存款保險(xiǎn)及投保機(jī)構(gòu)向公眾及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)地披露相關(guān)信息，以有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。此外，要多方面普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，把握好存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)。

3、構(gòu)建與存款保險(xiǎn)制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的建立將牽涉人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府等部門的利益和職責(zé)，因而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成功運(yùn)作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對(duì)此，有必要建立與存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會(huì)，協(xié)調(diào)各方利益，明確分工方式，制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告的形式。二是建立信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合，從而減小信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更快的危機(jī)反應(yīng)機(jī)制，從而有效地減少監(jiān)管成本、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的活力、及時(shí)處置危機(jī)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李華、馬幸榮：我國存款保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙及對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2009（3）。

[2]史佳欣：建立我國存款保險(xiǎn)制度的若干法律思考[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（12）。

[3]張建軍：構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)公司的若干問題研究[J].南方金融，2005（4）。

第3篇

為了指導(dǎo)各國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)曾經(jīng)專門頒布了國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對(duì)資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評(píng)估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險(xiǎn)集團(tuán)和國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時(shí)，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護(hù)本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見。母國監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。如果東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國監(jiān)管當(dāng)局。因?yàn)闁|道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

如果母國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對(duì)國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時(shí)，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論的問題，實(shí)踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對(duì)金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。