三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文
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第1篇
(一)隨著這些年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制的不斷變更和發(fā)展，以前的救災(zāi)救濟(jì)方式已經(jīng)難以發(fā)揮對(duì)農(nóng)村居民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。商業(yè)保險(xiǎn)的引入，能夠讓農(nóng)村新的風(fēng)險(xiǎn)保障體系得到健全，同時(shí)還能夠有效的維護(hù)農(nóng)村居民的基本生存需求，從而繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。
(二)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村中的發(fā)展能夠幫助農(nóng)村人口老齡化所帶來的很多問題。據(jù)全國(guó)第五次人口普查中的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村中人口老齡化的情況要嚴(yán)重的高于城鎮(zhèn)的情況，已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的制約因素，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，能夠有效的解決老年人的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，減輕人口老齡化對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(三)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，能夠有效的防范和化解農(nóng)民因?yàn)橐馔鈧图膊〉纫蛩囟斐傻木薮蠼?jīng)濟(jì)損失，減少了農(nóng)村居民因病返貧的現(xiàn)象產(chǎn)生，讓農(nóng)村社會(huì)更加穩(wěn)定，還有一些自然災(zāi)害而引起的問題，如子女教育問題等等。商業(yè)保險(xiǎn)在政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，少部分的資金投入，同樣能解決很多問題。
(四)商業(yè)保險(xiǎn)資金投資功能的發(fā)揮，支持了農(nóng)村的一些基礎(chǔ)建設(shè)，還能夠在一定程度上進(jìn)行農(nóng)村富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，從而讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民的增收增加和拓寬了渠道。同時(shí)在農(nóng)村中，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還減輕了政府的壓力和費(fèi)用，在很大程度上防止了養(yǎng)老基金虧空等問題。
二、商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中問題
(一)農(nóng)村居民保險(xiǎn)知識(shí)貧乏，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢
對(duì)于農(nóng)村居民來說，他們有著對(duì)保險(xiǎn)的需求，但是因?yàn)楦鞣矫嬉蛩氐南拗疲r(nóng)村居民雖然聽說過保險(xiǎn)，但是真正對(duì)保險(xiǎn)的了解可謂少之又少，并沒有把保險(xiǎn)當(dāng)做是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，因此他們的投保率及底。
(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)是利益的最大化的追求
商業(yè)保險(xiǎn)工作是一個(gè)企業(yè)，而企業(yè)是屬于盈利性的組織，其存在和發(fā)展的意義是利益最大化的創(chuàng)造和追求。而農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)中，因?yàn)樽匀粸?zāi)害和一些設(shè)施的簡(jiǎn)陋等等造成了商業(yè)保險(xiǎn)的高賠付，這就和商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相悖。再加上農(nóng)村保險(xiǎn)跨越的地域面積大。單筆保費(fèi)低、業(yè)務(wù)分散等等，導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)成本的增加。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足
農(nóng)村所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是那種繳費(fèi)低、覆蓋廣、繳費(fèi)靈活以及保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而商業(yè)保險(xiǎn)公司目前所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較缺乏。再加上農(nóng)村居民的收入普遍較低，對(duì)于保險(xiǎn)金的支付還存在著一定的困難，雖然國(guó)家近五年來對(duì)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民個(gè)人通過保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民通過商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民個(gè)人利益起到了很大的保障作用，但由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限性，就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較窄，規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)集中，商業(yè)保險(xiǎn)不能在其中直接獲取經(jīng)濟(jì)利益。
三、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力
(一)加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，讓農(nóng)村居民的投保意識(shí)增強(qiáng)
商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效的服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)。能夠得到農(nóng)村中，各級(jí)政府部門的支持，商業(yè)保險(xiǎn)要利用好鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府部門，積極的做好農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳工作，加深農(nóng)村居民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，比如可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的街道上、各村的村委辦公點(diǎn)以及各個(gè)村落的重要路口等進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳專欄的設(shè)置，宣傳當(dāng)前的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、保險(xiǎn)法規(guī)以及承保和理賠中的重要事項(xiàng)等等。還可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相關(guān)干部進(jìn)行集中的保險(xiǎn)知識(shí)以及典型案例的宣傳，增加農(nóng)村居民的投保意識(shí)。同時(shí)還要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕逃龣C(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，特別是農(nóng)村的中小學(xué)，讓他們從小就能夠得到保險(xiǎn)知識(shí)的普及。
(二)處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展
一是要處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益之間的關(guān)系。保險(xiǎn)公司要把效益放在首位，但同時(shí)要服從、服務(wù)于國(guó)家，在獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，還要兼顧到社會(huì)的利益，在為服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中得到生存，求得發(fā)展。二是保險(xiǎn)公司要處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系。雖然從目前來看，農(nóng)村保險(xiǎn)的見效慢、成本高以及費(fèi)用大。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來講，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才剛剛開放，具有巨大的市場(chǎng)潛力。三是保險(xiǎn)公司要處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局之間的關(guān)系。目前國(guó)家正在進(jìn)行農(nóng)村的社會(huì)保障問題的研究，農(nóng)村急需的醫(yī)療、養(yǎng)老以及意外保險(xiǎn)保障等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。
(三)把商業(yè)保險(xiǎn)資金投入到新農(nóng)村的建設(shè)中，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
商業(yè)的保險(xiǎn)的貨幣增值是靠保險(xiǎn)資金的投資來實(shí)現(xiàn)的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，多樣的經(jīng)營(yíng)形式的出現(xiàn)，農(nóng)村可以進(jìn)行投資的各種資源異常豐富。比如農(nóng)村的畜牧業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)、沿海養(yǎng)魚業(yè)的發(fā)展各種閑置土地的開發(fā)利用等等，都為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了廣闊的投資方向和資金運(yùn)用的天地。本著互惠互利的原則，保險(xiǎn)公司把資金投入到一些前景好的企業(yè)中，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)的雙豐收為“三農(nóng)問題”服務(wù)。
第2篇
一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本情況
社會(huì)保障是現(xiàn)代國(guó)家一項(xiàng)基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是社會(huì)安定的重要保障，也是社會(huì)文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是廣大人民群眾的熱切期盼，也是社會(huì)保障的重要目標(biāo)。鄭功成也提出養(yǎng)老保險(xiǎn)要廣覆蓋多層次，應(yīng)把社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為公共服務(wù)均等化的一個(gè)重要內(nèi)涵來看待。[1]根據(jù)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)做出的決策部署，建立城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。2009年下半年，國(guó)務(wù)院決定開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，2011年啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2012上半年，國(guó)務(wù)院決定在全國(guó)所有縣級(jí)行政區(qū)全面開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。至此，我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老保障體系基本建立。
從2009年算起，到2012年7月1日，僅用3年時(shí)間基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋。
城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)不斷增加，2009年9月底，全國(guó)城鄉(xiāng)居民兩項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)達(dá)到4.49億人。各級(jí)財(cái)政積極籌措資金，努力按時(shí)足額支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金。各級(jí)財(cái)政共撥付兩項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助資金超過1700億元。全國(guó)有1.24億城鄉(xiāng)居民領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)能力不斷提升。各地社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷推進(jìn)，經(jīng)辦服務(wù)體系初步建立，信息化程度不斷提高，各項(xiàng)管理制度進(jìn)一步完善。
建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度工作推進(jìn)順利、進(jìn)展迅速、成績(jī)顯著，超出預(yù)期。中央建立這兩項(xiàng)制度的重大決策得到了廣大農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的衷心擁護(hù)。實(shí)踐證明，這個(gè)指導(dǎo)方針是兩項(xiàng)保險(xiǎn)制度得以順利推進(jìn)的基本保障。政府的強(qiáng)力引導(dǎo)，有效地調(diào)動(dòng)了群眾的參保積極性，大大加快了兩項(xiàng)保險(xiǎn)制度全覆蓋的步伐。
二、解決“三農(nóng)”問題存在的主要困難
現(xiàn)如今，中國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值已躋身世界前列，但如果三農(nóng)問題得不到充分地解決，就很可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的絆腳石，所以中國(guó)政府有責(zé)任將三農(nóng)問題至于重要的位置，著力解決三農(nóng)問題，傾聽農(nóng)民心聲，為農(nóng)民謀生存謀福利。相信只要三農(nóng)問題得到逐步的解決，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)就可以更加輕松地不斷發(fā)展。
為了實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)而快速的增長(zhǎng)，需要清楚出現(xiàn)三農(nóng)困境的原因，從而找到解決的方法。三農(nóng)困境的核心原因在于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)造成的政治經(jīng)濟(jì)不平等，在于當(dāng)改革給人民帶來公共選擇的可能，即出現(xiàn)對(duì)利益集團(tuán)壓力做出反應(yīng)的政治環(huán)境后，來自不同階層和集團(tuán)對(duì)政府決策的影響開始顯現(xiàn)出來。在二元結(jié)構(gòu)中，城鄉(xiāng)居民對(duì)政策安排的約束權(quán)數(shù)相差十分懸殊，市民的利益表達(dá)渠道和強(qiáng)度都遠(yuǎn)勝于農(nóng)民，他們憑著政治壓力上的優(yōu)勢(shì)而獲得更多的資源和利益，而農(nóng)民作為弱勢(shì)集團(tuán)則無力阻止那些對(duì)他們不利的政策出臺(tái)，無法改變國(guó)民收入分配上的城市傾斜政策，這就使失衡的二元結(jié)構(gòu)不僅難以打破，反而愈加傾斜，城鄉(xiāng)關(guān)系的變化愈來愈不利于農(nóng)民。
雖然我國(guó)目前在解決三農(nóng)問題上取得了一些成果，取消農(nóng)業(yè)稅使農(nóng)民收入有所提高，提高農(nóng)村醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)使農(nóng)民的生活得到了更多的保障等等。然而三農(nóng)問題依然沒有得到很好的解決，中國(guó)的三農(nóng)問題依然嚴(yán)峻，不容忽視。廣大農(nóng)民不僅在農(nóng)村建設(shè)自己的家園，也用勤勞的雙手建設(shè)了一座座現(xiàn)代化的城市。然而這種情形，導(dǎo)致了嚴(yán)重的效率損失。
治標(biāo)也很重要，但從長(zhǎng)期來看，還是要治本。國(guó)民待遇相對(duì)城市居民而言，農(nóng)民在政治權(quán)利和經(jīng)濟(jì)待遇上都截然不同，在義務(wù)教育的權(quán)利、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療等一系列權(quán)利的落實(shí)上也有待完善。農(nóng)村費(fèi)改稅的問題，以后主要要靠完善制度來保證，農(nóng)民減負(fù)涉及的農(nóng)村教育、政府經(jīng)費(fèi)問題也要妥善解決。增加農(nóng)民收入，首先應(yīng)該是政府加大投資。
三、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在解決“三農(nóng)”問題上的突出作用
肖嚴(yán)華認(rèn)為應(yīng)樹立“人人有權(quán)享有社會(huì)保險(xiǎn)”的基本理念，正確處理代內(nèi)公平與代際公平之間的關(guān)系，打破制度設(shè)計(jì)的城鄉(xiāng)分割、區(qū)域分割、社會(huì)人群分割。[2]黨和國(guó)家制定政策將“新農(nóng)保”與城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)合并為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，“三農(nóng)”問題作為我國(guó)社會(huì)的主要問題之一，占我國(guó)人口大多數(shù)的農(nóng)民養(yǎng)老問題的解決，無疑有利于提高農(nóng)民的生活水平，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，進(jìn)而有利于整個(gè)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。為此，國(guó)務(wù)院陸續(xù)做出取消農(nóng)業(yè)稅、實(shí)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等等重大舉措，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更是使“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)得以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。雖然有學(xué)者也關(guān)注當(dāng)前養(yǎng)老金制度存在設(shè)計(jì)缺陷，如劉鈞發(fā)現(xiàn)中國(guó)的養(yǎng)老制度存在覆蓋面低、統(tǒng)籌基金轉(zhuǎn)移性差等問題。[3]但城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極意義還是主要的也是多方面的，具體而言有以下幾點(diǎn)：
首先，有利于農(nóng)民生活水平的提高。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合的原則，實(shí)施以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼的繳費(fèi)方法，由中央或地方政府對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金給予全額補(bǔ)貼，在農(nóng)民60歲的時(shí)候可以領(lǐng)取至少55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金(在一些發(fā)達(dá)地區(qū)和財(cái)政收入較高的地區(qū)基礎(chǔ)養(yǎng)老金遠(yuǎn)高于這一數(shù)字)，并按照漸進(jìn)原則，逐步提高其待遇水平。
其次，有利于破解城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)施以農(nóng)業(yè)促工業(yè)，以農(nóng)村支持城市的發(fā)展策略，加之城市居民有包括養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等較為全面的社會(huì)保障體系，而農(nóng)村居民在此方面的保障卻極低或處于空缺狀態(tài)的現(xiàn)實(shí)更加劇了我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展的二元化，城鄉(xiāng)差距越來越大。從城市居民和農(nóng)村居民人均可支配收入的角度看，1978年的收入比例為2.57∶1，此后成迅速擴(kuò)大趨勢(shì)，到2012年收入差距比例上升為為3.10∶1，若再考慮城鎮(zhèn)居民的各種社會(huì)保障、福利和津貼的話，城鄉(xiāng)差距會(huì)更大。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施后，不但有助于減輕農(nóng)民的生活負(fù)擔(dān)，縮小城鄉(xiāng)之間的社會(huì)保障水平，也有助于將來實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一保障體系的鏈接，從而有益于加快農(nóng)村勞動(dòng)力的正常流動(dòng)，擴(kuò)大農(nóng)民的就業(yè)渠道，增加非農(nóng)收入，減小城鄉(xiāng)居民的收入剪刀差，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
最后，有利于擴(kuò)大內(nèi)需和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前我國(guó)的收入分配體系很不均衡，資本主要流向政府和企業(yè)，工人和農(nóng)民的收入普遍偏低。跨入21世紀(jì)以來，我國(guó)GDP平均以8%的速度增長(zhǎng)，而人均收入增長(zhǎng)卻遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，收入低的現(xiàn)實(shí)難以產(chǎn)生與產(chǎn)品生產(chǎn)相符合的國(guó)內(nèi)需求。面對(duì)2008年的金融危機(jī)，世界經(jīng)濟(jì)低迷、外部需求迅速下降的情況，擴(kuò)大內(nèi)需成為解決我國(guó)產(chǎn)品供應(yīng)過剩問題的首要途徑。我國(guó)80%的人口生活在農(nóng)村，他們的生活需求潛力是巨大的，但由于他們的社會(huì)保障水平低，對(duì)未來的不確定預(yù)期(養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等)較大，極大地削弱了他們的消費(fèi)能力。通過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的這一民生政策的實(shí)施，增加了農(nóng)民的收入水平，無疑會(huì)有助于降低他們對(duì)未來養(yǎng)老的擔(dān)憂，進(jìn)而增加消費(fèi)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)真正意義上的富民強(qiáng)國(guó)。
第3篇
論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對(duì)“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
一、我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展
2007年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長(zhǎng)529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長(zhǎng)403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。
(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展
一是發(fā)展了農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。
(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)
一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。
二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性
（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來服務(wù)“三農(nóng)”
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障
通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。
2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。
3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
1、中國(guó)國(guó)情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)
中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，而農(nóng)村人口在中國(guó)的驚人比重決定了中國(guó)農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場(chǎng)
目前，中國(guó)已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國(guó)家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。
四、建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度
從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國(guó)家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國(guó)力難以承受，也不可能。因此，需要國(guó)家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。
（一）加強(qiáng)政府作用
1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持
國(guó)家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國(guó)家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展
加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強(qiáng)宣傳的力度
“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。
（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用
1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)品。
（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段局限于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。
2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)
（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。
（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠(chéng)信行為與公司經(jīng)營(yíng)、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。
（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購(gòu)買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
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