保險合同中受益人故意致害行為范文

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【要點提示】

在保險合同中,當受益人為數人時，其中一人故意致被保險人死亡或傷殘，保險公司是否還應當承擔向其他受益人給付保險金的義務？對此問題，我國《保險法》的相關規定存在沖突之處。本案筆者試就《保險法》第六十四條、第六十五條的沖突問題予以分析。

【案情】

原告：范某、郭某。

被告：*某保險公司。

被害人范某某系二原告之女。*年3月20日，范某某的工作單位為其在被告處投保了意外傷害保險，保險合同約定保險期限自*年3月21日至*年3月20日，保險費為240元，保險金額為10萬元，受益人一欄載明為“法定”；投保單明示告知欄載明“法定受益人”：第一順位受益人：配偶、子女、父母；第二受益人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。當被保險人身故時，同一順位的受益人為多人，則由各受益人均分身故保險金；若不存在第一順位受益人，則身故保險金給付第二順位受益人。同時該保險意外傷害保險條款規定保險期限內被保險人遭受意外傷害事故，且自該事故發生之日起180天內因同一原因身故，或被保險人因意外事故下落不明，經人民法院宣告死亡，被告按本合同保險單中約定的保險金額給付“意外身故保險金”，同時被告對被保險人的保險責任終止。同時保險條款約定投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘的，被告不負給付保險金責任。*年7月19日，范某某被其丈夫孫某殺害。*年1月10日，孫某被*市中級人民法院以故意殺人罪，判處有期徒刑十年。后二原告向*市環翠區人民法院提起訴訟，要求被告支付保險金10萬元，被告以被保險人范某某系其丈夫孫某故意殺害致死，而孫某系該保險合同的法定受益人，故按照保險法第65條和保險合同的約定，其應免除保險責任為由，拒絕向二原告支付保險金。

【評析】

本案涉及的一個主要問題就是《保險法》第六十四條與第六十五條的沖突問題。我國現行《保險法》第六十四條規定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。而《保險法》第六十五條規定：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。上述兩條法律規定的矛盾之處就在于如果受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，受益人喪失受益權，受益人喪失受益權后根據第六十四條規定，保險公司應將保險金給付被保險人的繼承人，而根據第六十五條的規定，保險公司則不負給付保險金的義務。適用兩條法律規定導致了兩種不同的法律后果，如何理解適用？此外，針對本案，還引發出另外一個問題，即當受益人為數個時，其中一人故意致被保險人死亡和傷殘時，保險人是否還應當承擔向其他受益人給付保險金的義務。

對于上述問題，不同的國家有不同的規定，大致可分為四種：一是“清除受益人說”即受益人喪失受益權后，視為未指定受益人，當受益人為一人時，其法律后果為受益人未指定；當受益人為數人時，全部的保險金由其他受益人享有。德國采此說。二是“受益人一人時的絕對免責說”即受益人為一人時，若喪失受益權，則保險人免責，若還有其他受益人時，保險人應向其他受益人支付保險金。日本采此說。三是“絕對免責說”即受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人即可免除支付保險金的責任。我國《保險法》第六十五條采此說。四是“僅對受益人免責說”即受益人喪失受益權后，保險人僅對受益人免責，對其他權利人仍要承擔相應的責任。此處的“其他權利人”為被保險人或其繼承人。這一點與“清除受益人”說有著本質的區別，依“清除受益人說”，其他受益人還是受益人，而本說則排除了所有的受益人。我國《保險法》第六十四條采此說，即受益人喪失受益權，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人給付。

對于上述四種觀點，筆者贊成第一種觀點。因為受益人為數人時，其中之一的受益人的故意致害行為，應該誰行為，誰負責，而不應當株連到其他受益人；而且從探求被保險人自治的真實意思來看，被保險人在設定多個受益人時，實際上對自己享有的保險金請求權作了處分，雖然部分受益人喪失了受益權，但其他受益人對受益權的享有，仍符合被保險人的最初的意思表示，法律無權取消其他受益人的受益權。《保險法》第六十五條采用的“絕對免責說”，實際上是為了避免道德風險的產生，但從實際上來講，迄今為止，沒有研究成果表明保險人免責比保險人不免責更大程度上減少受益人的道德風險。故從公平性角度考慮，筆者認為，我國保險法應采用“清除受益人說”。