農村貧困地區金融精準扶貧探討范文

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摘要：本文立足于農村貧困地區的現實狀況，分析金融機構開展扶貧幫扶過程中出現的難點問題，并提出健全精準識別、對接脫貧攻堅、改善金融設施、優化金融生態、創新金融產品和提升金融服務的建議。

關鍵詞：金融精準扶貧；金融機構；脫貧攻堅

一、前言

我國要在“十三五”時期全面實現建成小康社會，最繁重、最艱巨的任務在農村，特別是在貧困地區。2013年11月，在湖南湘西調研時首次提出了“精準扶貧”的思想概念。2013年12月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見》明確提出了建立精準扶貧工作機制。2015年，在中央扶貧開發工作會議上發表重要講話，“堅持精準扶貧、精準脫貧，重在提高脫貧攻堅成效”。新形勢下，在全國范圍內想要打贏這場脫貧攻堅戰，促進貧困地區精準扶貧、精準脫貧，離不開金融的支持。金融是現代經濟的核心，是解決農村貧困問題的有效嘗試。它可以促進農村貧困人口資本形成、提升農村貧困人口能力及促進農村貧困地區的經濟增長[1]。因此，金融扶貧是農村貧困地區的重要扶貧手段，是打贏這場脫貧攻堅戰的重要舉措和重要支撐。

二、金融精準扶貧在農村貧困地區的內涵實質

2016年3月16日，國務院扶貧開發領導小組辦公室、中國人民銀行、國家發展改革委、財政部、中國銀監會、中國證監會和中國保監會等七部門聯合印發了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，要求“精準對接金融需求，精準完善支持措施，精準強化工作質量和效率，堅持精準支持與整體帶動結合，以發展普惠金融為根基，全力推動貧困地區金融服務到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現代化金融服務[2]”。不難看出，為了確保打贏脫貧攻堅戰和適應現階段的貧困地區發展需要，金融扶貧已經不再是傳統的“大水漫灌”，而成為了“精確滴灌”的扶貧模式。金融精準扶貧通過提供一系列符合地方特色的金融產品，來支持農村貧困地區的特色優勢產業，并且，滿足建檔立卡的貧困對象的生產性金融需求，提高資金使用效率，幫助他們自主創業，脫貧致富[3]。可見，金融精準扶貧是因地制宜、創新機制，通過運作信貸資金市場，解決貧困地區擔保難、貸款難的問題。金融精準扶貧從本質上增強貧困對象的自我發展能力，從而更好地解決貧困地區的落后狀況。金融精準扶貧在扶貧開發中至關重要，只有充分發揮金融機構的積極作用，撬動金融杠桿，優化資金配置，才能發揮投入資金的最大效應。其實質就是一種以金融為媒介的扶貧幫扶，可以促進扶貧工作由“輸血式”向“造血式”的轉變。

三、金融精準扶貧在農村貧困地區的難點問題

（一）金融供求失衡，目標人群偏移對于農村貧困地區的農戶來說，他們大都是以小農生產模式為主。由于我國是典型的二元經濟結構國家，這就使得農業生產普遍具有收益低、且風險高的特點。還有，農村貧困地區的社會保障制度也尚待完善，所以，在脫貧的過程中貧困人口所面臨的風險和不確定性極大。而以追求利潤最大化為目標的正規金融機構，往往為了降低風險，就不愿意投資收入低、且風險高的農業和農村地區。因此，在脫貧攻堅進程中農村貧困地區和貧困人口就很難享受到優質的金融服務，農村貧困地區和貧困人口的金融需求無法得到很好的滿足。甚至是在農村貧困地區的金融市場上出現了逆向選擇，金融精準扶貧的目標人群發生了偏移，影響了金融精準扶貧的精準度。

（二）金融設施欠缺，征信建設落后雖然，我國在推動金融支農方面已經做出了多年的努力，并有所成效。但是，與城鎮地區相比，農村貧困地區的金融基礎設施依然較為落后，其基本的金融服務無法保證。例如，四大國有銀行的網點在鄉鎮一級的比較少，股份制商業銀行也不愿意在農村貧困地區增加經營機構，其他的金融機構更是少之又少。在村級的金融扶貧服務站中所設立的助農取款服務點、布放的支付終端、ATM機和POS機等支付服務設備更是有限[4]。另外，農村貧困地區的農戶信用意識仍然較為淡薄，如有的貧困戶認為“可以借錢不還”，或是扶貧資金放著不用還等，這就增加了扶貧資金的風險，降低了精準扶貧的效果。

（三）金融產品單一，創新力度不足目前，在精準扶貧、脫貧攻堅戰中各金融機構所提供的金融產品種類較為單一。在農村貧困地區所開辦的金融業務仍主要是以存款、匯款以及貸款為主，租賃、保險、投資、擔保以及信托等業務的發展較為滯后。所以說，現階段農村貧困地區的金融產品創新力度還是不夠。多元化的金融產品供給如此缺乏，勢必會導致金融機構無法主動適應貧困戶的資金需求。這也就意味著，貧困戶對于金融精準扶貧的體驗感出現了落差。金融精準扶貧要求“精準對接”、“精準支持”，金融產品的良好創新就是積極開展金融精準扶貧的重要內容[5]。可見，金融產品的創新工作依然任重道遠。

四、金融精準扶貧在農村貧困地區的有關建議

（一）健全精準識別，對接脫貧攻堅金融精準扶貧，最重要的就是“精準”。所以，第一步便是要搞清楚幫扶的對象是誰，即“精準識別”。只有精準識別幫扶對象是“誰”，才能解決金融精準扶貧工作中出現的目標人群偏移問題。因此，各類金融機構要著眼于“建檔立卡”的貧困戶，做到精準把握，確定出有針對性的金融精準扶貧措施，形成具體的對戶幫扶。特別是商業性金融機構要下沉服務重心，加強服務農村貧困地區和貧困人口的能力，主動對接脫貧攻堅[1]。

（二）改善金融設施，優化金融生態想要改善農村貧困地區的金融基礎設施建設：一是，優先支持貧困地區建立村鎮銀行、互助銀行等，引導金融機構增加網點的布局，優化金融扶貧服務站，加大ATM機、POS機等自助機具布設，提高農村邊遠地區、貧困人口金融服務的便利性和可得性[6]；二是，推動貧困地區的互聯網建設，發揮金融與互聯網的深度融合，廣泛普及新的支付方式和結算方式。另一方面，金融機構可以與基層網點、農村基層黨組織聯合建立起金融信用數據庫，利用互聯網平臺，健全農戶和貧困人口的信用信息，加強貧困地區的信用評級。依據農戶信用檔案，開展信用等級評定，對接建檔立卡的貧困戶，實施有分類的差異金融支持。還有，金融機構要在農村貧困地區廣泛普及金融基礎知識，加強貧困人口的誠信培育，營造良好的信用環境。

（三）創新金融產品，提升金融服務根據脫貧攻堅的需要各金融機構要實施金融產品的創新工程。通過更好地設計和提供針對貧困戶的金融產品，來落實金融扶貧的“精準對接”，豐富貧困地區的金融供給，滿足貧困戶的金融服務需求。第一，組織調研隊伍深入農村貧困地區，因地制宜，探索開發適合的專門信貸產品，以滿足貧困地區和貧困戶的信貸要求；第二，積極開展抵押貸款的創新，不僅要做好農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款，還要落實農村土地承包權和農村住房抵押權的試點工作；第三，擴大特色農業保險創新，加大貧困地區保險產品的供給力度，如農作物保險、畜產品保險、健康保險和創業保險[1]，發揮好資本市場的作用，增強貧困地區的抗風險作用，助力精準扶貧、脫貧攻堅。

五、結束語

金融精準扶貧是扶貧開發中的“重頭戲”，如何使金融精準扶貧具備足夠的精準度，增強貧困對象的認同感和獲得感是我們亟待解決的問題。金融機構必須要有大局意識，敢于擔當，不斷增強社會責任感，加大金融扶貧的力度，才能更好地精準發力、持續發力，逐步推進農村貧困地區的金融精準扶貧工作。

參考文獻：

[1]楊秋寶，2020：中國消除農村貧困[M]，北京人民出版社，2018.

[2]關于金融助推脫貧攻堅的實施意見[EB/OL].

[3]王小艷、丁麗瓊，湖南省金融精準扶貧的困境與路徑選擇[J]，湖南行政學院學報，2018（1）：47.

[4]鮑亞巍，金融精準扶貧在貧困地區的作用與創新[J]，中國國際財經，2018（6）：21.

[5]管珺，關于我國農村金融精準扶貧的思考[J]，納稅，2018（3）：198.

作者：李海嬰 單位：陜西省農村信用社聯合社