我國互聯網金融發展現狀范文

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摘要：互聯網金融作為一種新型的經濟模式，具有普惠性，數字化及便利化的特點在市場經濟中展現出強大的競爭力，然而互聯網金融在發展中仍然存在一定的缺陷，本文主要從互聯網金融的虛擬風險和技術風險、易形成羊群效應、大客戶市場亟待開發三個方面具體分析，并基于長尾理論提出了三點改善建議，即延長長尾，加厚長尾，驅動長尾向下。希望在實際工作中可以有一定的理論指導作用。

關鍵詞：互聯網金融；長尾理論；羊群效應

一、長尾理論及互聯網金融概念綜述

（一）互聯網金融定義互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。

（二）互聯網金融特點1.普惠性互聯網金融與傳統金融機構的區別在于客戶群體的選擇性。傳統金融機構更加傾向于“二八法則”中的大客戶，服務門檻相對要高，大量的小額服務需求得不到滿足，而互聯網金融主要針對的客戶群體為小微企業及消費者，為小額用戶客戶制定了個性化服務體系，服務門檻很低，無論是小微企業、個體商戶、甚至于消費者個人都在其服務范圍之內。2.數字化互聯網金融數字化的重要表現之一就是對大數據技術的應用。互聯網金融一方面是數據的產生者；另一方面也是數據使用的受益者。互聯網金融運營的核心就是數據運用、處理和分析，通過數據分析結果指導相關決策，如：審查用戶信用、促進用戶高頻交易、分析資金投資風險等。可以說數字化的發展模式已經滲透到互聯網金融的各個環節之中。3.便利化互聯網金融的便利化主要體現在打破了空間的束縛。互聯網金融的產品服務可以通過PC端、手機客戶端隨時隨地處理業務。比如：水電繳費、話費充值、信用貸款、企業之間資金的往來等等都可以通過互聯網金融的第三方支付實現，業務處理能力可以按分鐘計算甚至按秒計算，極大的提高了業務辦理效率，一方面節省了消費者的尋租成本，另一方面刺激了消費者的交易頻率，促進了互聯網金融的快速發展。

（三）長尾理論定義由于成本和效率的因素，當商品儲存、流通、展示的場地和渠道足夠寬廣，商品生產成本急劇下降以至于個人都可以進行生產，并且商品的銷售成本急劇降低時，幾乎任何以前看似需求極低的產品，只要有賣，都會有人買。這些需求和銷量不高的產品所占據的共同市場份額，可以和主流產品的市場份額相當，甚至更大。

二、我國互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融的虛擬風險和技術風險互聯網本身具有虛擬性的特點，互聯網金融同樣存在虛擬性風險。在互聯網金融中由于交易雙方是通過網絡進行業務溝通，對于無法確定對方有效信息，只能選擇相信平臺中的信息，該交易模式容易被不法分子所利用，以互聯網金融的名義從事洗錢、圈錢、詐騙等非法行為，嚴重影響了互聯網金融的信譽度；另外由于互聯網金融中存在信息不透明的現象，容易產生“劣幣驅逐良幣現象”，即在互聯網交易中由于信息溝通不暢，存在大量的劣質產品通過非正常的營銷手段吸引客戶，利用價格優勢搶占市場，由于消費者缺乏相應的辨識能力，選擇了劣質產品或者服務，導致正規產品被迫退出市場。互聯網金融交易主要依托于互聯網交易系統，交易軟件的系統穩定性和硬件的安全性都是系統穩健運行的保證。如果系統沒有安全的防火墻和病毒防御系統極易受到外部的黑客或者病毒入侵，甚至會對系統數據篡改，影響正常的交易進行。

（二）互聯網金融易形成羊群效應羊群效應是指平時散亂，沒有組織性的群體，當其中的一個個體（頭羊）做出某一舉動時，群體中的其他個體也都不假思索地效仿，完全顧不上思考該舉動是否是最優選擇或者是否會對自己造成損失。羊群效應得名于羊群的集體反應，用于形容經濟個體的盲目從眾現象。互聯網的便捷性，互聯網信息可以跨時空傳播。當一個投資點在互聯網上出現時，它會迅速吸引各方投資，但由于網絡中信息良莠不齊，存在一定的信息孤島，盲目跟風極易引發資金安全問題。例如：股災出現時，互聯網的便捷性可以使信息迅速傳播，當股災發生時投資者幾乎會同時做出一致性的行為選擇，并吸引了大量的跟風投資，進而導致股市持續動蕩；互聯網消費金融（以淘寶為例），在消費者瀏覽淘寶時，其更傾向于選擇評價好，銷量高的商品，反之則無人問津；互聯網眾籌，在投資者選擇投資項目的過程中，投資回報率高、有創新點、信息披露多的項目會更易地引起消費者投資興趣，但由于網絡信息不對稱、投資不透明、資金流向雜亂等問題加大了投資風險。

（三）大客戶市場亟待開發互聯網金融作為新興產業，對大客戶開發有待加強。其原因并不單一，既有人才的缺乏，與歐美發達國家相比經驗的短缺，也有資金方面的不足，缺少品牌效應以及用戶的使用習慣等方面在制約。具體表現為：互聯網金融的人才和技術壁壘，互聯網金融作為新興產業，其信用評價機制與傳統金融行業有很大差異，需要有專業的人才來進行互聯網金融的運作，而互聯網金融不僅僅是單一的計算機專業或財經專業，其所要求的人才要具有多方面的理論知識并能做到活學活用，目前我國在這方面的人才缺口還比較大；互聯網金融離不開大數據信息存儲、信息加密、傳輸工作，也就不能避免安全問題，因此信息技術水平是目前發展互聯網金融需要考慮的一大重要因素；對于互聯網金融機構本身有強大信息處理能力和經驗，能夠保證全國性的甚至國際性的消費者進行產品交易，并且能夠保證信息快速處理、傳輸、分析、業務處理、信息保密能力；其次要求互聯網金融機構具有強大的產品研發能力，能夠根據消費者的消費習慣、消費領域、用戶需求挖掘等方面及時更新或者推出相應的產品和服務體系。因此，行業經驗積累也構成該行業的進入壁壘；互聯網金融的資金壁壘，互聯網金融需要大數據平臺作為后援，信息存儲中心作為倉庫，安全中心作為盾甲，而這些平臺的開發、運行、維護都需要大量的資金投入。除了這些，市場開拓也需要數目不小的資金投入。因此，資金問題也是互聯網金融企業必須面對的問題。

三、基于長尾理論提出相關改善建議

（一）延長長尾延長長尾本質是要增加長尾部分的用戶數。長尾部分是指單品消費量不高的但仍然有客戶需求的產品。長尾理論中認為盡管產品銷量小，但是用戶規模足夠大、產品種類足夠多、成本足夠低依然可以創造利潤點。從擴大用戶規模的角度可以利用互聯網信息傳播跨時空性的特點，將產品信息通過各種信息渠道傳播給潛在客戶，如：微博、論壇社區、BBS、搜索引擎、廣告推送、郵件推送等方式獲取大量的用戶資源；同時根據不同客戶群體不同的需求點開發新的產品模式，運用大數據分析技術，精確尋找客戶信息，分析客戶消費習慣，開發相應的產品，如：根據資金大小、需求時間、使用周期、收益預期、風險承受能力等開發不同的產品；另外在成本控制方面通過對固定成本、生產成本、倉儲成本、人工成本、運營成本、銷售成本、運輸成本、售后成本統一進行把控管理，降低企業的成本支出提高產品利潤率。

（二）加厚長尾利用長尾理論的另一大要點就是加厚長尾。加厚長尾要從增加長尾部分的收益出發，提高用戶產品收益和交易頻率。例如在2013年天弘基金嵌入支付寶中，由于利息相對較低，用戶規模不大只有4000萬左右，后來天弘基金提高了利息收益率，刺激了用戶的使用熱情，到2014年底支付寶實名用戶已經達到3億。加厚長尾策略可以極大的刺激用戶投資，并且逐漸形成客戶粘性，其他增加長尾厚度的方式，如：定期舉行優惠活動、推送相關產品服務刺激用戶選擇更多的產品服務，提高用戶交易頻率（支付寶紅包、微信紅包等）；降低平臺傭金抽取額度，建立梯次收費標準，降低用戶使用成本。互聯網金融平臺可以根據用戶的交易金額、交易頻次設立多層次的收費標準，通過降低傭金支出刺激用戶重復消費。

（三）驅動長尾向下利用長尾理論不僅是延長和加厚長尾，驅動長尾向下也是有效的舉措。互聯網金融目前服務的客戶群體主要為中小企業、消費者等資金量較小的客戶，對于大型企業客戶群體產品服務體系需要完善，需要借鑒國外互聯網金融的先進管理經驗和國內成熟的金融機構管理經驗。既要加大技術層面上的資金投入和維護也要根據互聯網金融自身的特點建立信用管理體系，另外在資金管理方面需要開發更加安全、高收益的管理方式。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融由于發展時間較短仍然存在著一定的缺點，從長尾理論的角度分析，可以從延長長尾即擴大用戶規模和產品種類、加厚長尾即提高用戶收益、驅動長尾即把大客戶轉化為長尾客戶三個方面提出了改進建議，希望有一定的理論指導意義。

參考文獻：

[1]趙增強.互聯網金融及其風險防控[J].稅務與經濟，2018，01：46-51.

[2]曹永琴.互聯網金融發展現狀及其存在的問題研究[J].上海經濟，2017，01：101-110.

作者：劉子暢 單位：山東省淄博第七中學