小議非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響范文

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在很多情況下,由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”行為,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步在農(nóng)戶消費(fèi)信貸中成為主角[3]。在廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶的資金需求除了生產(chǎn)性支出之外,還存在著消費(fèi)信貸等生活性支出,如婚喪嫁娶、購(gòu)房、治病、子女上學(xué)等,并且這種“非農(nóng)”的生活性金融需求很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。而手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活、服務(wù)方便的非正規(guī)金融的存在,能較好地解決急需借款但又不符合貸款條件的農(nóng)戶的生活性資金需求,擴(kuò)大了農(nóng)村生活性資金的供給,解決了農(nóng)戶的燃眉之急。由于非正規(guī)金融提供的利率較高,吸引了一部分農(nóng)村富余資金,擴(kuò)大了農(nóng)村富余資金的投資渠道,提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資收益。同時(shí),非正規(guī)金融的存在,對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也造成了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,迫使他們改善金融服務(wù),從而有第二,有利于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,增加農(nóng)民收入,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。農(nóng)村中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等農(nóng)村中小企業(yè)在解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)和提高農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面發(fā)揮了重要作用,但由于其經(jīng)營(yíng)管理欠規(guī)范,規(guī)模小,資產(chǎn)少,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。由于沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)的信息及財(cái)務(wù)狀況披露的相關(guān)規(guī)定,中小企業(yè)的信息不透明,金融市場(chǎng)上存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這些軟信息的搜集和傳遞的成本又相對(duì)較高,因此,對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村中小企業(yè)貸款管理成本高昂。大型國(guó)有商業(yè)銀行從利潤(rùn)最大化角度出發(fā),再加上“所有制”方面的偏見(jiàn),信貸向?qū)嵙?qiáng)的國(guó)有企業(yè)傾斜,而對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)采取“惜貸”的政策,或者設(shè)置較高的信貸條件,農(nóng)村中小企業(yè)難以得到貸款,其發(fā)展受到了嚴(yán)重的融資束縛。與正規(guī)金融相比,非正規(guī)金融土生土長(zhǎng),具有地緣、親緣和血緣等優(yōu)勢(shì),收集和處理借款人的信息成本很低,能夠通過(guò)多種途徑及時(shí)地了解借款方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與還貸能力。尤其非正規(guī)金融手續(xù)簡(jiǎn)便,借貸要求低,通常不需要提供擔(dān)保,融資靈活快捷,使得中小企業(yè)容易借得資金。因此,非正規(guī)金融能夠最大限度地滿足農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求。

積聚農(nóng)村閑散資金,提高資金使用效率。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,農(nóng)民的收入逐步提高,農(nóng)村擁有越來(lái)越多的可支配資金。但我國(guó)目前的投資渠道較為狹窄,絕大多數(shù)的農(nóng)民都是將富余資金存在銀行,而銀行存款的利率較低,甚至低于通貨膨脹率,再加上缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí),這些剩余資金難以找到合適的投資渠道。非正規(guī)金融的存在打破了正規(guī)金融的壟斷格局,其存款方式靈活、簡(jiǎn)便,利息也比銀行存款利息高,吸引了一些尋找更好收益率的農(nóng)村資金。在為農(nóng)村投資者提供了一種有效金融投資渠道的同時(shí),非正規(guī)金融集聚了農(nóng)村閑散資金,并借貸給農(nóng)村中小企業(yè),滿足其融資需求,引導(dǎo)資金的有效配置,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

有利于改善農(nóng)村信用環(huán)境。非正規(guī)金融利用信息對(duì)稱(chēng)性,首先將一部分策略性違約的借貸者排除在外[4],對(duì)于非策略性違約的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體,非正規(guī)金融組織通常會(huì)增加其融資難度和融資成本,甚至拒絕為其提供借款,讓其為自身的失信行為受到相應(yīng)的懲戒。而信用良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在向非正規(guī)金融組織辦理借貸業(yè)務(wù)時(shí),可以享受優(yōu)先貸款權(quán)、優(yōu)惠利率、靈活的借貸期限和較高的授信額度。非正規(guī)金融為農(nóng)村資金供給者和需求者提供了良好的媒介,方便守信者融資,強(qiáng)化正向激勵(lì),不斷壯大守信群體,從而有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境。

第一,農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)管理較為混亂,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。大部分農(nóng)村非正規(guī)金融組織沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度,沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度,不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金。作為自發(fā)性的金融活動(dòng),非正規(guī)金融組織資金實(shí)力較弱,籌資能力有限,資金運(yùn)用局限在一個(gè)較小的范圍內(nèi),資產(chǎn)負(fù)債率較高,業(yè)務(wù)人員缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí),經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,唯利是圖。如果市場(chǎng)發(fā)生急劇變化,遇到較多的貸款逾期收不回,就會(huì)給其經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難。一旦出現(xiàn)擠兌,由于沒(méi)有國(guó)家信用作擔(dān)保,將會(huì)造成資金鏈斷裂,極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

第二,農(nóng)村非正規(guī)金融容易引發(fā)糾紛,影響社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村非正規(guī)金融交易往往有兩種主要的形式,一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行,他們完全靠個(gè)人的感情及信用行事,無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn),雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù),大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即認(rèn)可借貸行為。貸款期限或長(zhǎng)或短,借款利率或高或低,憑雙方關(guān)系的深淺而定,更不需要提供抵押。而借款人由于急需用錢(qián),不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢(qián)弄到手[5]。當(dāng)借款者不能按期還本付息,借貸雙方的權(quán)益都得不到法律的保障,不能按照法律的程序解決問(wèn)題,貸款者就會(huì)非法強(qiáng)占借款者的財(cái)產(chǎn),一些貸款者還雇用打手為其追貸,引發(fā)民事糾紛甚至是刑事犯罪,威脅農(nóng)村社會(huì)治安,影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。非正規(guī)金融組織迎合人們追求發(fā)家致富的心理,通過(guò)預(yù)期高收益誘使大量的農(nóng)村資金進(jìn)入,當(dāng)其經(jīng)營(yíng)狀況不善時(shí),利息只能靠新發(fā)展的存款來(lái)支付,當(dāng)沒(méi)有足夠的新存款來(lái)付息和還本時(shí),就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)波,影響社會(huì)安定。由于缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體這種逐利的投機(jī)心理甚至被一些不法分子所引導(dǎo),脫離正常的金融活動(dòng),演變成非法集資等各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為,導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂和農(nóng)村社會(huì)動(dòng)蕩。

第三,農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率加重了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)貸款利率水平較高,而且借貸期限較短,農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)迫于生計(jì),急需資金時(shí)才會(huì)向非正規(guī)金融組織借款。非正規(guī)金融組織一方面幫助農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)度過(guò)難關(guān),另一方面高昂的利息也加重了它們的負(fù)擔(dān),使借款者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升,競(jìng)爭(zhēng)力下降,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性強(qiáng),農(nóng)民的收入來(lái)源單一,農(nóng)村中小企業(yè)效率低,這樣使得一些借款者很難到期履約,難免出現(xiàn)借新債還舊債、拆東墻補(bǔ)西墻的情形,并且承受著巨額的借款利息,債務(wù)負(fù)擔(dān)越背越沉重,甚至愈陷愈深,無(wú)法自拔。而那些能夠履約的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),在他們支付高額利息之后實(shí)際收入?yún)s下降了,因而變得相對(duì)貧困。

第四,阻礙農(nóng)村富余資金對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。一方面,高額的回報(bào)率誘使富裕農(nóng)戶將富余資金投入到非正規(guī)金融活動(dòng)中去,其對(duì)農(nóng)業(yè)的投入必然會(huì)降低;另一方面,貧困農(nóng)戶要支付高額的利息也不得不減少在農(nóng)業(yè)上的投入。此外,非正規(guī)金融組織一般不問(wèn)借款者的資金用途,資金使用的隨意性較大。少數(shù)人借錢(qián)用于生活性支出,如紅白喜事講排場(chǎng),也有少數(shù)人借錢(qián)用于房地產(chǎn)投資,甚至有少數(shù)人借錢(qián)用于賭博、買(mǎi)六合彩、吸毒等違法活動(dòng),還有一些農(nóng)民單純以獲利多少為目的,不考慮國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,在非正規(guī)金融組織的幫助下,建立起“小造紙”、“小化肥”、“小煤炭”等國(guó)家嚴(yán)令關(guān)閉的、資源浪費(fèi)和環(huán)境污染嚴(yán)重的小企業(yè),這些對(duì)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展都產(chǎn)生了不利的影響。

第五,沖擊了正規(guī)金融部門(mén)的信貸業(yè)務(wù),影響政府農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的制定。非正規(guī)金融是正規(guī)金融的對(duì)稱(chēng),二者同時(shí)存在,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織之間必然會(huì)有業(yè)務(wù)上的重合。非正規(guī)金融以高額的回報(bào)作為誘餌吸引資金,其利率往往比正規(guī)金融的利率高,有些農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融組織的存款總額已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款總額,直接沖擊了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)。由于非正規(guī)金融組織的貸款利率較高,對(duì)于一些既有正規(guī)金融貸款又有非正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)來(lái)說(shuō),他們?cè)谶€款時(shí)會(huì)先償還非正規(guī)金融組織的貸款,間接地加劇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。資金要素在農(nóng)村是極度稀缺要素[6],受高收益率的誘使,大量這種農(nóng)村極度稀缺要素卻投放到非正規(guī)金融組織,分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村存款的能力,從而削弱了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的能力。由于非正規(guī)金融不在央行的統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi),政府部門(mén)難以監(jiān)管,更難以預(yù)測(cè)農(nóng)村非正規(guī)金融的貨幣量,不能準(zhǔn)確地掌握相關(guān)資料,從而不利于政府制定相關(guān)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融政策,進(jìn)而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

相對(duì)于正規(guī)金融而言,非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)具有一定的優(yōu)勢(shì),它在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在并貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中。隨著正規(guī)金融從農(nóng)村大量撤走和農(nóng)村信用社的“商業(yè)化”,非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)不斷發(fā)展壯大,其對(duì)農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也越來(lái)越大。但是,非正規(guī)金融是一把“雙刃劍”,它在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了一些消極影響。對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融,絕不能一味地肯定或簡(jiǎn)單地否定,而是要“取其精華,去其糟粕”。

第一,完善立法,規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展。建立各種相應(yīng)的法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和地方性行政法規(guī),有效地保護(hù)農(nóng)村非正規(guī)金融組織正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利,限制不當(dāng)用途的生活性資金和生產(chǎn)性資金的借貸,打擊高利貸,嚴(yán)懲非法集資等擾亂正常金融秩序的非法金融活動(dòng),可以增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),減少經(jīng)濟(jì)糾紛的發(fā)生,促進(jìn)非正規(guī)金融合法化、規(guī)范化發(fā)展。

第二,加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管,促進(jìn)非正規(guī)金融健康發(fā)展。可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,因地制宜,對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村非正規(guī)金融組織要求持有不同數(shù)量資本金;輔導(dǎo)非正規(guī)金融組織建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度,對(duì)其管理人員與從業(yè)人員的準(zhǔn)入做出規(guī)定;限定非正規(guī)金融組織的業(yè)務(wù)范圍,不容許其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的股票、黃金、外匯交易等金融業(yè)務(wù);定期收集非正規(guī)金融資金流量和流向以及利率變動(dòng)等各種數(shù)據(jù),便于政府制定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策時(shí)參考。

第三,促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的有效合作。非正規(guī)金融和正規(guī)金融具有各自的比較優(yōu)勢(shì),可以用非正規(guī)金融部門(mén)的信息優(yōu)勢(shì)降低正規(guī)金融部門(mén)高昂的信息搜尋成本,用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)非正規(guī)金融組織資金不足的缺陷,共同促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

總之,探討非正規(guī)金融在農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中正反兩個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害,發(fā)揮非正規(guī)金融對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用,努力降低其不利影響,對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有不可低估的作用。

作者：劉炯單位：宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院旅游商貿(mào)系