互聯網經濟對農商行現金流的影響范文

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摘要：近年來，互聯網經濟發展勢頭良好，對銀行業的經營發展影響巨大。筆者從唐山農商銀行角度進行調查研究，細致說明了唐山農商銀行五年來的概況以及現金流的日常收支和特定用途，并認真分析了互聯網經濟對唐山農商銀行的現金流的影響，針對現實狀況提出了解決途徑，對唐山農商銀行經營與發展具有現實意義。同時，以唐山農商銀行為一個點，逐步映射到銀行業一個面，對銀行業也具有現實意義。

關鍵詞：互聯網經濟；農商行現金流；影響

一、唐山農商銀行的發展概況

2013年9月13日，經原銀監會批準，由唐山豐潤區農村信用合作聯社、唐山市豐南區農村信用合作聯社、唐山市古冶區農村信用合作聯社、唐山市開平區農村信用合作聯社和唐山市郊區農村信用合作聯社五家市轄區農信聯社改制組建唐山農商銀行，2013年10月23日掛牌開業。唐山農商銀行堅持“立足‘三農’,面向縣域(社區)、服務中小微企業”的市場定位。努力承擔社會責任，體現社會價值。全力服務唐山地方經濟發展，取得了明顯的經濟與社會效益，商業銀行監管評級3A級，主體信用評級AA級。被評為“2017年度中國服務小微企業十佳農商行”和“2017年度銀行卡業務創新最佳中小銀行”

二、現金流涵蓋的內容

現金流顧名思義就是現金產生的軌跡。現金（cash）,是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來購買商品、貨物、勞務或償還債務。它是企業中流通性最強的資產。可由企業任意支配使用的紙帛、硬幣。狹義的現金僅僅指庫存現金，即企業金庫中存放的現金，包括經常接觸的紙幣和硬幣等。廣義的現金包括庫存現金、銀行存款和其他貨幣資金三個部分。從國家層面來說，現金是從設計、印制、發行、流通、回籠等環節。筆者僅討論狹義的現金——企業和個人的現金流。主要內容包括：工資、獎金、津貼等支付性支出；支付向個人收購農副產品和其他物資的價款；存取款項及購買理財產品、投資產品的現金流入流出，購買房地產資金流入流出經，及企業和個人的其他現金變動。

三、互聯網經濟的影響

對我們每個人來說，現金是我們生活中不可或缺的，這是十幾年前的事了，自從2000年出現第一部智能手機，2003年10月18日支付寶首次出現在淘寶，2003年8月5日騰訊微信支付開放。對我們老百姓的生活產生了天翻地覆的改變。每一天不拿現金可以，但是不拿手機真的是不可以了。從吃喝玩樂到學習生活，無處不在。從2009年開始的“雙11”當天就是5000萬元的銷售額至2018年的2135億元銷售額，是2009年的4270倍，對中國經濟和世界經濟都是有深遠的影響。馬云說過銀行不改變，我就改變銀行。銀行怎么變，從短信提醒、電話銀行、到手機銀行、微信銀行，層出不窮，足不出戶就可以轉賬，存、取款，購買理財。這些對我們實際生活都是根本的改變。2013年6月螞蟻金服與天弘基金合作推出余額寶，1元起購，定期也能理財，開創國人互聯網理財元年，這是一種不用見面，只要有淘寶名、支付寶、有余額就能投資的基金，手續簡單。當時各大銀行還是5萬元起購的理財產品，相比之下銀行的理財產品陣地被余額寶打了一個措手不及，促使銀行的現金流發生了大額負向流出。幾年的互聯網快速發展，影響的涉及面已經輻射到了銀行的存款、貸款、理財、證券、銀行卡等方方面面。

四、對唐山農商銀行的現金流影響分析

互聯網經濟日益興起并強大起來，對唐山農商銀行現金流的影響巨大。下面是對唐山農商銀行從2013年到2018年五年來現金流相關分析：1.唐山農商銀行面向農村，雖然農業發展很快，現金收支總額每年也呈現遞減趨勢。通過對五年的數據進行分析，現金絕對金額在逐年減少，業務數筆量在逐年減少，尤其是現金存入筆數每年按3%-4%的速度減少。2.柜臺現金業務量減少2%-3%，ATM機和CRS機業務量每年增長4%-5%，到2018年1月底CRS機已全部布控在每一網點。由單一的ATM機轉變為CRS機，提高機器的利用效率。3.到柜臺辦理業務的客戶按年齡占比分別為：20-30歲的占10%-15%最少,30-40歲的占15%-25%中等,40-50歲的45%-60%最多，50歲以上占20%-30%中等偏上。4.各項存款中活期儲蓄業務量減少，定期業務量增加，各項存款穩中有增。隨著現金業務量的減少，手機銀行用戶每年增長15%-20%，轉賬業務，賬富通等越來越多的得到廣泛運用。上述分析結果為：現金環比減少，客戶量環比減少，網上銀行、手機銀行活躍度逐漸提高。

五、應對措施

1.積極與中國最大的互聯網巨頭、支付寶、微信、冀支付等影響力大的企業合作，可以提高知名度，美譽度，也是一種好的營銷策略。積極與中國銀聯、維薩合作，借記卡與信用卡有效推出。2.在年輕人中和有需要的客戶中積極推進卡業務、手機銀行、聚合支付等金融產品，使他們成為忠實客戶。在手機銀行中加入新的元素，理財，基金、證券等業務使足不出戶就能得到現代金融服務。3.服務“三農”在手機銀行搭建銷售平臺，把唐山農商銀行扶植的好企業、好的農副產品推向社會，尋找好的合作伙伴。到農村到山里去，把好的產品、好的服務、好的景點發掘出來，實現合作共贏。4.與省市級政府合作，關注好的項目，關注與國際民生相關的基礎產業，把貸款放到收益穩定，風險低的行業與企業。關注中小微企業，可與征信中心、信息技術公司合作，通過對企業的信用調查，等來綜合推斷，對其貸款做出評估。

參考文獻：

[1]狄衛平,梁洪澤.《互聯網金融發展的相關研究》.2000.

[2]梁章,沈凡.《互聯網對金金對商業銀行影響的相關研究》.2013.

[3]越峰.《互聯網金融時代商業銀行發展問題相關研究》.2013.

作者：吳海宏 單位：河北唐山農村商業銀行股份有限公司城區支行