新經濟銀行個人理財業務發展范文

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［摘要］隨著個人理財資金規模的擴增，人們對于個人理財業務的需求也有所增大，為了把握好新的利潤增長點，需要商業銀行提升其資產產量并拓展新的業務。在激烈的市場競爭環境中，商業銀行業面對著新的風險，為了占據市場競爭的優勢地位，就需要搶占市場先機，了解發展過程中的機遇和挑戰，提高商業銀行個人理財業務的規范化水平。

［關鍵詞］商業銀行;個人理財;發展前景

我國市場經濟的發展提高了人們的生活水平，因而人們產生了較為明顯的理財需求，加上金融市場的開放程度不斷提高，商業銀行個人理財業務具有相應的發展機遇。不過，由于受到國外商業銀行的沖擊，行業銀行面對著較高的競爭壓力，在市場份額和客戶資源有限的前提下，如何與國際金融業更好地融合是當前亟待解決的問題。我國商業銀行個人理財業務雖然處于發展初期，但是其發展速度較快且前景良好，所以目前還需要不斷地強化研究并對有關經驗加以總結，并在探索的過程中實現既有產品的突破與創新。

1商業銀行個人理財業務發展前景

雖然我國商業銀行個人理財業務還存在部分問題，不過我國商業銀行經營機制也在不斷調試，配合金融機制改革的輔助作用，個人理財業務的競爭優勢也將日益凸顯，文章分別從宏觀與微觀的角度分析個人理財業務的發展前景。

1.1金融市場環境的變化影響

銀行、保險、證券等作為理財主體，在為客戶服務的過程中處于相對隔離的狀態，個人理財處于相對簡單的模式，難以突破儲蓄、貸款等傳統業務類型，難以滿足客戶資產增值的愿望。而商業銀行包含了不同金融業務類型，除了傳統的理財業務以外，還可以通過證券、保險市場的合作，通過直接投資實現客戶資產的保值增值。隨著金融監管體制的適當松動，為金融混業的發展營造了良好的發展機遇。另外，利率市場化進程的推動，商業銀行個人理財業務種類日益豐富，利率的決定權由市場決定，為金融產品的創新創造了基礎，提高了貨幣衍生產品的交易頻率，豐富了產品創新設計構思的素材，使產品設計更加符合市場發展規律與客戶風險偏好，從而使商業銀行獲得更高的收益，降低市場競爭中的風險損失。不過，商業銀行也面對著相應的挑戰，由于金融產品的市場準入與利率的調控都由專門的管控機構所負責，根據商業銀行經營狀況和風險格局而制定相應的政策，不過部分銀行便獲得了獨家經營權，出現銀行或產品的壟斷現象。利率的市場化調控背景下，對于商業銀行的產品設計和風險管理能力提出了較高的要求，而中資銀行的個人理財產品的定價能力明顯落后于外資銀行，難以實現利潤的最大化。與外資銀行相比，中資銀行的投資產品、顧問模式和經營模式的專業性處于相對弱勢。

1.2金融服務需求的復雜化和多元化

首先，私人銀行的市場地位將會有所提高，私人銀行作為商業銀行的構成部分，其業務類型主要為投資管理，隨著社會經濟發展水平的提升，個人財富也相對集中，因而衍生了對于私人銀行的業務需求，私人銀行業務將會作為商業銀行的主流業務類型。如招商銀行在早年便專門設計了“財富賬戶”的平臺性產品，為客戶提供綜合投資理財的服務。為了配合個人所得稅的改革，稅務策劃的理財產品獲得更為廣闊的市場，很多上市公司對于稅務咨詢服務的需求較高，而個人稅務策劃也具有較為可觀的發展機遇。我國個稅體制針對高收入群體的稅收征管，強調其需要自行申報納稅，有關稅收導向使高收入群體對于合法避稅的業務服務產生了相應的需求，從而導致有關業務類型的衍生。另外，我國的人口結構以老齡化為特征，針對老年群體的理財產品具有較為可觀的市場需求，不過老年群體的理財仍然局限于儲蓄、國債和貨幣市場基金，而老年群體的理財產品較為單一。老年人其個人存款量相對較少，但是由于老年群體人數較多，因而老年群體的總銀行存款量不容小覷，因而針對老年群體的理財產品也需要盡早做好市場調研分析，設計相對穩健的理財產品。

2推動商業銀行個人理財業務發展的對策分析

2.1推行產品設計，創新并拓展業務

目前針對個人理財業務而設計的產品類型較為單一，雖然個別銀行率先作出差別化服務的嘗試，但有關理財產品很快便被同行模仿，因而就需要銀行不斷推進產品設計進度，通過良好的服務信譽來維護客戶的品牌忠誠度，不過部分銀行忽視了品牌建設的意義，個人理財業務缺失明確的定位，目前還需要構建完整的品牌形象體系，注重營銷手段推廣方式的有序性和一致性。為了實現業務的拓展與創新，就需要突破現行金融管理體制的約束，在劃清分業經營管理的同時，通過混業合作來拓展業務范疇，設計出多樣化的理財業務品種，積極與券商、保險公司、基金管理公司、信托投資公司等機構合作。為了方便客戶更好地辦理各種理財業務，可以將不同存單和卡片規整到綜合賬戶上，轉變單一的業務模式而實現綜合業務的突破。

2.2更新客戶觀念，維護客戶關系

為了更好地滿足客戶的理財需求，這就需要轉變傳統的營銷觀念和客戶觀念，不能坐等客戶主動上門，而是要根據不同的客戶群體而設計多樣化的產品類型，掌握不同群體的個人金融資產結構。從而準確定位產品目標市場，由于不同客戶群體具有資產結構的差異性，因而在金融產品的設計、制作與定價過程中，要始終秉持客戶關系管理的科學理念，建立與客戶之間的信息反饋機制，為客戶提供個性化的業務服務，避免營銷模式過于死板單一。可以通過構建市場細分機制來提高客戶服務滿意度，重點關注高收入群體的同時，還需要兼顧中等收入群體的理財需求。這就需要商業銀行建立完善的客戶信息資料庫，具體包括年齡層次、收入水平、存款流量等信息，然后根據市場競爭環境而設計差異化的理財產品。在滿足客戶需求的同時，還需要不斷挖掘客戶的潛在需求，實現多樣化的金融理財服務的同時保障服務質量。為了提高產品吸引力，就需要充分了解大眾消費心理，并激發消費者的金融理財愿望，結合專題講座或媒體宣傳，來獲得市民對于理財產品的認同。

2.3培養專業人才，構建核心隊伍

隨著個人理財業務的日益復雜化和多元化，對于個人理財業務經營的專業化程度提出了較高的要求，這就需要有關從業人員具備較高的工作素質。然而，目前商業銀行的個人理財業務遇到了技術瓶頸，為了提高理財服務水平，關鍵還在于解決服務人才匱乏的問題，因此還需要汲取其他國家或地區的有益經驗，積極地引進并培養先進的業務人才，確保其個人銀行業務、保險業務及證券投資業務，能夠滿足客戶的服務需求，商業銀行可以與其他金融機構聯合建立一體化的培訓模式，并重視業內理財規劃師的資格認證。

3結語

隨著多年的行業經驗的累積以及科學技術不斷發展的背景下，商業銀行的個人理財業務有所革新，目前還需要轉變傳統的服務理念與服務方式，設計新型的服務產品并做好服務定價，針對不同客戶群體設計多樣化且一體化的金融服務產品，實現客戶的理財規劃目標。在為客戶提供差異化的理財服務過程中，要明確客戶的主體地位，這也是實現可持續發展的關鍵。為了在激烈的市場競爭中不斷提高銀行效益，就需要轉變傳統的經營方式，除了信貸業務以外，還需要重視個人理財業務的拓展，加大技術投入與風險管理，培養高素質的理財業務人員，實現我國個人理財業務的持續健康發展。

參考文獻:

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［2］楊曉波．城市商業銀行互聯網金融平臺構建研究［D］．太原:山西財經大學，2015．

［3］沈三三．經濟新常態下我國銀行業發展前景分析［J］．市場周刊，2016(1):90－91．

作者：王子軒 單位：中國建設銀行股份有限公司