銀行抵押貸款業務范文

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1995年6月，我國頒布了《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》），它是一部規范和調整擔保行為的基本法律。這是我國民事立法上的一件大事，對我國經濟建設起了很大的作用。《擔保法》規定了五種擔保方式，即保證、抵押、質押、定金和留置。銀行在貸款擔保業務中也經常采用這些方式。但是隨著市場經濟的進一步完善，這些傳統的擔保方式已難滿足經濟發展的需要。根據我國目前的實際情況，借鑒西方發達國家的擔保制度，這對我國的經濟建設將會有貸款很大的幫助。筆者想在對財團抵押權進行分析的基礎上著重探討財團抵押在我國銀行抵押擔保中的運用問題。

一、銀行抵押擔保業務中采用的傳統擔保方式

商業銀行是獨立法人，是企業，但它是以經營貨幣資金授信業務的特殊企業。它在經營管理的方式、方法上與一般的工商企業有很大不同。商業銀行在經營管理上一般要遵循“三性”的經營方針，即盈利性、安全性和流動性。(1(商業銀行是企業法人，以盈利性為主要目的，能否盈利直接關系到銀行的生存和發展。銀行資產的流動性體現在資產和負債兩方面。資產的流動性是指銀行持有的資產的變現能力，變現能力高的資產流動性就強。安全性是指銀行的資產、收入、信譽等免遭損失的可靠性程度。它既體現在全部資產負債的總體經營上，也體現在每項個別業務上。安全性不僅關系到銀行的盈利，而且關系到銀行的存亡。事實證明，銀行倒閉的一個很大原因就是因為安全性不高造成的。

在現階段，我國商業銀行利潤的主要來源是其資產業務，而貸款業務至今仍然是商業銀行最為重要的資產業務，貸款利息收入占商業銀行收入的一半以上。同時，通過向客戶發放貸款，銀行可以加強與客戶的聯系，從而有助于商業銀行其他業務的拓展。由此可見，貸款的安全性是多么地重要。那么，銀行在貸款業務中如何來保證自己的債權不受影響呢?一般銀行會采取貸款擔保的方式，即由借款人提供財產擔保獲得銀行的資金。隨著市場信用日益受到人們的重視，擔保的地位和作用日益重要，原有的擔保法規范遠遠不能滿足社會的需要。1995年6月我國頒布了《中華人民共和國擔保法》，該法系統地規定了擔保法的原則、擔保的方式、擔保的設立及擔保權的行使等一列問題。根據該法，銀行可以選擇的擔保方式有保證、抵押、質押、定金、留置等，實踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質押。

隨著市場經濟的進一步發展，傳統的擔保方式越來越不能滿足社會的需要。企業需要融資的規模越來越大，如大公司、大企業的技改項目、大型設備的引進、生產規模的擴大等都需要有大量的資金。在現有資金不足的情況下，只有通過融資渠道解決（其主要方式是申請銀行貸款）。但銀行也是一個盈利企業（已如前述），它必須注意自己資產的運行安全。如果采用傳統方法在企業某個財產上設定抵押權或其他擔保物權，擔保能力是非常有限的，銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔保能力的有限性的矛盾呢？這就需要采用新型的擔保方式才能實現。英美法系國家采用的浮動擔保方式和大陸法系采用的固定式財團抵押方式都能滿足這個需求。日本民法則既有固定式的財團抵押權，50年代后又引進英美法系的浮動式財團抵押制度，因此它的規定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業務中采用傳統的擔保方式已不能適應日益發展的市場經濟的需要，在法律允許的范圍內尋找適合的抵押擔保方式就顯得非常迫切。

二、特別抵押權中的財團抵押權

我國擔保法中的抵押與民法上的抵押是不同的。根據立法和實務，我們可以把抵押權分為一般抵押權和特殊抵押權。特殊抵押權是指法律上有特別規定的在某一方面有一定特殊性的抵押權。有的學者是從標的物的性質、類別上去區分一般抵押權和特殊抵押權的。筆者認為我們不應從標的物的類別上去區分它們，因為在我國以不動產為抵押標的以及以其他財產為抵押標的現象都存在，我們不能說以不動產為標的物的抵押權為一般抵押權，而以動產為標的物的抵押權就是特殊抵押權。通常認為特殊抵押權一般包括共同抵押權、最高額抵押權、財團抵押權和所有人抵押權等。

摘要：目前銀行在抵押擔保業務中采用的是傳統的抵押擔保方式。隨著市場經濟的進一步發展，這些擔保方式并不能滿足企業的需要。財團抵押權是與一般抵押權不同的特殊抵押權，它既能滿足資金提供者的需要,又能滿足融資者的需要。我國并沒有否認財團抵押這種特殊抵押權的存在，所以在實踐中銀行完全可以采用這種抵押擔保方式。

關鍵詞：擔保方式;財團抵押;銀行貸款擔保