個人經營貸款風險管理范文

本站小編為你精心準備了個人經營貸款風險管理參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

近年來，各家銀行加快金融產品的創新力度，紛紛推出了用于滿足私營業主和個體工商戶融資需求的全新金融品種——個人經營貸款，受到市場的熱烈響應。

1個人經營貸款的產生

1.1個人經營貸款的產生與國家宏觀經濟政策密切相關

隨著國有企業改革的深化，國有資本正逐步從市場化、贏利性的一般競爭性領域中退出，實現國有經濟結構與布局的調整。與此同時，私營經濟持續快速增長，增幅遠高于社會平均水平，并不斷地提高在經濟總量中的比重，顯示出強大競爭優勢和旺盛的生命力。

以蘇州地區為例，2005年全市3465家規模以上民營工業企業實現工業總產值2928.63億元，同比增長24.2%，拉動全市工業經濟增長7個百分點，貢獻份額達到27個百分點，成為全市經濟發展的“三駕馬車”之一。蘇州市地方一般預算收入為316.8億元，同比增長26.4％，其中個體私營經濟的稅收增幅最快，為34.8%，高于全市平均增幅8個百分點。蘇州市私營個體經濟投資額為563.29億元，同比增長25.19%，高于全社會投資平均增幅5個百分點。私營個體經濟在全社會比重達到30.1%，占比逐年提高（見表1）。

私營經濟隊伍在不斷壯大，但私營企業中絕大部分均為規模較小的民營企業和個體工商戶。他們正處于事業的起步階段，他們的產品有著廣闊的市場前景，企業本身也有較好的發展潛力，然而規模小、實力弱成為他們獲得銀行貸款的“攔路虎”，因此銀行發展個人經營貸款業務有著其廣闊的市場前景。

1.2個人經營貸款的推出是銀行自身發展的需要

（1）銀行同業間的競爭日趨激烈迫使銀行調整經營策略。隨著金融業全面“入世”最后期限的臨近以及資本市場的完善，金融產品和融資渠道將呈現多元化的趨勢，銀行貸款作為企業融資的主渠道功能將逐步被淡化。此外，商業銀行之間對客戶的爭奪，尤其是對大型企業的爭奪將日趨激烈。當大型企業融資對銀行貸款的依賴度逐漸減弱時，各家銀行，特別是綜合競爭能力沒有優勢的中小銀行將在大企業貸款營銷中處于非常不利的地位，即便貸款可以營銷出去也將面臨無利可圖的尷尬境地。在同業激烈競爭的市場環境下，各家銀行將關注的目光投向中小型私營業主，一些重合同、守信譽的中小型企業逐漸受到銀行的青睞。

（2）有利于培育優質客戶群體，實現業務的可持續增長。由于個人經營貸款業務啟動較晚，目前僅有少數銀行介入該市場。與之形成鮮明對照的是，私營業主、個體工商戶為數眾多，且增長速度迅猛，銀行所能提供的資金供不應求。銀行處在較為有利的位置，無論從擔保條件還是資金價格上，都將獲得更大的保障和更多的利潤。中小型商業銀行如能以富有競爭力的產品和經營機制，先于其他商業銀行進入該領域，將可以較為從容地篩選優質的客戶作為首先服務的對象，這將對培育客戶群體、提高盈利水平有很大的益處。

（3）有利于優化信貸資產結構，降低銀行信貸風險。個人經營貸款主要以中短期為主，提高個人經營貸款在貸款總量所占的比例，有利于銀行加強對資產結構的管理，提高銀行資產的流動性。從貸款集中度來看，個人經營貸款單筆一般不超過500萬元，與企業貸款相比，它具有個人貸款所特有的風險分散的優點。從目前各銀行實際情況來看，個人經營貸款的不良率極低，只是企業貸款不良率的1/10，甚至幾十分之一。

2個人經營貸款的特點

個人經營貸款，又稱個人助業貸款或個人展業貸款，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人（包括個體工商戶、民營企業的投資者）發放的用于解決其生產經營過程中正常資金需求的個人貸款。

個人經營貸款最大的特點就是適用面寬，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便，速度快。例如，王老板開了一家小廠，專門為大型外資企業配套生產模具，工廠經營狀況良好，王老板名下也有著幾處商鋪和住宅。近日，由于生產經營需要，工廠急需采購一大批原材料，但臨時性的資金緊張難到了王老板。這時，銀行的客戶經理根據老王的現實情況，為他提出了解決方案：只要王老板以個人名義申請個人經營貸款，并提供相應材料，同時將個人名下的商鋪和住宅抵押給銀行，銀行就能在極短的時間辦好貸款手續，來滿足王老板短期的資金需求。

從上述例子可以看出，個人經營貸款與個人消費性貸款相比，主要有以下幾個特點：

（1）借款人還款意愿較強。與公司借款不同，個人經營貸款是以個人名義向銀行借款，借款人需承擔無限法律責任，因此還款意愿較公司借款更為強烈。

（2）借款期限短，流動性風險大。個人經營貸款期限通常在1年以內，最長不超過3年，主要用于滿足借款人臨時性資金需求。由于借款期限短，在實際生活中，部分借款人逾期還貸往往并不是經營情況的惡化，而是因為未提前做好還款安排，短期內資金調度不暢。

（3）貸款用途多樣，影響因素復雜。個人消費性貸款由于用于個人消費，盲目性較低；個人經營貸款用于借款人企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多，因此風險更難以控制。

（4）借款多采用一次性還本付息的方式。個人消費性貸款則多采用分期還款，如借款人經濟狀況發生惡化，可及時發現。而個人經營貸款往往采用一次還本付息的還款方式，借款人的經濟狀況往往無法準確掌握。

（5）資金監管要求高。個人經營貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以監管，以保證借款不被挪作他用；個人消費貸款則受限制較少。

3風險防范措施

個人經營貸款主要用于個人投資或經營，從這個意義上來說，它與企業貸款更為接近，與個人消費貸款性質完全不同，因此對個人經營貸款的風險控制要求也就更高。銀行對個人經營貸款加強風險管理，主要從事前、事中、事后三個環節著手，落實各項風險防范措施。

3.1貸前調查

正所謂“未雨綢繆”，貸前調查是貸款風險防范流程中的第一個環節，也是最為重要的一個環節，銀行需從以下四方面來審查借款人的借款資格：

3.1.1借款人主體資格要求

個人經營貸款的借款人一般要求為已開業經營1年以上的中小規模有限責任公司、股份有限公司的法定代表人（且是公司大股東）、個體工商戶或個人獨資企業的投資者，且具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲以上。借款人或借款人所在企業在銀行無不良的信用紀錄，口碑較佳；借款人品德好，家庭和睦；無賭博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人經營情況調查

主要從借款人自身收入來源及其所經營企業運營狀況兩方面入手，銀行對借款人提交資料的真實性、有效性進行詳盡調查。除了個人貸款常見的申請材料外（如個人身份證件、戶口簿、收入證明、資產證明等資料），銀行通常要求客戶提供經營企業最近數年的財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表），完稅證明以及其他單證等等。

此外，由于企業經營受行業性周期影響較大，銀行還要求經營企業所處的行業要符合國家產業政策的導向和銀行的信貸政策，嚴禁投向民營性投資公司、房地產企業、建筑施工企業或用于股權性投資等等。同時，銀行對企業貸款資金的用途詳細審查，甚至進行資金監管，有效地降低貸款風險。例如，銀行可以要求借款人開立企業結算賬戶，對賬戶的結算往來進行監控；或者為借款人提供全額質押開具銀行承兌匯票的業務，嚴格控制資金的流向。

3.1.3注重借款人第一還款來源的充足性，構筑貸款風險防范的第一道“防火墻”

銀行主要從以下幾個方面對報表進行審查：①企業經營正常，盈利水平穩定，營運周轉情況良好。企業營運收入需達到一定規模，個人經營貸款額度不能超過企業年營運收入的25%；②經營活動現金流充裕，企業現金凈流入占企業營運收入比例在60%以上；③短期償債能力較強，流動比和速動比要高于同行平均水平；④總體債務水平不能太高，企業總體債務不能高于企業總體資產額80%。除此以外，客戶經理還應實地查看借款人所在企業的經營情況，生產運轉是否正常。

3.1.4落實借款抵押擔保物，是風險控制的第二道“防火墻”

目前，各家銀行的個人經營貸款主要以住房、別墅、商鋪、廠房土地等不動產作為抵押，較少采用自然人或法人擔保的擔保方式，更禁止采用信用擔保方式。銀行客戶經理為借款人辦理貸款業務以前，要現場查看抵押物，特別要關注抵押物的周邊環境、交通便利、物理功能以及內部裝修等等。

2007年以來，國家重拳出擊，連續出臺幾項房產政策，給持續上漲的房價降溫。銀行在辦理貸款過程中，也應考慮到國家宏觀政策的變化因素，估計到房屋價值可能發生的變動趨勢，適當調整房屋抵押的成數。

3.2貸中跟蹤

在貸款發放以后，客戶經理應保持與客戶的聯絡，對借款期間發生的突發事件要及時反應。①建立與客戶的定期回訪制度。在借款過程中，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經常性聯系，及時了解借款人收入和企業財務的變動情況，以便銀行在第一時間作出反應；②在還款日前2個月，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調度，安排好還款資金。

3.3貸后管理

在借款人貸款歸還逾期后，銀行應根據不同情況，積極采取行動，保護銀行資產的安全。①貸款逾期后的次日，銀行應立即與借款人取得聯系，了解借款人情況，商量解決還款問題，同時向借款人寄出“逾期貸款催收函”；②對于惡意拖欠貸款一個月不還的借款人，銀行工作人員應登門拜訪，對借款人加緊清收；③貸款逾期滿三個月后，銀行應聘請律師通過法律途徑解決還款問題，盡可能將損失壓縮在最小范圍內；④采用履約保證保險作為貸款擔保方式的借款人，銀行要聯系相關保險公司協同催款。逾期三個月以上的貸款，銀行應要求保險公司先行墊付欠款。

3.4存在的問題

目前，銀行開展個人經營貸款業務面臨最大的困難就是信息溝通不暢。這也使得部分銀行對該業務心存疑慮，小心翼翼，不敢放開手腳去做，在一定程度上阻礙了該業務的加速發展。①部分規模較小的民營企業財務制度不規范，財務資料不完整，使得銀行僅根據企業不完整的財務資料無法對企業整體經營情況做出準確判斷；②目前條件下，銀行間信息溝通不暢，往往有些借款人同時在幾家銀行有借款發生，更有甚者同時在幾家銀行都惡意欠款。目前，我國己全面啟動個人征信系統，類似情況將能夠被避免。

由于個人經營貸款在個人貸款范疇中屬于新生事物，歷史經驗相對不足，風險控制流程尚在實踐過程中逐步完善。

4目前發展趨勢

經過一段時間運作后，各家銀行繼續對原有的個人經營貸款進行改良，從借款方式、貸款期限、擔保方式等各方面尋求創新，并形成了更新的金融產品。

4.1借款方式創新

近期，招商銀行為中高端客戶推出了“個人住房抵押循環額度貸款”，銀行一次性核定借款人的借款額度，借款人可根據實際需要分批提款，這樣進一步簡化貸款申請流程，節省了借款人的借款利息支出。中信實業銀行也推出了類似的產品——“個人最高額抵押”。由此可以看出，這種借款方式將會成為今后個人借款市場中的主流。

4.2擔保方式創新

目前，各家銀行還在探索采用其他權利憑證作為貸款的擔保物，如汽車營運證、商鋪經營使用權證等，或者通過實力雄厚的擔保公司為借款人提供擔保。這種創新特別適合以行業劃分的團體（如汽車運營公司、大型招商城）、經濟互助組織（中小企業擔保公司）等。

4.3貸款期限創新

各商業銀行逐漸突破原有一年左右的借款期限，其中，某銀行的“個人助業貸款”最長可達5年。

作為一種新型的金融產品，個人經營貸款找準了市場的切入點，幫助銀行提高了收益水平，也滿足了客戶的融資需求，實現了銀行和客戶間“雙贏”。可以相信，經過若干年的市場磨合和完善，個人經營貸款在風險可控的前提下，必將繼續保持快速健康的發展勢頭，也必將更為人性化地服務于社會、服務于人民。