不良貸款形成原因及化解范文

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一、加強信用社不良貸款管理的化解措施

(一)完善內(nèi)部管理機制在審核分離的基礎(chǔ)上，建立完善的風(fēng)險約束體系，要嚴(yán)格堅持“三查”制度，審查貸款企業(yè)的誠信情況，將擔(dān)保和抵押落實到位。在進(jìn)行貸款決策時，把好貸款投放關(guān)，切實防范新增貸款風(fēng)險，減少決策失誤，杜絕出現(xiàn)不良貸款，做到事前控制；建立完善的責(zé)任制，在發(fā)放每一筆貸款前，都要落實第一責(zé)任人，并簽訂責(zé)任書，假如出現(xiàn)不良貸款，則需嚴(yán)格追究第一責(zé)任人和有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，將問責(zé)制貫徹到底；應(yīng)用對內(nèi)授權(quán)、對外授信的管理模式，要求聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門要依據(jù)不同信用社的實際情況，進(jìn)行不同程度的授權(quán)。

(二)活用清收方式現(xiàn)階段，形成不良貸款的原因多種多樣，存在形形色色的借款人員，貸款一時不易收回，要想將不良貸款盤活，則需要根據(jù)借款人的不同情況，區(qū)別對待，不能只強調(diào)回收現(xiàn)金，可以應(yīng)用多種方式靈活清收。為了保證收回信貸資產(chǎn)，可以先還后貸，也可以對其減免部分利息，資產(chǎn)也可以用來抵債，可以按照先易后難、先近后遠(yuǎn)、先點后面、先息后本、先談后訴的原則和方法，逐戶制定清收盤活計劃和方案，只要方法得當(dāng)，不出現(xiàn)違法違規(guī)行為，都可以應(yīng)用。再有，聯(lián)社要下放一定的權(quán)力，對于操作合理的現(xiàn)象，不予追究信貸人員的責(zé)任，應(yīng)用即收即審的辦法，解決當(dāng)前人員的思想問題，讓基層信用社發(fā)揮自身優(yōu)勢，盤活不良貸款。

(三)建立不良貸款監(jiān)測機制農(nóng)村信用社要全面管理貸款余額，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，可以針對不同貸款，建立監(jiān)測臺賬，每一個客戶都要建立有關(guān)檔案，隨時了解企業(yè)法人代表的經(jīng)濟情況，掌握企業(yè)的資產(chǎn)情況，掌握個人客戶活動的范圍、家庭經(jīng)濟情況、家庭收入情況等，有利于以后的分析工作，可以及時收回貸款；在月末和季末，要能夠準(zhǔn)確預(yù)測到不良貸款的發(fā)生，及時預(yù)測當(dāng)月和當(dāng)季不良貸款的收回情況，在掌握情況變化的基礎(chǔ)上，制訂應(yīng)對辦法，努力推進(jìn)清收工作。由于各種因素形成的新不良貸款，在確定以后，允許信用社當(dāng)年消化。

(四)提升工作人員綜合素質(zhì)不斷提高農(nóng)村信用社工作人員的專業(yè)工作水平，提高工作人員的專業(yè)知識水平，要求必須理解一些專業(yè)名詞，認(rèn)真學(xué)習(xí)《經(jīng)濟法》和《合同法》，并能夠在實際工作當(dāng)中靈活運用。在思想認(rèn)識上要求工作人員具備風(fēng)險意識，主要有兩方面內(nèi)容：一是認(rèn)真審查每一個貸款人員，也就是不要過于相信任何貸款人員的一面之詞，利用各種手段尋找貸款中可能存在的潛在風(fēng)險；要有較高的預(yù)測能力，如在分析企業(yè)的財務(wù)報表時，要能準(zhǔn)確判斷財務(wù)報表的真假，要能準(zhǔn)確察覺到財務(wù)報表后面存在的關(guān)系。

二、結(jié)束語

總之，在農(nóng)村信用社的發(fā)展中，不良貸款已經(jīng)得到了大量專家學(xué)者的關(guān)注，國家和省級聯(lián)社也意識到了這一點，并迅速出臺了大量應(yīng)對措施，防止出現(xiàn)各種不良現(xiàn)象，相信農(nóng)村信用社在以后的發(fā)展中，一定會不斷改善工作方法，有效減少不良貸款的發(fā)生。

作者：鄭益單位：陜西省寧強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社