住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款思考范文

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就目前而言，“公轉(zhuǎn)商”這種模式與以下兩個(gè)單位關(guān)系較為密切，一是公積金中心，二是商業(yè)銀行，而這種模式的形成與公積金中心有很大的關(guān)聯(lián)性，是由于其資金供應(yīng)達(dá)到一定的上限，并經(jīng)過相關(guān)部門審批，由此將公積金貸款模式進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)化，將由商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行商業(yè)性貸款撥放。文章針對(duì)這種模式存在的問題進(jìn)行深入分析，并對(duì)其未來發(fā)展提出相關(guān)建設(shè)性的意見，促進(jìn)這種模式能夠更好的運(yùn)作。

一、“公轉(zhuǎn)商”模式問題分析

（一）加劇了公積金貸款與商業(yè)貸款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)隨著購(gòu)房需求的不斷增多，公積金貸款資金鏈嚴(yán)重短缺，進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)貸款的不斷增多，這在一定程度上緩解了公積金貸款的壓力，但是“公轉(zhuǎn)商”產(chǎn)品的推進(jìn)，從某種程度上也加劇了兩者的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)公積金貸款而言，其自身存在一定優(yōu)勢(shì)，比如公積金年利率較低，因此對(duì)于多數(shù)購(gòu)房者更愿意使用公積金貸款申請(qǐng)購(gòu)房，但是隨著購(gòu)房者的不斷增多，公積金貸款由于資金供給不足，進(jìn)而進(jìn)行“公轉(zhuǎn)商”模式，幫助購(gòu)房者解決貸款問題，但是商業(yè)銀行貸款相對(duì)于公積金而言，其利息較高，對(duì)于公積金中心而言，在對(duì)“公轉(zhuǎn)商”貼補(bǔ)了利息后，客戶利益雖未受損失，但對(duì)銀行的商業(yè)住房貸款的市場(chǎng)規(guī)模有一定的影響，為了保障自身商業(yè)利益，往往推脫或是延緩辦理，這在一定程度上加劇了兩者的市場(chǎng)矛盾，而對(duì)于其中的購(gòu)房者帶來不便。

（二）引發(fā)多角糾紛針對(duì)目前而言，房地產(chǎn)價(jià)格居高不下，對(duì)于上述情況，以下幾方可謂是贏家，如商業(yè)銀行、公積金中心、房地產(chǎn)開發(fā)商，如果購(gòu)房人對(duì)于購(gòu)房貸款，其能夠按期償還，對(duì)于各方而言可謂是皆大歡喜的事情。但是一旦遇到一些特殊情況，如房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)低迷，特別是房屋價(jià)格，其呈現(xiàn)出大幅度下降的趨勢(shì)，針對(duì)于購(gòu)買人而言，其如果不能按期償還貸款，或是出現(xiàn)斷供情況，貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯；對(duì)于借款人來說，其設(shè)定的抵押房屋，將會(huì)被司法機(jī)關(guān)查封，或者由于出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，該抵押住房會(huì)被處置；借款人會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)糾紛，或是刑事案件，由此將會(huì)對(duì)債務(wù)償還情況產(chǎn)生極大的影響。而對(duì)于商業(yè)銀行、公積金中心、開發(fā)商以及購(gòu)買人來說，他們會(huì)由于自身利益原因，而采取推脫態(tài)度，因而事先擬好的約定義務(wù)，并沒有得到履行，進(jìn)而讓事件陷入多角糾紛之中。

（三）公積金交納人利益受到影響針對(duì)某些地方而言，其在“公轉(zhuǎn)商”辦法中規(guī)定，在“公轉(zhuǎn)商”運(yùn)作過程中，將由公積金中心，向商業(yè)銀行或借款人進(jìn)行貼息補(bǔ)償，通常來說這一部分的資金來源，在某種程度而言，是由所有公積金繳存人上繳的公積金收入以及利息收入。而這樣做在一定程度上，對(duì)于其他繳存人而言，影響了他們自身的利益，這個(gè)問題值得深思探討。雖然在某種程度上，“公轉(zhuǎn)商”規(guī)定了如下內(nèi)容，即公積金、商業(yè)貸款這兩者實(shí)現(xiàn)雙方互通，并且在一定形式上遵照個(gè)人意愿，但是實(shí)際上購(gòu)房者卻面臨著被動(dòng)接受公積金貸款金額的限制和貸款流程復(fù)雜等因素的限制。針對(duì)上述模式，房地產(chǎn)公司將會(huì)采取一定的措施，如其會(huì)要求購(gòu)房人在一定的時(shí)限內(nèi)付清所有購(gòu)房款，而對(duì)于購(gòu)房人來說，其選擇空間有限的，因此這種方式針對(duì)購(gòu)房人在某些方面具有不利的影響。

二、“公轉(zhuǎn)商”相關(guān)思考

針對(duì)上述問題分析，對(duì)于“公轉(zhuǎn)商”模式而言，提出以下幾方面的建議，以此來改善上述問題，具體措施如下：第一，給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來的積極因素針對(duì)購(gòu)房貸款而言具有以下兩種方式：一是公積金貸款，二是商業(yè)銀行貸款，而針對(duì)公積金貸款來說，由于購(gòu)房需求的不斷增多，導(dǎo)致其資金供應(yīng)鏈的短缺，因此某些地方的公積金管理中心采取了相應(yīng)措施改善上述現(xiàn)象，即借助貼息貸款的形式將貸款形式轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款，這在一定程度上彌補(bǔ)公積金貸款的資金短缺的弊端，同時(shí)也促進(jìn)了商業(yè)銀行貸款的不斷增多，實(shí)現(xiàn)了銀行的經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)促進(jìn)了商業(yè)銀行和公積金中心自身管理和服務(wù)水平的提高，從國(guó)家宏觀上看促進(jìn)了兩者的共同進(jìn)步。而針對(duì)購(gòu)房者來說，其可以借助商業(yè)貸款進(jìn)行房產(chǎn)交易，并能夠快速辦理相關(guān)手續(xù)，不再受限于公積金貸款，這對(duì)于社會(huì)發(fā)展而言，也是一種進(jìn)步。第二，針對(duì)多角糾紛，筆者認(rèn)為對(duì)于信息公開，必須加大其公開度，逐漸實(shí)現(xiàn)陽光操作。首先，對(duì)于公積金存貸比進(jìn)行定期公布，應(yīng)該及時(shí)借助相關(guān)媒介，如報(bào)紙、網(wǎng)媒、微博等形式，向社會(huì)公開。同時(shí)針對(duì)借款人，必須定期向其發(fā)送短信，做到信息的公開透明化。簽訂多方協(xié)議，將風(fēng)險(xiǎn)與問題這兩種情況同時(shí)放到臺(tái)面，并將不同的責(zé)任以及利益關(guān)系，進(jìn)行合理分配。這樣做的目的在于有據(jù)可尋，并且在一定程度上加快問題解決的速度。約定商業(yè)銀行、公積金中心、開發(fā)商、購(gòu)房者各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，是確保公轉(zhuǎn)商順利進(jìn)行的有效保障。第三，針對(duì)繳存人的利益問題。對(duì)于以下三方而言，即公積金繳存人、商業(yè)銀行、公積金中心，他們是“公轉(zhuǎn)商”的核心所在，并且同時(shí)關(guān)系到他們自身的利益。除了上訴提到的操作手段，還可以通過以下方式補(bǔ)齊利息差。比如針對(duì)利息差值，公積金中心可以經(jīng)國(guó)家允許，開展多種形式的公積金增值方式，最大限度的管好存量資金，通過這樣的形式，在一定程度上可以保障繳存人的利益。

三、結(jié)語

綜合上述觀點(diǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了人民生活水平的提高，而對(duì)于一部分民眾來說實(shí)現(xiàn)了通過公積金貸款的形式進(jìn)行房屋的購(gòu)買。盡管“公轉(zhuǎn)商”貼息方式解決了一定問題，但也都是緩解燃眉之急的權(quán)宜之計(jì)，未來可能出現(xiàn)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的上下波動(dòng)，將公積金存貸比控制再一個(gè)合理的范圍內(nèi)，建立合理的制度完善和風(fēng)險(xiǎn)管控才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。目前，隨著公積金中心資金鏈的短缺，進(jìn)一步推動(dòng)了“公轉(zhuǎn)商”模式的出現(xiàn)，文章針對(duì)這種方式的房屋購(gòu)買進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，并對(duì)其中存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，進(jìn)而提出相關(guān)建議，這在一定意義上推動(dòng)了“公轉(zhuǎn)商”模式趨向于合理化。

作者：趙梅青 單位：建設(shè)銀行新疆區(qū)分行營(yíng)業(yè)部