貸款公司生存狀況調研范文

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額貸款公司的出現滿足了以農戶、小企業、個體經濟為主的群體對信貸資金的渴求，成功地填補了銀行對中小企業、小微企業貸款的空缺。以江蘇省為例，截至2015年6月，江蘇省有636家小額貸款公司,從業人員6324人，實收資本總計922.1億元，貸款余額1119.76億元，居全國首位。雖然小額貸款公司的數量在不斷擴張，但是其虧損面卻在不斷擴大。截至2015年6月,江蘇省賬面虧損的小額貸款公司數量達到了183家,即行業中近三成的公司處于虧損狀態。

一、面臨的問題

身份問題。小額貸款公司的身份尷尬，游離在金融機構與工商企業機構之間。根據人民銀行和銀監會的規定，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，小額貸款公司的業務發展受到限制，很難享受到國家對金融機構開展小企業和農戶貸款的一系列優惠政策。目前小額貸款公司在做著金融業務的事，同時承擔著工商企業的成本。

資金問題。小額貸款公司資金來源渠道單一，通道狹窄。小額貸款公司的主要資金來源為股東的資本金、捐贈金以及來自不超過兩家金融機構注資，且注資資金之和不超過本公司注冊資本的50%。融資能力有限使得小額貸款公司不能做大。同時，增資擴股受時間、條件限制，《小額貸款公司管理暫行規定》規定增資擴股時間必須開業1年，自然人出資必須控制在20%以內，準入門檻過高，使眾多民間資本無法參與，無法形成合力，加快地方經濟建設。稅賦及呆賬準備金問題。小額貸款公司不同于銀行業金融機構，不能享受同等待遇，銀行和農村信用社所得稅按存貸差收取，而其自有資金來源于各股東出資未計付資金成本，按營業利潤全額收取。即公司要按25%繳納所得稅，按5.56%繳納營業稅及附加，利息收入接近30%繳納各種稅費，對僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說，稅賦問題亟待解決。

另外，目前沒有文件對小額貸款公司呆賬準備金的提取及標準予以明確，使其無法用呆賬準備金來覆蓋經營過程中形成的風險。經營范圍問題。目前小額貸款公司只能辦理放貸業務，其利潤來源主要靠貸款利息收入，單一的經營模式束縛了小額貸款公司應有作用的發揮，同時也影響了小額貸款公司的盈利能力提升。

二、對策建議

明確公司的主體地位。相關部門對小額貸款公司下一步發展方向應盡早明確。監管部門如果允許小額貸款公司做金融公司，其今后就可成為吸收大額存款的機構，從而解決資金來源問題。小額貸款公司無論發展成為村鎮銀行還是金融公司，都應受到國家相關政策的限制。

拓寬資金來源通道。一是適當放寬增資擴股條件，如科學設置自然人入股比例，讓部分游離在社會上的民間資本有條件進入小額貸款公司，形成資金合力。二是放大融資比例，允許和鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托貸款、批發貸款，擴大公司的可貸資金規模；建議利用國家政策性銀行的批發性貸款，建立小額信貸基金。降低公司稅賦。地方財稅部門對小額貸款公司應采取“扶強做大，放水養魚”的政策，對創辦初期公司繳納的各項稅費，法人機構所在地設立在縣級及縣以下地區，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的小額貸款公司，取得的金融保險業營業收入可減按3%的稅率征收營業稅。建立計提撥備和風險補償機制。

鑒于小額貸款公司服務對象的高風險性和服務農村經濟所產生的社會效益，小額貸款公司的計提撥備損失準備金和計提呆賬準備金按照農村信用社標準執行。放寬公司業務經營范圍。允許小額貸款公司與商業銀行合作，為“三農”和中小企業提供組合貸款，開辦票據貼現、放款等業務。鼓勵小額貸款公司提供多元化金融服務。通過鼓勵小額貸款公司與金融機構開展保險、租賃、基金等業務合作方式，把小額貸款公司打造成金融服務外包服務平臺，為廣大縣域農村提供多元化的金融服務，擴大服務領域，提高中間業務收入，逐步降低貸款利率水平，實現社會效益和經濟效益雙贏。

建立正向激勵機制。當地政府應結合實際，大膽創新，積極探索支持小額貸款公司發展的政策措施。對合規經營、服務“三農”和小微企業成效顯著的小額貸款公司，可由當地政府組織認定，按有關規定給予表彰或適當獎勵。加大對小額貸款公司政策補貼，加快制定并實施對涉農貸款獎勵的具體措施。

作者：張大龍 單位：中國人民銀行鹽城市中心支行