網絡貨幣與電子銀行發展思考范文

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引言現代信息技術的發展，掀起了新時代的數字革命，它徹底改變了經濟增長的方式以及世界經濟的格局，也帶領著金融業進入了網絡時代。電子商務的飛速發展給金融業帶來新的機遇，改變了傳統金融業賴以生存的經營環境，使網絡金融業成為發展的主力軍。

一、網上支付的迅速發展

網上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的優點在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認。由于受到電子商務發展的有力拉動，我國個人網上支付的市場規模發展迅速。2001年中國網上支付的市場規模為9億元，2004年該規模增長為75億元，游戲點卡、航空客票、網絡購物、教育和網上代收費等都占有較高的份額，隨著網絡購物、航空機票、教育（網絡教育和考試網上報名等）、網上代收費、網絡游戲、數字出版等行業的發展，以及這些行業對網上支付極大的需求和依賴，在接下來的幾年中，我國網上支付的市場規模可以說是飛速膨脹。根據《中國網上支付市場極度檢測報告》顯示，2010年一季度我國網上支付市場規模達2038億元，支付寶和財付通分別依托淘寶等購物平臺，在市場中持續保持領先地位。二者市場份額超過總體的70%。在運營商的推動下，網上支付漸漸深入到生活繳費、信用卡還款等與日常生活密切相關的各個領域。

二、網絡貨幣的產生

網絡貨幣是采用一系列經過加密的數字，在全球網絡上傳輸的可以脫離銀行實體而進行的數字化交易媒介物。現今主要形式為電子錢包、數字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、數字貨幣等。而其中電子信用卡、電子支票等電子貨幣的發行機構以銀行為主。特別是中、農、工、建四大國有控股銀行及招商銀行，各行發行的信用卡成為我國目前應用最多的電子貨幣代表。從本質上講，電子貨幣可以說是商品交換的一般等價物，是真實貨幣的代表或符號，是傳統貨幣形式的變革，它正以全新的形式完成貨幣的各項功能。電子貨幣作為計算機技術、信息技術與金融產業相結合的產物，與紙幣等傳統貨幣相比較，主要具有以下三種功能：轉賬結算功能，使其能直接用于消費結算，從而代替現金轉賬結算；儲蓄功能，是指使用電子貨幣存款和取款；兌現功能，指異地使用貨幣時，可以進行貨幣兌換。當網絡貨幣被激活使用，它會超出運營商的體系范圍之外，在互聯網上活躍流通，當它用于購買市場上的商品或勞務時，便增加了貨幣供給量。

三、電子銀行的產生和發展

電子銀行并不是在銀行電子化的一開始就出現的，它是在銀行電子發展到一定階段，形成一個比較成熟的電子處理體系后，為了滿足進一步的方便快捷的貨幣流動需求而產生的。在20世紀80年代后期開始，銀行業積極采用IT技術，在以前銀行電子化的基礎上推出綜合金融業服務，逐步建立起以客戶為中心的管理體系和科學的金融監控體系。同時電子商務和網絡支付的發展，也使電子銀行的應運而生。在這種背景下，銀行的金融服務內容、形式與管理體系均有了一個飛躍，即銀行不僅僅實現了電子化，還實現了信息化；不僅使銀行的基本業務處理如支付結算、存取款等業務實現電子化的自助處理，還能對客戶提供諸如投資咨詢、個人理財等金融信息增值服務，并使銀行的經營管理和安全監控實現數字化和現代化，電子銀行系統便逐漸形成。它從根本上改變了傳統銀行的業務模式、管理模式和管理體制，建立了以信息為基礎的自動化業務處理和以客戶關系管理為核心的科學管理新模式。電子銀行采用電子貨幣支付方式，取代傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。

四、電子銀行業務的種類

電子銀行業務是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。其中網上銀行市場規模保持著高速增長，開戶用戶數不斷增長，網上業務交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。從內容上看，目前電子銀行的服務可大致歸納為三種：一是商業銀行服務以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，即購物、訂票、證券買賣等零售交易，以及商家對商家的網上采購等批發交易。三是新的業務領域，如集團客戶通過電子銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，提供財務信息咨詢等。

五、我國銀行電子業務介紹

1、中國銀行。中國銀行于1999年6月正式推出網上銀行系列產品。2000年5月中國銀行率先開通“家居銀行”，該產品是通過有線電視提供網上銀行服務的業務，是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，并在逐步推廣到其它地區用戶。并建立了由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

2、中國農業銀行。中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，2000年5月農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務，即"用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。其在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個新的發展階段。

3、中國工商銀行。中國工商銀行擁有近千萬個工商業企業賬戶、與眾多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上。中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。目前，工行網上銀行業務已基本覆蓋全國主要城市。

4、中國建設銀行。中國建設銀行于1999年8月4日正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007年度中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007年度中國銀行業杰出創新獎”榜首。

5、招商銀行。招商銀行于1997年4月，正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行的個人銀行專業版v2.0。作為中國網絡銀行先行者，招商銀行2001年5月份網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

六、結束語

總之，金融電子化是國民經濟信息化的基礎，它將有力地促進整個國民經濟的健康快速發展。同時，電子銀行體系的合理性和完整性，直接影響到電子銀行的安全，關系到金融機構生存和發展的基礎。