商業銀行創新個人理財論文2篇范文

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第一篇

一、目前我國商業銀行個人理財主要存在的問題

(一)我國商業銀行個人理財業務種類單一近幾年來我國多家商業銀行都創辦了自己的理財品牌，簡單列舉幾個如下圖。除去上述幾家銀行外，還有很多銀行擁有自己的理財品牌，甚至多個品牌。但是將這些不同品牌的理財產品拿出來進行對比后，不難發現這些銀行的理財產品雖然名稱各不相同，但是主要都停留在咨詢服務的水平上。例如:業務、信息查詢、服務咨詢等方面，并非真正意義上的投資理財服務。并且市場上主要面對中小投資者的產品簡單，理財產品信息披露不及時亦或是披露信息有誤，收益及本金難以保障。并且在銀行發售時，銀行會向客戶做出諸如保本保收益等承諾。但是在與客戶簽訂的合約中并未標明，并且根據相關監管部門規定，銀行不能做出保證收益等承諾。現階段我國金融行業的管理體質是導致上述狀況產生的主要原因。目前我國實行銀行、證券、保險分業經營，同時分別由銀監會、證監會、保監會進行監督管理。從而極大地限制了銀行通過綜合使用相關證券產品保險產品來進行業務創新，只能在自身業務上進行改進，從而使得銀行理財產品雖有創新，但歸根結底仍為原有傳統業務的不同體現。業務過于單一的發展，以及分業監管帶來的個人理財業務無法橫向發展，致使我國商業銀行個人理財的價值和吸引力難以體現。

(二)個人理財業務的層次較低轉賬、代付、通存通兌、代收代繳等日常業務，幾乎囊括了目前我國理財的主要品種。理財從業人員無法提供客戶包含證券投資、保險買賣在內的高層次的理財業務。從理財的目的來區分，目前我國商業銀行的個人理財可以劃分為投資理財以及生活理財。收入不同、需求不同的人，對于個人理財的理解必然不盡相同。通過市場表現不難發現，現階段的個人理財主要體現在對于儲蓄和國債等方面的靜態理財建議。相較之下，更加動態的，對于客戶資產投資方面的理財建議，尚未被銀行納入經營范疇。

(三)個人理財服務的門檻較高無論是我國的商業銀行亦或是外資銀行，都對自己推出的個人理財服務設置了較高的門檻。通過高門檻的設定來區分貴賓客戶，即一對一的理財服務對象。比如中國銀行、交通銀行、招商銀行的要求為個人存款余額超過RMB50萬元，否則將要收取價格高昂的賬戶管理費用。花旗中國、渣打中國、匯豐中國的高端客戶門檻，動輒也在50萬元人民幣以上，即便門檻較低的東亞中國，也要20萬元人民幣。較高的門檻，使得個人理財服務的大眾化程度不足。但是根據國家統計局公布的城市居民人均收入來看，5000元/月－8000元/月的家庭占據絕大多數，這個門檻對于絕大多數的家庭來說，達到個人理財服務的標準需要十幾年的時間。并且這些中小收入群體，絕大部分都為銀行的忠實客戶，對銀行的信任程度很高。他們目前的最大困擾就是手中的資金在市場利率較低、專業知識匱乏的情況下，手中的資金沒有增值的渠道。這無疑更加使得這些中小收入者期待通過銀行來實現資產的增值。所以說，過高的門檻設置嚴重制約了我國商業銀行的個人理財業務發展。

(四)個人理財產品缺乏創新現階段，我國的商業銀行的個人理財產品無論是在品種上還是數量上，進入了一個飛速增長的階段。但是這些理財產品具有很高的相似性，每一種新型的理財產品推出，就會在商業銀行、理財機構之間相互模仿。由于絕大部分的商業銀行不愿過多地投入理財產品的開發，當有的商業銀行推出新的個人理財產品后，就會根據其產品的特點簡單地復制一下，“借鑒”他行的勞動成果，缺乏技術含量，由此來節約資金降低風險。這也就直接導致了商業銀行的創新積極性不夠，制約了個人理財業務的發展。

(五)專業理財人員較為匱乏個人理財業務相較于其他銀行服務來說，是一個綜合性十分強的業務。這項業務對于從事理財業務的人員來說，需要在全面了解個人業務的基礎上，掌握諸如證券、保險等其他方面的業務知識，對于市場情況及走向有一定的預判能力。同時也需要從業人員能與客戶進行良好的溝通，這就要求個人理財業務從業人員要具有較高的綜合能力。但是目前來看，商業銀行中，能夠勝任此項工作的理財經理嚴重匱乏，這也就制約了我國商業銀行個人理財業務的發展。

二、提升我國商業銀行個人理財業務的對策與建議

(一)政策上對于業務的放寬與傾斜從世界經濟的發展趨勢來看，混業經營是一個潮流與方向。目前我國金融業的政策也逐漸在傾斜，由最初的混業經營再到分業經營，然后又由分業經營回到監管部門對于混業經營的再一次關注與探討。說明世界經濟形勢變化的同時，我國金融業的政策也在做出積極地回應。但是多年來，銀證保三家一直分業經營、分業監管，所以作者認為“混業經營、分業監管”可能是下一步我國金融業的發展方向。在分業監管的環境下，再由各家金融機構成立控股公司，在這種模式下形成混業的發展，從而加快個人理財業務的發展。

(二)建立健全個人征信體系西方發達國家的個人理財業務之所以能夠得到迅速發展，完善的個人征信體系功不可沒。健全的征信體系，使得西方發達國家對于個人理財業務的風險防控以及辦理效率方面，擁有得天獨厚的便利條件，從而促使了個人理財業務的快速蓬勃發展。但是我國的個人征信體系發展滯后，嚴重落后于經濟發展的速度，使得弊端逐漸顯露出來。對于我國個人征信體系的建設，可以從以下幾個方面著手:1．從多方數據接入，擴大個人征信體系的范圍。現價段我國的個人征信主要體現在我國人民銀行出具的個人征信報告當中。在這份報告里，主要記載著個人的貸款信息，信用卡信息及部分非銀行信息。隨著個人征信體系的建設，技術的不斷成熟，個人征信的數據中應當接入更多的信息來源，例如個人相關的水電暖或是電信業務等后付費服務的繳納記錄、住房公積金信息、醫保社保信息等。從而對個人信用狀況能夠有一個更加客觀地反映。2．對于個人信用狀況頒布相應的法律文件。要盡快制定出與我國實際情況相符合的用于個人信用管理方面的法規。通過該項法規來規范實際操作中個人征信體系的發展。例如強制規定應該納入個人征信體系的數據，以及后續征信情況的披露。對于應納入但未納入，應披露但卻未披露或者違反規定披露個人隱私的情況作出處罰。同時，也需要相應部門對于相關數據進行界定，在充分保護個人隱私的同時，作出相應的信息披露，以確定個人征信數據披露的合法性。

(三)優化產業結構，加快業務創新個人理財產品的不斷創新，是我國商業銀行在今后的市場競爭中成功的關鍵因素。我國的商業銀行應當加大業務開發創新的投入，用更多的新型、具有競爭力的產品來爭奪市場份額。為此我國的商業銀行應該努力做到:1．要有超前的觀念，能夠把握市場的潮流，先于客戶發現新的利潤增長點，從而開發出新的理財產品。通過新產品帶來的更高的收益、更加優質的服務，來引導市場的走向。2．重新整合現有資源，優化現有的產品結構。細分市場，針對不同的客戶群體，開發出更具代表性，更加符合客戶實際情況的個人理財產品。從而滿足不同種類客戶的不同需求。3.提升商業銀行個人理財產品的技術含量，通過技術含量的提升來實現理財產品的質量，使其具有更大的保值率以及增值空間。

(四)建立人才培養體系，增強從業人員專業能力相關從事個人理財業務的理財經理，是我國商業銀行的個人理財業務的一線人員。他們專業能力的高低，將會直接影響到一家銀行個人理財業務的發展。我國商業銀行應當建立健全人才培養體系，抽取行內熱衷于個人理財事業的優秀員工，在銀行業務的培養上，強化其在證券、保險、基金、稅務、房地產等諸多方面的能力，使其在全面掌握銀行業務的同時，兼備各項投資保值知識。同時也對這些理財經理的營銷能力上加強培養。使其能夠為不同需求的客戶提供專業的個人理財服務。

(五)加強個人理財業務的技術支持我國商業銀行個人理財業務的發展也離不開技術的支撐。現在商業銀行中客戶管理系統(CRM)的發展，以及相關的理財軟件的開發，為個人理財業務的發展立下了汗馬功勞。這些系統的成功投產，為理財經理篩選客戶，針對客戶情況制定營銷方案提供了強大的數據支撐。所以強大的后臺支持系統的建設，能夠讓銀行與客戶建立良好的關系。這就要求后臺軟件開發部門的技術支持。

作者：陳曉偉單位：中國農業銀行山東省東營市分行東城支行

第二篇

一、中國商業銀行個人理財業務的創新

（一）個人理財服務上的創新1.關注服務各環節。關注服務各個環節的創新，主要體現在服務前的細化服務標準、服務時講究服務品質、服務后要思考客戶回饋。銀行的服務要做到細致入微，從產品研發、服務策略、服務手段、服務態度、直至事后總結，每一步都是服務框架的基礎。除此之外，在事后多做客戶滿意度調查，這樣不僅能了解市場、了解產品的活力，更能提高銀行的服務水平，真正的從客戶的需求出發，同時，也能促進個人理財業務的發展。2.保持服務連貫性。按照人生不同階段，將工作、家庭、子女、養老這四階段的理財關聯起來，保持服務的連貫性，并根據各階段的不同情況調整服務方式，做好整體財產的系列規劃。確保在基礎服務的上保證增值性與長期性，把個人理財提升到家庭理財、家族理財的層次上。為客戶提供一生的理財規劃，必然能提高客戶的忠誠度，增強服務的連貫性和持續性。

（二）個人理財渠道上的創新個人理財渠道的創新體現在以互聯網為載體的網上銀行服務，設計專屬于網銀用戶的理財產品，客戶通過網絡能隨時隨地了解理財產品的信息，這種理財業務的新渠道，突破了空間和時間的限制，使得理財產品融入到了人們的生活中，商業銀行借助基于信息技術的客戶關系管理系統對客戶信息進行全面管理和深度分析，使得為客戶提供量身定制的個性化的理財方案成為可能。

二、中國商業銀行個人理財業務存在的問題及建議

盡管中國商業銀行個人理財業務已經進入了快速發展期，但是個人理財業務存在的問題卻不容忽視，這些問題將成為中國商業銀行面臨的挑戰。

（一）中國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.缺乏高素質和能力的理財人員，客戶對理財顧問的信任度不高。多樣化的理財產品和多樣化的客戶需求，要求理財人員有著高素質和能力，需要理財人員能綜合運用金融知識，隨時關注金融市場的動態，同時具備一定的營銷技巧、掌握客戶心理等等，在這樣的綜合素質和能力中，才能更好地完善理財業務的整個服務鏈。其次，受中國傳統觀念的影響，一般客戶不愿意將個人或家庭的財富信息透露給他人，這在一定程度上阻礙了銀行理財人員對客戶需求的分析，也造成了建立高度信任的合作關系的難度。

2.缺乏服務品牌和服務個性化。中國商業銀行個人理財產品有同質化的趨勢，缺乏服務品牌和服務個性化。商業銀行大多是將現有的產品進行組合，并沒有根據客戶的不同需求來進行產品設計，這樣就導致了缺乏服務的個性化，產品都大同小異。中國商業銀行的理財中心，大多是以產品為中心，而不是以客戶為中心展開服務，缺少針對不同客戶提供不同服務的理念。僅僅停留在按照財富多少的劃分標準上，沒有系統的為不同客戶提供不同的理財服務和規劃，缺乏服務的個性化。

3.銀行自身的風險管理能力不強目前，商業銀行理財業務的可觀利潤掩蓋了理財產品固有的風險和缺陷，雖然推出的大量創新理財產品，但會面臨諸如信用風險、市場風險及操作風險等風險，因此，商業銀行應不斷完善機制，提高自身的風險管理能力。

（二）建議

針對上述銀行面臨的挑戰，從銀行自身的理財人員、理財服務和政策監管上提出了一下幾點建議。首先，要提高理財人員的綜合素質，并有針性的進行培訓，同時了解國際國內經濟形勢，對產品的風險要有把控；其次，在與客戶的溝通中，要了解客戶的需求，綜合運用金融知識和營銷技巧給出理財方案。從理財服務上看，要因地制宜，區別對待不同的客戶群，提供個性化的理財服務。因客戶的年齡層、資產狀況、風險承受能力等自身條件不同，向客戶推薦不同的系列理財產品，做到一種系統的投資理財服務，使得客戶的收益都能最大化，同時資金也能保值增值。

作者：林虹單位：湖北省建行武漢祥和支行