探微非正規金融發展的現狀與建議范文

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一、非正規金融在我國存在的必要性

（一）非正規金融與正規金融存在互補關系，是與正式融資并存的一種非常必要的融資方式

一方面，兩者在業務上具有一定的重合，因此易產生競爭；另一方面，由于兩者都有自己的比較優勢，二者在信貸市場能夠服務于不同類型的對象，形成了比較合理的分工，因而在一定程度上具有較強的互補關系。即使正規金融業已經高度發達，也不能完全取代非正規金融的地位。兩者的關系表明，在社會經濟發展中，非正規金融雖然沒有體現出明顯的制度色彩，與經濟發展的階段也沒什么直接的聯系，既不是一種可有可無的融資行為，也并非簡單地是對正規金融的拾遺補缺，而是與正規金融并存的必要的一種融資方式。

（二）信息不對稱和不完全是非正規金融存在的重要原因

現代經濟理論認為，市場中的信息是不充分、不完全、也是不對稱的。在信貸市場中，信息的非對稱和不完全使得銀行面臨著各種信貸風險。為了降低信貸風險，銀行實行信貸配給。這樣就導致一些借款者的貸款需求只能得到部分的滿足，或者根本就得不到滿足，從而信貸資本形成了缺口。如果從資本市場這樣的正規渠道都不能解決企業的融資缺口，那么，受到信貸配給影響的資金需求者就只能去尋找非正規融資。從現實來看，非正式融資的存在和發展在促進資本積累，特別是在滿足中小企業的融資需求方面發揮了及其重要的作用。

二、非正規金融的現狀

（一）非法集資案頻發

2004年8月底，因支付困難，株洲非法吸儲案爆發，9家擔保公司及典當行吸收公眾存款數億元、受害群眾達千人；江西省福泰投資顧問有限公司私自在證券公司營業部從事股票融資，5年中為股民融資約億元，導致上百股民上訪不斷。無論是轟動一時的孫大午融資案、福安標會事件，還是行騙幾省的眾旺消費儲值騙局、萬里大造林騙局、梅花鹿炒種騙局，包括株洲非法吸儲案，近年來這一系列非法吸儲、非法集資案頻頻爆發。

（二）融資方式多樣，途徑隱蔽

既然是非正規金融，它的方式也就是多種多樣，既有點對點式的融資方式，又有中介式的融資方式，資金也大多源于民間閑散資金。另外由于非正規金融與正規金融體系之間高額的利息差（高達幾倍甚至十倍以上），也有一些正規金融資源通過各種途徑流入非正規金融的情況。目前，我國非正規金融活動所涉及的資金規模非常巨大，但這些融資活動的合同履約機制卻又極其隱蔽，不利于金融監管當局對其進行監管和保護，只有當資金鏈條突然斷裂時，人們才會發現問題所在。

（三）不規范、高風險、非正式

由于非正規金融一般是建立在地緣、血緣關系基礎上，因此大多缺乏良好的運作機制、正規的組織形式、風險控制機制和有效的約束機制，具有不規范、高風險、非正式等特征，因此很難承擔大規模聚集資本的能力，限制了資金在更大范圍內的優化配置。隨著非正規金融范圍和規模的不斷擴大，參與人數的不斷增加，使得非正規金融組織的地緣、血緣關系不斷被突破。由于沒有市場組織，投資者在搜尋投資項目，獲取信息方面困難重重，參與者之間的信息不對稱也日益嚴重，風險不斷疊加，大大降低了非正規金融的效率。另一方面，由于缺乏政策依據和法律法規，非正規金融基本游離于國家的監管之外，其市場所實現的資金配置常跟國家的宏觀經濟政策目標相互沖突，并有可能同正規金融部門爭奪金融資源，導致削弱國家對金融資源的控制，影響了國家對國有經濟的金融支持。另外還有一些不法分子受利益驅動去進行違法犯罪行為，給社會經濟和政治穩定帶來了眾多隱患，所有這一切使得非正規金融受到政府的嚴格管制，常常成為取締和打擊的對象。

三、關于非正規金融的建議

（一）不斷完善社會信用體系，改良非正規金融的生存環境

非正規金融在發展過程中面臨著比正規金融更加嚴峻的市場環境。非正規金融貸款的主要對象是中小企業和農戶，他們的信用等級往往較低、倒閉和破產頻率也較高。而融資關系本身就是一種信用關系，相對于其他商品交易而言，更注重誠實守信的原則，因此進一步加強誠信制度的建立和完善，是保證非正規金融可持續發展的重要條件。誠信制度的建立是金融機構降低風險和非正規資本進入正規融資體系的重要制度保障。我國的金融監管部門應根據金融發展的需要，建立一個由央行牽頭，由各級金融機構參與，聯合工商管理、消費者協會、保險、稅務、不動產管理等部門組成的誠信體系，建立包括企業法人、私營企業、個體工商戶、合伙制企業、自然人在內的信用數據庫。隨時向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，確保金融交易中有關當事人的利益，包括存款人、貸款人、存款保險機構、金融機構、信用擔保機構本身的利益。

（二）建立健全非正規金融制度，規范非正規金融

許多非正規金融活動發生在較小的社區內，借貸雙方彼此相互了解，一般只有一張簡單的借條而沒有詳細的貸款契約，貸款期限、付息時間更是以口頭約定為主，極不規范，出現了不少的糾紛，急需提高其規范化程度。因此，政府應保證非正規金融的契約自由與契約權益，提高交易雙方預期的可靠性。

（三）加強非正規金融機構的內部控制

非正規金融的發展除了需要政府的支持和扶助外，必須加強自身內部的改革和完善。內部控制的有效性和完善性是金融機構有效和安全的根本保證。內部控制是金融機構為了有效地進行管理活動和業務經營而制定并實施的一系列相互聯系、相互制約的程序、方法和措施的總稱，是金融機構內部的一種自我調節和自我約束的管理機制。從目前來看，完善的內部控制體系應主要包括：穩健的經營方針，按照市場經濟原則設置分支機構和營業網點，制定和組織實施合理的業務發展戰略；完善內部控制體系，按組織控制方法，建立董事會、監事會、資產負債管理委員會、貸審會等必要的咨詢決策機構，明確各自的職責權限、使內部各部門形成相互牽制、相互補充、權責明確的統一整體。按照平衡制約和相互協調的原則，合理配置監督控制部門、管理部門和業務部門，完善對會計、信貸等重要崗位人員在崗、離崗的績效審核制度。加大輪崗和人員交流力度，保證對重要崗位和要害崗位進行充分制約與監督；盡快建立完善的資產負債比例管理制度、財務管理制度和信貸風險管理制度，使這些制度具有先進性、科學性和可操作性。

（四）把非正規金融活動納入國家整體的金融監管體系

非正規金融是我國經濟發展過程中產生出來的金融行為，和其他金融活動一樣需要金融監管，否則可能會因非正規金融的信息不對稱、負面效應等引發市場失靈，給參與金融交易的雙方帶來損失，進而威脅到整個金融體系的安全穩定和有效運作。在監管的內容上，要與正規金融有所區別，要改變原來只注重市場準入、經營行為、業務范圍的監管，轉而重視非正規金融的風險監管，強化資產質量、資本流動性和充足性的監管；在監管的法律、法規方面要更加具體和具有可操作性。

（五）嚴厲打擊擾亂金融秩序、嚴重影響社會穩定的非法金融活動

由于非正規金融自身特點決定其存在缺陷，加之處在金融監管當局的監管之外，極易被不法分子利用，造成不好的經濟和社會影響。這就要求我們對那些嚴重損害投資者利益，影響社會穩定和破壞經濟金融秩序的非法金融活動給予嚴厲的打擊，切實保護投資者利益和金融秩序的穩定。

作者：崔瀾單位：哈爾濱金融學院會計系