剖析金融支持三農(nóng)創(chuàng)建的舉措范文
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1.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有效改善。為徹底解決農(nóng)民取款難問題，使農(nóng)民足不出村便可享受到優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，近年來藁城市各金融機構(gòu)努力做好農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新工作。農(nóng)業(yè)銀行啟動了“春天行動”，以當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄒ?guī)模的農(nóng)資配送站、百貨家電超市、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店等為依托，加大“智付通”的布放力度；農(nóng)村信用聯(lián)社加大“農(nóng)信村村通”宣傳力度，選取具有一定實力、信譽良好的商戶布放E-POS；郵政儲蓄銀行按照“循序漸進，先試點后鋪開”的工作思路，結(jié)合“新農(nóng)保”的發(fā)放開展助農(nóng)取款機的宣傳，同時針對農(nóng)村居民喜歡用折、不愿用卡的習(xí)慣，配備了既能刷卡、又能刷折的一體機，受到農(nóng)村居民的歡迎。截至2012年6月末，累計建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點344個，涉及行政村195個，占全市行政村的81.6%；發(fā)放銀行卡65.7萬張，安裝ATM機82臺，布放POS機385臺、轉(zhuǎn)賬電話6285部，發(fā)展特約商戶1587戶，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有效改善。
2.涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，支農(nóng)效果顯現(xiàn)。截至2012年6月末，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額52.66億元，比上年同期增加3.88億元，占貸款比重的66.76%。其中農(nóng)戶貸款余額15.63億元;農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額36.91億元，分別占總貸款的19.81%、46.79%。
3.農(nóng)業(yè)信貸需求旺盛，但貸款滿足率低，缺口較大。一是通過對藁城市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，132家龍頭企業(yè)中僅有14家企業(yè)獲得貸款4.62億元。118家龍頭企業(yè)主要以加工、養(yǎng)殖、營銷農(nóng)副產(chǎn)品為主，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，抵押擔(dān)保不足。而金融機構(gòu)信貸抵押主要看固定資產(chǎn)，龍頭企業(yè)貸款難，很大程度難在沒有足夠的抵押物。再加上各金融機構(gòu)的評級授信系統(tǒng)由主管行統(tǒng)一制定，沒有專門針對農(nóng)業(yè)企業(yè)特點的評級授信和審批體系，這些定量或定性的評級授信條款成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)難以逾越的門檻。二是從對農(nóng)戶調(diào)查情況看，目前藁城市一般農(nóng)戶資金需求額在1萬元左右，種養(yǎng)殖業(yè)大戶的資金需求一般在5萬元～15萬元之間，鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營企業(yè)資金需求在30萬元～100萬元左右，其他方面資金需求在1萬元～30萬元之間不等。在整個資金需求中，主要用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的短期資金需求較為普遍，其次是建房、消費、購買農(nóng)機、助學(xué)等資金需求占較小的比例。從資金滿足程度來看，除農(nóng)發(fā)行政策性收購資金能得到較大滿足外，其他各類資金需求滿足率普遍較低，滿足率較高的“小額農(nóng)貸”，由于金額有限，發(fā)揮作用不大。
金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題
（一）金融支農(nóng)體系不完備。一是金融支農(nóng)定位、機制的不完備，弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國有商業(yè)銀行對縣域分支機構(gòu)進行了整合、撤并，并集中上收了信貸資金的審批權(quán)限，造成縣域分支機構(gòu)僅有小額質(zhì)押貸款權(quán)限和額度較小的個人消費貸款權(quán)限，其支持縣域經(jīng)濟特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用得不到發(fā)揮。二是農(nóng)村金融服務(wù)體系缺位，金融支持力度不夠。藁城市農(nóng)村企業(yè)80%都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點不斷收縮，目前全市僅剩下農(nóng)村信用社和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行分理處，使得農(nóng)村企業(yè)在開戶、結(jié)算、提現(xiàn)等方面的服務(wù)都極不方便。同時，唯一覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社在改革中也面臨功能邊緣化的困境，其商業(yè)化目標(biāo)經(jīng)營取向和管理體制變更以及自身資金實力的不濟都制約著縣域農(nóng)村企業(yè)的深度支持。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盡管其業(yè)務(wù)功能由糧食購銷企業(yè)貸款擴展到可以向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，但受其信貸資金來源（不能吸收儲蓄存款，靠上借資金發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）的限制，其支農(nóng)作用受到了影響；而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社，盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款及再貼現(xiàn)的扶持下發(fā)揮了重要作用，但由于農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢，其支農(nóng)實力大打折扣。
（二）農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄。受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”，對農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行的支農(nóng)再貸款及再貼現(xiàn)外沒有其他渠道，使得農(nóng)村資金被大量抽走。截至2012年6月末，全市四家國有商業(yè)銀行，工行存貸比20.25%、農(nóng)行存貸比42.72%、中行存貸比僅為3.61%、建行存貸比12.91%。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。
（三）金融經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品滯后。一是藁城市8家金融機構(gòu)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)仍是傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保貸款，甚至只要求用國有土地使用權(quán)作抵押，而農(nóng)村企業(yè)通常只有少量的有效資產(chǎn)來做抵押或質(zhì)押，無法提供銀行需要的足夠的擔(dān)保，與金融機構(gòu)的信貸往來失之交臂。二是除地方法人金融機構(gòu)外，其余7家金融機構(gòu)貸款審批權(quán)均集中在上級行，企業(yè)貸款程序均是“企業(yè)申請—基層行初步調(diào)查—向上級行申報評級授信—企業(yè)用信申請—辦理抵押手續(xù)—申請上級行審批”，經(jīng)過層層申報、調(diào)查、審批、批復(fù)，貸款審批時間至少一個月以上，而農(nóng)業(yè)企業(yè)對流動資金需求季節(jié)性強，資金需求量大，金融機構(gòu)在信貸審批過程中的審慎性原則與農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展壯大。
（四）農(nóng)業(yè)保險體系缺位加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入。但由于農(nóng)業(yè)保險回報率低，缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，實行商業(yè)化經(jīng)營的保險公司不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險，已有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的信貸風(fēng)險加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
金融支持“三農(nóng)”的對策建議
（一）加強“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)資金向“三農(nóng)”傾斜。一是基層人行要引導(dǎo)各金融機構(gòu)認真落實國家貨幣政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度；配合和引導(dǎo)地方政府每年對金融機構(gòu)信貸支持情況給予獎勵，激勵金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。二是拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域。各金融機構(gòu)要主動走進市場，走進客戶，主動營銷。通過舉辦銀企洽談會、中小企業(yè)“金融超市”宣傳等形式，聽取農(nóng)村企業(yè)意見及建議，了解貸款需求情況，力爭達成長期合作意向。
（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。一是創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑e極采取動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保方式，解決農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難題。探索用生長期或收獲期農(nóng)作物抵押貸款的辦法，允許企業(yè)以原材料、產(chǎn)成品等動產(chǎn)抵押，推廣期貨倉單、進出口環(huán)節(jié)倉單以及其他倉儲機構(gòu)出具的物權(quán)倉單質(zhì)押的做法，加快實行保單質(zhì)押、土地出租、入股權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。二是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村企業(yè)的支持范圍，對一些從事糧、棉、油加工營銷的龍頭企業(yè)都納入其信貸范圍，更好地發(fā)揮政策性金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持作用。三是對河北省重點龍頭企業(yè)在基層機構(gòu)開戶的，金融機構(gòu)應(yīng)給予基層機構(gòu)較為靈活的信貸發(fā)放和管理權(quán)限，并在資金調(diào)度上予以必要支持。四是擴大對農(nóng)村龍頭企業(yè)的信用貸款。金融機構(gòu)可在信譽評價和建立貸款檔案制度的基礎(chǔ)上，對資信狀況好、資產(chǎn)實力強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮凝堫^企業(yè)，核定信用額度，用于企業(yè)收購及基地農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品合同。
（三）積極探索建立分散的農(nóng)村金融風(fēng)險機制。一是由地方政府和各級部門共同出資，建立小額農(nóng)貸擔(dān)保基金，用于因自然災(zāi)害造成的損失補償，同時對部分小額農(nóng)貸項目提供擔(dān)保。二是在農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機構(gòu)，增強金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款的信心。三是對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損，國家給予部分財政貼息，出臺一定優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅和所得稅，提高其風(fēng)險承受和處置能力。四是對助學(xué)貸款給予政策扶持。助學(xué)貸款扶持政策應(yīng)涵蓋包括中、小學(xué)生在內(nèi)的所有助學(xué)貸款，并將此作為實施農(nóng)村人才戰(zhàn)略，支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。
作者：周洪英單位：中國人民銀行藁城市支行