個人消費信貸范文
本站小編為你精心準備了個人消費信貸參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
(一)信息不對稱
在個人消費信貸市場中,銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現象在實際工作中普遍存在。一般情況下,借款人在向銀行申請借款時,知道自己是否具有償還的能力,但必然會更多地提供對自己有利的信息,而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式,這樣就增加了客戶的交易費用,使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款,從而產生事前的逆向選擇的現象。同時,由于銀行面對著千家萬戶,不可能對所有借款人的行為進行有效監督,不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息,就會產生事后的道德風險問題。因此,如果不能有效地解決信息不對稱問題,信用缺失現象將不能避免。
(二)傳統消費觀念制約著個人消費信貸業務發展
在消費觀念方面,幾千年的傳統文化,沉淀、孕育了中國百姓獨有的生活方式和理念,“量入為出”、“勤儉節約”、“未雨綢繆”世代相傳,被譽為傳統美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。受傳統消費慣性的深刻影響,對信貸消費的認知程度較低。經過金融機構采取多種形式對擴大消費的宣傳,居民消費觀念有了一定的變化,但量入為出的消費觀念仍然根深蒂固,不愿或者認為不必要貸款消費的人占據絕對多數,消費模式一直沿著“積蓄—購物—積蓄”的路子,這表明,我國的消費信貸缺乏有力的輿論引導喚不起人們利用金融產品的意識,享受不到金融產品帶來的好處,“貸款—購物—積蓄還債”的消費模式未被絕大多數人認同,如果在今后人們的消費信貸意識未有明顯轉變,消費信貸依然是無源之水,無本之木。
(三)全社會個人信用征信體系缺位
消費信貸最大的風險是信用風險。有統計資料表明,我國每年因失信行為造成的經濟損失近6000億元。在西方發達國家,存在大量的個人資信調查與評估機構,商業銀行也擁有較為完備的個人客戶信息資料庫并形成信息網,為開展個人消費貸款業務提供了極大的支持。我國信用體系的不健全,特別是個人信用體系的缺失,個人信用信息不完善,增加了商業銀行大規模發展個人消費貸款業務的顧慮,使消費信貸的發展面臨制度性約束。目前,大量可以開放的數據由于缺乏國家統一的有關征信體系的政策和法律法規,而封閉在行業主管部門手中,征信數據缺乏并且得不到同業間的及時溝通和有效整合。沒有有效社會信用機制較好地約束個人信用活動,貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時,缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系,缺乏一個統一的、完備的個人資信系統,銀行難以對款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題。銀行在發放消費貸款時不得不嚴加防范,對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險,致使貸款申辦程序手續繁雜,不僅給借款人帶來諸多不便,而且也增加了借款人的交易成本。
(四)居民家庭經濟承受能力較弱
現階段,我國居民的可支配收入水平還較低,致使消費者承貸能力較弱。有效需求不足是制約消費信貸發展的根本因素,居民家庭承貸能力大小決定其信貸需要對銀行的有效性,只有有效需求充足才能將個人消費信貸所能發揮的擴大需求的作用充分顯現出來。近幾年金融資產雖增長迅猛,但對于住房、汽車等高檔商品,對大多數普通市民而言其收入水平和已經具有的金融資產還是難以承受的。據調查,目前銀行推出的消費信貸對象至少滿足兩個條件:一是消費者有一定的經濟基礎,而且有穩定的收入來源;二是未來預期收入較高。這樣的條件有可能使消費信貸的對象主體僅限于社會上的中等穩定收入群體,這也是制約消費信貸發展的因素之一。
(五)個人消費信貸立法滯后
我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1991年12月12日)、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發[1995]220號)、《信用卡業務管理辦法》(中國人民銀行,19%年4月1日起實行)、《關于開展個人消費信貸指導意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經濟法學特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉金融機構和有關商業企業拓展消費信貸業務,擴大國內消費需求,創造良好的社會氛圍與法制環境。
二、金融危機下個人消費信貸發展策略
(一)信息不對稱應對策略
解決信息不對稱問題,要從社會信用觀念建設和信用法制建設著手,做到信息互通有無:一是政府要加強行政管理職能強化公民信用意識,把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓,讓人們真正認識到個人信用是“第二身份證”,是“經濟通行證”,將在今后的生活中扮演越來越重要的角色,應當有效地加以維護,以形成“誠信為本,操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設,建立健全與規范信用信息資源有關的法律法規,用法律手段規范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經濟管理執法部門的合作,建立社會信用環境聯席會議制度,加大對不履行還債義務行為的法律約束。
(二)消費者轉變消費觀念
在當前階段,要轉變消費者觀念,必須著手做好兩件事:一是業內學者和商界人士大力宣揚信貸消費的優勢與好處,并切切實實為滿足消費者的信貸需求做好各項工作。二是培育新的消費熱點,催生新的消費需求,當前國家大力開展的汽車下鄉、文化消費、娛樂消費等無疑就是在做這方面的工作。而從已有的消費理論來看,要使得消費者轉變消費觀念,最根本的一點就是堅定國人對國家未來的信心,提高對于持續增加未來收入的預期。為此,一定程度的國家擔保是必要的。
(三)建立科學的個人信用評估體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上,各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評估體系,以此作為放貸的基本標準,使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。
信用評估體系是消費信貸風險管理的基礎,銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠,如信用累積分達到一定數額,可定期寄送銀行資料和服務信息;信用卡透支額度可增大、期限可延長:個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮;個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶,則限制辦理某些業務,列入黑名單的客戶,銀行應拒絕提供服務。
(四)培育新的消費熱點
消費熱點反映了消費者的需求傾向、消費傾向和購買力的投向。我國城鎮居民近期出現的消費熱點,主要是房地產消費、汽車消費、文化教育消費、信息消費、旅游消費、保健消費、家政服務消費和社區服務消費等方面。培育和正確引導這些新的消費熱點,可以提高消費者的消費水平和消費質量,可以促進我國居民消費結構的升級和合理化。如何培育、引導這些消費熱點呢?除了要提高居民收入并合理分配收入外,主要在于要以市場為導向,加強市場調查,掌握消費需求的變化趨勢,及時調整產業結構和產品結構,增強適應消費需求的能力。此外要創造良好的消費環境,消費觀念、消費政策要適應買方市場的新形勢,要從抑制消費向鼓勵消費轉變,以促進消費熱點升溫。
(五)加快消費信貸立法進程
為保障消費信貸是發展,國家應積極立法,從制度上為消費信貸的發展創造良好環境。我國首先要從總體思路和規劃入手,制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定,對消費信貸的發展做出總體設計。其次,進一步完善《個人貸款管理辦法》,制定配套的法律法規,使其具有更強的操作性和規范性。一方面要針對個人抵押貸款業務的難點問題—抵押處分權的實現,抵押登記等制定更加明確的法律法規:另一方面還要抓緊制定諸如《抵押貸款保險法》、《抵押貸款金融機構法》、《個人信用和破產制》等相關法律,形成完整的消費信貸金融法律體系。
