利率市場化改革下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展范文

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摘要：市場經(jīng)濟體制改革以來，金融界也展開了一系列的改革，利率市場化對各大商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，只有進行相應的創(chuàng)新才能使保持持續(xù)盈利。中間業(yè)務的開展能夠滿足社會發(fā)展的需求，不僅如此其還具有占資少和風險小的特點，中間業(yè)務的發(fā)展是市場發(fā)展的必然。本文就中間業(yè)務進行簡要說明，闡述其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，著重論述其發(fā)展建議。

關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務

引言

當前利率市場的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業(yè)務的利潤低降低，商業(yè)銀行為盈利尋求了新的發(fā)展路徑，中間業(yè)務的作用就得到了充分的顯現(xiàn)。中間業(yè)務不合理的結(jié)構(gòu)、不均衡的發(fā)展和不夠大的規(guī)模都是其現(xiàn)存的問題，與國外相比我國該業(yè)務還未建立成熟，中間業(yè)務的拓展任重道遠。

一、概述

(一)利率市場化

對利率進行一定的行政管制，使資金的供求價格得到一定的放松，國內(nèi)的商業(yè)銀行能夠和其他金融組織以自由的競爭來對利率定價。資金的價格不受行政命令的影響，而受市場供求浮動來決定。結(jié)合以往的狀況來看，該項改革政策使商業(yè)銀行的發(fā)展備受壓力，使其競爭的格局發(fā)生了改變，各大商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變運用模式[1]。

(二)中間業(yè)務

中間業(yè)務主要有兩個種類，其中一種為廣義中間業(yè)務，這種業(yè)務在商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債中并未體現(xiàn)；另一種為狹義中間業(yè)務，這種業(yè)務是以銀行為中介而產(chǎn)生各項業(yè)務，通過手續(xù)費的手續(xù)來為客戶提供相應的服務。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

(一)種類增加

當前，為順應利率市場改革，商業(yè)銀行所包含的中間業(yè)務種類不斷增加，通過擴展中間業(yè)務來使自身的盈利范圍得到擴大，為銀行本身的發(fā)展提供更多的平臺。當前中間業(yè)務主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬和消費；第二，類，包括央行、政策性銀行、財政和代收代付等；第三，擔保類，包括信用證承兌、商業(yè)匯票承兌和保函業(yè)務等；第四，承諾類，包括回購協(xié)議、票據(jù)承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權(quán)、期貨、遠期合約等；第六，咨詢類，包括資產(chǎn)、現(xiàn)金管理咨詢和理財咨詢等。在信息時代中，各項代支付業(yè)務逐漸興起，與以往的情況相比，中間業(yè)務種類有很大幅度的增加。

(二)發(fā)展迅速

結(jié)合利率市場改革環(huán)境下中間業(yè)務的發(fā)展狀況來看，其發(fā)展速度迅猛。首先，從類業(yè)務來看，其所包含的數(shù)量和范圍都有著明顯的擴展，其中包含了水電費的代繳、煤氣費的代繳、通訊費用的代繳、社保醫(yī)療卡的代繳和公司發(fā)放等；其次，從銀行卡業(yè)務來看，發(fā)卡的數(shù)量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢；最后，從金融類業(yè)務來看，各種產(chǎn)品層出不窮，無論是業(yè)務種類還是業(yè)務范圍都有著很大程度的增加，這也使商業(yè)銀行的收益不斷加大[2]。

(三)質(zhì)量提升

中間業(yè)務種類的增多和業(yè)務范圍的擴大都對其服務水平有了更高的要求，商業(yè)銀行在此過程中不斷提升其服務質(zhì)量[3]。創(chuàng)設多種多樣的業(yè)務來滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出繁榮的狀態(tài)。當前已存在眾多銀行通過對計算機技術(shù)的應用，來使各種中間業(yè)務的辦理具備智能化特點，使業(yè)務的辦理更加便捷，加強了與客戶之間的溝通，使自身在市場競爭中占據(jù)一定的優(yōu)勢。

三、存在問題

(一)收入占比低

通過對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債進行分析并結(jié)合其利潤能夠得出，當前中間業(yè)務收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數(shù)據(jù)可以看出，中間業(yè)務占比低，增長也較緩慢。利率市場改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會縮小，此種狀況就會致使銀行的收入額降低，使其所要承擔的業(yè)績和風險不斷升高，對商業(yè)銀行的長期發(fā)展有著不利的影響。

(二)創(chuàng)新性不足

雖說當前中間業(yè)務的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統(tǒng)的業(yè)務仍占據(jù)很大的比重，這些中間業(yè)務的附加值并不高且不具備創(chuàng)新點。在私人財物管理，各大信托服務和理財咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業(yè)務在市場中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業(yè)銀行在激烈的競爭中無法立足，整體發(fā)展堪憂。

(三)服務質(zhì)量差

當前商業(yè)銀行的服務質(zhì)量雖有提升，但整體來看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現(xiàn)象會逐漸消減，這就意味著競爭也會更加的激烈。當前人們的意識發(fā)生了轉(zhuǎn)變，服務的優(yōu)劣對整個行業(yè)的發(fā)展有著十分重要的影響，因此高質(zhì)量的服務就顯得至關重要。當前部分商業(yè)銀行的服務功能仍有待提升。例如，在沒有建立電子中間業(yè)務系統(tǒng)的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務不僅存在工作效率不高的弊端，還會給客戶帶來服務質(zhì)量差的消費體驗。同時結(jié)算時還易出現(xiàn)錯誤，對銀行整體的發(fā)展有著負面的影響。

(四)經(jīng)營理念有誤

受貸款利息差的影響，當前存在部分銀行仍舊以此作為其經(jīng)營理念。在其經(jīng)營時將側(cè)重點都放在存貸款業(yè)務中，導致對其他業(yè)務的忽視，對其他業(yè)務拓展缺失進而出現(xiàn)發(fā)展不均衡的狀況，銀行內(nèi)部欠缺活力，盈利不足。在當前，商業(yè)銀行盈利的主要方面就是中間業(yè)務，對中間業(yè)務的拓展和開發(fā)有利于企業(yè)長期的發(fā)展，若企業(yè)仍舊保持單一的經(jīng)營理念，就會導致企業(yè)發(fā)展停滯不前，在激烈的競爭中將處于下風。

(五)品牌效應缺乏

當前，由于部分銀行對中間業(yè)務認識不深、起步晚，銀行內(nèi)部對中間業(yè)務的拓展沒有給予應有的重視，使業(yè)務范圍、業(yè)務種類和服務質(zhì)量具有一定的落后性，品牌效應未經(jīng)形成。當前人們的消費在很大程度上會受到品牌效應的影響，目前銀行的中間業(yè)務還未形成品牌效應這就會使客戶的辦理意向降低。競爭的加劇會使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應則很難得到客戶長期的支持，面臨著客戶流失的風險。

(六)管理法規(guī)欠缺

在利率市場改革中，各項管理法規(guī)還未健全，存在著規(guī)定不明確和無規(guī)定的狀況。各項法規(guī)的數(shù)量和內(nèi)容都無法滿足中間業(yè)務的發(fā)展，導致中間業(yè)務的拓展沒有法律的保障，發(fā)展進程緩慢。商業(yè)銀行的各項活動在不受法規(guī)制約的狀況下還會引發(fā)各種金融事件，對整個金融環(huán)境的影響是十分不利的。當前所有相關法規(guī)，但法規(guī)的內(nèi)容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規(guī)并不能對各項業(yè)務全面適用，除此之外，現(xiàn)存的規(guī)章制度中存在一些條文并沒有相關的法律依據(jù)，這種狀況給中間業(yè)務的發(fā)展帶來了很大的影響。

四、發(fā)展建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

在大形勢下，各大商業(yè)銀行應對當前形勢進行全面充分的分析，通過對各大數(shù)據(jù)的總結(jié)來對未來中間業(yè)務的發(fā)展擬定軌道。對以存貸款利差為主的經(jīng)營模式進行透徹的分析，結(jié)合時展的要素來對其進行一定的改革，為促使企業(yè)的長期發(fā)展應對此種模式進行一定的減少，擴大中間業(yè)務的經(jīng)營。中間業(yè)務是未來商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的關鍵點，以當前的發(fā)展形勢為基準，提高對中間業(yè)務的重視度，充分把握改革的契機，建立長期戰(zhàn)略性應景模式來促使利潤不斷增強。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務作為一個特殊部門，建立專業(yè)的管理部門進行管理，結(jié)合自身的經(jīng)營狀況和市場內(nèi)部的波動構(gòu)建戰(zhàn)略性策略，制定長期以及短期的發(fā)展目標，進而使銀行內(nèi)部的經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，以中間業(yè)務為依托促使企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。

(二)更新管理策略

立足當?shù)鼐唧w的經(jīng)濟狀況和社會導向更新管理策略，通過優(yōu)化管理來為中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的基礎。結(jié)合商業(yè)銀行當?shù)氐慕鹑谑袌鰻顩r，制定出屬于自身的獨特管理系統(tǒng)。首先，對當?shù)氐慕?jīng)濟狀況進行全面的分析，對客戶的需求和其對中間業(yè)務的了解程度來構(gòu)建各種營銷目標，進而使客戶流量保持穩(wěn)定；其次，強化中間業(yè)務轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，加強與客戶之間的交流，通過高質(zhì)量的服務來增強客戶的信賴度，樹立自身品牌，進而使利潤得到增加；最后，完善各項管理內(nèi)容，增強業(yè)務的創(chuàng)新性，營造出良好的工作氛圍和服務氛圍，使銀行整體業(yè)務能力得到更深層次的提升，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的內(nèi)部環(huán)境。

(三)強化人才培養(yǎng)

在當前激烈的競爭中，擁有優(yōu)秀的人才能夠使企業(yè)在競爭中占有先機，因此商業(yè)銀行應注重人才的培養(yǎng)和發(fā)掘。首先，在對人才進行篩選時，要求其具有完備的專業(yè)知識素養(yǎng)，除此之外還要求其具備優(yōu)良的職業(yè)素養(yǎng)，最重要的一點就是具備創(chuàng)新思維，能夠為中間業(yè)務的拓展出謀劃策；其次，商業(yè)銀行可以和各大高校構(gòu)成合作關系，在高校內(nèi)培養(yǎng)人才，在人才畢業(yè)后為己所用，充實內(nèi)部核心力量，為中間業(yè)務的發(fā)展注入新鮮的活力；其次，銀行內(nèi)部可以組織各種培訓和交流會，通過經(jīng)驗的交流來使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進的銀行學習，總結(jié)經(jīng)驗不斷進取；最后，加強與國際之間的聯(lián)系，組織人員參與國際性的培訓開拓視野，使中間業(yè)務的發(fā)展具有一定的國際思維。

(四)頒布相關法規(guī)

在激烈的競爭中，各大商業(yè)銀行為取得優(yōu)勢難免會出現(xiàn)部分違規(guī)現(xiàn)象，因此國家需頒布相關的法律法規(guī)來使中間業(yè)務的競爭更具公平性，凈化競爭環(huán)境，制定完善的法律法規(guī)來對其發(fā)展進行一定的約束。法律法規(guī)的頒布能夠加強中間業(yè)務的盈利效應，對中間業(yè)務的收費標準進行相應的改變，推動商業(yè)銀行的整體發(fā)展。與此同時，還應將各種法律法規(guī)更加細致化，將權(quán)利和責任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業(yè)銀行應與中央銀行保持一致，對各種中間業(yè)務的拓展和取消都要以中央銀行為主。營造良好的改革環(huán)境，進而促進金融事業(yè)的繁榮。

(五)完善收費政策

在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的利益，應對中間業(yè)務的收費進行一定的完善，制定科學合理的收費政策，可以從服務費中進行提取，加強服務費用提高服務成本。其中應注意的是，在對中間業(yè)務的收費政策進行完善時要結(jié)合市場利率的變化，確保收費公平合理。

(六)加強業(yè)務監(jiān)管中間業(yè)務的拓展

在帶來巨大利潤的同時，也給相關金融監(jiān)管造成了一定的管理難度。面對此種狀況，監(jiān)管部門應構(gòu)建專項管理辦法，加強對中間業(yè)務的監(jiān)督和管理，進而為各大商業(yè)銀行的競爭提供良好的外部環(huán)境。對各項業(yè)務嚴格把關，把握市場變化趨勢，審核各項業(yè)對合格業(yè)務進行備案，進而使中間業(yè)務的有更加穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

(七)研發(fā)業(yè)務品種

對中間業(yè)務進行研發(fā)，拓寬其發(fā)展渠道。首先，對結(jié)算類的業(yè)務品種展開研發(fā)，對客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進行分類以滿足市場多樣化的需求；其次，對管理類的業(yè)務品種展開研發(fā)，加強保險類產(chǎn)品的，使銀行內(nèi)部的業(yè)務系統(tǒng)得到優(yōu)化，構(gòu)建適應的體系使其運行更具科學性。除此之外還可以強化保險箱業(yè)務，將此業(yè)務進行相應的推廣，建立專項項目考研團隊；再次，研發(fā)個人理財業(yè)務，該業(yè)務的發(fā)展前景十分可觀，創(chuàng)新理財內(nèi)容進而吸引更多的客戶；最后，研發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務，當前電子銀行興起，大多業(yè)務的交易都通過網(wǎng)絡進行，因此加強網(wǎng)上業(yè)務的研發(fā)對銀行的發(fā)展意義重大。

(八)構(gòu)建品牌營銷

中間業(yè)務具有普遍性的特點，若想在眾多競爭中脫穎而出就必須建立品牌效應，構(gòu)建品牌營銷策略。通過品牌的建立來使銀行的影響力得到提升，進而讓客戶對銀行產(chǎn)生信賴。結(jié)合我國銀行品牌營銷的狀況來看，處于逐步上升狀態(tài)。其中興業(yè)銀行引入綠色金融概念，加入環(huán)境保護理念，這種理念對客戶的吸引力是極強的。在構(gòu)建品牌營銷的過程中，可以學習國外銀行的先進經(jīng)驗，進而使品牌營銷得到良好的發(fā)展。

(九)加深科技運用

信息技術(shù)的興起使銀行的各項業(yè)務呈現(xiàn)出自動化和智能化。各大銀行在對中間業(yè)務研發(fā)時，應加深對科技的運用，通過技術(shù)拓寬中間業(yè)務的發(fā)展路徑，創(chuàng)新業(yè)務進展。當前手機銀行業(yè)務的研發(fā)為客戶帶來了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應強化科技創(chuàng)新，加強對技術(shù)的研發(fā)和應用，使中間業(yè)務的發(fā)展具有更好的科技含量。

五、結(jié)語

在利率改革環(huán)境下，中間業(yè)務成為各大銀行發(fā)展的關鍵之處。在日益激烈的競爭中，各大銀行應注重對科技的研發(fā)的利用，優(yōu)化人才架構(gòu)，引進和培養(yǎng)更多的專業(yè)性人才，增添業(yè)務種類注重品牌營銷效應。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，制定完善的管理策略來使中間業(yè)務的發(fā)展更加穩(wěn)健，讓金融市場更具活力。

參考文獻：

[1]陳昆,李志斌,王笑靜.利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展[J].金融理論探索,2016,No.166(2):50-54.

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[3]劉松濤,林麗瓊,王俊帆,等.利率市場化改革背景下福建地區(qū)農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展分析[J].科技和產(chǎn)業(yè),2015(11):137-140.

作者：張維 單位：江西旅游商貿(mào)職業(yè)學院會計金融學院