對小微企業融資難的幾點分析范文

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摘要：目前，小微企業發展面臨的突出問題和重要瓶頸，是融資難和融資成本不斷攀升。目前，從我國實際情況看，除了在一些高科技以及示范開發區有很多小微型企業給予政策和優惠外，在大多數小微企業融資的問題上還存在很多問題，主要表現在融資的渠道不多，能夠融資到的資金量非常小，融資也非常困難等問題，根本在于內部融資不夠充足，在一定程度上影響了小微企業的發展，本文重點針對這些問題進行簡要分析和思考。

關鍵詞：小微企業；融資難；思考

一、小微企業融資難存在的問題

首先就是融資難問題，企業發展需要資金，尤其是對小微企業而言，資金是最主要的問題，也是企業發展的源動力，從目前情況看小微企業融資渠道不是很多，主要是與金融機構發生的借貸關系很少，這是資金難以保障的根本原因。從資金層面不足來分析，主要有以下幾種主要原因：其一是信貸的可利用資源不足。近年來盡管國家大力倡導扶植小微企業，但是受宏觀調控政策影響，在大的背景下，金融信貸的實際規模主要是以月份來進行調控，基于各個銀行總體規模受限的實際，對于小微企業而言，可用的資金額度是非常緊張的。其二，受到法定準備金的大背景影響，在農村方面的金融機構存款壓力與日俱增，存貸款的比例受到了很大限制，相對而言貸款的額度也就少之更少。另外就是小的金融機構經過近年來的發展，在大多數企業中存在資金約束，抗風險能力不足，資金鏈難以保障，在一定程度上也影響了小微企業融資。

基于以上分析，我們看到小微企業主要存在以下現狀。一是經營管理的風險程度比較大。對于小微企業而言，因為企業的發展規模很小，起步門檻也非常低，基本上都是白手起家，沒有很強的后坐力，因此他們的實物資產顯得非常少，同時在技術力量和水平上就顯得不是很高，因此他們在起步發展過程中非常容易受到經營環境以及市場壓力的影響，集中體現在抗拒風險的能力非常弱，這是影響小微企業融資發展的根本原因。同時，在小微企業來看，他們能夠生存主要還是靠資金，如果沒有足夠的支撐，他們將陷入困境而不能自拔，但是作為小微企業他們貸款需求的頻率非常高，而企業一次性貸款又不多，對于小微企業自身而言融資成本非常高，管理成本也是很高的。二是小微企業在實際運作中缺乏抵押支持。通常情況下，小微企業的規模非常小，資產不多，有的基本為零，規模不足以及基礎資產非常少是制約小微企業的主要因素，特別是大多數小微企業主要分布在第一以及第三產業之中，所以在實際運作中，他們很少有足夠的抵押物來進行抵押貸款，因此銀行在實際放貸的過程中，也只能對沒有實際抗風險能力。在國家信貸政策調控下，目前對于資金償還能力不足的小微企業，金融機構貸款監管和放貸非常嚴格，這點對于小微企業發展而言也是一個重要制約因素。二是從道德風險控制來看，金融銀行機構與小微企業信貸是一個辯證的關系。

首先從銀行機構來說，對于小微企業道德風險而言，大多數小微企業實際的財務狀況并不明朗，而且在其內部的監控機制，財務管理規范化、標準化水平并不高，信貸機構對于他們的實際經營能力以及財務抗風險能力了解的并不透徹，有些小微企業其實際運營能力并不具備償還能力，對此銀行采取寧缺毋濫的方式，重點加大風險管理，對于小微企業信貸信用以及償還能力采取嚴格管控，這對于小微企業發展也是有影響的。三是在小微企業融資難的同時卻是國內M2貨幣的持續攀升、商業銀行存貸差額的逐年遞增，社會上大量的閑散資金為尋求增值在尋找合適的投資出路，可以說小微企業融資難目前不在于資金匱乏，而在于融資制度上墨守成規。對于中國小微企業來說還有更深層原因是：大銀行的壟斷、銀行對小微企業掌握的信息不充分、與小微企業之間具有更多的信息不對稱和更高的交易成本。這些都是實現小微企業融資制度改進的方向。

二、關于緩解小微企業融資難的初步思考

基于小微企業融資難問題，在今后工作中應該拓展業務范圍和融資渠道，推進產融結合，提高服務企業資金需求的能力和水平等方面要求，明確工作重點，提出保證措施，對業務創新、風險管控、服務集團等重點工作進行細化和部署。一是明確市場定位。針對小微企業規模小、資本金低的實際情況，探索適合的業務領域和業務方向，在市場化項目開拓中揚長避短、有所側重，在研究判斷項目產業周期、不斷細分市場的情況下，逐步形成業務特色，重點推進國家政策鼓勵支持的項目；探索廠商租賃、農業金融等業務模式；開發鎖定大客戶，探索一次授信、循環投放的業務模式，并延伸拓展大客戶的上下游領域。二是服務集團發展。進一步發揮行業優勢，為拓寬融資渠道、推進產業轉型提供資金支持，全力服務產融結合。利用優質資產開展租賃業務，并推動資產證券化盤活項目資金；探索開發符合戰略轉型方向的項目，研究風險低、回報穩定、退出靈活的優質項目，探討開發優質資產的業務模式。三是突破融資瓶頸。加強國有銀行、城商行、股份制銀行、資產管理公司、基金公司等金融機構的溝通聯系，在融資和項目合作上有所突破；積極推進資產證券化，市場化項目落地后，抓住資產證券化窗口有利時機，全力推進項目資產證券化。四是優化業務流程。

全面總結分析開業運營以來各項業務流程、決策流程存在的問題和不足，區分不同情況在法人治理結構框架內按規定程序進行調整，進一步提高業務流程的科學性、時效性和可操作性。五是改進間接融資。商業銀行：鑒于大中企業借力信托、證券市場的發展進行直接融資，導致它們對資金的需求繞開商業銀行而出現“脫媒”現象。這將倒逼商業銀行關注對資金有迫切要求的小微企業，創新融資制度，如實行“信貸工廠”的操作流程以適應小微企業“短、小、頻、急”的特點；中小金融機構：在目前法律制度條件下大力發展與小微企業匹配的城商行、村鎮銀行等中小金融機構，通過掌握小微企業更多的“軟信息”實現對小微企業的差異化服務；借助電子信息技術的發展，依靠網絡平臺提供網絡貸款來降低融資成本，使得小微企業貸款更加容易、更加及時；對小微企業貸款資金實行與常規貸款不同的準備金制度。

總之，只有根據小微企業特點，進行多渠道、多層次融資制度上的改進，依靠小微企業融資市場的自我調節力量才能根本緩解小微企業的融資難困境。

參考文獻：

[1]張麗莎.中小企業融資制度創新探究[J].現代商貿工業,2010(02)

[2]孫宋芝.對國內外中小企業融資制度的比較分析[J].消費導刊,2008(02)

作者：王翠玉 單位：建行張家口分行