商行第三方支付風險預防范文
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第三方支付又稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付具有以下特點：（1）提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負責交易結算中與商業銀行的對接，使電子支付更加快捷、便利。（2）提供一定的信用擔保，有利于消除客戶、商戶對電子支付的顧慮。同時詳細記錄交易信息，為后續交易中可能出現的糾紛提供相應證據。（3）支付手段多樣，手續簡便，并提供增值服務。客戶可使用網絡支付、電話支付、手機短信支付等多種方式進行支付，且操作簡便。同時，第三方支付還可為商戶提供實時交易查詢、交易系統分析、及時退款、止付服務等多項增值服務，結算周期也可按商戶需求進行商定，手續費也較商業銀行低廉。因此，第三方支付吸引了大量的客戶和商戶，在B2C、C2C交易支付以及跨行轉賬、信用卡還款、網絡融資和公共事業繳費等眾多領域中發展勢頭強勁。
二、第三方支付業務模式及與商業銀行的關系
（一）業務運作模式
目前，第三方支付業務運作模式可分為兩種類型。第一種類型為獨立的第三方支付模式。是指獨立于商業銀行和電子商務網站，由第三方支付機構為網上簽約客戶與商戶提供訂單和支付服務。該類企業僅提供支付產品和支付系統解決方案，其前端聯系各種支付方法供客戶和商戶選擇，后端聯系多家商業銀行，并負責與各家商業銀行之間賬務清算，同時提供商戶的訂單管理及賬戶查詢等功能，如快錢支付等。第二種類型為電子商務交易平臺的第三方支付模式。是指第三方支付機構與各家商業銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽承擔客戶與商戶雙方的信用擔保，利用自身的電子商務平臺和支付平臺吸引商戶開展業務。客戶選購商品后，使用第三方支付機構提供的賬戶進行支付，并由第三方支付機構通知商戶貨款到賬、進行發貨；客戶檢驗商品后通過第三方支付機構將款項轉至商戶賬戶，如支付寶支付、PayPal支付等。資金流路徑也可分為兩種類型。第一種類型為支付通道路徑。是指客戶與商戶在網上達成交易意向時，客戶將貨款劃到第三方支付機構在銀行開立的結算賬戶中，當交易達成時，客戶將確認收貨信息反饋到第三方支付后，第三方支付再將貨款轉至商戶的銀行賬戶中，如快錢支付等。第二種類型為平臺賬戶路徑。是指客戶與商戶均需在第三方支付開通虛擬賬戶，并與自身的銀行賬戶綁定，當客戶與商戶雙方在網上達成交易意向時，客戶需向其虛擬賬戶充值，充值的虛擬貨幣對應的實體貨幣將由客戶的銀行賬戶轉入第三方支付的銀行賬戶中；當交易達成時，客戶將確認收貨信息反饋到第三方支付，第三方支付借記客戶虛擬賬戶，相應貸記商戶虛擬賬戶，若商戶需要提現時，第三方支付從其銀行賬戶中劃款至商戶銀行賬戶，如支付寶等。
（二）與商業銀行的關系
目前商業銀行與第三方支付機構之間的關系是既合作又競爭。從上述第三方支付的運作模式以及其資金流路徑反映出，第三方支付機構在現行結算體系下無法提供實體賬戶，客戶與商戶之間的實體貨幣資金清算必須依賴于銀行。商業銀行通過與第三方支付機構的合作，將進一步促進其結算業務、電子銀行業務、銀行卡業務向廣度和深度拓展。但由于第三方支付自身已形成了相對獨立、與銀行功能相類似的賬戶體系且結算手續費較商業銀行更加低廉，其已對商業銀行的結算業務和業務形成了明顯擠占效應。另外，客戶還可通過手機充值卡充值等多種充值途徑實現對其虛擬賬戶的充值。第三方支付的賬戶充值業務已對商業銀行的存款業務構成了挑戰。
三、第三方支付與商業銀行的合作模式
（一）支付結算業務合作
如上文所述，第三方支付機構必須與商業銀行開展支付業務合作方能實現客戶與商戶之間的資金清算。目前，各行與第三方支付機構開展支付合作的典型模式為B2C/B2B支付。具體業務運作流程見下圖：客戶（買方）在網上商城購買商戶（賣方）商品后，若客戶選擇通過第三方支付進行結算，商戶即將交易信息（商品訂單、訂單金額等）發送第三方支付機構委托收款，第三方支付機構再將相關數據傳送銀行委托收款，同時，客戶進入第三方支付機構鏈接的銀行網銀，對相關信息核對無誤后付款，第三方支付機構收款后將款項結算至商戶。
（二）備付金存管業務合作
在B2C/B2B支付模式下，第三方支付機構的銀行賬戶中將積淀大量的客戶交易金及其他備付金。為避免第三方支付機構挪用客戶（商戶）資金，《管理辦法》要求第三方支付機構必須在銀行開立備付金存款賬戶，專用于存放客戶交易資金，且合作的存管銀行必須對該備付金進行監管。但監管部門對如何設立備付金賬戶，備付金賬戶如何使用等均未作出明確規定。在這種背景下，各家銀行與第三方支付機構也多是對備付金存管業務達成意向性合作協議。
四、業務合作中商業銀行應注意的法律問題
（一）第三方支付機構的主體資格風險
1．主體資格風險。《非金融機構支付服務管理辦法》第3條規定，第三方支付機構須取得《支付業務許可證》，依法接受中國人民銀行的監督管理，且未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。資格準入成為第三方支付機構合法合規開展第三方支付業務的前提條件。根據《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則的規定，第三方支付機構要獲取《支付業務許可證》必須具備較為嚴格的條件。據統計，目前我國第三方支付機構數量已多達320多家，資本實力和資信狀況良莠不齊，這些都將影響到支付機構能否順利獲取《支付業務許可證》，影響到商業銀行與其開展支付合作的合法合規性。
2．風險防范措施。（1）開展合作前應重點關注合作機構是否滿足《支付業務許可證》的獲取條件。《非金融機構支付服務管理辦法》對第三方支付機構獲取《支付業務許可證》的條件做出了明確規定，具體包括主體資格、資本實力、股東及高級管理人員的情況等。同時還規定在2010年9月1日前已經從事支付業務的非金融機構，應當在2011年9月1日前申請取得《支付業務許可證》，否則將不得繼續從事支付業務。（2）合作過程中應持續關注合作機構的經營范圍及經營狀況。《非金融機構支付服務管理辦法》第17條和第43條規定，支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業務，不得將業務外包，不得轉讓、出租和出借《支付業務許可證》，若情節嚴重的，人民銀行將注銷其《支付業務許可證》。因此，銀行在與第三方支付機構開展支付合作時，應注意審核該機構《支付業務許可證》上已核準的業務范圍，避免超范圍合作；另外，應動態關注該機構的經營狀況，發現有超范圍經營、業務外包、轉讓/出租/出借許可證行為的，應及時中止或終止業務合作。（3）完善合同條款，規避合作機構的資格準入風險。可將雙方簽訂的合作協議設計為附解除條件的合同。如銀行可在與第三方支付機構簽訂的合作協議中約定：第三方支付機構應取得《支付業務許可證》，若該企業已于2010年9月1日前從事了第三方支付業務，應于2011年9月1日前獲取《支付業務許可證》，否則，該合作協議自動解除。
（二）支付結算業務中的法律風險
1．銀行面臨的法律風險。（1）洗錢與信用卡套現的風險。第三方支付是伴隨網絡經濟發展的產物，網絡經濟本身即具有匿名性和隱蔽性的特征，因此，第三方支付可能成為“洗黑錢”和“信用卡套現”的工具。（2）第三方支付機構的技術風險。由于第三方支付具有網絡化、數字化、信息化、無形化等特征，特別是網上B2C/B2B支付，數據信息的傳遞對互聯網系統、買賣雙方軟硬件設施以及第三方支付平臺的工作環境要求都很高，若買賣雙方計算機存在安全隱患、商務網站安全設計存在缺陷、數據傳輸系統遭遇黑客入侵或破壞等，均有可能導致傳輸數據（支付指令）的不準確、不完整，進而引發操作風險和外部風險。（3）客戶投訴風險。由于在支付合作中，銀行與客戶之間沒有直接的權利義務關系，若第三方支付機構以及其發展的特約商戶未對選擇使用第三方支付結算的客戶進行充分的宣傳解釋，則對于那些異地客戶，其賬戶被扣款后很容易引發爭議而投訴。
2．風險防范措施。（1）為規避涉嫌協助不法分子洗錢和信用卡套現影響銀行聲譽的風險，銀行可在合作協議中約定：第三方支付機構應確保其提供的服務符合中華人民共和國法律、法規的有關規定，不得利用其平臺從事或協助從事淫穢色情、賭博等非法活動，應認真履行反洗錢義務并采取有效措施防止信用卡套現行為，不得進行信用卡套現或為信用卡套現提供便利。若有違反，銀行將立即終止協議，并有權拒絕付款，由此產生的責任由第三方支付機構承擔。（2）為規避第三方技術風險引發銀行被訴風險，銀行可在合作協議中約定：若第三方支付機構發送的支付指令不明、不完整的，銀行有權拒絕執行該支付指令，且由此引發的糾紛及損失等，銀行不承擔責任。（3）為最大限度地避免和減少客戶投訴，銀行可通過：一是完善協議約定，明確責任承擔，從源頭上避免和減少客戶投訴。二是發生客戶投訴后，銀行應高度重視，積極做好解釋工作，避免投訴升級，并應區分客戶滿意程度，采取不同應對措施。
（三）備付金存管業務中的法律風險
1．關注備付金監管要求，審慎選擇備付金存管合作機構。根據《管理辦法》規定，第三方支付機構必須選擇一家銀行作為備付金存管銀行。因此，銀行與第三方支付機構合作開展備付金存管勢在必行，銀行應密切關注監管部門對備付金監管的要求。同時，還需注意《管理辦法》第27條“支付機構的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶中”之規定，即銀行在選擇備付金存管合作機構時，只能選擇第三方支付的企業法人。
2．合理設計備付金存管模式，制定相關合同，明確雙方的權利義務。銀行應針對不同支付機構業務運作模式的不同，結合監管部門關于備付金存管業務的要求，合理設計備付金存管模式，并制定與存管模式相匹配的合同條款。但無論何種模式下的存管合作，存管協議中均應明確：備付金專用存款賬戶的開立、使用要求，銀行的具體監督管理責任以及第三方支付機構的責任等。此外，根據《管理辦法》的要求，存管銀行還需注意：（1）分支機構擬與支付機構簽訂備付金存管協議的，還應獲得總行的授權；（2）若支付機構調整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，應向存管銀行提出申請，經存管銀行總行復核同意后方可辦理頭寸調撥。
3．認真履行監管職責，避免違反監管規定被行政處罰。《管理辦法》第41條規定，商業銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節嚴重的，中國人民銀行責令其暫停或終止客戶備付金存管業務：（1）未按規定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；（2）未按規定對支付機構調整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；（3）未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。因此，存管銀行應認真履行監管職責，及時報送相關資料、進行業務復核和業務操作以避免違反監管規定而被行政處罰。
