村鎮銀行發展現狀挑戰及對策探析范文

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[摘要]我國村鎮銀行經歷一段時間快速發展之后，逐漸步入瓶頸狀態。在經濟下行壓力和互聯網金融不斷發展的背景下，村鎮銀行面臨著吸儲困難，傳統業務模式難以適應當前市場環境以及利率市場化帶來的諸多挑戰。通過研究村鎮銀行當前的市場宏觀環境和其自身發展的限制，找出解決之策，以此來推動村鎮銀行轉型升級，提升其經營發展的競爭能力，更進一步的發揮村鎮銀行在農村金融市場的重要作用。

[關鍵詞]村鎮銀行；發展現狀；挑戰；對策

一、我國村鎮銀行的發展現狀

(一)我國村鎮銀行發展的基本情況2006年12月，中國銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。2007年3月，國內首批村鎮銀行試點省誕生，由此逐步開啟我國村鎮銀行發展的進程。歷經十余年的發展，我國村鎮銀行緊跟農村金融市場快速發展的熱潮，發起數量日益增多。截至2018年1月末，全國范圍內共組建了1587家村鎮銀行。我國村鎮銀行資產總額增長很快，具體如表1所示。我國大部分村鎮銀行設立在中西部地區，占比在65%。全國共758個(不含西藏地區)國定貧困縣和連片特困地區的縣市中有416個、占比55%的縣已經設立或者正在籌備組建村鎮銀行。當前全國范圍內依然還有588個縣市還未建立村鎮銀行，全國有7個省份發起設立的村鎮銀行的縣市覆蓋率低于50%，其中有6個省份在中西部地區。由此可見，我國中西部地區村鎮銀行的發展與其他經濟發達地區相比仍存在著較大的差距，為此中西部地區要加快村鎮銀行的建設步伐，以此推動農村金融體系的建設，幫助“三農”和小微企業建立起自身發展的能力，實現設立時的定位初衷。表12007-2017年末我國村鎮銀行資產總額(單位：億元)數據來源：中國銀行業協會

(二)我國村鎮銀行的支農作用分析當前村鎮銀行已經成為推動農村金融發展的重要推動器，在扶助農民和小微群體的建設中，發揮著重要的作用。它能夠有效滿足“三農”和小微群體日益增長的借貸需求以及日益多樣化、多元化、層次化和個性化的金融服務需要。村鎮銀行的發起建立有利于推進農村金融體制的改革，在滿足日益增長的農村信貸需求、填補大型國有銀行和其他金融機構的空位、實現農村地區資源的優化配置展現出了獨有的作用。1.引導、幫助“三農”和小微企業樹立誠信規范經營的理念村鎮銀行的市場定位“支農支小”，因此從服務對象來看村鎮銀行的服務群體是一些貸款規模小且信貸風險較大的群體，這些客戶群體受教育程度低，缺乏誠信經營、合規經營的意識。村鎮銀行有利于幫助他們樹立規范、合理的投資理念，為他們設計合理的財務計劃，普及風險意識，提升抗風險和生存能力，引導他們進行產業升級，從而有效降低由不良的借貸觀念引發的信用風險發生的概率。2.滿足“三農”和小微企業日益增長的金融服務需求隨著各地區村鎮銀行的設立，農村地區金融機構的數量有了明顯的提高，農民群體和小微企業日益增長的金融服務需求得到了滿足。村鎮銀行的設立使得農村地區的信貸資金投放數量大大提升，推動了農村貸款業務的展開，為小微企業日益增長的借貸需求提供了資金來源，同時也為農村居民提供了投資理財的新途徑。進一步緩解了傳統農村金融機構如郵政儲蓄和農村信用社“只存不貸”的貸款需求。截至2018年初，已開業的村鎮銀行大部分發展態勢良好。其中資產總額已經達到1.4萬億元，農戶和小微企業貸款合計占比92.3%，戶均貸款37萬元，已累計為634萬客戶發放貸款1024萬筆，累計放款4.4萬億元。3.現代企業的特色管理制度促進了農村金融市場的平穩經營村鎮銀行通過現代企業的組織標準構建組織框架發揮了決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行的優勢。同時其遵循科學運行、有效治理的原則，為需要借貸資金的民間群體提供了具有制度保障的借貸平臺，在一定程度上完善了民間借貸市場存在的制度缺陷,減少了由民間借貸糾紛引發的安全問題的發生概率，進一步促進了農村金融市場的平穩運營。

二、我國村鎮銀行發展面臨的主要挑戰

(一)融資渠道窄，吸儲難度大我國村鎮銀行在和其他同類型的銀行機構相比之下資產覆蓋率水平不高，大部分村鎮銀行的存貸比高于75%，這表明村鎮銀行的吸儲空間是十分大的。但是從目前來看，我國村鎮銀行因社會認可度不高，業務類型單一，以及自身定位和設立區域的限制，吸收存款的難度大，貸款業務也很難展開。因此解決村鎮銀行貸款難的問題，以此通過存款業務的增長來提升其自身的經營活力和競爭能力是十分必要的。1.社會認知度低，宣傳力度不夠村鎮銀行僅經歷了十余年的發展時間，其社會認可度低，在與其他傳統的國有大行、農村信用社、郵政儲蓄等同類金融機構的競爭中處于劣勢地位，其自身在農村金融體系建設中的優勢未得到完全發揮，不被地區農民和小微企業所認可和接受。一是村鎮銀行自身宣傳不到位，宣傳力度小，大部分的“三農”和小微企業對于村鎮銀行的了解不足，很難形成品牌效應，因此吸收儲蓄存款的難度大。二是與村鎮銀行相比，農村信用社成立時間比村鎮銀行早了幾十年，更早的得到了農民的了解和信賴，具有更深厚的社會認知度。而村鎮銀行的部分存款業務與其相重疊，因此在處置閑散資金或者想要進行儲蓄存款時不太會選擇村鎮銀行，所以村鎮銀行的儲蓄存款在各項存款中所占的比例遠低于農信社。2.業務類型單一，以傳統的存貸款業務為主由于村鎮銀行的發展歷程短，大部分派駐人員由發起行派遣或是由其他銀行的跳槽人員加盟組成。他們本身對設立地區的了解甚少，帶有濃厚的原“東家”色彩，很難開發出有特色、適應地方需求的的業務模式和金融產品。因此在與同類吸儲機構的競爭中，無法體現出自身的優勢。從另一個方面來說，近些年理財產品的多樣化使得“三農”群體和小微企業在理財方式的選擇上有了更大的空間，他們由單一投資逐步轉向多元化投資，而村鎮銀行對當地的金融環境和客戶環境缺少了解，能夠提供的存貸款業務單一，很難進一步滿足本地客戶群體日益提高的多元化、多樣化、多層存貸款業務和金融服務需求，吸收存款的難度大。3.市場定位帶來的局限性和經營地域的限制性我國村鎮銀行是為農民和小微企業提供服務的，其定位使得村鎮銀行的經營范圍被限制住了，因此它們大多設立在經濟情況較差、金融服務發展落后的貧困地區，受服務對象的經濟實力一般，很難吸收到大額存款。另外村鎮銀行自身財務底子薄弱，品牌效應不足，硬件設施也不夠完善，劣勢明顯，組織存款困難。

(二)互聯網金融的發展沖擊了傳統的村鎮銀行業務互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。1.互聯網平臺建設能力弱，網絡化程度低對于村鎮銀行來說，互聯網平臺的建設能力弱，人才缺乏，技術服務欠缺，能提供的服務供給和需求的信息對稱、信息保護、權益保護都存在很高的操作風險。村鎮銀行的業務模式單一，與其他大型商業銀行相比，科技實力和互聯網發展水平弱，科技支撐難以跟上當前業務發展的需要，要想建立一個綜合性的互聯網服務平臺是非常困難的。再加上村鎮銀行的服務群體是農民，法制意識淡薄，受教育程度低，要想將互聯網模式的金融服務進行推廣，必須開展相關的金融知識、互聯網操作的普及教育。這對人才資源匱乏，互聯網技術落后的村鎮銀行來說又是一大難關。2.服務條件不足，業務品種單一互聯網金融的快速發展不斷沖擊著傳統的村鎮銀行業務，隨著金融業務交互模式的改變，傳統的柜臺交易模式已經不能滿足農戶對便利性、靈活性日常生活貸款的需求。其次互聯網金融的快速發展，涌現出一大批多元化、多樣化的理財產品，人們理財產品的選擇方式增多，而村鎮銀行的產品和服務過于單一，相比之下，交易便捷、服務高效的移動支付成為了村鎮銀行的一大競爭對手因此村鎮銀行要開發多樣的金融產品，提供優質的金融服務，以此來吸引客戶進行投資。

(三)經濟新常態對村鎮銀行提出新要求1.經濟下行加劇經營風險和信用風險隨著經濟的快速增長，從當前的市場環境來看，有利于“三農”和小微企業的發展，因此盈利水平較高，農村居民收入情況良好，整個社會的資金充足，償還債務的水平較強。而在以注重效率和可持續發展的經濟新常態下，經濟發展速度放緩，整體宏觀經濟水平一般，在進行結構調整的過程當中，不少企業在經濟下行和轉型升級的壓力之下，經營困難甚至破產倒閉，農村居民的收入情況也大不如前，償債能力弱，不良貸款余額增加，各種矛盾沖突加劇，風險事件頻發，這使得自身經濟實力弱，信用風險抵抗能力差的村鎮銀行備受考驗。2.傳統發展模式無法適應經濟新常態的宏觀環境在經濟新常態下，國家要求要用金融的活水來澆灌實體經濟之樹，這就要求村鎮銀行業要立足于自身的市場定位，平衡好自身的利益與社會責任，增強經濟實體與金融之間的互動性與協調發展性。但是，從目前來看村鎮銀行的市場定位出現偏離，部分村鎮銀行過于追求經營利潤，希望能夠快速做大做強，相比之下農業發展速度慢，能帶來的經營利潤少，不少商業銀行將信貸資金投放與城市或大額訂單，“脫農脫小”的現象頻頻發生，并且不斷加劇。金融運行與實體經濟脫節，違背了村鎮銀行“支農支小”的定位初衷。因此在經濟新常態下，村鎮銀行傳統的發展思維模式已經不能適應當前的經濟宏觀環境，必須要緊跟改革的步伐做出相應的調整，否則在如此嚴峻的大環境下，很難得到可持續發展。

(四)利率市場化加劇市場競爭隨著利率市場化的不斷推進，利差水平在進一步的收窄，它對村鎮銀行的經營能力、盈利水平提出了嚴峻的考驗。村鎮銀行存貸利差收入空間進一步變窄。因此以貸款利差為主要盈利來源的傳統盈利模式將會受到沖擊。在信貸需求不足的現狀下，放開貸款利率會進一步加劇市場的競爭，使得貸款利率也會進一步下降。加上村鎮銀行發展時間短、自身經濟實力差、抗風險能力弱，與其他國有大行或同類經營機構相比，經營能力和盈利水平存在相當大的差距，在日益激烈的競爭中并不占有優勢，甚至處于弱勢地位。另外，利率的浮動空間進一步擴大，吸儲成本會大幅提高，使村鎮銀行吸收存款的利率受市場供求影響處于不定狀態，加劇了經營風險和信貸風險。

三、破除我國村鎮銀行發展困境的對策建議

(一)基于村鎮銀行自身的分析視角1.提升社會認知度，形成品牌效應村鎮銀行要加大宣傳力度，派遣相關的工作人員定期為農戶和小微企業提供上門服務，主動營銷，為客戶量體裁衣，推銷適合他們的金融產品，增加他們對于產品的了解。要依托自身的地緣優勢、體制優勢，因地制宜，打造出具有當地特色的“三農”和小微企業品牌，形成良好的品牌效應和規模效應，從而提升社會認知度和客戶吸引力。要始終把客戶放在首位，努力提升自身的服務品質，用優質的服務來吸引農民和小微企業的進行儲蓄投資。2.強化風險意識，減少信貸風險的發生首先要對工作人員和客戶進行風險防范教育、加強宣傳引導、強化風險理念，鍛煉工作人員的風險識別能力和應對能力，讓他們樹立并加強風險防范的意識和能力。其次村鎮銀行要推進農村信用體系科學化、信息化的建立，通過互聯網進一步完善風險管理系統，建立起科學的、合理的風險管理體系。具體來說：村鎮銀行應設立起內部監督管理部門，建立起專業化、網絡化的信息資源共享平臺，并對村鎮銀行的貸款進行定期的走訪調查，在大廳內設立舉報投訴點，建立起多樣的監督機制。要及時將可公開的調查情況上傳至內部的信息資源共享平臺，對其進行等級劃分，建立信用資料庫，預防借貸風險的發生。3.借助互聯網金融打破傳統的經營模式在移動互聯網時代，村鎮銀行不能固步自封，需要打破傳統的營業模式，建立起適應新時代的發展定位。一是通過互聯網金融可以減少轉型成本，將靈活的服務模式帶給客戶。二是進行營銷模式的創新，利用互聯網改進賬戶控制和交易驗證的方式，在降低風險的同時提高業務處理的效率。三是要將網絡化的服務融入到客戶的日常生活之中，完善機構人員與客戶的對接機制，與客戶保持良好的聯系。要及時掌握客戶的首要需求和動態，從而達到提高客戶粘性，激發起客戶的潛在需求。其次村鎮銀行可以通過互聯網將客戶的信息收集起來，借助大數據動態分析當前的市場環境、客戶需求變化以及競爭情況，采取科學合理的手段，優化自身的經營管理模式，建立起多層次、立體化的服務和管理體系。通過互聯網大數據對客戶的信息和行為進行分析，從而設計出滿足客戶實際需求理財產品，以提高村鎮銀行自身的盈利水平和競爭實力。4.進行轉型升級，提升自身的競爭實力隨著利率改革的逐步推進，銀行業傳統的經濟增長方式已經無法適應當前的市場環境，因此村鎮銀行必須要轉變自身的增長方式，將粗放型的經濟增長轉變為適應當前市場需求的精細化經營管理的模式，不能過于追求利益、規模和數量，而忘了自身的定位和職責。具體來說：要建立起科學的財務管理機制，實現財務的精細化核算。要逐步細化內部管理工作，將內部控制和外部監審真正落到實處。除此之外，要提升經營方面的自主權，擺脫發起行的諸多限制，提升獨立性和自主性，發揮經營靈活、貸款準入門檻低、放款速度快的優勢，提供多元化、多樣化、多層次的服務，以此打開村鎮銀行的外部市場，提升自身的競爭實力。5.加大專業人才的培養力度當前村鎮銀行人才短缺，要大力引進人才，并對他們進行專業化的培養。首先,需要通過各方來拓寬人才引進的渠道,制定出一份詳細的長期人才培養計劃,注重人才的引進和培養力度。要改變單一的進人渠道,采取多形式、多渠道、多層次的方式引進和發現人才。其次,要定期進行業務能力的培訓,提高他們的業務辦理效率，以此更好的為客戶提供服務，滿足他們的服務需求。再次,要建立起考核機制，定期的開展專業知識水平測試和技能的培訓考核，以此來強化專業知識，提升專業水平。

(二)基于政府層面的分析視角1.加強財稅政策的支持力度由于我國村鎮銀行成立時間短，相關的政策制度未緊跟改革步伐，為此政府應當加強政策的支持力度，出臺切實有效的財政、稅收優惠政策，推動村鎮銀行的健康發展。具體來說：從財政政策來看，政府應對支持“三農”和小微企業的貸款進行風險補償，發揮財政政策的杠桿效應，以此來降低村鎮銀行進行資金借貸信用風險,充分發揮其在農村借貸市場中的優勢，促進農村金融的快速發展；從稅收政策來看，可以在村鎮銀行成立的5年內，減少或免征營業稅和所得稅，使其能在發展前期有緩存的時間來提升自身的經濟實力、盈利能力和經營水平，從而有更多的資金來提升自己的軟硬件設施，以此來提升整體的競爭實力。2.加強政府監管，實施差別化的監管制度政府要加強對村鎮銀行的監管，實施差別化的監管措施。首先政府應當不定期的派遣監管人員對村鎮銀行進行實地考察，對需要整改的部分進行實地指導，將靈活化、智能化的監管方式運用到日常的監管活動中。其次政府可以通過建立村鎮銀行監管制度，減少監管成本、促進金融創新：一是制定出適合村鎮銀行的專項法律法規，進一步加強和完善相關的法律體系，并且將銀監會放在監管村鎮銀行的核心地位，以法律條文的形式體現出政府傾斜性的政策，體現出政策的持續性與穩定性。二是建立起與村鎮銀行相匹配的監管框架和監管體系，使商業經營行為與政策性的目標相一致。三是設立差異化的監管規則，根據村鎮銀行的經營特點和風險特點制定出合理的監管制度。

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作者：周皓亮 單位：湖南財政經濟學院