國內(nèi)鄉(xiāng)村銀行發(fā)展淺析范文

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一、我國村鎮(zhèn)銀行設立背景

為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月20El，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人意見是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設的國家金融政策。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入意見要求按照“先試點，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

(一)存款來源不足

首先，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一個的營業(yè)網(wǎng)點，然而任何一筆從外地匯人的款項都是跨行跨區(qū)，導致匯費昂貴。加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。而且很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。另外，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化設備，注冊資本金不高，抗風險能力低，居民收入水平不高等諸多原因，也致使村鎮(zhèn)銀行吸收存款十分困難。

(二)經(jīng)營風險高

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民。農(nóng)村基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，農(nóng)民的收益受自然條件影響較為嚴重，造成村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。另外，由于許多農(nóng)民居住偏散，很多客戶都是農(nóng)村信用社都不屑于接觸的小農(nóng)戶，對這樣的客戶進行管理，導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。其次，改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認為是對農(nóng)民的優(yōu)惠政策。農(nóng)民認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。

(三)村鎮(zhèn)銀行的治理結構不完善

2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》對股東持股比例的規(guī)定中，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構。雖然各村鎮(zhèn)銀行設立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構，但因為主發(fā)起行為最大股東，董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來，法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜，從而極大地消弱了其他法人治理的力量，導致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權力逐步被邊緣化，法人治理流于形式。

三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

(一)多渠道籌集資金

一是，擴充自有資本規(guī)模。作為村鎮(zhèn)銀行的核心資本，對其初期發(fā)展以及長遠發(fā)展都有重要意義。選擇農(nóng)村中握有一定資金并長期從事民間借貸活動的人為股東，他們有較強的金融意識和熟悉的鄉(xiāng)土環(huán)境，且在村民中有較高的信賴度。還可選擇農(nóng)村中長期經(jīng)商，有過扶困濟貧行為并有一定商業(yè)資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮(zhèn)銀行在獲得資本的同時樹立信譽。同時還可以考慮吸收普通農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民為股東，以人數(shù)多金額小來認股參與管理。

二是，利用資本市場，獲取外部資金支持。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的外部資金引入經(jīng)驗，應該建立村鎮(zhèn)銀行向中央銀行貸款的機制。對于持續(xù)經(jīng)營良好的村鎮(zhèn)銀行，央行準許其發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券。對于達到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可支持其在資本市場融資。

(二)降低經(jīng)營風險

可以通過創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行個性化的金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營效益。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的金融產(chǎn)品主要針對農(nóng)民的小額信貸和針對中小企業(yè)的貸款，小額信貸貸款一般為2—5萬元的貸款額度，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款對象制定不同的貸款產(chǎn)品時，應對于不同的貸款對象，及貸款對象的特點，設計具有特色的貸款產(chǎn)品，以緊緊吸引客戶。對于普通農(nóng)戶，他們一般是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對資金的需求額度較小，小額農(nóng)戶貸款產(chǎn)品適合他們的資金需求。在農(nóng)村中的較富裕的種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶他們貸款的目的是擴大再生產(chǎn)，資金需求較大，專業(yè)農(nóng)戶貸款是他們的最好選擇。農(nóng)村的個體戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般分布在農(nóng)村或縣城，他們的貸款額度最大，企業(yè)貸款是他們的貸款品種。

(三)完善村鎮(zhèn)銀行治理結構，加大政策扶持力度金融監(jiān)管部門應支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結構；應注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。