信用卡透支利率范文

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從國際市場看，信用卡年透支利率基本在18％以上，但對于人均GDP僅3000多美元（2008年統計）的一個國家的公民來說，確實偏高。在美國，使用循環信用的客戶占總用戶的50％以上，麥肯錫曾作過的調研結果表明：在中國僅有14％的持卡客戶使用循環信用。根據國際經驗，經營狀況良好的信用卡公司，其客戶使用循環信用產生的利潤可占信用卡收入的2/3。但是，當前人們普遍認為透支利率過高，循環信用使用人數較少是導致國內信用卡發卡行不能盈利的重要原因之一。因此，持卡人期望降低信用卡透支利率，經營者也在呼吁信用卡透支利率市場（個性）化。通過降低信用卡透支利率和實行信用卡透支利率市場化，進一步促進國內消費的增長和循環信用的使用是央行和發卡行要深入研究的主要課題。本文就降低信用卡透支利率和信用卡透支利率市場化問題進行初步探討。

一、降低信用卡透支利率的迫切性。

1.信用卡促進消費增長的作用日益顯著。

據媒體披露，2009年1～5月我國的社會消費品零售總額同比增長了15%。在這個過程中，銀行卡作為一種便捷的支付工具對促進消費增長發揮了重要作用。目前，銀行卡已經滲透到經濟生活的方方面面，成為居民消費時使用最頻繁的支付工具。據央行統計，目前全社會消費品零售總額中已有30%以上是用銀行卡進行支付的，而北京、上海等一些大城市的這一比例更是接近或達到了50%，成為銀行卡消費支付的主力軍。銀行卡的普及使用不僅有助于降低支付體系的交易成本，同時由于其便利和快捷的特性更有助于消費者做出購買決策，消費行為會更加活躍。尤其是信用卡具有短期消費信貸的功能，在特定條件下能夠促使持卡人將潛在的消費需求轉變為現實的消費需求，對消費的拉動效應十分明顯。

2.剛性的透支利率限制了發卡行的自主定價和個性化服務。

持卡客戶的用卡頻率、交易金額、還款以及對發卡行的貢獻度都存在著較大的差異，而任何人使用循環信用時的貸款利率都相同，這在一定程度上抑制或打擊了優質客戶的積極性，并影響了優質客戶的忠誠度。透支利率的剛性導致了發卡行風險定價模型的失效，同時，由于行政法規等各方面的限制，發卡行無法根據客戶的貢獻度自行定價。因此，發卡行希望能夠獲得一定的自主定價權，使一些貢獻度高的客戶可以享受到優惠的透支利率以及與之相關的配套服務。

3.客戶對高利率反響強烈。

很多客戶向媒體或者監管部門反映：因為“部分還款、全額計息”的規定使得選擇循環信用的客戶負擔的貸款成本過高，導致其產生逆反心理甚至拒絕償還貸款，一些發卡行也不得不在接到客戶的投訴后進行減免。此外，一些客戶在投訴時非常氣憤：賣（發）給我卡時沒告訴我，要知道利息這么貴我就不辦了！也有的客戶在投訴時說：我是在替沒有償還能力的子女還款，但經濟能力有限，只能承擔本金部分，“額外”的利息實在負擔不起，否則連本金也不還了！這類客戶使得發卡行處于尷尬境地。

二、信用卡透支利率市場化改革的主要意義。[論文網]

我國自1996年開始利率市場化改革進程，十幾年來央行累計放開、歸并或取消的本外幣利率管理種類超過100余種。隨著金融機構改革和利率市場化的穩步推進，央行應進一步授予金融機構利率定價自主權，完善利率管理，并通過央行的間接調控，引導利率進一步發揮優化金融資源配置和調控宏觀經濟運行的作用。

目前，國內信用卡透支利率仍然按照十年前央行頒布的《銀行卡業務管理辦法》中規定的日息萬分之五實行，對透支后未清償部分以月為單位收取復利（年息18%以上）。這種“大一統”式的規定既未像其他貸款利率一樣賦予商業銀行自主定價的浮動區間，也未明文限定“全額計息”。雖然當前各家發卡行均已通過“分期付款”、“賬單分期”等形式規避了這一價格管制，但是由于“名分”認知、客戶定位和業務便利性等原因，信用卡透支融資并未獲得廣泛的推廣，相關服務并不充分。全球金融危機以來，央行已先后5次降息，但獨有信用卡利率“巋然不動”。而在歐美等海外市場，信用卡利率已伴隨各國央行的降息行動而逐步下調（信用狀況符合規定的持卡人所享有，由商業銀行自主定價）。據媒體報道，自金融危機以來，美國部分優質持卡人信用卡利率已下降50%左右。在臺灣，花旗（臺灣）銀行近日宣布對符合條件的“卡友”調降其信用卡循環信用年利率，由原12.99%～20%調整為11.74%～18.75%。因此，央行適時放開信用卡業務的利率管制，推動信用卡透支利率市場化是信用卡產業發展的必然，同時也會為促進消費、拉動內需，推動信用卡產業快速發展產生積極意義。建議將信用卡透支利率市場化的出臺時機和相關配套措施納入央行當前研究的重點課題之一，組織專人深入調查、認真研究。

1.信用卡透支利率及產業基本分析。

（1）信用卡產業的經營核算。

信用卡產業成本一般包括管理成本、資金成本、營運成本、作業成本、營銷成本、風險成本等。在信用卡業務發展初期，透支利息、年費、手續費收入是信用卡業務的主要收入來源。以上收入需要完全覆蓋信用卡經營成本，繼而盈余才能產生經營利潤。

（2）透支利息收入應成為信用卡業務的主要收入來源。

①國內信用卡市場年費收入日趨減少。由于市場培育不足，眾多持卡客戶習慣了低費甚至免費的服務，普遍對信用卡從幾十元到百元甚至數千元的年費有較大的排斥。加之市場無序競爭不斷升級，免年費或者彈性年費政策基本成為各行挽留客戶的重要競爭手段。

②商戶回傭收入逐日下滑。據麥肯錫的調研表明：中國目前的商戶回傭率與歐美國家相比要低30％～50％，并且在收單市場近乎殘酷的競爭下仍然面臨繼續下降的壓力。歐美國家平均的商戶回傭率大約在1.8％～2.2％，而國內各收單行的商戶回傭率幾乎都在1%以下。顯然，發卡行、收單行的回傭收入已無法覆蓋資金成本與營運成本。

③持卡人對使用循環信用并合理付息有需求。隨著用卡普及程度的提高，使用循環信用的客戶群體逐漸增多，并帶動透支（循環）利息收入的增加，循環信用必然是信用卡產業的經營重點和主要收入來源。以招行2009年半年報有關數據為例，截至2009年年中，招行信用卡計息余額占比由上年末的37.34%上升至37.95%，信用卡循環信用使用客戶占比為23.38%。這些數據顯示出，使用循環信用的持卡人在逐漸增多，透支利息收入也在相應增加。而發卡行只有通過細化經營，擴大循環利息收入，才能基本覆蓋其經營成本，實現盈利。

（3）透支利率非市場化服務缺乏競爭力。

根據目前大多數發卡行的計算機系統對透支利息計算方式的設置，只要信用卡持卡人在還款時未全部清償透支款，就會被計收透支利息，連續兩次以上未歸還最低還款額即被視為違約。在實際生活中常會出現由于對信用卡透支利息計算規則不熟悉而在某一時點未全部歸還透支款，被收取過高透支利息的事例。甚至僅差幾分錢未還清，而被收錄進個人信用記錄，導致客戶無法享受房貸7折利率優惠待遇而郁悶無比的報道（詳見2009年2月9日四川新聞網-成都商報“關注你的信用報告：少還6分錢需多付利息1.59萬”）。這雖然是個極端的例子，但也從一個側面反映出發卡行在透支利息的計算方面尚有不完善、不科學，以及透支利率相對偏高、共性化服務缺乏競爭力等問題。

2.現行的透支利率政策束縛了信用卡產品的個性化。

客戶對發卡行的貢獻具有極大的差異性，而付出的貸款成本卻無任何差別，這就造成一些持卡客戶的用卡積極性受挫，逐漸減少了對某一信用卡品牌的依賴程度，進而使發卡行損失客戶、收入下降。為此，發卡行不得不想方設法地挽留客戶，送禮物、贈積分、免費用、返禮券等，不斷推出各種激勵措施吸引和挽留客戶，也不得不經常“踩線”經營。

3.單一的透支利率政策易導致市場的無序競爭。

國內各發卡行的信用卡業務基本沒有實現完全的獨立核算，仍然在依托母體銀行運作，難以清晰地對信用卡產品進行投入產出分析，劃分或界定某一產品的盈虧情況。為了規避監管，一些銀行實行“迂回”經營，靠“繞行”策略、打“擦邊球”來豐富自己的產品功能并作為與同業的競爭手段，以提高信用卡產品的收入，降低各種成本。比如，通過分期付款收取手續費的形式降低貸款利率（一般6期為3.6%左右，12期為7.2%左右，24期為15.6%左右）；以“萬用金”、“財智金”、“現金分期”等為名目的低利率現金貸款（因不同客戶而異，約7%～12%，普遍低于信用卡循環信用利率）來規避監管。

三、降低信用卡透支利率的條件基本成熟。

1.各行的風險控制能力有較大提高。

從1996年真正意義的信用卡問世，中國銀行業信用卡業務已歷經10年有余，發卡行經營和管理信用卡風險的經驗已經基本形成體系化，并通過社會化征信實現了不良客戶信息的共享、違約記錄查詢等。發卡行內部也均實現了對風險客戶的甄別篩選、通過授信額度管理調整資產敞口、實時監測進行事中管理等，并能夠較好地防范和規避一定的風險。

2.市場呼吁和公眾需求。

根據對若干持卡客戶的調查問卷顯示，詢問可曾使用過循環利息，82%的客戶表示沒有使用過、4%的客戶表示僅偶爾使用過；詢問透支利率在什么水平時可以接受使用循環信用，其中67%以上的客戶表示如果不超過8%可以考慮使用，并建議免息還款期最好能夠放寬到60天以上，這樣還款壓力會減小，在臨時資金困難時可以不再計較透支利率的多少而會使用循環信用。由此看出，雖然表面上降低透支利率會引起發卡行收入的減少，但降低透支利率后可能會促進使用循環信用的客戶增加，利息收入總量不會減少，甚至會提高。因為，信用卡產業適用于“以量補價”的大數法則。因此，適當放開信用卡透支利率管制的條件已基本成熟。

四、降低信用卡透支利率及透支利率市場化的配套措施。

1.適當降低信用卡透支利率。

如果可行，建議先從降低透支利率著手。根據相關調查后匯總統計，被調查對象可以接受的利率為一年期（現為5.31%）貸款利率的2倍左右，并表示這個比例比較適宜，可以接受。因此，建議將信用卡透支利率的基礎利率暫時固化在一年期貸款利率的2倍（9%～12%），并隨著存貸款利率的調整而調整。

2.透支利率市場化。

（1）初始階段，建議信用卡透支利率改革審慎推進。首先可小步放開，規定利率下限（日息2.5保底），利率上限（日息3.5封頂）。這樣可以在一個相對空間彈性地使用，激勵客戶用卡并使用循環信用，待進一步成熟后再考慮全面放開。

（2）以客戶的貢獻度為定價基本原則，各商業銀行自行確定透支利率水平。將透支利率的上限設定在固化利率的3%，最多可下浮5%，允許發卡行在這個彈性區間使用。

3.同步推出透支利率市場化配套措施。

（1）適度放開信用卡滯納金管理機制。

現有的信用卡滯納金（違約金）收取政策針對的是未能償還最低還款額的客戶，收取比例是最低還款額未還部分的5％。放開滯納金管理包括兩個方面：一是放開最低還款額的比例限制，最低還款額的定義可以由各行根據風險客戶的評級以及風險控制能力自行確定（不再限定5％的比例）；二是放開滯納金的收取幅度，由各行自行確定滯納金的收取比例或最低收取起點。

如果可行，建議在最低還款額未還部分的5%～15%浮動；最少收取3元，最高收取100元。

（2）適度調整信用卡超限費收取管理機制。

①放開超限費收取比例和收取上下限的控制。現有的信用卡超限費收取政策是針對客戶超過發卡行核定使用的信用額度而使用時收取的，比例為超過信用額度部分的5％。放開超限費也可包括兩方面內容：一是放開超限費收取的比例限制，超限費的定義可以由各行根據風險客戶的評級以及風險敞口控制能力自行確定；二是放開超限費的收取幅度，由各行自行確定超限費的收取比例或最低收取起點。

如果可行，建議浮動幅度為5%～15%；最少收取3元，最高收取100元。

②允許靈活設定超限費及相關費用的收取規則。目前，各發卡行對超限費（及相關的透支利息）的收取存在很大差異，主要是因為使用的“引進版”計算機版本的設計有差別，所以，客戶如果持有兩家以上的信用卡，在超過透支限額使用時會有不同的感受。比如，目前有的發卡行是一次性收取（每月僅收取一次）超限費，有的發卡行則每超過一次就收取一次超限費；有的發卡行雖然允許客戶超限額使用，但要對超過額度部分收取透支利息，而有的發卡行則只要在到期還款日之前全部歸還透支款（包括超過信用額度那部分），均不會收取任何利息。這種費用收取上的差異，經常會引起客戶的投訴。如果可行，建議明確由發卡行自行制定超限費收費標準，避免客戶投訴。

4.其他相關配套措施為促進消費、拉動內需，降低透支利率以及透支利率市場化并不是唯一的途徑，逐步豐富產品功能等措施也可以從另一個層面發揮作用。

（1）信用卡賬戶內的存款（溢繳款）計付利息。

現行的《銀行卡業務管理辦法》規定，信用卡賬戶內的存款不計算利息。而部分信用卡客戶經常會將遠遠高于原透支款的資金存入信用卡賬戶中，或者為方便即將發生的大額消費提前存入資金等。為鼓勵客戶存款、促進消費，可將信用卡賬戶設計成存貸合一的賬戶并按照活期儲蓄存款利率計付存款利息，以賬戶管理模式的升級幫助客戶實現利益最大化，鼓勵需要超過限額消費的客戶在信用卡賬戶內存款，而且，當發生消費時先記入其賬戶的貸方，在到期還款日再通過借方扣減存款。通過對沉淀在賬戶中的存款計付利息的服務，可激勵提高信用卡交易額。

（2）放開免息期限制。

《銀行卡業務管理辦法》中規定信用卡免息期最長不得超過60天。若免息期監管政策也能夠放開，則各行可根據不同的客戶屬性，有針對性地展開營銷，為客戶提供60天甚至更長的免息還款期，雖然相對降低了信用卡透支利息收入，卻可以極大地刺激消費增長。

前不久，奧巴馬政府啟動了20年來最大規模的信用卡改革法案。據悉，新的法案更側重于平衡消費者同發卡方之間的權力義務關系，此次改革要求信用卡發卡商必須將每月還款期限定為至少21天，并且在對合同條款，如提高利率、增加收費等做出重大調整前至少45天提醒客戶。法案同時規定：消費者還將有權拒絕接受發卡商做出的合同更改，甚至關閉賬戶，只要他們在五年內沿用原先的利率還清賬戶，就不能算作違約等。這說明信用卡產業的改革對任何國家來說都是一個關系到民生的改革，已經勢在必行。

借鑒國際上信用卡透支利率政策的管制方式，降低信用卡透支利率以及信用卡透支利率市場化問題已經被迫切地提到央行的議事日程上來，而降低信用卡透支利率以及信用卡透支利率市場化也必將對信用卡產業的發展起到巨大的推動作用。