互聯網金融對銀行業務的影響范文

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一、互聯網金融模式對傳統商業銀行業務的影響

（一）互聯網金融對傳統商業銀行業務帶來的機遇1.拓展了銀行業務的客戶和渠道。客戶是商業銀行等金融機構各項業務的基礎。互聯網金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，擺脫傳統的物理網點的束縛，可以通過提供更加便捷、低成本的服務來挖掘、吸引新客戶，拓展商業銀行的客戶基礎。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系。2.提升資源配置效率。互聯網金融企業擁有龐大的信息數據，可以使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系，防止貸款風險發生，提高資金利用率，降低投資者風險。互聯網金融模式可以超傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。3.推動利率市場化。互聯網金融模式多數采用線上交易的方式達成，這樣能夠客觀反映市場供求狀況，能夠準確的反映交易雙方的價格意愿，使得交易價格的形成更加市場化。在互聯網金融的交易平臺，借方報價，貸方可以根據網上提供的信息數據支持對貸款對象進行風險評估，雙方在線上議價，直至成交，整個交易過程完全實現市場化。交易的市場化流程有利于推動利率的市場化進程。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務帶來的挑戰1.在支付結算領域。在中國第三方支付市場整體交易規模中，銀聯支付渠道占比超過60%，支付寶支付渠道占比達到14%。其中快捷支付的交易量已超過銀行網銀B2C與B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付滿足了客戶的小額消費需求，更加方便快捷。互聯網支付迅速發展，其發展速度速遠遠超過了商業銀行傳統的網上支付，這對商業銀行在支付結算領域提出了嚴峻的挑戰。2.在融資領域。一些互聯網企業已經不僅僅局限于只做第三方網絡支付平臺，而是開始向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，由于互聯網企業具備數據信息積累與挖掘的優勢，可以方便快捷的向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。信貸規模的大幅擴張威脅到銀行的信貸業務，沖擊傳統銀行的核心業務，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。3.在客戶資產管理領域。互聯網金融促使既有的金融產品與互聯網特點相結合，從而形成的投資理財產品或保險產品，互聯網金融市場的爭奪擠壓了商業銀行的傳統業務，吸引更多的銀行存款涌向互聯網渠道。例如，余額寶的規模已突破1000億元，投資者近3000萬戶。4.在中間業務領域。新興的互聯網公司借助信息優勢，為客戶不斷推出一系列的基礎民生服務，如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、線上充值等服務，這在一定程度上沖擊了商業銀行傳統的代收代繳、匯款等業務，使銀行中間業務發展受阻。

二、商業銀行的應對策略

1.加強與互聯網企業的合作。在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業既是競爭對手，也是合作伙伴。商業銀行應該積極尋求與互聯網企業的合作，通過共享商戶資源與客戶信息、聯合打造中小企業在線融資平臺等方式，利用互聯網企業的優勢，積極開發更加人性化2015的金融產品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。結合互聯網創新服務特點，打造銀行系電商平臺，拓展金融服務渠道，利用網絡平臺提供更加貼身便捷的金融服務。如建行推出善融商務電子商務平臺，交行推出交博會，農行推出E商管家等電商平臺，是互聯網金融與電子商務的有效結合，為商業銀行培養了強大的客戶基礎。

2.重視客戶需求。商業銀行要想在互聯網金融領域競爭中占據主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發設計金融產品、改善金融服務、開展網絡營銷、優化業務流程。一方面打破商業銀行傳統部門的局限，充分整合客戶信息，根據客戶的需要，為客戶量身定做合適的金融產品和服務，并通過后續跟蹤，對客戶需求進行深入分析挖掘，分析客戶的消費習慣和投資偏好，做好數據分析，不斷創新金融產品，從而滿足客戶個性化的服務需求，實現與客戶之間的開放交互式服務。另一方面要簡化業務操作流程，減少審批環節，為客戶提供快速便捷的服務。如，工商銀行數據倉庫積累的數據量已突破300TB，集團信息庫信息檢索平臺存儲了近800多萬條信息索引數據，這些數據能夠為客戶提供更加快捷準確的顧問服務，并為經營管理提供決策支持服務。

3.創新服務手段。在互聯網金融背景下，商業銀行的各個環節都離不開信息技術的有力支撐。面對互聯網企業強大的科技優勢，商業銀行要進一步加大科技投入，積極推進數據整合，提升科技研發與應用水平，積極運用新技術打造互聯網金融下的競爭優勢，保障金融業務的持續穩定，滿足日新月異的客戶金融服務需求。銀行應充分運用互聯網思維，從客戶角度出發，主動研究客戶行為變化和金融需求變化，深入跟蹤研究新產品、新技術，并積極應用到銀行的各個領域。例如，工商銀行推出了“逸貸”產品，實現了支付功能與金融融資功能的有機結合，滿足線上線下一體化金融服務需求，創新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務的新型金融服務模式。面對互聯網金融服務的迅速發展，商業銀行應該從管理理念、業務流程、技術創新等方面，深度整合銀行核心業務，充分運用互聯網技術，開發創新的互聯網金融服務模式，在傳統優勢的基礎上，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，打造互聯網金融時代的銀行創新競爭優勢，開創商業銀行的嶄新未來。

作者：李寧 鄒小露 徐倩 單位：南京航空航天大學金城學院