郵儲銀行信貸業務中區塊鏈的應用范文

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摘要：闡述了區塊鏈金融的特點，分析了區塊鏈給郵儲銀行帶來的機遇與挑戰，并以供應鏈融資業務為例探討了區塊鏈技術在郵儲銀行信貸業務中的創新應用途徑及思路。

關鍵詞：區塊鏈；供應鏈；信貸；共識

區塊鏈技術是一種去中心化的分布式賬本，具有不可篡改、可追溯、點對點中心化網絡傳輸、智能合約等重要特性，重新定義了現有以中心化為基礎架構的各行各業。因此，區塊鏈技術作為金融科技的重要創新領域，能夠驅動產業升級，其發展潛力引起了國內外多家商業銀行的普遍重視與關注，成為占領金融領域科技高地的重要一環。為此，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）應深入研判區塊鏈技術帶來的機遇和挑戰，加快區塊鏈技術在郵儲銀行各板塊業務中的落地和應用。

1區塊鏈金融的特點

自中本聰發表比特幣白皮書《一種點對點的電子現金系統》后，區塊鏈技術正式興起，該技術基于非對稱密碼算法，構建了完全去中心化的電子貨幣交易系統，采用區塊開采（工作量證明算法）確認交易并發行數字貨幣，解決了貨幣偽造、雙重支付及依賴于中央權威的清算等問題。由于該項技術手段實現了去中心化的賬本應用，顛覆了以往以中心化權威中心為信任根源的基本體制，因此，世界各國均給予了極大的關注，并將其視為繼移動互聯網技術后的顛覆性核心科技。區塊鏈技術利用非對稱加密的私鑰簽名，以及公鑰私鑰加解密數據的原理產生相互關聯的數據區塊，每個區塊包含了一段時間內全部的交易信息，同時利用點對點網絡實現交易信息在全網內快速發送，節點與節點之間并不需要相互信任的關系，網絡中的每個節點均可保留全網自創世區塊以來的全部交易信息，并參與到區塊挖礦過程中，從而根據不同的挖礦協議滾動產生新的區塊，實現對交易信息的確認及記錄，保證了區塊的不可篡改性。以比特幣系統為例，每個區塊包含前一區塊的哈希值、時間戳、隨機數、本區塊哈希樹。網絡中的每個節點均具有錢包、礦工、完整區塊鏈、網絡路由節點四項功能，可根據實際應用場景，節點僅具有路由和錢包兩項功能，利用簡易支付驗證的方式來進行交易驗證。每個節點對上一次交易和交易對手的公鑰簽署隨機散列的數字簽名，交易對手僅可通過自身私鑰來掌控數字錢包內的數字貨幣，從而形成對應的交易鏈條。最后，比特幣系統通過礦工獎勵的方式，利用工作量證明來不斷形成新的區塊，從而對之前的交易進行確認和加固，形成交易共識，建立起整個網絡鏈路的共識賬本。從本質上來說，區塊鏈技術是建立在密碼學基礎之上，并通過去中心化的時序網絡交易鏈條，形成滾動記錄和更新的交互式網絡數據庫賬本。區塊鏈最重要的特性是去中心化，節點之間可以相互不信任，但能在不安全的網絡中利用技術手段達成共識，與傳統的中心化權威模式相比，可以極大地節省交易中間費用，提高交易效率，信任機制建立在計算機程序之上，而不是建立在貌似可靠的中心權威基礎上，具有更強的信任基礎。區塊鏈構建的數據網絡具有更加穩健的特征，對系統的攻擊必須具有超過整個系統51%的算力，對單個節點數據庫的修改不會影響到整體網絡中的信任共識，從而形成了具有強共識效力的賬本，用以登記整個網絡鏈路中的數據貨幣交易，用戶無需擔心數據的篡改問題，同時還可實現對過往數據交互信息的追溯。

2區塊鏈技術為郵儲銀行信貸業務帶來的機遇和挑戰

2.1機遇分析

2016年10月，工信部《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書（2016）》，2016年12月，區塊鏈首次被列為戰略性前沿技術并被并被寫入國務院的《國務院關于印發“十三五”國家信息化規劃的通知》，區塊鏈日益受到國家的重視和關注，各地政府也紛紛出臺有關區塊鏈的政策指導意見。區塊鏈技術的發展可以分為三個階段：區塊鏈1.0，主要應用于數字可編程貨幣，典型代表為比特幣；區塊鏈2.0，主要應用于經濟、市場和金融領域，例如股票、債券、期貨、貸款、抵押、產權、智能合約，基于區塊鏈可編程的特性，以智能合約為基礎設定規則，形成可編程金融；區塊鏈3.0，應用于社會治理領域，適用范圍擴展到整個社會，包括審計、公證、醫療等諸多領域，形成可編程社會。目前，國內外諸多機構已經開始部署區塊鏈的相關研究工作，包括花旗銀行、摩根大通、瑞士銀行等多家金融機構建立了R3CEV聯盟，共同推動金融機構區塊鏈標準的建設，納斯達克推動區塊鏈證券交易等。與此同時，郵儲銀行已經攜手IBM打造了基于區塊鏈技術的資產托管系統，基于智能合約、隱私保護、共識機制和共享賬本，選取了資產委托方、資產管理方、資產托管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產托管業務場景，實現了托管業務的信息共享和資產使用情況的監督，實現了信息的多方實時共享，免去了重復信用校驗過程，將原有業務環節縮短了60%～80%，信用交換更為高效。由此可見，區塊鏈技術在郵儲銀行資產托管業務中心的應用，極大地提升了業務處理效率，在郵儲銀行其他各板塊業務中的應用推廣也可以發揮強大的科技助力。信貸業務是銀行利潤的支柱性來源，有效提升業務處理效率，是銀行增加客戶黏性、增強郵儲銀行整體營商環境的重要抓手。區塊鏈技術通過技術手段解決了網絡中兩個任意節點的信任問題，可有效減少人員溝通等諸多環節，充分利用計算機技術的信令交互快速形成共識，可以顯著減少由于流程流轉而造成的時間浪費，與此同時，區塊鏈技術可使網絡節點共享共識賬本，有利于郵儲銀行有效監控整個資金流向和用途。因此，郵儲銀行應積極推進區塊鏈技術在信貸業務及其他板塊業務上的快速布局，為信貸客戶提供更便捷、高效的信用服務，實現信貸資金的高效精準配置，為郵儲銀行提高銀行自身競爭力，創建良好營商環境創造更好的機遇。郵儲銀行只有高度重視對金融前沿產品、技術、流程、商業模式和商業應用的研究，始終堅持科技引領戰略，才能占領銀行業科技高地，從而帶動金融板塊異軍突起。

2.2挑戰分析

區塊鏈技術作為可以重新塑造信任機制的根本性變革，可以利用智能合約在規則的設定、計算機的智能化交易、交易參與方利益協商方面持續發力金融創新。在目前的信貸框架和監管框架下，如何利用區塊鏈技術的可編程合約重塑信貸業務的商業流程和信任基礎，借助科技手段加快趕超同業步伐是郵儲銀行面臨的一項嚴峻挑戰。只有積極利用區塊鏈技術、大數據技術、人工智能等先進技術，實現流程優化，精細化管理，并不斷調整自身定位，才能形成強大的金融科技生態圈。

3基于區塊鏈技術的信貸業務創新應用

信貸業務流程中的各個流轉節點能夠快速、安全、高效運轉，并有效降低人工成本，是未來銀行資產業務邁進數字化、智能化的重要標志。因此，郵儲銀行創新信貸業務流程模式、管控模式和風險控制模式具有重要意義。區塊鏈技術作為近年來金融行業最具創新性的科技和理念，正改變著金融體系的底層基礎信任機制，郵儲銀行有必要深入挖掘區塊鏈技術在信貸業務中的創新應用，快速推進郵儲銀行信貸業務電子化進程。以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護和共識機制四大機制為技術基礎，選取由多個業務節點共同參與的供應鏈融資業務應用場景，旨在實現供應鏈信貸業務的客戶信息共享，在提升業務辦理效率的同時，進一步加強供應鏈業務的合規性、風險把控、資金的自動化配置效率，從而實現業務流程的整體控制。

3.1搭建區塊鏈供應鏈商用平臺，勾畫可視性資金流動流程圖

供應鏈信貸業務把供應鏈上的核心企業及上下游配套企業作為一個整體，根據供應鏈中企業的交易關系和行業特點，制定基于貨權及現金流控制的整體金融解決方案，解決了上下游企業融資難、擔保難的問題，而且通過打通上下游融資瓶頸，還可以降低供應鏈條融資成本，提高核心企業及配套企業的競爭力。然而，在實際開展供應鏈業務時，由于存在多個主體參與，存在信息不對稱和信用機制不完善、不透明、易篡改、風險高等缺點，使得供應鏈業務的不良率往往高于傳統的流動資金貸款。區塊鏈技術的幾大重要特性，非常契合供應鏈信貸業務，郵儲銀行可利用銀行與核心企業系統對接，在此基礎上利用區塊鏈技術達到對物流、資金流、信息流的即時更新，獲得實時或T+1的業務交易信息，比如訂單情況、發貨情況、庫存情況、終端銷售情況等。然而，在實際應用過程中，若單純實現系統對接，無法實現核心企業對信息數據流的不可篡改，在保證不了信息流正確性的基礎上無法實現銀行對于物流的監管，也就無法保證對于資金流的閉環管理，容易形成資金的挪用，對貸款的正常回收形成較大的信用風險。在此前提下，基于區塊鏈技術的共識機制，可實現對底層資產的穿透式監管，鏈上信息的可追蹤與不可篡改，多個機構之間數據實時同步，以及實時對賬。因此，郵儲銀行可積極探索區塊鏈技術在供應鏈融資業務中的應用，搭建區塊鏈供應鏈融資應用系統（如圖1所示）。區塊鏈技術在供應鏈融資信貸業務中的應用有助于收集真實貿易、供應鏈運轉和債權債務關系等信息，將各環節的交易主體、交易內容、上下游供應商、物流運輸、庫存管理等全流程信息進行記錄和共享，實現全鏈條物流、信息流和資金流的可尋可追溯，利用科技手段有效規避由于信息不對稱而造成的風險。郵儲銀行可搭建供應鏈區塊鏈平臺，作為鏈上所有參與者和新加入者信用記錄的分布式賬本，供應鏈條中的每一筆交易均可作為區塊鏈上的一條數據壓入區塊當中，并準確記錄，共享給供應鏈中的每位參與者，使每位參與者均可看到產品的工序進程、運輸進程、庫存進程，借助物聯網系統實現對產品的實時定位、信息共享、資產使用情況和流動情況的及時監督，有效保障底層資產的真實性和透明度。建立區塊鏈平臺可以實現銀行對每個節點的“三流”追溯，勾畫出可視性的資金流動流程圖。

3.2利用區塊鏈技術，實現業務流程的整體把控

與此同時，區塊鏈技術在供應鏈業務中的應用能夠幫助郵儲銀行介入客戶的每單生意，并區隔不同業務的現金流，確保貿易融資的自償性，從而控制風險、鎖定收益，實現從訂單、申請融資到還款的全流程管理。由于區塊鏈的可追朔性和區塊的不可篡改等特性，使得物流、貿易信息、訂單信息、倉儲信息、資金流動信息實時上鏈，當客戶產生應收、應付、預收、預付等交易時，平臺就會產生對應的融資需求并提交給銀行，銀行端則可根據區塊鏈上的物流、信息流數據，利用智能合約判斷客戶融資信息的真實性，將融資資金給予用信客戶，融資資金在鏈上的實際運行可對等于可編程資產，從而實現了資金流、物流、信息流的閉環管理。由于整個區塊鏈上信息的加載運行過程均通過P2P或廣播機制共享于網絡上的每個節點，保證了信息的不可篡改性。同時，區塊鏈的底層核心機制保證了數據傳輸的安全性，數字簽名機制保證了信貸資產在鏈上的傳輸可以路由到指定的區塊鏈賬戶，實現了對資金流向的智能合約管控，并結合產品貨物的流向，可實現鏈上多方物流、信息流、資金流的互相流轉和管控。智能合約和共識機制把多方信息校驗要求放在區塊鏈上，確保每筆融資都在各方利益訴求得到滿足并形成共識的基礎上完成，實現了融資指令的智能判斷和監管。以往在供應鏈融資過程中，由于對風險把控的考慮，基于供應鏈方式對核心企業上下游客戶的融資大部分止步于1級供應商、經銷商，主要是因為無法實現多級供應商和經銷商物流、信息流的管控，資金流向也無法實現對應的管控。通過區塊鏈技術可以實現多級供應商和經銷商“三流”的穿透式管理。因此，郵儲銀行可將供應鏈融資業務擴展到多級供應商和經銷商，有效擴展融資服務客戶范圍，一定程度上還可解決民營企業融資難、融資貴的問題，并逐步降低融資成本。民營企業大多具有家族式管理、財務作假、多元化經營、信息不對稱等諸多問題，導致銀行對民營企業融資不敢貸、不愿貸。若通過區塊鏈技術解決供應鏈融資的難題，即可實現物流、信息流、資金流的三流合一，對企業的融資基于具體的貿易，融資資金對應具體的用途，對于民營企業的支持基于貿易自身的自償性。此外，郵儲銀行還可利用智能合約判斷條件實現對信息的快速識別和判斷，提升整個供應鏈融資的效率，盤活融資企業資產負債的上半部分資產，助力實體經濟持續健康發展，使得信貸資金脫虛向實，切實履行郵儲銀行社會責任，踐行普惠金融理念。

4結語

區塊鏈作為重構信任底層機制的一種技術工具，未來有可能徹底重構人類社會價值傳遞的方式，多個行業可能出現重新洗牌。互聯網技術使得信息傳輸無所不在，解決了信息的傳承與分享問題，但是沒有解決價值的轉移和信用的管理問題。區塊鏈技術將作為底層信任機制的重構者，將顛覆銀行業的各個業務條線，重新塑造各板塊業務的流程環節以及各個業務節點的價值和信用交換方式。銀行作為價值交換中介者和連接者，有必要積極研究區塊鏈技術在各個業務板塊的創新應用，利用技術創新實現各板塊業務的顛覆性改進。與此同時，5G技術即將得到應用和推廣，屆時信息交換將更加暢通無阻。更快的信息傳輸速度，也將為區塊鏈技術的大面積推廣和應用注入新的活力。因此，郵儲銀行應積極探索區塊鏈技術在各板塊業務的應用，實現業務流程的再造升級，利用科技手段創造新的價值，尋求新的增長點。

參考文獻

1袁勇，王飛躍．區塊鏈技術發展現狀與展望．自動化學報，2016，4

作者：王鑫 單位：中國郵政儲蓄銀行北京分行