淺談農商銀行小微企業信貸營銷范文

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摘要：新時代背景下，我國的經濟環境發生了巨大的改變，市場經濟蓬勃發展，促使了諸多小微型企業開始占據市場中一定地位。而在進行實際操作過程中，企業及經濟與發展等方面都是離不開資金的投入的，小型微型企業作為主要經濟部分，面向發展過程中信貸業務是最離不開的一部分內容。在融資方面，小微企業融資難度相對較大，而農商銀行作為此類企業的主要融資對象和發展資金主要提供者，需要客觀認識到信貸營銷現存問題，進而采取針對性措施進行優化。

關鍵詞：農商銀行；小微企業；信貸業務；營銷；現存問題；優化策略

小微企業在現如今經濟市場上的占額非比尋常，尤其作為整體經濟市場的重要組成部分，其自身價值與意義非同小可。然而在不斷發展和進步的過程中，此類企業所面臨的問題也相對較多，工作難度及融資難度也相對較大，由于企業發展的規模相對有限，因此在融資等方面，銀行信用借貸就成了融資重要方法和重要手段。而農商銀行小微企業信貸業務營銷方面，現今仍然面臨著較多的實際性困難，導致很多問題出現，需要客觀認識，進而針對性進行優化。

一、現存問題分析

目前我國農商銀行面向小微企業的信貸業務主要包括了六個方面，即固定資產貸、無形資產貸、商品質押貸、聯合擔保貸、循環貸、POS機流水貸，其自身所針對的用途等也具備著較為明顯的差異。在這一過程中，固定資產貸則是用來給予此類企業進行廠房擴建與固定資產購置的，滿足企業在固定資產方面的發展及需求。而第二種則是為了滿足企業發展過程中技術投入與提高需求，給予在技術方面資金支持，同時將股權、專利權等無形資產作為貸款抵押。第三種則是為了保障企業交易融資需求，利用第三方監管進行商品價值抵押。第四種則是為了保障企業融資需求利用三家以上企業進行聯合擔保和連帶責任質押。第五種則是簽訂一次性貸款合同，有效期內多次進行貸款，并定期逐筆返還金額，并以固定資產和實際控制人進行連帶擔保的模式進行操作。而最后一種則利用企業POS機的交流向銀行進行融資，方法相對較為簡便，且在操作過程之中可行性也相對較高。然而就目前綜合情況來看，很多信貸業務在實際操作過程中都會面臨很多方面問題，導致在業務發展和執行過程中受到阻礙。從實際角度來說，信貸業務操作過程中不良率處于一個上升階段，且規模在縮小，風險管理有所欠缺，在產品、渠道、價值等多方面都會面臨問題。此類問題根本原因在于，管理機制、業務體系、戰略定位方面缺乏完善，導致內部機制無法滿足信貸靈活性要求，令很多問題隨之而來出現。

二、營銷優化策略分析

為了進一步提升在此類業務方面的綜合營銷水平，必須要建立一定管理體系，并對所有信貸產品和業務、渠道等各方面進行優化，采取針對性措施，進而合理將營銷方面工作進行一定完善。首先保障此類業務合理進行和有效優化的第一步就是要將產品進行完善，對企業融資特征等進行全方位、多元化、多元素的分析，并依據具體核心產業等多方面情況，來推出適合不同企業的相關產品，所有產品必須要具備特色性、針對性、實際性和系統性，更加符合企業在融資方面的綜合性需求。其次在實際操作過程中，要通過利用網絡技術及大數據技術對企業及客戶進行廣泛性了解，進行有深度的數據挖掘，將常見的客戶信息及客戶存在價值進行針對性的了解，確保所有信貸業務可以為客戶及企業提供針對性、便捷性的一站式服務，令所有的服務更加具備合理性，進行全方位的完善與優化。在這基礎上，除了要對產品進行優化之外，最主要一點在于，實際操作時價值與價格等方面也是開展信貸活動的主要影響因素和決定因素，如果不能將價格設定合理，則很容易導致此類活動出現問題，導致企業選擇方面出現不同程度的干擾等影響。價格制定需要根據實際情況進行調整，而具體調整取決于銀行在此類方面的管理機制，必須要將機制和管理制度進行完善，完善定價制度，進行策略價格方面的優化。要在保障所有總行、分行機構具備統一營銷率的前提下，根據現有經營機構自身情況，適當進行授權。通過此類方式之后，才可以更好進行定價程序方面的簡化，進而縮短相關審批周期，這樣一來整體業務就會變得簡便、簡潔起來，操作也就相對更加迅速，有利于實際工作開展，促進業務水平等各方面的完善與提高。在這一過程中，需要積極加強與完善相關信息化水平，利用信息技術開展實際管理活動，確保各類業務形成一定信貸系統，利用系統加強信息化管理，為客戶群體及企業提供精準有效的產品等各方面支持，這樣一來可以大幅度提升業務水平，也會間接提升相關業務活動的綜合管理能力等諸多方面的情況，對于營銷也有著較大的支持力度。

三、結束語：

如上所述，農商銀行小微企業信貸業務營銷現階段仍然存有著一定程度的不足之處，需要積極采取合理有效措施，進行營銷策略等多方面的完善、加強與優化，進而促進相關營銷操作綜合成效，采取針對性措施來優化業務營銷效果。

參考文獻：

[1]王文靖.銀行小微企業信貸業務風險控制策略研究——以某農商銀行為例[J].經濟研究導刊,2018(1):56-58.

[2]于小梅,石磊,儲慧,等.關于小微企業信貸業務管理現狀的研究——以農商行泰州分行為例[J].納稅,2018,12(32):275.

作者：張勝男 單位：石河子大學