互聯網金融發展思考范文

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摘要:互聯網技術不僅改變了人們的思維方式，也帶來了社會經濟、制度等多個領域的變革。自電子商務飛速發展，相匹配的互聯網金融也悄然興起。其成本低、效率高、覆蓋廣、服務快捷等特點迅速贏得了中小微企業的青睞，且隨著大眾籌資、P2P網貸、第三方平臺和電子金融機構等融資模式的興起，互聯網金融的覆蓋面更為廣泛。但迅速發展的背后，金融風險和監管空白等問題也逐漸顯現出來。在大力發展的同時，我們不得不對其中的風險進行反思。

關鍵詞:互聯網金融；金融監管；反思

隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺方興未艾，成就了我國互聯網金融發展的新時代。互聯網金融(ITFIN)是專指互聯網企業與傳統金融機構運用信息通訊和互聯網技術來完成資金融通、投資、支付，以及實現信息中介服務功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯網金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風控隱患呢?

一、異軍突起恰逢其時

我國互聯網金融的迅猛發展引發全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發展中國家互聯網金融會異軍突起?這是全球互聯網行業都在沉思的問題。當然，一種經濟形式的誕生并非偶然，且與社會經濟體制、市場需求等客觀因素有著密不可分的關聯。

(一)電子商務發展為互聯網金融發展提供沃土

近年來我國電子商務行業得到了迅猛發展，以淘寶、京東、1號店為代表的一批第三方交易平臺應運而生，甚至包括易趣、優步等國外交易平臺也紛紛落戶我國，在繁榮我國經濟發展的同時，也帶動了互聯網金融行業的發展。今天網絡購物已涵蓋現實生活中的方方面面，包括藥品、房產、汽車、家政服務以及虛擬產品，都可以通過互聯網購買，消費者只需要一個第三方平臺的賬戶，即可實現在線支付。前瞻產業研究院公布的數據分析報告稱，截止到2016年6月網絡購物應用網民規模達4􀆰4億。②這個龐大的消費者群體規模為互聯網金融發展提供了沃土。

(二)小微企業融資需求推動了互聯網金融發展

在我國大力推進“互聯網＋”產業的同時，也在積極推進小微企業發展，以小微企業發展前沿的浙江臺州一地就匯聚了小微企業近80萬戶，其中絕大多數是依托互聯網平臺發展的。而小微企業在發展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動資金有限、生產經營規模較小，償還能力不高，對于傳統銀行業貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯網金融平臺先后推出的大眾籌資、P2P網貸、第三方平臺和電子金融機構以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務快捷”等特點迅速贏得了中小微企業的青睞。反過來，中小微企業的發展也推動了互聯網金融的發展。總之，由于我國傳統銀行業在放貸、質押方面門檻較高、手續繁瑣，使得一些中小微企業不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯網金融。這其中不乏政策引導的作用，推動了中小微企業的發展ꎻ另一方面市場經濟發展需求推動了互聯網金融行業的發展。

二、風控隱患引發深思

目前由于我國金融風險防控體系尚不健全，特別是互聯網金融這種新興行業，相關法律法規不健全，銀行業和社會監管力度不夠，使得互聯網金融行業存在較大的資金風險。特別是近年來，互聯網金融詐騙案件頻發，銀行賬號被第三方平臺曝光等問題，引起了全社會的廣泛關注，也為互聯網金融行業的健康發展蒙上了一層陰影。

(一)監管太難風險疊加

互聯網金融本身是兩個行業的結合，互聯網和金融行業都屬于高風險行業，兩個行業本身在風險監管方面都存在一定的難度。互聯網是基于萬維網技術的，連通全球各地，迅捷、即時連通的優勢背后也帶來了網絡安全隱憂。再看金融行業，目前金融行業詐騙正在向互聯網金融轉移，比如螞蟻服務、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監管難度大，很多公司是以科技公司資質注冊的，其資金運轉也使用了第三方金融平臺，現行法律法規對這一類公司缺乏相應的監管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個人采取眾籌方式以獲取網絡資金，其行為本身并不受法律法規的保護。

(二)依賴數據泄露

信息盡管互聯網金融本身涉及了金融行業，但目前仍然劃歸互聯網行業范疇。互聯網行業的最大核心資源即為數據挖掘，通過對消費者行為數據的深度挖掘進行人像描繪，再根據個人不同的興趣、屬性推薦相應的產品。這是互聯網實現精準營銷的前提，但也同樣帶來了互聯網金融的隱患。由于過度依賴數據挖掘，使得消費者的個人信息很難保護私密性，信息泄露成為互聯網金融行業不可避免的問題。

盡管我國一再出臺相關的數據信息保護法律法規，但數據挖掘技術日新月異，防不勝防的現象仍然存在，給互聯網金融風控帶來了難度。盡管互聯網金融掀起了一場金融行業革命，商業銀行傳統的經營與服務模式面臨巨大考驗，但新興的金融鏈條由于缺乏足夠的法律法規保障，加之互聯網行業本身風控難度大，使得互聯網金融行業發展一直伴隨隱患，切實做好風控環節，才是互聯網金融行業健康發展的保障。

作者：張楠 單位：吉林工商學院