金融扶持農村合作社狀況范文
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近年來，農民專業合作社作為一種以農民經營為基礎，以市場需求為導向，以增強農產品市場競爭力為核心，以提高農業組織化程度、產業化經營水平和農民經濟收入為目標的新型互助性經濟組織，得到了快速發展。為了解金融支持專業合作社發展情況，筆者對額敏縣具有代表性的四家農民專業合作社（分屬不同組織類型）進行了調查，就其發展過程中金融支持狀況進行分析，并對存在的問題提出相應建議。
一、額敏縣農民專業合作社發展現狀及特點
自《農民專業合作社法》頒布實施以來，隨著政策的引導、制度的完善、各方的扶持，額敏縣農民專業合作社發展迅速，農民專業合作社也進入了一個蓬勃發展期，發展速度明顯加快，數量快速增長。呈現出“組建形式多樣化，行業覆蓋廣泛化、運作更加規范化，帶動效果更加明顯”的特點。截至2011年12月，額敏縣共成立農民專業合作社107家、協會18個、規模在50萬以上的農民經紀人91人；從涉及的行業來看，額敏縣農民專業合作社不斷拓展行業領域，覆蓋面更加廣泛，幾乎涵蓋了農、牧、副等所有方面，目前全縣農民專業合作社（協會）中，種植業29家、養殖36家、農資45家、其他15家，取得QS認證的1家，注冊商標3家。農民合作社發展會員數量1669人，帶動農民2640戶，帶動種植面積30萬畝，協會（經紀人）發展會員數量2892人，帶動農民8000多戶，帶動種植面積37萬畝。綜合分析全縣農民合作社的組織模式，主要有以下三種較為典型的組織模式：
一是“企業+合作社(協會)+農戶”的產銷一體化專業合作社。該類主要是養殖類合作社，以額敏縣恒鑫實業公司（民豐鵝產品專業合作社）為代表。由產業化龍頭企業牽頭發起，發揮合作社的橋梁和紐帶作用，在農業基地和市場之間形成產銷一條龍服務。合作社制定生產規劃、統一養殖品種，統一飼料、防疫、生產技術要求，成員生產的初級產品由合作社統一收購，統一品牌對外銷售。
二是“合作社+基地+農戶”的生產服務型合作社。該類也以養殖類合作社為主，以額敏縣仁和養殖農民專業合作社為代表。由同類專業養殖戶發起成立，通過資源共享、風險共擔，形成規模化、產業化經營，提高養殖業市場競爭力和抗風險能力。該類合作社主要是提供養殖技術指導培訓、市場信息咨詢服務，飼料集中采購及產品集中銷售等方面服務。
三是“大戶（經紀人）+合作社(協會)+農戶”的農產品銷售型專業合作社。該類主要是農副產品收購類合作社，以萬豐農產品專業合作社和慰麗合作協會為代表。由農村專業大戶或農民經紀人牽頭，依托農民收購大戶（經紀人）的信息、資金、銷售網絡等優勢，該類合作社主要是提供信息指導、農產品收購、物資倉儲、運輸及銷售等方面服務。
二、金融支持農民專業合作社的現狀
通過對上述實力較強的四家農民專業合作社（協會）的調查發現，專業合作社雖然均通過工商注冊，市場主體資格得到法律確認，但以農民專業合作社名義直接向金融機構承貸仍未實現零突破。目前，額敏縣金融支持農民專業合作社發展仍只體現在對其入會社員和上游企業或專業大戶的信貸需求滿足上。截至2011年12月底，上述兩家養殖類專業合作社分別以會員名義和企業名義獲得養殖貸款1249萬元、120萬元；兩家收購類專業合作社（協會）分別以經紀人名義獲得農產品收購資金貸款3000萬、2000萬元。通過調查發現，上述三類專業合作社因其組織模式的不同，貸款方式也不盡相同。
（一）“企業+合作社(協會)+農戶”合作模式的貸款特點是以企業為承貸主體。民豐鵝產品專業合作社由其上游企業額敏縣恒鑫實業有限公司承貸120萬元，全部用于民豐鵝產品專業合作社的鵝舍建設、鵝苗養殖，鵝苗統一發放由社員飼養，并提前預付部分收購資金，合作社與恒鑫公司成立產品加工廠，產品由恒鑫公司統一收購，統一銷售，貸款由企業統一負責償還。
（二）“合作社+基地+農戶”的貸款特點是由會員為承貸主體，合作社進行推薦擔保。仁和養殖合作社會員貸款主要以五戶聯保貸款形式為主，需要貸款時，由專業合作社出具擔保證明材料，對入社貸款會員的家庭狀況、生產經營情況、口碑聲望、資金規模、發展前景等情況進行分析判斷，借助專業合作社對入社會員的信息優勢，在農民與金融機構之間發揮信息傳導作用，幫助金融機構進行貸前的初步審查，使金融機構多一個全面了解客戶的渠道，對會員獲得銀行信貸資金支持起到推薦、協助的作用。
（三）“大戶（經紀人）+合作社(協會)+農戶”合作模式由農民單獨生產，合作社僅提供技術、信息，經紀人主導收購銷售。其貸款特點是：除極少部分農民生產資金為預付收購資金外，絕大部分農戶的生產資金由其自行貸款解決；合作社（協會）收購資金以經紀人（即收購大戶）個人名義貸款，采取以房產抵押（評估總價的50%）、收購農產品質押（市場價金額的30%）的方式取得相應貸款金額。農產品收購專業合作社的倉儲庫房、烘干房等資產，因產權手續不全，目前還無法抵押獲取信貸支持。
三、金融支持農民專業合作社中存在的問題
從調查的情況來看，因農民專業合作社經濟組織形式層次較低，自身經營實力有限，利益聯結還不夠緊密，經營規模較小，產權不清，抵押能力也很有限，在推進金融支持專業合作社發展的背后，還存在著不少困難和問題。
一是農民專業合作社借款主體資格難以獲得金融機構的認可。農民專業合作社雖然已依法在工商部門注冊成立，具有法律意義上的承貸主體地位，但它又不同于公司等企業法人，不具有企業法人的特征，而是屬于自愿聯合、民主管理、互助性的松散型市場經濟組織，農民專業合作社成立不需驗資，合作社與會員之間利益關系不緊密，注冊資金的真實性受懷疑，金融機構對此類法人性質心存疑慮。
二是農民專業合作社運作機制不規范，不符合金融機構審貸條件。農民專業合作社還處于成長期，是一種松散的組織，未形成利益共同體，其內部管理不規范，責、權、利不清晰，財務制度不完善，賬目未設或存在不實，規模偏小，利益關系不緊密，經營和管理的隨意性較大，抗風險能力較差，盈利能力無法分析，真實經營情況難判斷，與銀行的放貸要求相距甚遠，這為金融機構評級、授信、貸款以及后續管理帶來很大困難。
三是農民專業合作社資本積累困乏，金融機構放貸審慎。農民專業合作社注冊資金多為會員以實物形式注資，組織松散約束力不強且自有資本、自身盈利水平均不足，大大影響了專業合作社的實力。此外，農民專業合作社盈利和資本積累功能缺失，大多數合作社沒有形成真正意義上的盈利和積累。以仁和養殖專業合作社為例，2010年收入64萬元，扣除日常辦公開銷及60%的社員二次分配返利后，資本公積所剩無幾。
四是農民專業合作社貸款抵押基礎缺失，金融機構貸款風險不易控制。合作社主要從事種植、養殖、農產品初加工等，一般無固定資產，辦公、營業場所多數是租借的，自身沒有足夠的財產進行貸款抵押，所經營的農產品、牲畜等財產的流動性太強，加上其弱質特性，受自然風險和市場經營風險影響大，無法作為貸款抵押物品，即使規模較大的合作社有加工或收購的經營場所，但因地處農村，產權不明晰，抵押品變現難度大，也難以滿足銀行的放貸要求。
四、完善金融支持農民專業合作社發展的建議
破解金融支持農民專業合作社發展難題是一項系統性工程，需政府引導改善金融生態環境，合作社規范發展強化自身實力，金融機構積極作為大力支持。雖然在目前條件下，專業合作社因各方面原因還不能完成滿足審貸條件，更好地獲得金融支持，但金融機構不能因噎廢食，應積極創造條件，發揮自身能動性，扶持幫助專業合作社的發展。
一是適當放寬風險容忍度，增強業務發展動力。金融機構應避免過分追求信貸風險的“零容忍”，在風險可控、損失可擔的基礎上，應堅持“收益覆蓋風險和成本”的原則，適當放寬專業合作社貸款風險容忍度，加大對其支持力度，相互促進發展。
二是創新信貸產品和管理流程。在專業合作社現有狀況及條件下，金融機構要加強調查研究，著眼于合作社整個產業鏈的信貸介入點，要針對農民專業合作社各個環節的資金需求特點，在防范信貸風險的基層上，找準切入點，開發適合專業合作社特點的信貸產品。在信貸投放模式上，積極開辦農村土地經營權、養殖產品質押、訂單質押、倉單質押、大宗農副產品質押，多方式、多渠道增加信貸投入，有效解決其貸款擔保難問題和不同層次的資金需求，為農民專業合作社及社員提供信貸支持。
三是在風險可控的前提下創新擔保方式。金融機構應借助農民專業合作社成員之間緊密的合作關系，引導農民專業合作社之間及農民之間建立多種形式的貸款擔保組織機構，以實現與銀行信貸的有效對接。此外，金融機構應大力拓展農村資產擔保范圍，將農村地區的房產、農業動產、運輸工具等轉換為擔保資產，解決農村動產不能抵押的問題。
四是建立風險保障及分擔機制。根據專業合作社的種、養殖特點，金融機構應引導社員強化保險意識，增強投保的積極性，降低貸款社員生產經營過程中遭受自然災害和突發事故而造成的損失，進而影響信貸安全，轉移和分散信貸資金風險。
五是大力推動信用教育及評定工作。在廣泛開展征信知識普及，增強誠信意識的基礎上，金融機構應積極將農民專業合作社納入到農村信用評定范圍，與專業合作社管理部門構建合作機制，對相關農民專業合作社建立信用檔案，建立和完善符合農民專業合作社特點的信用評價體系，對有產業基礎，有市場，發展前景好，管理規范的專業合作社，開展信用貸款試點，為擴大信貸支持方式奠定基礎。
