農村互聯網金融存在問題及發展策略范文

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摘要：計算機互聯網技術的飛躍式發展，催生了互聯網金融的發展，長久以來落后于城市發展步伐的農村也受到了來自于互聯網的沖擊和改變，其中農村互聯網金融呈現出嶄新的發展態勢令人矚目。中國作為農業大國，農村金融是我國金融體系不可或缺的一部分，可以說農村金融是否健康穩定的發展，關乎著我國金融體系發展的命脈。深化農村金融體系改革是我國“三農”建設工作的一項重要內容，互聯網金融與農村金融的結合，對于推動政府倡導的普惠金融體系的建設發展將帶來巨大推動力，為我國農村實現普惠金融提供了重要基礎。文章中，筆者就我國農村互聯網金融發展現狀展開探討，就現階段我農村互聯網金融發展中存在的問題，從我國農村發展情況出發提出對策。

關鍵詞：農村互聯網金融；存在問題；發展策略

一、我國農村互聯網金融發展現狀

當前，我國經濟的整體發展得到了前所未有的巨大發展和突破，人民的精神文化生活以及經濟物質生活得到了較大的提升，但是我國農村地區由于基礎設施建設還不夠不完善，經濟發展水平較低。在農村，傳統的商業金融模式受到地域、經濟、農業經營等方面不確定因素的影響，導致這些商業金融機構不能很好地發揮作用服務于農村。農村地區金融機構普遍匱乏，農民生產生活所需的資金來源渠道少、籌資活動展開難等實際問題導致傳統金融服務失衡，甚至一些正規金融機構不愿意涉足農村偏遠地區，造成了無金融服務覆蓋的金融空白鄉鎮。然而，互聯網金融的普及和發展開辟了農村金融新天地，互聯網金融以其門檻低、效率高等優點，逐漸在農村發展起來并植根于服務農業生產生活的各個環節之中，對農村金融的發展產生了潛移默化的影響。2015年，國家商務部聯合有關部門發出了《關于加快發展農村電子商務的意見》，該意見的下發在一定程度上將助力互聯網金融在農村進一步發展；同時，近年來國家不斷出臺相關政策，提出鼓勵引導金融機構利用互聯網發展平臺為農業提供金融支持。此外，一直以來國家大力倡導并推動普惠金融體系的發展，農村互聯網金融的低邊際成本和超地理特征，將成為推動普惠金融的發展重要力量。但是，由于互聯網金融在農村的發展普及還不全面，發展過程中面臨著一定的問題，應當引起注意并進行解決，從而助推互聯網金融在農村落地生根，更好地服務于農村發展。

二、農村互聯網金融發展面臨的困境

1.農村金融風險控制問題由于互聯網金融在農村發展普及的時間較短，難以避免地要面臨來自風險控制方面的問題。風險來源主要包括兩方面：一方面，我國農村地區人均收入水平不高，而且農民大多數缺乏長期穩定的經濟來源，難以提供有效的擔保物品，同時由于農民文化知識水平受限，對于金融相關理論知識缺乏認識，加之互聯網金融屬于新興技術在操作流程以及服務界面設置等方面存在一定的復雜性，互聯網金融企業以此作為規避自身風險的一種做法，但是對于對互聯網金融認識不足又缺乏相關操作經驗的農村用戶而言，一旦遭遇風險將由自己來承擔主要責任，故而極大地削弱了農村用戶使用互聯網金融的意圖，不利于普惠金融在農村的大力發展。另一方面，當前在農村金融市場尚未形成全面系統的農民信用記錄體系，互聯網金融企業在農村地區開展無抵押金融服務將面臨嚴重的風險考驗。而且，當互聯網金融服務企業在農村提供服務時，一旦農民沒有按時履約進行還款，將可能面臨壞賬風險，由此引發的風險不但金融企業要遭受損失，被服務的農民也要承擔相應后果，進而形成不良的社會影響，成為制約互聯網金融在農村順利發展的阻力。2.相關政策監管制度不健全隨著計算機互聯網技術的快速發展，互聯網金融也以迅猛的發展勢頭快速成長起來，然而由于監管的滯后性，互聯網金融在快速崛起的時候相關政策監管制度體系并沒有隨之建立完善起來，加之互聯網金融涉足農村市場時間尚短，在農村市場的滲透還不夠深入，目前國家相關部門已經出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但是就農村互聯網金融相關的具體業務準則以及監管條例并未出臺，而且互聯網支付方面的監管制度也亟須調整完善，從而為農村互聯網金融得以健康有力發展提供制度保障。3.農村互聯網金融發展初期缺乏競爭力受到來自互聯網金融發展速度快，互聯網金融體系自身還存在不足的影響，致使農村互聯網金融發展速度緩慢，在農村還沒有形成良好穩定的發展形態；另外，政府層面的支持力度不足，缺乏有效規范農村互聯網金融發展的政策制度，成為制約農村互聯網金融健康快速發展的潛在因素，互聯網金融在農村發展環境還沒全面成形，難以對抗傳統金融機構的強大競爭力，長此以往勢必阻礙農村互聯網金融取得有效發展。

三、農村互聯網金融發展策略

1.政府加大農村金融市場引導力度，提升農村互聯網金融風控能力農村金融服務質量的升級是維護農村金融市場和諧穩定發展的內在要求，也是推進普惠銀行發展的重要內容，政府應加大在農村宣傳推廣普惠金融知識的力度，積極引導農村金融市場發展。國家相關金融監管部門機構應加強對農村金融市場特點及發展規律的研究，并進一步制定下發具有實際指導作用的意見，同時要對農村金融市場建立長期追蹤機制，根據農村金融市場發展遇到的新問題、新情況、新特征做出及時的調整和改進，確保農村金融市場長期穩定發展。另外，應注意加強對農村金融機構以及人員的政策宣傳指導工作，提升農村金融服務人員規避戰略失誤或經營風險的能力。此外，應積極加快構筑完善農村征信體系，完善農村信用記錄，進行現代化的信用農村建設，為互聯網金融在農村取得發展開辟道路。一方面，可以加強對農村用戶互聯網金融的教育工作，以滿足農村用戶需求為出發點，讓用農村戶了解農村與城市互聯網金融的相關知識，逐漸建立起農村用戶信用觀念，為信用農村的建設奠定基礎。另一方面，要加強農村用戶對互聯網金融的信心和信任度，可以通過簽訂互聯網金融機構信任背書來實現，通過對農村互聯網金融環境進行逐步改善，增強農村互聯網的覆蓋度。2.加快構建并完善互聯網金融監管體制，保障農村互聯網金融健康發展互聯網金融要在農村取得發展實效，建立完善的互聯網金融監管制度刻不容緩。國家有關部門首先應基于目前下發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，針對現行的農村互聯網金融涉及的主要服務內容以及業務開展模式實行全面的調查研究，并就調研結果及時制定具體的監管實施制度，各相關部門應充分發揮部門職責，進行監督管理，確保各項工作的順利開展。同時，實施監管的過程中堅持公平性原則，就監管過程中出現的問題進行調整改進，嚴格控制金融違規行為，為農村互聯網金融市場的穩定和良好發展保駕護航。3.加強農村互聯網金融創新能力，提高市場競爭力互聯網金融要在農村市場取得發展實效，贏得農村金融市場加強金融服務創新，增強抗風險能力是關鍵。一方面，政府應加大農村互聯網金融扶持力度，放低互聯網金融進入農村金融市場的準入門檻，為其提供政策支持和鼓勵，對農村金融市場競爭進行適度引導，同時也要注意進行政策引導和實施金融監管，避免農村金融市場出現無序競爭的問題，維護農村金融發展環境。另外，政府部門還應注意引導農村傳統金融機構同新興的互聯網金融企業進行戰略合作，推動農村金融市場向全面化發展進步。總結農村互聯網金融的發展和普及是推動農村經濟發展的一支重要力量，是實現國家普惠金融發展戰略不可或缺的重要內容。未來，農村金融市場的發展離不開互聯網金融提供的豐富、便捷的服務，同時互聯網金融也將助力于填補缺乏金融服務的農村空白市場，農村互聯網金融的健康持續發展必將釋放出農村金融市場巨大的發展活力。

參考文獻：

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作者：陳繼楊 單位：江蘇商貿職業學院