農(nóng)村土地金融內(nèi)生發(fā)展研究范文
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［摘要］現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要金融支持，以農(nóng)村土地“三權(quán)分置”為基礎(chǔ)的農(nóng)村土地金融就成為最重要的融資途徑。然而農(nóng)村土地金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性不合理，供需錯配，在外源融資受約束的前提下，就需要完善區(qū)域性農(nóng)村土地內(nèi)生發(fā)展機(jī)制，改善供給結(jié)構(gòu)，構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體，實(shí)現(xiàn)土地金融供需局部區(qū)域均衡。并通過政府引導(dǎo)，逐步規(guī)范，并自下而上組建國家土地銀行，化解農(nóng)村土地供需錯配的困局，實(shí)現(xiàn)總體供需均衡。
［關(guān)鍵詞］供需錯配；土地金融；內(nèi)生發(fā)展；土地金融聯(lián)合體
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張發(fā)展會大幅增加對農(nóng)村土地和資金等生產(chǎn)要素的需求，而農(nóng)村土地金融的發(fā)展則是滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動對資金需求的基礎(chǔ)和保證，農(nóng)村土地“三權(quán)分置”為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以土地融資拓展了空間。在此背景下，加強(qiáng)農(nóng)村土地金融研究十分必要。農(nóng)地制度、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)地金融之間是相互聯(lián)系相互制約的。一方面，農(nóng)地制度決定著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和聚集，并通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和聚集制約著農(nóng)村土地金融的發(fā)展；另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)施規(guī)模化土地聚集和應(yīng)用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)施都需要大量資金，需要農(nóng)村土地金融的支撐。然而，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不夠，貸款總量過小，導(dǎo)致農(nóng)村金融資金供需脫節(jié)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，在中國1．2億個有貸款需求的農(nóng)戶中，只有50％的農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，大部分農(nóng)戶通過民間渠道獲取資金，農(nóng)村金融市場有效供給不能適應(yīng)市場需求的變化，供給側(cè)效率低下。以農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押為基礎(chǔ)的農(nóng)村土地金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，但是其發(fā)展滯后，供給側(cè)有效的土地金融需求得不到保障，土地融資的市場需求量大，而土地融資的嚴(yán)重供給不足，致使農(nóng)村土地金融市場供需錯配嚴(yán)重，具體表現(xiàn)如下：農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求量與融資供給量的錯配；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化、個性化、高端化資金需求結(jié)構(gòu)的錯配；融資主體的規(guī)范信用的約束與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不規(guī)范信用質(zhì)疑的錯配；服務(wù)制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化的金融服務(wù)需求的錯配。因此，探索適宜的中國農(nóng)村土地金融制度，協(xié)調(diào)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)地金融之間的關(guān)系，突破現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給不足的瓶頸，需要從供給端入手，調(diào)整供給結(jié)構(gòu)，發(fā)展以農(nóng)村土地為基礎(chǔ)的農(nóng)村土地金融，滿足土地金融的需求。林樂芬［1］研究認(rèn)為農(nóng)戶缺少抵押擔(dān)保、農(nóng)戶資金需求強(qiáng)烈、農(nóng)村土地金融發(fā)展的核心問題是有市無量，難以實(shí)現(xiàn)供需有效對接，供需不協(xié)調(diào)的矛盾難以解決。張敬峰等［2］從土地金融供給的角度進(jìn)行分析，認(rèn)為銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開發(fā)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)化組合產(chǎn)品。上述研究基于外源式發(fā)展范式來探討土地金融供需錯配的路徑，試圖自上而下地構(gòu)建農(nóng)村土地金融體系。雖然可局部地緩解農(nóng)村土地金融供需矛盾，但不能從根本上解決農(nóng)村土地金融供需不協(xié)調(diào)的問題。因此，理順以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)為核心的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并通過土地抵押開展信托、典當(dāng)及土地證券化等業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村土地金融供需錯配問題，使流動的土地轉(zhuǎn)變成流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)，選擇適宜的農(nóng)村土地金融內(nèi)生發(fā)展的路徑，是當(dāng)前需要著重加以關(guān)注的研究課題。
1農(nóng)村土地金融市場供需錯配的原因分析
1．1農(nóng)地金融供給業(yè)務(wù)品種單一，融資缺乏彈性以農(nóng)村土地“三權(quán)分置”為基礎(chǔ)的承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)具有其特殊性，使土地融資供給方需要考量融資風(fēng)險，一般選擇供給量小和短期融資的方式，且融資供給產(chǎn)品的針對性不強(qiáng)。目前，涉農(nóng)金融的信貸品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款，不適應(yīng)多層次、多樣化、融資需要量大、融資時期長的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，加上以土地產(chǎn)權(quán)抵押為基礎(chǔ)的土地金融貸款業(yè)務(wù)期限缺乏彈性、貸款周轉(zhuǎn)速度慢等制約因素，使有效供給不足，供需不能有效對接，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金的融通需求。
1．2農(nóng)村土地金融供給結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)村土地金融供給主體具有壟斷性和行政管制性，且以間接融資為主，直接融資明顯不足，加上政策性金融與商業(yè)性金融之間供給不協(xié)調(diào)，使農(nóng)村土地金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給結(jié)構(gòu)簡單化，不能適應(yīng)規(guī)模化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需要。此外，農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡，影響農(nóng)村土地金融區(qū)域供給結(jié)構(gòu)和投入結(jié)構(gòu)，享有政府“特惠”的區(qū)域供給和發(fā)展滯后的區(qū)域供給在融資成本、供給效率上的差異大，使區(qū)域供給結(jié)構(gòu)不合理。
1．3制度的障礙、信用環(huán)境和農(nóng)地金融需求主體的弱質(zhì)性農(nóng)村土地“三權(quán)”抵押融資受農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織所有權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)不穩(wěn)定影響，金融機(jī)構(gòu)的抵押權(quán)變現(xiàn)困難。另一方面，信用擴(kuò)張機(jī)制與風(fēng)險控制機(jī)制是一個共同體［3］，農(nóng)村土地金融制度在風(fēng)險控制機(jī)制不健全的條件下，信用擔(dān)保體系不健全，使農(nóng)村土地金融的優(yōu)勢和作用不能充分發(fā)揮。同時，農(nóng)村土地金融需求主體具有多樣性和多層次性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動除了受自然風(fēng)險影響外，還受經(jīng)營者掌握和應(yīng)用技術(shù)程度、經(jīng)營規(guī)模等影響，使農(nóng)村土地金融存在低收益、高風(fēng)險，約束了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村土地金融需求的供給，致使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以中短期資金為主，涉農(nóng)長期貸款的投放不足。
1．4農(nóng)地金融市場不完善，農(nóng)村土地估價和中介服務(wù)組織缺乏雖然中國農(nóng)地金融體系有一定程度的發(fā)展，但還很不完善，土地銀行尚未建立，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，農(nóng)村土地金融的風(fēng)險管理和擔(dān)保機(jī)制尚未建立，農(nóng)業(yè)信貸抵押擔(dān)保制度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失。農(nóng)村經(jīng)營主體與金融主體供需雙方的信息不對稱，沒有統(tǒng)一的農(nóng)用土地分等、定級估價體系，農(nóng)村土地評估機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)組織缺失，影響了農(nóng)村土地金融的供給。另外，農(nóng)村農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場不完善，成為約束農(nóng)村土地金融發(fā)展的重要因素，導(dǎo)致農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)分散，供需嚴(yán)重失衡［4］。
2農(nóng)村土地金融供需錯配下的內(nèi)生發(fā)展的選擇及構(gòu)架
2．1農(nóng)村土地金融供需錯配的矯正方法分析農(nóng)村土地金融市場供需主體雖為互利共同體，但農(nóng)村金融供給側(cè)效率低，融資嚴(yán)重供給不足，需要從供給端入手調(diào)整供給結(jié)構(gòu)，其矯正供需錯配的方法如下：一是強(qiáng)制矯正，即依靠行政強(qiáng)制，增加融資供給量，降低融資條件，較少考慮風(fēng)險和利潤，雖有緩解供需錯配的作用，但同時會催生更多的金融需求，且涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)也難以長期犧牲自身的利益。因此，該方法只能在特殊時期依靠國家財(cái)政專項(xiàng)資金、農(nóng)業(yè)金融政策才能得以實(shí)現(xiàn)。二是放任矯正，即放任需求不足，間接抑制農(nóng)村土地融資需求，通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展速度等途徑緩解融資需求。三是包容矯正，即增加銀行信貸融資的供給量，同時提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營盈利能力和抗風(fēng)險能力。該方法的實(shí)質(zhì)是供需雙方的自然融合發(fā)展，二者的融合方式有外源依附式和內(nèi)生自主式。外源依附式包容矯正方法在短期內(nèi)可緩解農(nóng)村土地金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡問題，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和中國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的特殊性，加之融資供給的非系統(tǒng)風(fēng)險的存在，外源依附式包容矯正方法難以從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地金融供需均衡。內(nèi)生自主式包容矯正方法以農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的資金資源、產(chǎn)業(yè)和文化為基礎(chǔ)，培養(yǎng)土地金融內(nèi)部的生長能力，培育適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的農(nóng)村土地融資主體和農(nóng)村土地金融市場，并通過農(nóng)村經(jīng)營主體自身的發(fā)展?fàn)幦⊥庠唇鹑跈C(jī)構(gòu)對農(nóng)村土地金融市場的資金融入，直接調(diào)整農(nóng)村土地金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡、供給方式和供給產(chǎn)品問題，能較快解決農(nóng)村土地融資供需錯配問題。因此，在農(nóng)村土地金融市場供需錯配的矯正方法中，內(nèi)生自主式包容矯正方法才是解決問題的根本之道。
2．2農(nóng)村土地金融內(nèi)生自組織系統(tǒng)的構(gòu)架設(shè)計(jì)
1）總體思路從農(nóng)村土地金融內(nèi)生的視角，以區(qū)域內(nèi)的資源、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)和文化為基礎(chǔ)，合理利用外部資源，依托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)地方農(nóng)村土地金融內(nèi)部的生長能力，建立與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村土地金融服務(wù)要求相適宜的農(nóng)村土地金融交易平臺的核心部門、土地金融中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等；發(fā)展區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體，逐步建立起相對獨(dú)立的區(qū)域農(nóng)村土地金融市場和農(nóng)村區(qū)域土地金融體系，專門為區(qū)域內(nèi)土地流轉(zhuǎn)的土地抵押從事融資信貸活動，實(shí)現(xiàn)土地金融供需局部區(qū)域均衡；通過政府引導(dǎo)，逐步規(guī)范，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域融資，達(dá)成跨區(qū)域的均衡，并自下而上的推動國家土地銀行的構(gòu)建，化解供需錯配矛盾，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地金融的總體供需均衡。
2）農(nóng)村土地金融內(nèi)生發(fā)展路徑的基礎(chǔ)構(gòu)架在村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，依托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，通過投資基金的方式設(shè)立區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體。區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體下設(shè)農(nóng)村土地金融交易平臺和土地金融風(fēng)險控中心，土地金融交易平臺由農(nóng)村土地金融交易中心、農(nóng)村土地信息咨詢中心和農(nóng)村土地評估中介組成，主要進(jìn)行農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)活動；土地金融風(fēng)險控中心主要開展農(nóng)村土地金融信托、擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，對農(nóng)村土地金融交易進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險控制。區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體的組織運(yùn)作以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求為基準(zhǔn)，采取累積投資方式投入基金份額，按投入的期限實(shí)行差別融資制，并在每個會計(jì)年度按投資的基金份額獲取一定的收益分配。
3）培育農(nóng)村土地合作金融組織和農(nóng)村土地發(fā)展基金等內(nèi)生源主體按照銀監(jiān)會《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，借助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育農(nóng)村土地合作金融組織，構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體，發(fā)展農(nóng)村土地金融基金、農(nóng)村土地信托業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村土地金融內(nèi)生源主體的發(fā)展［5］。
4）構(gòu)建和完善農(nóng)村土地金融交易平臺的核心部門農(nóng)村土地融資交易中心可為各類的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展委托貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資貸款，還可以通過債券、地票、企業(yè)內(nèi)部融資等方式進(jìn)行資金融通。農(nóng)村土地信息咨詢服務(wù)中心是進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)和土地融資供需主體進(jìn)行信息交流的平臺，是農(nóng)村土地金融相關(guān)信息的獲取和核實(shí)的匯集地。土地評估中介是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)的價值評價體系，通過土地價值的評估，為土地經(jīng)營權(quán)人和貸款銀行提供土地融資決策依據(jù)。所以，按照土地流轉(zhuǎn)的程序，從信息的確認(rèn)、價值的評估到最終融資，協(xié)同跟進(jìn)，可以產(chǎn)生高效的最有價值的金融服務(wù)［6］。
5）建立農(nóng)村土地金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)和土地金融保險機(jī)構(gòu)通過建立完善信用擔(dān)保及保險體系，開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，培育發(fā)展土地金融擔(dān)保和保險公司，促進(jìn)供需有效結(jié)合，防范農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可直接以土地經(jīng)營權(quán)為抵押取得貸款，也可以土地承包經(jīng)營權(quán)入股抵押形式取得貸款，完善農(nóng)村土地交易市場，建全農(nóng)村土地金融交易抵押機(jī)制［7］。
3對策建議
3．1加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)村區(qū)域文化優(yōu)勢，在農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，發(fā)展農(nóng)村區(qū)域新型農(nóng)村金融組織和社區(qū)性農(nóng)村資金互助，吸引區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與，堅(jiān)持農(nóng)村區(qū)域社員制和不對外吸儲放貸的原則，完善新型農(nóng)村合作金融組織的管理體制，健全區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體的運(yùn)行機(jī)制。
3．2健全農(nóng)村土地使用權(quán)抵押制度農(nóng)村土地使用權(quán)抵押的合法性一直倍受質(zhì)疑，需要對憲法、土地管理法等進(jìn)行修改，完善農(nóng)村土地抵押制度，為農(nóng)村土地金融制度奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款有利于改善土地規(guī)模化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資需求，要以農(nóng)村土地的資產(chǎn)化為前提，發(fā)揮農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)在借貸抵押、融資入股、收益分配中的金融資本作用，規(guī)范土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款辦法，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，建立農(nóng)村土地使用權(quán)的確權(quán)登記和土地價值的評估機(jī)制，還原土地的財(cái)產(chǎn)屬性，注重農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險管理［8］。
3．3加快金融體制改革，探索農(nóng)村土地金融基金制度以區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體為依托，發(fā)展農(nóng)村土地金融創(chuàng)投基金，投貸聯(lián)動，可以有效增加農(nóng)村金融的供給量，優(yōu)化金融投資結(jié)構(gòu)，改善土地金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新農(nóng)村信貸制度。鼓勵采用土地股份合作、土地融資信用合作的方式組建農(nóng)村土地發(fā)展基金，探索農(nóng)村區(qū)域土地金融基金發(fā)展的有效途徑，壯大農(nóng)村土地金融聯(lián)合體。同時，還要構(gòu)建農(nóng)村土地金融風(fēng)險補(bǔ)償基金，有效防范農(nóng)村土地金融風(fēng)險［9］。
3．4“地票”制度和農(nóng)村土地證券化相結(jié)合始于2007年的重慶的“地票”改革已經(jīng)取得了較成功的經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的流通、交易和估值起了很大的推動作用。雖然發(fā)行地票有一定局限，但在農(nóng)村土地證券化制度不健全時，可以緩解農(nóng)業(yè)土地金融資金供求矛盾。而土地證券化可以對土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行估值，突破單純土地經(jīng)營權(quán)價值的約束，對聚集資金與分散風(fēng)險上有著獨(dú)特的功能，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)中長期信貸投入。因此，應(yīng)將“地票”制度和農(nóng)村土地證券化相結(jié)合發(fā)展，并在地票制度的基礎(chǔ)上發(fā)展土地證券化。
3．5完善農(nóng)村土地金融服務(wù)體系，發(fā)展土地金融媒介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村土地金融媒介機(jī)構(gòu)可以增加農(nóng)村土地金融的穩(wěn)定性和透明性，降低金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險，提高農(nóng)村土地金融融資效率，提供更好的供給質(zhì)量和融資服務(wù)，滿足融資的需求，是農(nóng)村土地金融發(fā)展必不可少的組織之一［10］。同時，應(yīng)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，降低金融服務(wù)和產(chǎn)品的成本，嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不端行為，為農(nóng)村土地金融的發(fā)展開辟更廣闊的空間。
3．6健全農(nóng)村土地金融制度和體系新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為制度是經(jīng)濟(jì)增長的重要因素，制度的質(zhì)量是影響甚至決定經(jīng)濟(jì)績效最重要的因素，金融發(fā)展理論也認(rèn)為制度因素是影響農(nóng)村土地內(nèi)生發(fā)展的關(guān)鍵性因素［11］。因此，為了改革與創(chuàng)新農(nóng)村土地金融制度，需要加快農(nóng)村土地金融制度和農(nóng)村土地金融體系建設(shè)，使制度建設(shè)與體系建設(shè)相互協(xié)調(diào)，加快區(qū)域農(nóng)村土地金融聯(lián)合體的發(fā)展，建立農(nóng)村區(qū)域土地金融體系，最終取得較好的農(nóng)村土地金融供給側(cè)改革成效。
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作者：涂維亮；李欣 單位：長江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院