網絡金融風險監控范文
本站小編為你精心準備了網絡金融風險監控參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
內容摘要摘要:為了確?；ヂ摼W上電子交易的平安性(保密性,真實完整性和不可否認性),防范交易及支付過程中的欺詐行為,除了在信息傳輸過程中采用更強的加密算法等辦法之外,還必須在網上建立信任及信任驗證機制,以達到對網上交易風險實施有效監控和防范。
金融服務的經營活動僅僅涉及資金和信息的活動,不會遭遇所謂物流配送的瓶頸新問題,這正是銀行、保險等金融服務行業開展電子商務的先天優勢。上世紀90年代以來,計算機和互聯網的飛速發展引來了一場全球性的商務革命,作為網絡金融這一新生力量給金融業注入了新的活力,代表了未來金融業發展的重要方向,同時也給金融業帶來了巨大的挑戰和風險。
網絡金融的風險類型
傳統金融風險
流動性風險。流動性風險是指由于資產變現困難而造成的投資者收益損失的可能。比如,當網絡銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣或結算要求時,就會陷入流動性風險。而且網絡銀行經常會因為流動性風險而惡性循環的陷入信譽風險之中。
信用風險。信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份難以確認,追究違約責任等方面有較大的障礙。因此,相比傳統金融而言,網絡金融中更輕易發生信用風險。
利率風險。利率風險是指因利率波動而帶來的收益的變化。如,網絡銀行可能因為利率不利變化,而使其資產負債率上升,網絡銀行將為此承擔高利率風險。
匯率風險。匯率的波動,尤其是短期匯率波動是很難猜測的。當投資者投資于某種外國資產時,就會遭受由于匯率變動帶來的風險。由于網絡金融打破了時空的界限,使其經營者更偏好和跨國交易和國際金融業務,而面臨較大的匯率風險。
政治風險。政治風險是由于國際國內的突發事件,國家政策的變化等對投資造成損失的可能性。如,不讓外國投資者撤回資金,制定不利的稅收政策等。由于網絡金融相對傳統金融起步較晚,體系尚未成熟,因此對政治因素更加敏感。
基于虛擬平臺而形成的業務風險
法律風險。法律風險是指違反法律規章、制度的可能性,或者由于法律制度的不明確性而給投資者造成損失的可能。網絡金融是近些年來的新興產業,大多數國家沒有相應的完善的法律體系來規范金融機構的網絡金融業務。金融機構可能非蓄意的和有關法律產生一定偏差,而因此遭到司法的懲罰。尤其是當金融機構在其他國家開展網絡金融業務時,由于缺乏對當地法律法規中相關規定的了解,更加有可能碰到意想不到的法律糾紛。比如電子簽名和合同的有效性,各個國家的情況大不相同,加大了網絡金融業務的法律風險。
信譽風險?？煽康木W絡對于網絡金融業務來說是至關重要的。網絡金融服務的平安、及時、準確都要有連續性、穩定性。一旦出現差錯,金融機構的名譽將會受到損害,而這種損害將在網絡效應下被成倍地放大。如,客戶無法登陸系統,從而放棄使用該金融機構的服務和產品,不良影響公開后會導致其他客戶隨之離開,并且會丟失大量的潛在客戶。而且,一家機構出了新問題,客戶會認為和該機構相似或者相似的產品和服務也會有平安隱患,導致客戶流失。重大的平安事故,無論是內部還是外部造成的,都會影響市場和公眾對整個網絡金融系統的信心,極端情況下,還可能導致網絡金融的癱瘓,乃至崩潰。
網絡金融的技術風險
技術支持風險。網絡金融業務的開展僅僅依靠于網絡技術的水平。信息科技的發展日新月異。陳舊過時的硬件和軟件設備,可能是金融機構從一開始就處于競爭的劣勢,造成巨大的機會損失。另外,金融從業人員的計算機知識水平也影響系統的正常維護及更新。
系統風險。系統風險主要是由于計算機網絡技術大量的用于金融業,而他們自身缺乏完備性所導致的。網絡金融是基于全球電子信息系統基礎上運行的金融服務形式,硬件或軟件出現故障會引發新形勢的風險。電子化的支付清算系統,有可能在短時間內處理數量龐大的交易事務。一般國家國內匯劃的日處理件數可以達到幾百萬甚至到上千萬件。另外,24小時運轉中,跨越國境的國際結算量也迅速增大,其結果是使得轉賬結算網絡,即金融機構間的數據傳輸關系,蜘蛛網一般,覆蓋世界的主要金融市場。一個國家的金融機構的事故影響,會很輕易的廣泛的波及到世界各地,增大了系統風險。1985年11月美國紐約銀行的證券清算系統軟件發生故障,使得整個系統陷入癱瘓狀態,從紐約聯邦儲備銀行一夜間調動226億美元,這是一次龐大的緊急融資事件,借入金額相當于該行自有資本的23倍,資產總額的2倍以上。結果,包括這一天的利息,該行損失達500萬美元。
網絡平安風險。網絡交易的運行必須依靠計算機,依靠Internet,網絡信息的傳遞很輕易成為網絡“黑客”攻擊的目標。隨著金融電子化網絡系統的覆蓋面擴大,服務項目增多,以及金融服務終端將向社會延伸,“黑客”襲擊和網絡金融發生技術風險的可能性越來越大,危害越來越嚴重。首先,潛在攻擊者增多。開展網絡金融業務的金融機構,面對的潛在攻擊來自于上億的網民,而且近年來,隨著個人電腦設備的普及,這個數字還在增加。第二,攻擊手段升級,技術復雜性增加,更加難以發現和對付。第三,攻擊范圍增大,網絡綜合系統具有內在關聯性,只要突破了一項業務的系統堡壘,就可能在整個系統內“暢通無阻”,這樣造成的后果更加嚴重。第四,通過終端機犯罪,不會留下有關筆跡、相貌等有個人特征的數據,一旦案發,給案件的偵破帶來巨大的困難。目前,不少客戶不在網上傳送自己的信用卡卡號等關鍵信息也是基于對網絡平安的不信任感,這就制約了網絡金融業務的發展。
網絡金融的風險監控
法律監控
法律體系的真空是各國政府對網絡金融缺乏管理能力的根本原因之一。網絡金融涉及到的法律新問題十分復雜和廣泛,包括電子合同的法律有效性,知識產權保護、個人隱私保護和平安保證等等方面。
市場準入。須設置必要的準入條件,對一些非凡的交易還要有非凡的要求,比如,網絡金融機構的技術實施條件,要有確認合法交易對象,防止篡改交易信息,防止信息泄漏的技術,有完善的交易操作規程,交易種類區分的許可和限制等等。
電子簽字的合法性。從各國交易的實踐來看,傳統的合同法主要依靠于當事人的親筆簽字或蓋章,但是在無紙化的電子交易中,手簽和蓋章的可行性受到了挑戰,倘若還要經過此程序,電子交易的優勢就無法被充分利用。為此,電子簽字迫切需要法律上的統一性和明確性,明確平安簽字的構成要求,規定當事人對有關電子簽字的風險責任。
交易證據。電子交易的無紙化使得糾紛發生時,舉證甚為困難。法律有必要要求金融機構維護好有關數據電文的真實性,這不僅對未來糾紛的解決有重要意義,而且對金融監管機構、稅務、審計部門的執法也是極為必要的。
責任的劃分。網絡金融對服務系統的依靠性極強,網絡系統事故和障礙所引發的法律責任的追究是金融機構和客戶均關注的新問題。立法有必要對此進行規范,明確不同情況下的損失分擔責任,對免責的范圍做出規定。
非現場監管體系
網絡金融服務的發展,金融交易的虛擬化使金融活動失去了時間和地域的限制,交易對象變得難以明確,交易時間和速度加快,現場檢查的難度會加大,非現場檢查將愈加顯示出重要功能。
數據來源。監管對象(主要包括政策性銀行,商業銀行及其分支機構,城市或農村信用合作社和城市或農村信用合作聯社)除定期或不定期獲得所需的原始數據列表;從第三方收集信息,監管當局可以通過其他相關機構獲取各種有關某家金融機構的信息,如,央行其他部門,監管行的往來銀行,金融評論機構,報紙,雜志,專業性報告等。其中以被監管對象提供的報表為主,以從第三方收集的信息為輔。
數據分析。結構分析摘要:可以對任意監管對象的某些相關指標情況進行分析,從而判定監管對象單個指標在一組指標中的存量是否合理。對比分析摘要:將任意一組監管對象某一時點的某個或某幾個數據以列表形式放在一起,比較它們某個或某幾個指標在某一時點的數值。趨向分析摘要:經監管對象在過去某個時段內某項指標歷史數據的變化情況描述出來,判定其變化的總體趨向。單項指標分析摘要:用不同時期的某項指標來考核相關的一組機構的情況,并按照指標值的大小來給出各機構的位次。多項指標分析摘要:用同一時期的多項指標來分析相關一組機構的情況,并按照指標值的大小來給出各個機構的位次。綜合評價摘要:對單個機構的多個指標給出綜合評價。指示預警分析摘要:中心銀行對不同金融機構執行各不相同的資產負債比例管理辦法,一般在監管系統中將預警指標放予預警指標閾值數據庫中,系統可以根據預警指標的閾值范圍,給出相應機構的不合規警告提示。預警指標維護摘要:隨著中心銀行對金融機構監管力度的深化和時間的推移,對金融機構進行監測,根據指標需要及時進行調整、追加、刪除和修改。
金融認證中心
為了確保互聯網上電子交易的平安性(保密性,真實完整性和不可否認性),防范交易及支付過程中的欺詐行為,除了在信息傳輸過程中采用更強的加密算法等辦法之外,還必須在網上建立信任及信任驗證機制,使交易及支付各方能夠確認其他各方的身份,這就要求參加電子商務的各方必須有一個可以被驗證的身份識別標志,即電子證書或稱數字證書。中國金融CA要建立SETCA及Non-SETCA兩大體系。SET系統是為在網上購物使用銀行卡來結算的這類業務而建立的。Non-SETCA對于業務應用的范圍沒有嚴格的定義,結合電子商務具體的實際應用,根據每個應用的風險程度不同,可分為低風險值和高風險值兩類證書。
國際性協調和合作
匯率的國際協調?，F如金,匯率的國際協調的必要性已經遠遠超出了穩定國際貿易和投資關系協調。匯率的波動影響波及的除了貿易和投資,還會導致國際金融市場巨大的資本流動,進而成為誘發世界金融動蕩和網絡金融危機的重要因素。當前這種國際協調的主要特征為雙邊談判和國內政策干預。調整匯率的難度不僅在于對外貿易投資關系和國際收支新問題,而且關系到國內的各項宏觀經濟目標。
控制網絡國際短期資本流動的協調。墨西哥金融危機和東南亞金融危機都表明,短期資本的流動可能對一國造成極大的危機。由于當代私人資本的迅速膨脹,一旦私人資本大規模抽逃或者進行大規模的投機活動,由本國政府實現市場干預進行抵制的力度是有限的。成功地抵御網絡國際資本的沖擊必須依靠國際合作。就國際社會來說,一個有效的辦法就是建立和改善“預警系統”,即通過及時準確的統計信息,反映一國的經濟和金融狀況,以便及時采取辦法。除了努力防止金融危機發生以外,對可能出現的危機,各國共同采取迅速有效的辦法是國際協調的又一內容,從網絡金融危機的教訓來看,關鍵是在危機發生時迅速調集資金。國際社會認為,實現這一點,需要有國際貨幣基金組織在國際社會形成一種應急籌款機制。
應付國際性金融犯罪的協調。犯罪分子主要利用現代高科技手段和銀行在跨國業務中的薄弱環節進行詐騙。從技術上講,國際合作完全可以對付這類犯罪。國際合作的主要內容是,利用現代通信技術和電子技術加強各國金融機構之間的信息溝通,規范業務合作的程序,通過國際協調創造金融活動的國際準則,同時也包括國際刑警組織的合作。
