農業保險對策范文
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摘要：我國農業保險存在供給主體不足、險種萎縮、保費收入下降等問題。制約我國農業保險發展的因素有農業保險制度不完善、農業保險需求不足、有效供給不足、農業再保險機制不完善等。因此，應從加快農業保險立法、建立財政支持制度、構建農業再保險體系等方面入手，使我國農業保險滿足農業發展的需要。
關鍵詞：農業保險；保費收入；農業；自然災害
我國是一個農業大國，“三農”問題一直是我國經濟的突出問題，農業和農村經濟的發展關系著我國整個國民經濟的發展與提高。我國又是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，近年來，隨著全球氣候變遷和生態環境的惡化，農業自然災害發生的頻率和強度都有加劇的趨勢。而我國農業自然災害保障較為落后，要么是政府財政救濟，要么是農戶自己承擔，這就使得我國農業發展和農村經濟建設對保險的需求更為迫切。然而，我國農業保險發展的現狀卻不容樂觀。
一、我國農業風險與農業保險的現狀
(一)農業風險損失的范圍和損失程度呈現擴大的趨勢
我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，自然災害造成的直接經濟損失逐年上升。據統計，我國每年自然災害造成巨大的直接經濟損失：20世紀50～60年代平均每年損失390億元，70年代平均每年損失520億元，80年代上升至620億元，1998年自然災害直接經濟損失達3007億元，2005年，各類自然災害直接經濟損失達2042億元，2006年自然災害直接經濟損失達2303億元，2007年自然災害直接經濟損失達2363億元。《國家綜合減災“十一五”規劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災害造成的直接經濟損失近2000億元。我國自然災害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3％，而美國這一比例約為0.6％，日本約為0.8％。在20世紀90年代，我國農業保險的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20％和50％，農業風險損失額范圍和程度呈現擴大的趨勢。
(二)我國農業保險的現狀
1農業保險的供給主體不足。20世紀80年代我國保險業務全面恢復，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司陸續開辦了一些農業保險業務。1982年，中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業和養殖業保險。1986年，新疆生產建設兵團農牧業保險公司(現改名為“中華聯合財產保險公司”)成立后，在兵團范圍內經營農業保險業務。
目前，國內保險市場上只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司兩家綜合性保險公司以及三家專業農業保險公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險公司)經營農業保險業務。相對于巨大的農業保險市場，我國農業保險的經營主體明顯不足，不能適應農村保險市場的需求，造成了農業抵御自然災害的能力下降，因此，迫切需要增加農業保險的供給主體，發揮農業保險為農業生產保駕護航的作用。
2農業保險的保費收入、保險險種不斷萎縮。從1982年到1993年，農業保險業務呈上升趨勢，由于當時實行的是國家財政兜底的計劃經濟體制，保險公司對經營農業保險的盈虧考慮的較少，這期間農業保險的平均賠付率在95％左右。但是，隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐漸萎縮，中國人民保險公司不得不收縮風險大、虧損多的農業保險業務，而其他公司則退出了農業保險業務的經營，農業保險從20世紀90年代的高潮跌入了低谷。
自1993年以后，我國農業保險的規模和保費收入逐年下降，占財產保險總保費的比例也逐漸下降。1992年農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的3.39％，1997年農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的1.10％，2002年農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.64％，2003年全國農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的0，58％，2004年全國農業保險保費收入僅占全國財產保險保費收入的0.36％，2005年全國農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.55％，2006年全國農業保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.51％。資料顯示，1992年是形勢最好的一年，從1993年到2004年，農業保險保費收入占全國財產保險保費的比例一直處于下降的狀態，2005年有所回升。在農業保險的保費收入大幅下降的同時，由于經營風險高、管理難度大、政府支持不充分，農業保險險種也由以前的60多種下降到現在的30多種。目前，我國開展的農業保險主要有農村家庭財產綜合險、農機具使用第三者責任險、種植業保險、養殖業保險等險種。農業保險的持續萎縮與國家增加農民收入，解決“三農”問題的農業政策背道而馳。我國的農業保險發展已不能滿足農村和廣大農民對保險的需求。
二、制約我國農業保險發展的因素
(一)農業保險制度不完善
1農業保險缺乏立法支持。農業保險通常是政策性保險，要使農業保險發揮應有的作用，離不開法律的支持。世界上多數國家對農業保險都給予立法支持，如日本的《農業災害補償法》、美國的《聯邦農作物保險法》、加拿大的《農作物保險法》等，這些法規在促進本國農業保險的發展中都扮演了十分重要的角色。
我國農業保險落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農業保險法，使得農業保險的經營主體無法可依，無章可循。我國現行的《保險法》對農業保險沒有明確規定，只是提到“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”《中華人民共和國農業法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農業保險制度，鼓勵和扶持農民和農業生產經營組織建立為農業生產經營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業性保險公司開展農業保險業務。”由于法律并沒有明確規定政府在農業保險中的職能和作用，致使我國政府支持農業保險的隨意性很大。
2農業保險缺乏政府的政策支持。從國際上看，凡是農業保險做得較好的國家，大都強調利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制共同支持農業保險的運作，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農業保險計劃等。而我國的農業保險卻長期處于自主經營狀態，政府對農業保險除了免征營業稅外，國家尚無配套政策對農業保險業務予以扶持。缺乏相應的政策支持，使農業保險的發展缺乏堅實的后盾。
(二)有效需求不足
隨著農業生產的發展，農民生活水平的提高，盡管不少農民有投保愿望，但從總體上來看，對農業保險實際上還是缺乏有效需求。一方面，農作物保險的價格(費率)很高，有的險種費率高達10％左右，但期望收益(理賠金額)卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經濟比較落后地區的農民，他們從事農業生產的自然條件相對更惡劣，風險更大，更需要農業保險保障，但是，對收入不高的農民來說，購買農業保險的經濟負擔是很沉重的。即使在經濟比較發達、農民收入比較高的上海、廣東等農村地區，雖然農民支付能力較強，但是由于農業保險本身的預期收益不高及不確定，也不愿意購買農業保險。另一方面，我國農民文化素質相對較低，很少具有現代風險管理理念，對面臨的風險存在僥幸心理，甚至還有人將保險費和亂收費、亂攤派相聯系，認為買保險會加重經濟負擔。
(三)有效供給不足
高風險和高賠付率是我國農業保險業務持續萎縮的主要原因。農業是弱勢產業，既包括自然災害帶來的自然風險，也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經濟風險，還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為帶來的社會風險。風險發生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農業保險賠付率居高不下，這就從根本上制約了農業保險的有效供給。另外，農業保險的政策性和非盈利性同商業保險公司的經營目標相背離。2004年我國專業性保險公司成立以前，經營農業保險的只有中國人民保險公司和中華聯合保險公司兩家綜合性保險公司，農業保險基本是按商業化的模式運營，尚未享受政府補貼，經營虧損由經營主體自行消化，致使商業保險公司無力、也不愿意經營風險很大的農業保險。
(四)道德風險和逆向選擇問題嚴重
隨著經濟的發展，有些農民已經認識到購買農業保險的必要性，但是由于農民文化素質較低，誠信意識不高。同時由于保險雙方信息不對稱，保險公司在承擔風險和理賠過程中常常被道德風險和逆向選擇問題所困擾。由于農業風險的地域差異性和個體差異性較大，使得農業保險經營中逆向選擇較為嚴重。受農業生產經營的自身屬性、小農業意識和文化素質的影響，農業保險經營中的道德風險也比較嚴重，且難以有效控制或控制成本較高。相關資料顯示，近年來在我國的一些地區，農業保險經營中的道德風險給保險公司造成的損失占農作物保險賠償的30％以上。因此，保險公司對農業保險業務非常謹慎，不輕易接受投保，也不輕易開發新險種。
(五)農業再保險機制不夠完善
農業風險大都是巨災風險，我國的農業保險缺乏適當的應對巨災風險的措施，因此使得風險過于集中在保險經營主體自身，難于分散風險，影響經營主體的經營效果。而國外農業保險經營普遍有風險轉嫁機制，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。例如美國和日本的政府都對本國農業保險提供再保險支持。而我國由于再保險市場不發達，一方面，供給主體償付能力嚴重不足，另一方面技術與服務遠遠落后于國際水平。
三、發展我國農業保險的對策
(一)加快農業保險立法的步伐，為發展農業保險提供法律依據
農業保險離不開國家的有關政策和法律，實踐證明凡是農業保險比較成功的國家均制定了單獨的農業保險法。我國1995年頒布實施的《保險法》是一部商業保險法，而農業保險帶有明顯的公益性，它是國家農業和農村政策的重要組成部分，其中大部分屬于政策性保險，與商業保險的經營目標大相徑庭，用現有的《保險法》規范農業保險會存在許多問題。因此，立法部門應盡快制定和頒布《農業保險法》，用法規的形式明確農業保險的政策屬性、政府的責任、權利和支持方式、經營主體享受的優惠政策、業務的經營范圍、保險金額的確定、保費的厘定、資金運營、財政補貼辦法、農業再保險等內容。
(二)建立財政支持制度
農業保險具有準公共產品的屬性，因此必須依靠國家的財政支持加以推動。實踐證明，凡是農業保險做得好的國家，政府都對農業保險給予了強大的支持。
1對投保的農民提供保費補貼。對于投保的農民給予保費補貼，提高農民投保的積極性。美國保費補貼比例因險種不同而有所差異；日本保費補貼因費率不同而有所不同，費率越高，補貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家，政府對農民保費補貼比例都在50％～80％。我國可以根據不同地區的農業具體情況和政府的財力情況提供不同程度的保費補貼。從險種上看，首先，給予種、養兩業保險以保費補貼，種、養兩業保險保費補貼比例可適當高一些；其次，考慮在更大范圍內、更大規模上對涉農的險種給予保費補貼。補貼比例可以根據當地政府的財力情況而確定。
2給經營政策性農業保險的公司提供稅收優惠政策。對農業保險提供稅收優惠是國際普遍做法。目前，許多國家對農業保險免征一切稅收，而我國現行稅制規定對種植業、養殖業險免征營業稅和印花稅。隨著產業結構的調整，種、養兩業收入在農民收入中的比例不斷下降，農業保險的外延不斷擴大。可以考慮免征種、養兩業保險的所得稅，對種、養兩業以外的其他涉農保險可以降低營業稅、印花稅，免征經營農業險保險公司的城市維護建設稅、教育費附加，用以積累壯大經營農業險的保險公司的保險基金，用作農業巨災風險補償的積累，從而提高農業保險經營主體的償付能力。
(三)構建多種形式、多種渠道的農業保險體系
我國地域遼闊，根據我國農業和農村經濟發展區域性不平衡的現實及農業風險差異大的特點，發展農業保險必須因地制宜，努力構建多種形式、多種渠道的農業保險經營體系。
1設立專業性農業保險公司。如現在已運行的上海安信農業保險股份有限公司，采取的是“政府財政補貼推動、商業化運作”的經營模式。經營農業保險基礎較好的地區可以根據具體情況考慮設立專業性農業保險公司。
2設立政策性農業保險公司。目前在全國范圍內設立一家政策性農業保險公司，條件尚不成熟，可以根據地方的財力情況，建立地方性的政策性農業保險公司，經營旨在實現政府的農業和農村經濟發展的政策目標而實施的關系國計民生的政策性險種。這種模式運行成本較高，政府補貼農民保費的同時，還要對保險機構進行補貼，因此，在經濟發達、地方財政實力強的地區可以考慮推行。
3設立農業相互保險公司。如現已運行的黑龍江陽光農業相互保險公司，保費農戶承擔65％，黑龍江農墾局和農場分別代表國家財政與地方財政承擔35％。不同地區可以根據實際情況建立這種經營模式。
4大力發展農業互助合作保險社，構建農業保險制度的基層組織。農業互助合作保險社的投保人同時也是保險人，共同的利益關系有助于形成相互監督機制，從而有效地解決農業保險經營中存在的逆選擇和道德風險問題。同時，農業互助合作保險社能夠適應農業保險需求的高度分散性，能夠有效地降低農業保險的交易成本。因此，在經濟不發達的地區可以考慮建立農村互助合作型保險組織。
具體采取哪種形式應根據不同地域、不同時期、不同的經濟發展階段而異；即使是同一地區也可以采取多層次的經營模式。
(四)構建農業再保險體系
由于保險人自身經濟條件的限制和農業保險經營難度大、賠付率高等特點，農業保險承擔風險責任的能力和賠付能力有限。因此，必須通過再保險方式，在更大范圍內分散風險，分攤損失。而我國，農業保險缺乏適當的再保險安排，影響了經營主體的經營效果。國外農業保險普遍有再保險支持，如美國聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險業務的保險人提供超額損失再保險。日本則由都、道、府、縣的共濟組合會和中央政府為市、町、村的農業共濟組合提供兩級再保險。我國可以借鑒發達國家的經驗，由政府出面建立再保險公司，對農業提供再保險支持。
(五)農業巨災風險證券化
保險公司對巨災損失的賠付，主要是通過保險準備金的積累。然而，農業保險公司目前維持正常的賠付和管理成本都要依賴政府的資助或補貼，根本談不上足額的準備金的積累。從長遠看，隨著我國資本市場的發展，農業巨災風險證券化是解決農業巨災風險較好的措施。巨災風險證券化是農業巨災風險與資本市場結合起來，在資本市場上以證券的方式籌集資金來分散和化解農業的巨災損失。由于農業巨災風險與資本市場相關性極小，所以，巨災債券為投資者提供了一個優良的投資組合，對農業保險公司而言，擴大了資金來源，提高了分散風險和抵御風險的能力。巨災風險證券化既能滿足投保人風險轉嫁的需求，又能滿足資本市場投資人的投資需求，使得更多的人關注、參與、支持農業保險的發展。
