基于價(jià)值鏈理論的保險(xiǎn)公司論文范文

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一、中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈分析

采用波特的價(jià)值鏈理論，從保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)構(gòu)成入手，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造和分布過程，并對價(jià)值鏈所在的環(huán)境進(jìn)行重新的組合、分配，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈整合模型，為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)。

(一)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部價(jià)值鏈分析根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自身就是圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品為核心的價(jià)值活動，總體分為基礎(chǔ)活動和輔助活動兩個部分。基本活動包括:產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險(xiǎn)行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)利潤的根本。與此同時，還配合有財(cái)務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)。基于以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，圍繞著保險(xiǎn)產(chǎn)品本身展開的“設(shè)計(jì)—銷售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實(shí)現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營效果，須從保險(xiǎn)產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴(kuò)展銷售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競爭力。而利用財(cái)務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運(yùn)用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財(cái)產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財(cái)險(xiǎn)公司在競爭激烈的保險(xiǎn)市場中，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競爭力，同時，高效配置人力、財(cái)務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運(yùn)作成熟的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭。

(二)財(cái)險(xiǎn)公司外部價(jià)值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價(jià)值鏈條之內(nèi)，其外部會受到來自市場需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競爭者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場機(jī)遇、政府等六個方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個方面的相互作用構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外部的價(jià)值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價(jià)值流動。其中，市場需求作為保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)，在整個外部價(jià)值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競爭者與保險(xiǎn)公司自身形成博弈關(guān)系，通過相互的競爭和合作共同促進(jìn)了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場需求的落地點(diǎn)，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場機(jī)遇則是保險(xiǎn)市場的外部因素，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價(jià)值實(shí)現(xiàn)中起到方向標(biāo)的作用，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導(dǎo)方向進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)該抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點(diǎn)，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化與保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長進(jìn)行擴(kuò)展。

(三)財(cái)險(xiǎn)公司虛擬價(jià)值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價(jià)值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部價(jià)值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導(dǎo)的虛擬價(jià)值鏈。在這個鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價(jià)值創(chuàng)造活動。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實(shí)體運(yùn)營部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進(jìn)而最終滿足客戶需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)模式與價(jià)值鏈?zhǔn)遣豢煞指畹?，價(jià)值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對我國中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的主要商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值鏈的比對分析。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式分析與評價(jià)

企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達(dá)到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實(shí)際的接觸中所形成的一些合作模式?，F(xiàn)階段我國中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:

(一)以利潤為中心的差異化發(fā)展模式外資財(cái)險(xiǎn)公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴(kuò)張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤為中心的穩(wěn)健模式，在細(xì)分產(chǎn)品與市場上取得優(yōu)勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價(jià)值物品的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，取得了良好的效果。該模式主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保利潤，從價(jià)值鏈角度看，則是根據(jù)市場的需求，設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)模式。

(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的逐步放開，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場主體也介入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網(wǎng)資源開拓市場，努力為國家電網(wǎng)的安全運(yùn)行提供保障服務(wù)。該模式實(shí)際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來源。

(三)以精細(xì)化管理為推動力的業(yè)務(wù)模式中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強(qiáng)化公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者ACE集團(tuán)，在其指導(dǎo)下不斷開發(fā)和引進(jìn)區(qū)別于國內(nèi)其他財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對承保選擇、再保安排、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，減少價(jià)值損耗從而達(dá)到盈利的目的，是針對內(nèi)部價(jià)值鏈各個環(huán)節(jié)的資源整合。

(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險(xiǎn)公司利潤的重要來源，在承保市場價(jià)格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運(yùn)作，可彌補(bǔ)直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財(cái)險(xiǎn)，通過發(fā)售理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時又通過較好的資本運(yùn)作能力實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮輔助活動中投資的作用，通過投資創(chuàng)造的價(jià)值來帶動整體企業(yè)的盈利。由于保險(xiǎn)投資受政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險(xiǎn)企業(yè)盈利的主要手段。

(五)以細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)的專業(yè)化經(jīng)營模式部分中小保險(xiǎn)公司采用了專業(yè)化模式，在車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等細(xì)分開拓市場，通過專業(yè)化經(jīng)營提高生產(chǎn)效率，獲得競爭優(yōu)勢，如天平車險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)、長安責(zé)任等公司。其中天平車險(xiǎn)公司認(rèn)為，專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢應(yīng)體現(xiàn)為在風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仔細(xì)甄別和后期的理賠控制，該公司也實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢，力圖在細(xì)分領(lǐng)域取得局部的競爭優(yōu)勢，是運(yùn)用價(jià)值鏈分析的典范。

(六)以規(guī)?；癁橹蔚臉I(yè)務(wù)模式很多財(cái)險(xiǎn)公司采用規(guī)模擴(kuò)張模式，通過設(shè)機(jī)構(gòu)鋪網(wǎng)點(diǎn)的形式積極展業(yè)，但在實(shí)際發(fā)展中，部分公司并沒有把握好擴(kuò)張的方式和速度，管理水平也未能實(shí)現(xiàn)匹配，導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費(fèi)收入由2002年的6．27億快速擴(kuò)張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過多出現(xiàn)，當(dāng)年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的市場拓展行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，達(dá)到降低固定成本的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國內(nèi)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部價(jià)值鏈來進(jìn)行的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式運(yùn)作機(jī)理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

三、我國中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點(diǎn)

結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的內(nèi)外價(jià)值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)，大致可分為以下幾個方面:

(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場需求，把握市場機(jī)遇，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新?；谛碌谋ｋU(xiǎn)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要中小保險(xiǎn)企業(yè)有較強(qiáng)的市場分析和機(jī)遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時還應(yīng)避免自身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部價(jià)值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競爭企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險(xiǎn)，根據(jù)煤炭企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，開發(fā)礦井建設(shè)工程保險(xiǎn)、煤礦安全責(zé)任服務(wù)保險(xiǎn)、煤礦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等近20個創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場空白，形成持續(xù)的保費(fèi)收入。

(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開辟新渠道，進(jìn)行銷售模式創(chuàng)新，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當(dāng)?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實(shí)踐多渠道元化的課題，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險(xiǎn)之間的交叉銷售，中小保險(xiǎn)公司聯(lián)姻式的銷售，保險(xiǎn)企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)與汽車等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創(chuàng)新通過新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進(jìn)行;客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，及時高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險(xiǎn)服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場照片以微信的形式傳給保險(xiǎn)公司，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，大大減少了理賠流程時間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運(yùn)作效率，帶來企業(yè)盈利能力的提升。互聯(lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運(yùn)用，對于保險(xiǎn)企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中進(jìn)行的財(cái)務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。

(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)企業(yè)得以維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運(yùn)作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。

(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開展，可效仿壽險(xiǎn)公司，開發(fā)保障與理財(cái)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障結(jié)合起來。華安保險(xiǎn)抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品方面的空檔，適時推出了家財(cái)險(xiǎn)與家庭理財(cái)相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績。

四、中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議

通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)本身價(jià)值鏈的分析，我們找到了進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來進(jìn)行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來屬于服務(wù)范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴(kuò)展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。

(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競爭者、政府等要素有機(jī)的組合起來，建立新型的合作關(guān)系，從而達(dá)到提升企業(yè)盈利的目的。對于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開發(fā)，分析機(jī)構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進(jìn)而獲得持續(xù)的保費(fèi)收入，并根據(jù)實(shí)際市場需求，隨時調(diào)整并擴(kuò)展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險(xiǎn)公司可利用其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，給客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù);還可關(guān)注市場的細(xì)分領(lǐng)域及最新市場需求動態(tài)，走差異化開發(fā)的道路，避開與大型保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭，進(jìn)而獲得成功。例如華泰保險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)購物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會影響。

(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，通過新的技術(shù)手段或合作方式，改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與同業(yè)競爭者、目標(biāo)客戶、中介等機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，達(dá)到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細(xì)化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對公司現(xiàn)有的渠道進(jìn)行評估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對渠道進(jìn)行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，要擴(kuò)展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標(biāo)相同的壽險(xiǎn)公司展開交叉銷售，積極推進(jìn)與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營網(wǎng)店、開設(shè)營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的損耗，降低公司成本，從而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)基于服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新這種模式創(chuàng)新更關(guān)注于客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，通過便捷客戶操作流程、提供新的附加服務(wù)內(nèi)容等形式，融洽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與目標(biāo)客戶的合作關(guān)系，增加客戶忠誠度，進(jìn)而使公司獲取持久的保險(xiǎn)收益。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，須貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，優(yōu)化內(nèi)部流程，運(yùn)用新的手段豐富服務(wù)內(nèi)容，便捷服務(wù)方式，保障從前端的開發(fā)、承保到后端的理賠、續(xù)保等各環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。例如，英大財(cái)險(xiǎn)在拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中為合作客戶提供免費(fèi)的代驗(yàn)車、代保養(yǎng)等增值服務(wù)，提高客戶的信賴度;并調(diào)整現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容，以微信定損、理賠的方式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場查勘、定損模式，順應(yīng)了客戶當(dāng)前的生活習(xí)慣，增強(qiáng)了客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外，在現(xiàn)代金融生活中，客戶不僅面臨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，也存在類似證券、信托等綜合金融服務(wù)需求，因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可嘗試打造綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠增加企業(yè)的收入，而且能夠深化與客戶的合作。

(四)基于管理的商業(yè)模式創(chuàng)新公司自身通過變革組織流程、出臺新的管理制度、打造新的企業(yè)文化等形式，以提升自身的運(yùn)作效率，降低公司經(jīng)營成本，最終實(shí)現(xiàn)盈利，這種創(chuàng)新模式是基于管理方式的。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理創(chuàng)新，須保持先進(jìn)的管理理念，能夠根據(jù)具體的外部發(fā)展形勢，調(diào)整內(nèi)部經(jīng)營結(jié)構(gòu)，理順層級關(guān)系，提升管理水平。例如，通過大數(shù)據(jù)的分析，細(xì)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策，將虧損概率較大的業(yè)務(wù)直接封堵在公司承保之前;或間接參股銀行等重要戰(zhàn)略合作單位，豐富企業(yè)內(nèi)部合作鏈條，提升管理效率。中小型財(cái)產(chǎn)公司可進(jìn)行管理創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的層級管理模式，借助新的科技手段，對基層的利潤中心，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)造性和積極性，進(jìn)而提升公司的業(yè)務(wù)盈利能力。

作者：李凱單位：北京科技大學(xué)東凌經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院